臨河區政策性農業保險發展現狀、問題與對策

摘要：本文聚焦臨河區政策性農業保險，深入剖析其發展現狀，包括保險覆蓋范圍、保費補貼、理賠情況及保險機構參與狀況等，指出發展中存在農民認知不足、產品單一、保障水平有限、理賠煩瑣和財政壓力大等問題，并針對性提出加強宣傳、創新產品、提高保障、優化流程和完善財政政策等一系列切實可行的對策建議，旨在促進臨河區政策性農業保險健康發展，更好地服務“三農”。

關鍵詞：臨河區；政策性農業保險；發展現狀；問題；對策

農業作為國民經濟的基礎產業，面臨著自然風險與市場風險的雙重挑戰。臨河區作為農業重要產區，農業在經濟結構中占據重要地位。然而，頻發的自然災害如冰雹、暴雨、洪澇、風災、強沙塵暴以及市場價格的劇烈波動，嚴重威脅著農業生產和農民收入的穩定。政策性農業保險作為一種有效的風險管理工具，能夠在一定程度上分散農業風險，保障農民利益，促進農業的可持續發展。目前，臨河區政策性農業保險取得了一定成效，但在發展進程中也暴露出諸多問題。因此，深入研究其發展現狀，分析問題并提出切實可行的對策，對提升臨河區政策性農業保險服務水平，推動農業高質量發展具有重要的現實意義。

1 臨河區政策性農業保險發展現狀

1.1 保險覆蓋范圍逐步擴大

臨河區現有耕地面積1 545.34 km2，農作物以種植小麥、玉米、葵花等大田作物為主，設施農業已經成為臨河區農民增收致富的重要產業，肉羊產業是臨河區畜牧業的主導產業。近年來，臨河區積極推進政策性農業保險工作，保險覆蓋范圍持續擴大。在種植業方面，已基本涵蓋小麥、玉米、葵花等主要農作物；在養殖業領域，奶牛、能繁母豬、育肥豬、基礎母羊等也被納入保險范疇。2024年，全區主要農作物承保面積達到1 023.65 km2，占農作物播種總面積的94.2%。其中，小麥承保面積為31.00 km2，玉米承保面積為428.10 km2，葵花承保面積為561.39 km2，大豆承保面積為3.16 km2；奶牛承保數量達到17 709頭，育肥豬承保數量達到25 776頭，基礎母羊承保數量達到140 637只；保險覆蓋范圍的不斷擴大，使更多農戶享受到了農業保險的風險保障。

1.2 保費補貼政策不斷完善

臨河區嚴格落實國家和自治區關于保費補貼的相關政策，形成了較為完善的補貼體系。每年依據《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》《財政部農業農村部銀保監會關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》《內蒙古自治區加快推進政策性農業保險高質量發展工作方案》等文件，結合該區實際情況，制定出臺《臨河區政策性農業保險保費補貼實施方案》《臨河區特色果蔬價格保險和自然災害保險實施方案》等，提升農業保險工作整體水平，切實保障農牧民權益[1]。

1.3 保險原則目標

臨河區農業保險保費補貼工作在遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的前提下，實行“財政支持、分級負責、預算約束、政策協同、績效導向、惠及農戶”的原則，通過實施財政保費補貼政策，引導和鼓勵農戶及新型農業經營主體積極參保，做到“應保盡?！?。選擇投保農作物種植業保險的，且單品種種植面積20 hm2以下的經營主體，實行以村為單位簽訂保單，單品種種植面積20 hm2及以上與經營主體單獨簽訂保單。加強督導調度和績效管理，實行村民小組公示制，設立農業保險監督電話，逐步構建以精準承保、精準理賠為重點的服務模式，提高農業保險保障能力，切實發揮政策性農業保險“穩定器”和“助推器”作用。

1.4 保險金額和費率

1.4.1 糧食作物完全成本保險品種保險金額和費率小麥、玉米保額分別為1 000元/667 m2、900元/667 m2，大豆保額200元/667 m2；小麥、玉米費率為6%，大豆費率為7.5%；小麥保費為60.0元/667 m2，玉米保費為54.0元/667 m2，大豆保費為15元/667 m2。

1.4.2 經濟作物保險品種保險金額和費率

甜菜保額為500元/667 m2，葵花保額為300元/667 m2；甜菜、葵花費率為5.5%；甜菜保費為27.5元/667 m2，葵花保費為16.5元/667 m2。

