關于保險行業有效防范經濟風險的思考

摘 要：在經濟發展進程中，尤其是我國積極融入國際發展格局的趨向下，勢必將承受更多風險和挑戰。所以要建立一個平滑機制，以起到防震作用，無疑保險便是。對保險企業來說，如何在當前新的時代背景下全面做好風險管理工作是重中之重的任務。基于此文章展開對保險行業防范經濟風險的分析，從理論著手，探討當前保險行業風險防御中存在的問題，并針對性提出舉措，希望有助于保險行業的進一步健康發展，起到更好的社會服務作用。

關鍵詞：保險行業；經濟風險防范；市場經濟

中圖分類號：F84""" 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2025）19-0031-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.19.008

1 引言

當前時代信息發展迅捷，互聯網普及應用越來越深入化，各行業都緊密結合大數據、云計算等科技手段，保險行業也不例外，通過互聯網科技平臺與技術的發展，極大地拓展了營銷渠道，豐富了產品種類，提升了數據利用研究水平，推動了保險行業的進一步發展。

但也應意識到保險行業目前面臨著較大的考驗和問題，比如經濟風險問題制約較大、風險管理意識薄弱、欠缺健全的風險防御機制等，如不及時加以管控，必然束縛保險行業的進一步創新發展。因此，現階段各大保險企業都要將風險管控工作放到與盈利同等重要的位置，因地制宜采取措施，強化風險抵御力，提升自身市場競爭力。

2 經濟風險的定義和分類

經濟風險指的是由于經濟發展形態的各種隨機性，導致各個經濟實體力量在營運推動過程中極有可能面臨的經濟損失概率。這是市場經濟發展中不可避免的問題。細化到保險行業中，經濟風險指的是保險業務發展當中，內環境、外環境多重變化影響，導致保險企業乃至整個行業都產生不利影響的概率。

新的時代背景下，各種內外復雜因素均會引發保險行業的經濟風險，如經濟動蕩、社會因素、法律、政策等，因此要按照不同的影響因素對經濟風險加以識別、判斷和研究。所以，要按照差異化元素對保險經濟風險展開梳理劃分。

一般來說，保險行業經濟風險有四類，依次是微觀層面的保險風險、宏觀層面的保險風險、內因導致的保險風險、外因導致的保險風險。其中，微觀、宏觀層面的保險風險是相對的，均是以保險業風險產生影響的層面為標準劃分的。有所不同的是，前者僅指保險企業、保險行業，后者則是指整個社會，乃至于經濟體系的運轉。內因、外因導致的保險風險是相對的，內因比如保險企業制度、架構、營運理念、模式等，外因比如市場大環境、監管制度等。

3 保險在經濟風險防范中的基本作用

保險是市場經濟中對風險把控的一項基本舉措，也是能彰顯經濟發展水平、社會治理程度的一項指標。保險基礎越扎實，所能發揮的作用也就更大，對經濟的促進作用、社會治安的利好影響就越高。歷史發展證實，要想奠定保險行業的基礎，促使其作用得以最大化發揮，就要做好風險保障。

保險本質上是對風險的一種防御手段，當處于危機形勢中時，能幫助社會、大眾最大化降低權益損害性。保險的本質是保障投保人的財產、生命等安全。投保人通過置辦保險能夠更好地分化或者轉移風險危機，降低風險可能造成的危害性，極大地提升生活的安全性和質量性。

除了保障作用，保險還能夠削弱風險，比如一些行為或者決策會帶來極大的系統風險，僅憑個人或者單一組織無法擔負和解決，此時便需要保險來發揮作用。尤其對每一個企業來說，保險都能為其托住發展的地盤，防止其業務陷入周轉不靈、組織陷入坍塌等境地。而對個體來說，置辦保險能進一步提高人生每個階段的財產、生命、安全保障，為自己、為家庭累積一份財富保障。

此外，保險還能提升組織或者個體的信譽度，比如某企業購置了保險，這代表其具備較強的風險管理能力，擁有面對惡劣情況時的應對力，從而會獲得更多客戶的信賴與支持。

4 保險行業有效防范經濟風險面臨的問題

4.1 風險意識不足

保險行業總體來說風險管控意識并不到位，盡管當前保險行業發展較為蓬勃，但其中潛藏著諸多風險危機，如果不加以重視，提前布局防控，必然會影響保險企業的未來收益。

如今不少保險企業風險管控認知匱乏，相較來說更看重業務的拓展，一味地追逐經濟利潤，不但會導致保險企業營運水平的持續下滑，還會令潛藏的經濟風險系數不斷增長，直至給保險企業發展以重創。也有部分保險企業雖然實行了一系列風險防控舉措，但卻沒有條理和科學性，缺乏事前、事中或事后作業，更多的是形式主義措施，如此不但不會降低風險，反而會增加營運成本，對保險企業盈利帶來負面影響。

