手握百萬存款在深圳含金量？銀行財富規(guī)劃師道出真相

“在深圳這樣一個拼搏努力的城市，掙到100萬元只是起點(diǎn)，算不上富人。”一位銀行客戶經(jīng)理對記者感慨道，這句話或許能引起不少市民的共鳴。連日來，伴隨著各大銀行集體下調(diào)利率，很多市民發(fā)現(xiàn)“躺平”越來越難。三年前存100萬，利息能買一輛車，現(xiàn)在存三年，只夠加3年油。

直面當(dāng)前低利率的大環(huán)境，這既是一道生計命題，也是數(shù)學(xué)考題，更是哲學(xué)難題。為此，南都·灣財社推出“百萬存款計劃”系列，我們將透視百萬級存款的“含金量”：它離“衣食無憂”有多近，離“躺平深圳”又有多遠(yuǎn)？

“100萬聽起來很多，但花起來也很快”

3%以上的定期利率曾是常態(tài)。南都·灣財社記者查詢歷史數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2022年9月15日，國有六大行和招商銀行集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率之前，各大行三年期定期存款利率普遍在2.75%以上，當(dāng)年上半年，工農(nóng)中建四大行有不少產(chǎn)品3年期存款利率最高可至3.15%，部分商業(yè)銀行大額存單利率甚至超過3.5%。

徐先生就是眾多“百萬元戶”中的一位，事業(yè)高峰期年收入曾超過百萬元。他向南都·灣財社記者展示了2018年存的一張三年期存單，當(dāng)時的三年期定期存款利率為4.2%。“因?yàn)槲也⒉簧瞄L理財，有資金主要投資房子商鋪，或者放在銀行。以前的利息還能覆蓋部分家庭支出，如今只能感慨利息縮水太快了。”徐先生說。

隨著近期各大銀行集體下調(diào)利率，百萬存款三年期的利息較三年前縮水近七成。自5月20日工農(nóng)中建四大行和交通銀行公告調(diào)整人民幣存款掛牌利率后，三年期定期存款利率為1.25%，一年期定期存款利率更是首次跌破1%至0.95%。

100萬存款的利息已不足以讓人“躺平”。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年全國居民人均消費(fèi)支出28227元，其中城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出34557元。現(xiàn)行利率之下，100萬存款已難以覆蓋個人日常消費(fèi)支出。

需要指出的是，擁有百萬存款的人群已屬于相對富裕的少數(shù)，其消費(fèi)水平往往也高于全國平均。

“100萬聽起來很多，但花起來也用得很快。”徐先生細(xì)數(shù)了這些年家庭的一些大額消費(fèi)，50多萬的車子，孩子幾十萬的教育支出，近幾年的幾次家庭旅行接近10萬，體檢和老人醫(yī)療支出也有幾萬元，這還不包括超過百萬的房子和商鋪。“房子車子的社會屬性太強(qiáng)了，不想買也得咬咬牙買。”作為70后，“上有老下有小”的徐先生如是認(rèn)為。

在深圳沒有三五千萬難言財富自由？

盡管是銀行眼里的“優(yōu)質(zhì)股”和“頂梁柱”，徐先生們的壓力山大卻是常態(tài)。顯然，百萬存款人群距離“財富自由”還較遠(yuǎn)。

那么，實(shí)現(xiàn)財富自由夢的標(biāo)準(zhǔn)是什么？按照《2021胡潤財富自由門檻》，報告細(xì)分到中國一二三線三類城市，主要考慮常住房、金融投資、家庭稅后年收入、現(xiàn)金、公司股權(quán)等凈資產(chǎn)。

胡潤研究院指出，中國三線城市的入門級財富自由門檻是600萬元，主要包括一套120平米的市區(qū)常住房、2輛車、20萬元的家庭稅后年收入和250萬元的金融投資，二線城市是1200萬，而以深圳為代表的一線城市的入門級財富自由門檻更是高達(dá)1900萬元。

某頭部商業(yè)銀行資深財富規(guī)劃師李先生曾服務(wù)過不少高凈值客戶。他向記者分析，如果想要在一線城市比如深圳實(shí)現(xiàn)“躺平”，首先您需要至少有一套沒有貸款的房子作為自住，可能這套房產(chǎn)就值1000萬以上。這類客戶一般不只有一套房，可能名下有兩到三套房且還清貸款。這樣除了自住加上投資型的房產(chǎn)，以及在銀行的金融類資產(chǎn)，可能凈資產(chǎn)達(dá)到3000萬到5000萬，“可能才算是在一線城市的財富自由”。

高門檻難達(dá)到？FIRE一族照樣財富自由

不過，年輕的你，也不必對這個高標(biāo)準(zhǔn)耿耿于懷。記者注意到，在年輕人群體中，一種更為“輕量”的生活哲學(xué)已興起——FIRE（Financial Independence， Retire Early，即財務(wù)獨(dú)立、提前退休）。

據(jù)了解，在一些社交平臺上有許多FIRE生活、“窮人版”FIRE的小組，探討如何低存款實(shí)現(xiàn)不工作的生活。這些年輕人身上一般有著數(shù)字游民、不婚不育主義者、極簡主義者等標(biāo)簽，他們實(shí)現(xiàn)FIRE的存款門檻從幾十萬到幾百萬不等，只要能不朝九晚五工作也能支撐起基礎(chǔ)生活，他們就已視為成功FIRE。

在豆瓣平臺“FIRE生活”小組中，可以看到已實(shí)現(xiàn)FIRE的組員記錄自己在北京的月支出，兩人一狗，無娃無貸，一個月花費(fèi)僅1600元；也有人提問，34歲未婚未育的女生，300萬在廣州無房能不能FIRE；還有人記錄自己35歲在上海，每年存20萬，計劃存夠200萬就FIRE。他們生活狀態(tài)、收入水平、所在城市各異，但都有著實(shí)現(xiàn)財富自由、提前退休的共同愿望。

北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬對南都·灣財社記者表示，F(xiàn)IRE運(yùn)動通過重構(gòu)收支邏輯實(shí)現(xiàn)財務(wù)獨(dú)立，以極簡消費(fèi)降低生活成本基數(shù)，同時通過長期投資構(gòu)建被動收入流，最終擺脫“為工資而工作”的生存模式。這一模式本質(zhì)是年青一代對工作意義的重新定義——從“生存工具”轉(zhuǎn)向“自我實(shí)現(xiàn)載體”。“FIRE運(yùn)動體現(xiàn)了年輕人對‘內(nèi)卷’的反抗，對消費(fèi)主義的批判，是年青一代在高成本生存與低欲望自由之間的權(quán)衡。”王鵬說。

不過，普通人的幸福感很大程度來源于穩(wěn)定性，而FIRE生活抵御風(fēng)險的能力較差。正因如此，有些人即便實(shí)現(xiàn)了FIRE，也未必會一直維持這種狀態(tài)。王鵬提醒，F(xiàn)IRE模式短期可行但長期需動態(tài)調(diào)整。生育、重大疾病、投資虧損等變量可能快速消耗存款，而當(dāng)前低利率環(huán)境進(jìn)一步削弱了被動收入的穩(wěn)定性。因此，靠100萬元甚至更少實(shí)現(xiàn)“躺平”，更適合作為階段性目標(biāo)，而非終身解決方案。

實(shí)際上，從銀行對客戶等級劃分看，百萬存款是一道分水嶺，它不是躺平的“護(hù)城河”，但足以讓你成為客戶經(jīng)理眼里值得長期經(jīng)營、高看一眼的“藍(lán)籌股”，也是奮斗者們擁有進(jìn)階更高財富圈的“敲門磚”。