1.5 保費補貼政策

臨河區積極落實國家和自治區的保費補貼政策，對參保農牧戶給予一定比例的保費補貼。采用“保險公司自營”模式，承辦機構在政府保費補貼政策框架下，自主經營，自負盈虧。

1.5.1 種植業保險保費補貼

種植業（玉米、小麥、向日葵、甜菜、大豆等）普通保險和糧食作物（玉米、小麥）完全成本保險保費由中央財政補貼45%，自治區財政補貼30%，盟市和旗縣區財政分別補貼3%和2%，參保農戶及各類農牧業生產經營組織承擔20%。

1.5.2 養殖業保險保費補貼

奶牛保險保費由中央財政補貼50%、自治區財政補貼20%、市財政補貼2%、區財政補貼8%，參保養殖戶及各類牧業生產經營主體自己承擔20%；能繁母豬、育肥豬保險保費中央財政補貼50%、自治區財政補貼20%、市財政補貼5%、區財政補貼5%，參保養殖戶及各類牧業生產經營主體承擔20%；肉羊保險保費自治區財政補貼40%、市財政補貼13%、區財政補貼27%，參保養殖戶及各類牧業生產經營主體承擔20%。保費補貼政策的實施，極大地減輕了農戶的保費負擔，提高了農戶參保的積極性[2]。

1.6 保險理賠工作有序開展

在保險理賠環節，臨河區建立了規范的流程和制度。一旦發生保險事故，農戶可通過撥打保險公司客服電話或向當地保險服務網點報案。保險公司在接到報案后，在規定時間內安排專業人員前往現場查勘定損，定損過程嚴格按照保險合同約定的標準和方法進行，確保定損結果的準確性和公正性。在確定損失后，保險公司會根據保險金額和損失比例計算賠款金額，達成賠償協議后10個工作日內，通過財政補貼“一卡通”、銀行轉賬等非現金方式，直接將保險賠款支付給投保農戶。2024年臨河區政策性農業保險共處理理賠農作物168.21 km2，支付賠款3 430.456 27萬元；共處理養殖業理賠1 392頭（只），支付賠款493.57萬元。有效幫助受災農戶恢復了生產，減少了經濟損失。

1.7 保險機構參與積極性較高

目前，參與臨河區政策性農業保險業務的保險機構主要有安華農業保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司、中原農業保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司、紫金財產保險股份有限公司等七家。這些保險機構分別在臨河區設立了分支機構或服務網點，配備了專業的保險從業人員。在業務開展過程中，各保險機構積極履行社會責任，不斷優化服務流程，提高服務質量。

2 臨河區政策性農業保險發展中存在的問題

2.1 農民對政策性農業保險認知不足

盡管臨河區通過多種途徑對政策性農業保險進行了宣傳，但部分農民對其認知仍然有限。一些農民認為繳納保費增加了生產成本，存在僥幸心理，不愿意參保。同時，部分農民對保險條款、理賠流程等了解不夠深入，在發生保險事故時，不知道如何正確申請理賠，影響了保險作用的發揮。

2.2 保險產品單一

當前，臨河區政策性農業保險產品主要以傳統的成本保險為主，保障范圍相對較窄。保險責任主要集中在自然災害造成的農作物減產、絕收以及畜禽死亡等方面，對于市場價格波動、農產品質量風險等新型風險缺乏有效的保障。隨著農業現代化的推進，農民對農業保險的需求日益多樣化，傳統的保險產品已難以滿足農民的實際需求，制約了農業保險的發展空間。

2.3 保障水平有限

現行的政策性農業保險保障水平除玉米、小麥、水稻實行三大糧食作物完全成本保險外，葵花、大豆、甜菜等作物主要以直接物化成本為依據確定保險金額，難以覆蓋農業生產的全部成本和農民的預期收益，在種植業保險中，保險金額往往只能補償種子、化肥、農藥等直接物化成本，對于人工成本、土地流轉成本等其他成本無法給予充分補償。當發生嚴重自然災害或市場價格大幅下跌時，農民獲得的保險賠款不足以彌補全部損失，影響了農民恢復生產的能力[3]。