4.2 風險管理能力不足

風險管理是一種管理必備的技能，保險企業管理工作中，普遍欠缺足夠強的風險管理能力。大部分保險企業營運商屬于財務型控制，即被動營運模式。加上保險行業整體發展決策、保險企業戰略規劃中都缺乏相應的風險管理內容，經營模式較為粗放簡單，只以保費的增長當作硬性指標，這無疑對風險管理有害無益。

與此同時，保險行業風險管理存在技術能力不足的問題，風險篩選、評測、保險信用等級鑒定等都缺乏科學合理的指標、體系，風險管控、融資方法單一。很多保險企業中根本沒有設立防災防損部門，一旦出現災損危機，不管是人力還是物資都極為匱乏。

在保險風險管控工作中，多采用事后管控法，沒有在事前予以鋪墊和規劃。在保險監管工作中，多數是事后監管。監管欠缺主動性，也沒有以戰略性前瞻眼光予以事先布局，監管的內容更多的集中于費率上，而對保險企業資產配置狀況、償付水平、再保險安排、風險資本比率等的監管存在極大的忽視問題。

4.3 風險數據質量不高

保險營運需要在海量化可保風險基礎上，采用平均法則對這些可保風險予以分散，每一種風險的數據便是保險營運發展的數理根基。從某種角度來說，風險數據、損失數據是保險業務發展的重要資源。保險營運開發的每一個思路都是從這些保險資源中予以分析、對比、研究得出的。

所以，保險公司應致力于打造健全、科學的信息系統，來對這些資源予以保護。但縱觀我國現狀，很多保險企業都沒有科學的風險信息體系，使得各項營運決策缺少依據，數理根基的不穩固必然會導致業務開發拓展的不順暢，甚至會提高道德風險，導致諸多逆選擇滋生。

4.4 外部環境變化快速

如今保險市場處于復雜多變的環境形勢下，甚至存在劣幣驅除良幣問題，極大地拉高了保險行業總體的經濟風險指數。而市場環境一旦發生變化，對保險行業的影響可謂是方方面面的打擊，比如定價紊亂、負債管理偏低、競爭優勢逐漸消弭等。

以劣幣驅除良幣問題為例，對保險行業的不利影響主要體現在定價上。因為通脹、退保、違約等因素制約，保險企業在定價時必然要考慮諸多方面，但因為不少客戶對保險業務心存懷疑，會本能上選擇更便宜的產品，所以造成整個保險行業的盈利、名譽受損。再比如，互聯網促使保險銷售更為多元化，線上保險產品種類越來越多樣，這對傳統保險產品造成了極大的沖擊。

5 保險行業風險隱患的成因分析

一方面，內部營運管理存在疏忽。內部營運管理涵蓋多個因素，像財務管控、保險營運戰略等。以財務管理系統為例子進行闡述，存在的最大不足是財務管理體制不夠健全，比如風險管控認知不足、資本架構欠缺科學性等。伴隨著保險行業的持續發展，保險企業的數量越來越多，市場競爭也越發激烈。很多保險企業并沒有第一時間加以創新，令財務管理順應當下社會形勢，緊跟時代潮流發展趨向。也有部分保險企業資金能力有限，風控認知不到位或者執行力度不夠，從而導致營運中欠缺支持，對經濟風險的把控力不夠高。

另一方面，外部監管制度不健全。因為監管制度的不健全，保險行業在執行力上也有很大的差距，從而容易引發市場秩序的混亂，嚴重者會構成較大的經濟風險，甚至危及整個社會。監管機制的不健全表現在保險企業內部監管制度不夠完善、法律層面上監督力度不夠大。很多保險公司中，內部監督體系囊括股東大會、監事會制度、獨立董事制度等，但是后兩者均是從國外引進的，和國內保險行業監督條例及要求上還存在一定的距離。

此外，展開內部監督工作時，因為股東大會專業性不夠強，所以導致監督力度不夠，甚至有一些股東對于保險行業的認識不夠深入，監督過程當中權威性不足，最終影響監督職能的發揮，導致風險把控力極大地被削弱。

