數字經濟背景下銀發經濟的創新驅動與產業融合

摘要：銀發經濟不僅是社會人口結構變遷的產物，還與時下經濟發展模式的轉型密切相關。數字經濟與銀發經濟呈現出相互促進的協同關系，數字經濟的崛起為銀發經濟注入了新的活力，同時也為傳統銀發產業的轉型升級帶來了諸多挑戰與機遇。基于此，文章深入探討在數字經濟背景下銀發經濟的創新驅動與產業融合機制，分析其面臨的主要挑戰，并探討如何通過技術創新、商業模式創新及政策支持來推動銀發經濟的高質量發展，從而促進其創新驅動與產業融合的深化。

關鍵詞：數字經濟；銀發經濟；創新驅動；產業融合

銀發經濟的繁榮發展對于社會經濟的穩定、科技進步的推動以及應對人口老齡化所帶來的社會挑戰具有重要的戰略意義。在這種背景下，數字經濟作為一種新興的經濟形態，其快速發展對于解決老齡社會問題顯示出了獨特的潛力和價值。數字技術的應用不僅能夠幫助銀發群體提高生活質量，還能通過高效的資源配置和服務提供推動老齡產業的升級和轉型，從而更有效地滿足老年人在健康、居家、娛樂等多方面的需求。基于此，深入研究數字經濟背景下的銀發經濟創新驅動與產業融合具有重要意義。這一研究可為政府制定相關政策提供科學依據，幫助構建更加完善的老年服務體系；對于企業而言，則能夠明確在數字經濟大潮中銀發市場的發展趨勢和業務機會，促進商業模式的創新和產業結構的優化。因此，文章旨在通過分析現有的政策環境、市場需求及技術發展趨勢，提出具體的策略和建議，以期為促進銀發經濟的健康、可持續發展提供參考。

一、銀發經濟的特點與創新驅動因素

（一）銀發經濟的概念及特點

銀發經濟是面向全體老年公民的生產、分配、流通和消費等一系列經濟活動的總稱，大致分為日用品經濟、保健品經濟和服務類經濟等，具有產業輻射面廣、產業鏈長、受眾規模大、業態復雜多樣等特點。銀發經濟的首個顯著特征在于其廣泛的產業輻射面，涵蓋了從基本日用品（如衣物和食品）到專為老年人設計的健康產品（如助行器和智能健康監測設備），以及旅游、文化娛樂等各類服務，幾乎觸及所有老年人可能接觸的消費領域。此外，銀發經濟的產業鏈條極為漫長，涉及從原材料供應、產品設計、生產制造，到最終的銷售與服務提供等各個環節，每一環節均需進行專門的調整與優化，以適應老年人群體的特殊需求。銀發經濟的受眾規模龐大，伴隨全球人口老齡化的加速，老年人口數量持續上升。根據聯合國的預測，到2050年，全球65歲及以上的老年人口將達到16億，這一龐大的人口基數為銀發經濟的持續增長提供了強勁動力和廣闊的市場空間。此外，銀發經濟的業態呈現出復雜多樣的特征。由于老年人個體在健康狀況、生活習慣、消費觀念等方面存在顯著差異，其具體需求也表現出多樣性。這要求銀發經濟在發展過程中能夠提供更加個性化和多樣化的產品與服務，以滿足不同老年群體的需求。綜合而言，銀發經濟的特點可概括為圖1所示：

（二）銀發經濟的創新驅動因素

1. 科技創新對銀發經濟的推動

隨著物聯網、大數據、人工智能等技術的融合應用，發展銀發經濟更注重與數智技術的結合。以智慧養老產品為例，老年人睡眠監測產品、防跌倒感應系統已經是智慧養老產品的基本款，現已有腦機接口技術，該技術能夠用意識帶動康復訓練。在智能家居方面，智能家居系統不僅能夠根據老年人的生活習慣和健康狀況自動調整家中的溫度、濕度和光照，還能遠程控制來幫助老年人管理家電、安全系統等，極大地提升了居住的舒適度和安全性；智能穿戴設備則能夠實時監測老年人的心率、血壓和睡眠質量，并及時將信息反饋給家人或醫療機構，實現健康狀況的早期預警和及時干預。此外，隨著基因測序技術的進步和成本的降低，個性化醫療在老年慢性病管理上的應用不僅能夠提高治療效果，還能有效降低醫療成本。而隨著再生醫學和干細胞研究的深入，個性化醫療也為老年退行性疾病，如阿爾茨海默病、骨關節炎等提供了新的治療方法。

2. 商業模式創新與銀發經濟融合

隨著科技的進步與市場需求的變化，眾多企業開始探索更加人性化、個性化的服務模式，如一些企業依托現代信息技術開發了面向老年人的在線健康咨詢與管理平臺，該平臺能夠根據用戶的健康數據提供定制化的健康管理計劃，使老年人可以在家中就享受到專業的健康監護。同時，越來越多的養老機構采用了“互聯網+養老”的模式，通過建立在線服務平臺提供從日常生活照料到緊急醫療救援的一站式服務，大大提高了服務的覆蓋面和效率。除了服務模式創新，金融產品創新在推動銀發經濟發展中發揮了重要作用。部分銀行和保險公司推出了專為老年人設計的退休金融產品，這些產品考慮到老年人收入來源減少的實際情況，提供了更有利的存款利率、更低的保險門檻和更長的賠付期；一些金融科技公司則針對老年人的消費習慣和風險偏好開發了定制化的投資產品，保障了資金的安全性以及資金的增值潛力，從而滿足了老年人對于資產配置和傳承的需求。