2.4 理賠流程繁瑣

理賠是農業保險的核心環節，但在實際操作中，保險公司的理賠流程存在繁瑣的問題。在理賠中需要提供土地承包合同、受災照片、身份證明等大量證明材料上傳平臺。保險公司在查勘定損過程中，由于涉及多個部門和環節，工作效率較低，理賠周期較長。繁瑣的理賠流程不僅降低了農戶對農業保險的滿意度，也影響了農業保險的推廣和發展。

2.5 財政支持壓力大

隨著臨河區政策性農業保險覆蓋范圍的不斷擴大和保障水平的逐步提高，財政保費補貼的支出也相應增加，給地方財政帶來了較大的壓力。例如，2024年臨河區財政用于政策性農業保險保費補貼的支出達到343.783 643萬元，財政壓力日益凸顯。

3 臨河區政策性農業保險發展對策

3.1 加強宣傳教育，提高農民保險意識

充分利用電視、廣播、互聯網、手機短信等多種媒體平臺，通過微信公眾號、短視頻平臺等新媒體渠道，廣泛宣傳政策性農業保險的政策內容、保險條款、理賠流程等知識。制作宣傳手冊、動畫視頻等，以通俗易懂的方式向農民普及農業保險知識。同時，結合農村實際情況，組織保險工作人員通過舉辦專題講座、現場咨詢會，深入田間地頭、農戶家中，面對面地向農民講解農業保險的重要性和作用，提高農民對農業保險的認知度。

3.2 開發新型保險產品

針對市場價格波動、農產品質量風險等新型風險，積極開發指數保險、價格保險、質量保險等新型保險產品。例如，開展農產品價格指數保險，以農產品市場價格為保險標的，當市場價格低于約定的保險價格時，保險公司按照合同約定進行賠償；開發農產品質量保證保險，保障因農產品質量問題給農戶帶來的經濟損失。新型保險產品的開發，能夠更好地滿足農民多樣化的風險保障需求。

3.3 提高保障水平，完善保險條款

改變以直接物化成本為依據確定保險金額的傳統做法，綜合考慮農業生產的全部成本、預期收益以及市場價格波動等因素，合理確定保險金額。組織保險專家、法律專家和農業技術人員對現行的保險條款進行全面審查和優化，簡化保險條款內容，明確保險責任和免責范圍，提高保險條款的通俗易懂性和可操作性。加強對保險條款的監管，防止保險機構利用條款漏洞損害農戶利益。

3.4 優化理賠流程，提高服務效率

減少農戶理賠時需要提供的證明材料，推行 “最多跑一次” 改革。對于小額理賠案件，實行快速理賠機制，簡化查勘定損流程，縮短理賠周期。同時，利用互聯網技術，建立線上理賠平臺，實現報案、查勘、定損、理賠等環節的線上化操作，方便農戶查詢理賠進度，提高理賠服務的便捷性。建立健全理賠監管制度，加強對保險機構理賠工作的監督檢查。同時，建立理賠投訴處理機制，及時受理農戶的理賠投訴，維護農戶的合法權益。

4 結論

政策性農業保險作為臨河區農業風險管理的重要手段，在保障農業生產、穩定農民收入方面發揮了積極作用。然而，當前臨河區政策性農業保險在發展過程中仍面臨著農民認知不足、保險產品單一、保障水平有限、理賠流程繁瑣和財政支持壓力大等諸多問題。通過加強宣傳教育、創新保險產品、提高保障水平、優化理賠流程和完善財政支持政策等一系列對策的實施，能夠有效解決這些問題，推動臨河區政策性農業保險持續健康發展。這不僅有助于提升臨河區農業的抗風險能力，促進農業現代化進程，還能為廣大農民提供更加全面、有效的風險保障，助力鄉村振興戰略的實施。在未來的發展中，應不斷總結經驗，持續優化政策性農業保險制度，使其更好地適應臨河區農業發展的實際需求，為地區農業經濟的穩定發展和鄉村振興保駕護航。

參考文獻

[1] 劉清華，張建斌.牧業大?。▍^）農業保險制度改革思路研究——基于內蒙古的實證分析[J].農村經濟，2013（10）：71-75.

[2] 陳小龍，何欣.內蒙古蔬菜產業發展現狀及保險保障的研究[J].北方園藝，2024（9）：130-138.

[3] 楊瑞強，張守莉.內蒙古農業保險推廣的研究[J].農村經濟與科技，2017，28（1）：126-127.