6 保險行業有效防范經濟風險的優化策略

6.1 增強風險意識

保險企業要不斷提升對經濟風險的管控和抵御能力，先要從意識上加以增強。具體來說，加強對風險防范的重視程度，不論是高層還是基層都要豎立風險防范意識，具體工作中警醒謹慎。

同時，聯系保險企業發展實況，建立風險防范文化，組織各種風險管理培訓，在內部建立風險管理理念，進而貫徹落實到各崗位工作中；也可通過各種高科技手段的應用對保險企業各項業務訊息加以整合優化，提高資源內部分享率，并設置事前、事中、事后風險防范機制，強化對各個階段的風險抵御。

6.2 提升風險管理能力

信息技術在風險管理工作中的作用性顯而易見，因此保險行業要善于運用各種先進的科技手段，提高風險防范的能力。

具體來說，可通過信息平臺、技術，創建完善的風險管理體系，該體系要確保涵蓋企業全業務、全流程，增強對風險的預警、把控，力爭將風險扼殺在搖籃中。也可加快智能核保、理賠等工作速度，通過自然語言處理、人工智能等手段進一步提升核保、理賠效率，最大化減少可能發生的人才疏漏、欺瞞、詐騙等現象。

此外，還要提升數據安全性，增強對保險各項數據資源的儲存、加密、備份，通過科學化數據保護機制，遏制數據外泄，保障保險業務的順利開展。

6.3 設立獨立的風險管理部門

企業要創建風險管控專業部門，界定清楚該部門的職責、義務，并不斷更新和健全風險管理機制、規章等，持續強化風險管理體系建設，使之與當前形勢、企業現狀保持同步。

同時，各個部門從自身核心工作出發，判定預估風險類別，打造相應的內部控制制度，促使風險管理朝著制度化、規范化發展，進一步提高企業內部風險管理工作水平。每個部門均需對常態化業務展開風險監測，搜集各項風險信息資料，及時了解風險點、誘發因素等并實行舉措加以處理，還要上報風險管理部門，按照該部門提出的反饋意見進行全面整肅。

此外，保險企業要把風險管理工作融入每一個細節中，每個部門領導人即為該部門風險管理責任人，如有成效則予以激勵，如有過失則加以懲處。

6.4 健全風險監管機制，推動保險風險證券化

風險監管制度，既需要保險行業內部成立自主監管制度，又需要外部社會力量的監管把控，還需要強力的法律法規做后盾。

具體來說，保險行業內部自主監管機制指的是保險企業對自身的監督管控，所以需要有健全的監管制度條例，能涵蓋研發、人力管理、財務管理等多方面。比如人力資源管理上，要進一步提升保險企業從業者的業務能力和素養，使其嚴格遵循工作要求，按照規范化工作流程落實各項工作，提升工作效率。社會的監督力量提升，也能更好地推動保險行業的發展。具體來說，保險行業可以健全信息公開制度，確保社會大眾有權查看閱覽保險企業的定期財務報表，從而加強監督，如果發現異常狀況，大眾均可向上級部門舉報，從而提高監督效力。健全的法律法規可以為保險行業提供必要的依據和參照，從而規范保險行業行為。

與此同時，保險風險證券化也是加強金融風險管理的關鍵手段。具體來說，指運用保險資產證券化技術，打造能在資本市場上發行的保險連接性證券，從而實現保險市場風險的被弱化、切割，降低管控難度，提升管控效率。簡單講，就是把風險轉嫁到資本市場中。而想要實現這點，可以從以下兩點展開。

第一點為創建和證券化關聯的法律制度，保險企業領導層可以參考西方國家的成功經驗，聯系我國保險市場的發展特征、運行規律，訂立健全的風險證券化操作流程，以推動保險風險證券化的順利執行。

第二點為保險行業要持續強化和證券行業的合作互動，從中吸取有效經驗，取長補短，提高和證券行業的合作力度，推動保險風險證券化的發展，從而更好地將風險把控在一定范圍內，防止進一步惡化。

6.5 提高風險數據質量

首先，訂立數據質量標準。依循數據精準、真實、全面、及時等準則，訂立詳細科學的數據質量標準，并通知傳達給各部門，使上下全員均明確何為高質量數據。

其次，創新數據搜集方式。比如在線表單、移動應用等，保障數據搜集的精準和錄入的完整，防止出現因失誤造成的風險。

最后，安排相關的專業人員對數據進行驗證，防止收集和錄入存在不一致，同時將數據與質量標準核對，確保錄入的數據都符合標準。如果發現存在不規范數據，則要及時進行清理。任何重復性或者不達標的數據，都要第一時間糾正。許多保險企業因為該項工作較為繁瑣，而省略掉該步驟，但實則這一步至關重要。

