數字賦能農商行 金融助力鄉村興

在全面推進鄉村振興的背景下，農村商業銀行的數字化轉型成為激活鄉村發展動能的核心引擎。本文聚焦數字技術賦能“三農”服務的創新路徑，通過解構鄉村產業振興、人才回流、文化傳承中的金融需求痛點，提出以“網絡覆蓋攻堅—產業金融定制—涉農數據融合”為主軸的轉型框架。實證表明，該框架能有效破解農村數字基礎建設薄弱、產業融合適配不足、數據應用孤島等瓶頸，推動農村商業銀行從傳統資金供給者向“鄉村振興綜合服務商”躍遷，為金融科技服務農業農村現代化提供可復制范式。

在全面推進鄉村振興的背景下，金融“活水”灌溉鄉村沃土的需求日益迫切。農村商業銀行作為服務“三農”的主力軍，其數字化轉型已超越技術升級范疇，成為破解城鄉發展不平衡的關鍵支點。當前，廣大鄉村正經歷從傳統農耕到智慧農業的歷史性躍遷，新型農業主體涌現、鄉村文旅產業勃興、數字新農人返鄉創業，這一趨勢對金融服務提出全周期、場景化、包容性的新要求。然而，農村數字基礎設施薄弱、產業特性與金融產品錯配、涉農數據應用梗阻等深層矛盾，嚴重制約金融賦能效能。現立足鄉村振興背景，探索農村商業銀行通過數字化重構服務“三農”的底層邏輯，旨在打通從技術創新到產業振興的價值轉化通道，為金融科技深度融入農業農村現代化提供系統解決方案。

農村商業銀行服務鄉村振興的路徑

產業振興：產業鏈金融支持

產業振興的核心在于構建覆蓋農業生產全周期的金融服務體系。農村商業銀行針對鄉村特色產業從育種育苗到加工銷售的完整鏈條，設計出了具有彈性的融資解決方案。在種植環節，金融機構結合作物生長規律提供階梯式授信，將資金投放節奏與農時需求精準匹配；當產品進入加工階段，基于倉儲物流信息的動態質押模式能有效盤活固定資產；面對市場銷售終端，通過整合電商平臺交易流水數據建立信用評估模型，為農產品品牌化提供持續資金支持。這種全鏈條服務模式打破傳統金融對單一環節的局限，特別關注產業鏈薄弱節點的資金補給，如在深加工設備升級等關鍵轉型期提供長期低息貸款。

人才振興：“新農人”創業金融管家服務

激活鄉村人才引擎需要超越傳統信貸的陪伴式金融支持。針對返鄉青年、科技農人等群體創業初期的特殊需求，農村商業銀行構建從項目孵化到市場拓展的全流程金融護航體系。在創意萌芽階段，提供無抵押的種子資金支持方案，重點評估創業者的技術能力和市場洞察而非固定資產；當項目進入運營期，配備專屬金融顧問協助優化現金流管理，結合農業生產季節性特點設計彈性的還款方案；面對市場拓展瓶頸，依托銀行渠道資源嫁接電商平臺和商超體系，通過銷售回款分賬機制降低融資風險。這種管家式服務的精髓在于動態跟蹤成長軌跡，當監測到產品研發關鍵期或市場擴張窗口期時，自動觸發增薪綠色通道。

文化振興：鄉村文旅項目智慧融資

鄉村文化價值的轉化需要創新金融工具激活沉睡資產。針對古村落改造、非遺工坊等文旅項目的特殊性，開發了兼顧文化保護與商業可持續的融資模式。在項目評估階段，突破傳統抵押物限制，將民俗文化價值、社群活化程度等軟性指標納入信用體系；建設過程中采用分階段放款機制，根據古建修復進度和生態保護標準動態調整資金撥付；運營階段則通過智慧監測系統實時采集游客行為數據，建立客流量與融資成本的浮動關聯機制。特別注重設計文化保護約束條款，當監測到過度商業化開發時自動啟動利率上浮機制，確保文化原真性。針對收益周期長的痛點，設置前三年付息緩沖期，待業態成熟后逐步償還本金。這種融資模式如同為文化基因注入金融催化劑，既避免急功近利的開發破壞，又通過持續資金支持培育長效運營能力，最終實現文化傳承與產業振興的共生共榮。

數字化背景下農村商業銀行轉型概念及意義

農村商業銀行數字化轉型的概念與特點

農村商業銀行的數字化轉型是以數字技術重構金融服務的系統性變革，其核心特點在于技術賦能與需求升級的雙向驅動。不同于簡單的線上業務遷移，數字化轉型涵蓋業務流程、組織架構、服務模式的全方位革新，通過大數據分析農戶信用替代傳統抵押擔保模式，借助區塊鏈技術實現涉農供應鏈金融的可追溯性，利用人工智能建立智能風控體系實時預警信貸風險。這種轉型具有顯著的“下沉式創新”特征：針對農村地區智能手機普及但數字素養不足的現狀，開發方言語音交互的簡易版手機銀行；針對季節性資金需求波動，構建動態授信模型自動調整農戶貸款額度。數字化轉型的本質是通過技術手段彌合城鄉金融服務鴻溝，將復雜的金融產品轉化為田間地頭可感知、可操作的數字化工具，實現“柜臺服務”向“指尖金融”的范式轉換。