數據質量關系到后期業務開發決策，因此務必在前期階段做好完善的準備工作，將所有錯漏予以扼殺，以此保證數據質量。當數據搜集、驗證、整合之后，保險企業可將其存入系統中，通過大數據、云計算等智能方式展開分析研究，從中挖掘客戶行為規律、業務拓展方向，也可對業務項目風險加以預測判斷。對數據質量的優化與提升，并不是一蹴而就的工作，需要長期堅持執行。

因此，保險企業要不斷強化對數據的監測力度，保障數據質量不受損，如通過定期審計、數據分析、數據盤查等方法不斷提升數據質量，防止錯漏。而相關的專業人員要具有高度的責任感，不可懈怠瀆職，要反復調整、驗證，通過反饋循環、新規則等提升程序、流程的科學化水平。

6.6 積極應對外部環境變化

為了進一步提升對外部環境的應對力，保險企業可從以下三點著手。

第一，提高保險科技方面的投入，進一步推動線上化渠道的建設與完善。如今是數字經濟時代，保險企業要緊跟趨勢，加大對保險科技的投入力度，將科技賦能與保險結合起來，打造專業化研發團隊，也可與第三方科技機構合作，有規劃地推進各項現代科技技術在保險業務開發中的應用，如區塊鏈、人工智能、虛擬技術等。在傳統業務渠道基礎上，不斷增設互聯網新渠道，比如抖音直播平臺、小紅書渠道等。

第二，不斷強化對相關業務人員的培訓，形成高素養精英團隊。保險企業可通過加薪、晉升、提高福利等方式留住骨干、精英人才，吸納年輕高學歷人才，形成良性化的企業文化環境，降低人員流失率，改變大眾對保險經紀人的偏見，塑造新時代新保險人。

第三，不斷提高產品的創新力，豐富產品品類，滿足客戶多樣化需求。比如開發定制產品服務。當前環境下，大眾風險意識提升，需求持續上漲，對保險企業提供的產品、服務要求也越來越高、越來越多樣化。各大保險企業要想在競爭中獨占鰲頭，就必須在產品的創新研發、配套服務的提升上下工夫，例如健康險方面，保險企業可從服務質量著手，和當地醫院、診所、健康機構等達成合作，共同創建健康監測、心理咨詢、醫藥配送、視頻診療等體系，增加遠程咨詢、在線投保、即時理賠等線上渠道，按照不同客戶群體的差異化需求，定制差異化產品、服務。

7 結語

市場開放之前，我國保險企業是國有壟斷企業，對風險過于忽視，市場開放至今，我國很多保險企業一味追逐效益，依然沒有意識到風險管控的重要性。而且，相較于外資企業，我國保險企業競爭水平薄弱，加上互聯網數字經濟的影響，很多保險企業內部制度體系不完善。這些弊病嚴重阻礙了保險行業的進一步發展壯大。要想改變現狀，提升保險企業市場份額，必須從風險管控上著手強化，如豎立風險管理意識、增設單獨的風險管理部門、應用各種先進技術和模式、不斷提高數據質量、積極采取有效舉措應對復雜多變的內外環境等，確保保險企業由內而外的提檔升級，在推動自身發展的同時，加快整個保險行業的創新變革。

參考文獻：

［1］張雅鑫，趙俐.我國巨災保險制度建設發展現狀及法律支持的思考［J］.湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2020，17（5）：82-85.

［2］姜照，王力，郭金龍.新冠肺炎疫情對我國保險業的影響與應對［J］.中國經貿導刊（中旬版），2020（4）：6-8，82.

［3］許閑，劉炳磊，楊鈜毅.新冠肺炎疫情對中國保險業的影響研究——基于非典的復盤與長短期影響分析［J］.保險研究，2020（3）：12-22.

［4］盛紅霞.關于保險公司財務風險控制及防范的研究［J］.中國產經，2021（6）：187-188.

［5］劉冉.保險企業財務風險的防范以及控制思考［J］.財經界，2020（27）：143-144.

［6］董彪.互聯網時代下保險行業財務風險防范［J］.中國新通信，2020，22（10）：144.

［7］藍金妹.如何做好醫院財務預算管理與成本控制措施探討［J］.財會學習，2022（30）：107-109.