數字化轉型對農村商業銀行的意義

數字化轉型是農村商業銀行突破發展瓶頸、重構競爭優勢的戰略選擇。傳統物理網點的服務半徑限制與高運營成本，在數字技術支撐下被徹底打破。例如，一個村級普惠金融服務站通過移動終端可覆蓋周邊10公里農戶；智能客服系統24小時解答信貸咨詢，顯著降低服務邊際成本。數字化轉型更深層的價值在于數據資產的激活：整合土地確權、農產品交易、社保繳納等多源數據，構建農戶立體畫像，使缺乏信用記錄的“征信白戶”也能獲得精準授信。數字化轉型可以重塑銀行與客戶的關系：通過嵌入農業產業鏈場景（如農資采購平臺、農產品電商），金融服務從獨立產品升級為生產環節的有機組成部分，農民在手機端完成化肥訂購時自動觸發貸款申請，資金流向與農業生產周期深度綁定。這種從“坐商”到“生態共建者”的角色轉變，使農村商業銀行真正成為鄉村振興的金融引擎。

數字化背景下農村商業銀行轉型的內外部環境分析

外部環境分析

一是政策層面，實施鄉村振興戰略為農村商業銀行數字化轉型提供強大動力。政府部門推動的農村土地確權數據聯網、農業補貼發放數字化，為銀行獲取農戶資產信息開辟新渠道；央行推出的金融科技“監管沙盒”機制，允許農村商業銀行在小范圍內試點創新產品，如基于衛星遙感的農田抵押貸款。二是市場需求端，新生代農民對移動支付的需求日益增強，如春耕時節通過手機申請貸款、秋收后使用掃碼支付收購款已成為常態，這種習慣變遷倒逼服務模式升級。

內部環境分析

農村商業銀行的內部資源能力呈現明顯的二元化特征。技術基礎設施方面，部分領先機構已搭建起包含移動銀行、智能風控、物聯網終端的數字化平臺，能夠實時獲取農戶種植、養殖數據作為授信依據。但更多中小農商行仍受制于分散的數據孤島，數據整合難度大。例如，涉農補貼數據在財政系統、土地流轉信息在農業農村部門、交易流水在第三方支付平臺。人力資源結構矛盾突出：農村商業銀行老員工熟悉農作物生長周期卻缺乏數字化技能；年輕技術骨干精通系統操作但不懂農業周期規律，導致智能風控模型常因忽視農作物生長特性誤判風險。組織文化慣性也不容忽視：部分管理者將數字化轉型簡單等同于采購軟件系統，忽視業務流程再造，出現“線上柜臺化”現象，如手機銀行僅是線下業務的復刻，未能發揮數據驅動的服務創新潛力。

農村商業銀行數字化轉型的挑戰

農村數字基礎設施薄弱

農村地區數字基礎設施的滯后性構成農村商業銀行數字化轉型的首要障礙。農村地理環境的復雜性與人口分布分散的特點導致網絡覆蓋存在顯著空白區域，偏遠村落往往面臨通信信號微弱甚至完全缺失的困境。這種物理層面的數字鴻溝直接制約了線上金融服務的可達性，當農民無法穩定接入移動互聯網時，手機銀行、線上申貸等數字化服務便成為空中樓閣。硬件設備的匱乏同樣不容忽視，智能終端在老年群體中的低普及率與操作技能缺失形成雙重阻礙，使得數字化轉型成果難以觸達最需要普惠金融服務的群體。更值得關注的是，基礎設施維護面臨特殊挑戰。例如，山區地形導致的設備損毀率高與專業維修力量不足形成惡性循環；雨季洪澇等自然災害更易造成區域性通信中斷。這些客觀條件限制迫使銀行不得不保留傳統服務渠道，但實體網點運營成本與數字化投入形成資源爭奪，最終延緩整體轉型進程。

產業幫扶的金融適配性不足

金融服務與鄉村產業特性的錯配問題日益凸顯。農業生產周期固有的季節波動性與自然風險特征，與傳統金融產品固定還款模式產生根本性沖突。例如，當養殖業遭遇疫病或種植業面臨旱澇時，剛性還款要求可能加劇經營困境。現有信貸產品對抵押擔保的依賴難以適應農村實際，如缺乏標準化產權證明的農房、尚未形成規模效益的特色種養項目、正在培育中的鄉村文旅資產等，均難以滿足傳統風控模型的評估要求。更深層次矛盾在于產業需求與金融供給的節奏差異，農業技術升級所需的長期資金支持與銀行考核短期效益的取向存在矛盾，農產品深加工企業從設備采購到市場開拓的全周期融資需求往往被分割為碎片化產品。這種結構性錯位導致許多具有發展潛力的鄉村產業項目因資金流斷裂而停滯，削弱金融幫扶的可持續性。

涉農數據應用瓶頸

數據要素的開發利用遭遇系統性梗阻。基礎信息采集的完整性不足，土地確權登記進度不一造成產權數據缺失，分散經營的農業生產模式導致種養規模、技術投入等關鍵經營信息難以有效歸集。各類涉農數據呈現孤島化狀態，政府部門掌握的補貼發放、疫病防控等信息與銀行信貸數據缺乏共享機制；電商平臺的農產品銷售數據與物流倉儲信息尚未形成有效串聯。數據質量參差不齊的問題尤為突出，如手工填報的生產記錄存在誤差風險和不同主體采集的環境監測數據標準各異等，直接影響數據分析結果的可靠性。在應用層面，缺乏既懂農業規律又精通數據分析的復合型人才，導致衛星遙感、物聯網設備產生的海量信息未能有效轉化為風控模型參數。

鄉村振興戰略下農村商業銀行數字化轉型策略

消除網絡覆蓋盲區

解決農村地區網絡覆蓋不足的問題需要采取多層次協同推進的策略。促進通信網絡覆蓋提質升級，加快推進信息通信基礎設施建設，重點覆蓋偏遠村落和山區地帶，確保金融服務的基礎通道暢通。針對暫時無法鋪設固定網絡的區域，配備具備衛星通信功能的移動服務終端成為有效補充手段，這類設施能夠定期巡回服務，為村民提供基礎金融業務辦理能力。在終端普及層面，需要特別關注老年群體的實際需求，開發符合農村老年人認知習慣的簡易操作界面，結合當地方言設計語音引導系統，同時，設立村級服務站提供面對面指導服務。這些措施形成從信號覆蓋到設備應用的全鏈條解決方案，既避免單純依賴高成本固定設施建設，又通過人性化設計消除“數字鴻溝”。更重要的是建立長效維護機制，培養本地化技術保障隊伍，確保數字服務的有效性和穩定性，真正實現金融服務“最后一公里”的無障礙觸達。

定制產業金融方案

破解產業幫扶適配難題關鍵在于構建動態響應產業周期的金融供給機制。針對農業生產季節性波動特征，設計具有彈性的授信調節系統，在播種養殖關鍵期自動提升融資額度，在產品上市階段則強化銷售回款監管，形成與產業脈搏同步的資金流管理。對于特色種養項目，突破傳統抵押物限制，將生長中的作物、養殖中的活畜納入風控視野，通過技術手段實現生物資產的動態估值。面對鄉村新興產業，特別是需要長期培育的文旅項目，建立階梯式融資支持體系；初期側重無抵押啟動資金支持；成長期引入收益分成模式，成熟期則對接資本市場。這種定制化服務需要深度嵌入產業生態，銀行專業人員應定期走訪生產一線，及時捕捉經營主體的轉型需求，在技術升級、品牌打造等關鍵節點提供精準資金支持。通過建立產業專家與金融團隊的協同機制，確保每項金融方案都量身定制，既符合產業特性又能提升生產效能。

打通涉農數據孤島

化解涉農數據應用瓶頸需要構建跨領域的數據融合體系。首要任務是建立統一的數據采集標準與共享協議，使分散在農業部門、金融機構、物流企業的信息能夠有效匯聚。通過技術手段實現土地確權信息與信貸系統的直連互通，讓長期困擾農村融資的產權證明問題獲得數字化解決方案。對于動態生產過程，利用物聯網設備自動采集種養環境參數，結合衛星遙感技術監測作物長勢，形成覆蓋生產全周期的數據流。在數據應用層面，重點突破信息碎片化難題，通過智能算法將零散的天氣預警、市場行情、病蟲害監測等數據轉化為風險評估參數，為信貸決策提供多維參考。此外，需要建立數據質量驗證機制，對人工填報信息進行交叉核驗，確保基礎數據的真實可靠。這種數據融合不僅是技術整合，更需要重構業務流程，使數據要素真正成為優化金融服務的關鍵支點，最終實現從數據孤島到信息大陸的跨越式轉變。

在數字化浪潮重塑金融生態的變革時代，農村商業銀行的轉型實踐已超越單純技術升級的范疇，升華為服務鄉村振興的關鍵支點。唯有將數字基因深度融入“三農”服務肌理，通過消除網絡覆蓋盲區，打通普惠金融毛細血管，依托定制化產業金融方案激活鄉村特色產業生命力，借助數據融合破解涉農信用困局，方能實現從傳統資金供給者向“鄉村振興綜合服務商”的根本性蛻變。這種轉型本質是金融科技與鄉村發展規律的創造性結合，既要求銀行構建敏捷響應產業周期的智慧服務能力，更需要建立“政銀企”協同共生的數字生態。未來，隨著人工智能與物聯網技術的持續發展，農村金融服務將呈現更精準的產業適配性與更溫暖的人文關懷度，最終推動城鄉發展差距在數字化進程中穩步彌合，使金融“活水”真正成為滋養鄉村沃土的可持續力量。

（作者單位：吉利學院）