3. 政策支持與銀發經濟創新驅動的互動

國家政策對銀發經濟的重視和支持為銀發產業的發展創造了有利的政策環境和市場條件，其中，《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》和《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》的制定標志著國家層面對老齡問題的前瞻性思考和戰略部署。這些規劃提出了發展銀發經濟的具體任務和目標，比如改善老年人的生活質量、提升養老服務的覆蓋面和質量、推動老年友好型社會環境的構建。政策的制定一方面鼓勵了社會資本的投入，促進了公私合營模式的探索，另一方面也激發了市場主體的活力，為銀發經濟的多元化發展奠定了基礎。2024年發布的《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》則進一步細化了銀發經濟的發展方向和重點領域，指出銀發經濟的發展不僅要著眼于傳統的養老服務和健康管理，還要大力發展與老年生活緊密相關的新興產業和服務模式，如智慧養老、老年教育、老年旅游等領域。同時，政策還提到要加強對銀發經濟創新項目的財政支持和稅收優惠，建立健全老年人權益保護機制，使得政策落實能夠真正惠及老年人群體。

二、銀發經濟的產業融合趨勢分析

（一）養老產業與數字經濟的深度融合

技術融合理論強調不同技術之間的相互作用與協同效應。這種融合不僅提高了服務效率，還增強了對老年人健康狀況的監測能力。近年來，數字技術的迅猛發展，尤其是人工智能（AI）、物聯網（IoT）、大數據和云計算等技術的廣泛應用，顯著提升了養老服務的智能化水平。依托先進技術，養老機構能夠實時監測老年人的健康狀況，及時識別和處理突發事件，從而有效保障老年人的安全與健康。智能化的養老設備如床墊傳感器、環境監控系統等可以無創地監測老年人的生命體征并將數據實時上傳至云平臺進行分析，醫護人員則能夠根據分析結果迅速做出反應，提供必要的醫療介入。數字經濟發展也促進了養老產業服務模式的創新，尤其是移動互聯技術的普及，視頻通話、健康管理APP等平臺的應用使得家屬和醫護人員可以隨時了解老年人的健康狀況和生活需要，提供及時的關懷和支持；基于云技術的健康管理平臺則能夠整合老年人的醫療記錄、生活習慣等數據，為醫生提供全面的信息支持，從而制定更為精準的治療和護理方案。人工智能能夠根據老年人的健康數據和生活習慣推薦適合他們的健康產品和養生活動，有效提高了服務的個性化和滿意度。

（二）健康產業與銀發經濟的協同發展

隨著老齡化社會的深入，老年人對健康和生活質量的需求持續增加，這直接推動了康復服務、長期照顧、預防保健及養生保健等領域的快速發展。這些領域的擴展一方面滿足了老年人群體的基本需求，另一方面還推動了經濟發展、養老服務模式創新。其中，康復和長期照護服務是銀發經濟的關鍵部分，直接關系到老年人的生活質量和健康水平。康復服務通過提供專業的物理治療和康復訓練幫助老年人恢復或改善身體功能，增強其自理能力；長期照顧服務則為老年人提供了日常生活照護、醫療護理和心理支持，以使其能夠在安心和尊嚴中度過晚年。這些服務的發展既帶來了新的就業機會，也促進了相關醫療器械、健康管理軟件的研發和應用，從而推動了整個健康產業的進一步發展。而隨著預防醫學和健康管理理念的普及，越來越多的老年人開始關注疾病預防和健康生活方式。預防保健提供了疫苗接種、定期體檢和健康咨詢等服務，能夠幫助老年人提前發現和管理健康風險，從而減少疾病的發生和醫療費用的支出；養生保健則提供了合理的飲食建議、適量的體育活動和心理平衡的支持，能夠促進老年人的整體健康和生活滿意度。

（三）銀發消費市場與智慧城市的融合發展

隨著人口老齡化的加速，銀發消費市場正在快速增長并且顯示出與智慧城市技術的融合潛力。相關數據顯示，截至2024年9月，50歲及以上銀發人群的月活躍用戶規模達到3.29億人，同比2023年增長1.5%，月人均使用時長更是達到129小時，同比增長5.3%。這表明銀發人群不僅積極融入數字生活，而且對此展現出多元的需求。與此同時，智慧城市的發展也為銀發消費市場提供了新的增長點和服務模式。智慧城市利用信息和通信技術來增強城市功能，提高公共服務的效率，使得居住環境更加便利和舒適。對于銀發人群而言，這不僅意味著更高的生活質量，也代表了通過智能設備和服務實現的更大自主性和社會參與。在這樣的背景下，中順潔柔作為首批A股上市的生活用紙集團企業以其多元化的產品組合為銀發市場提供了豐富的選擇。2024年，中順潔柔圍繞“人、貨、場”三個核心要素在銀發市場實施了三項主要措施。一是運營一所老年大學“紅樹林學院”，為老年人提供了教育服務以及學習新技能和知識的平臺，使他們能夠更好地適應數字化生活，從而增強了他們的社會參與感；二是推出銀發IP“閃亮的姐姐”成功吸引了更多老年消費者的注意，增加了市場的可見度；三是針對老年人的使用習慣和需求推出了“悅己柔”產品，展示了企業對銀發市場細分需求的深入理解和響應。這種以人為本的市場策略，結合智慧城市的技術支持不僅推動了產品創新，也大大優化了銀發人群的消費體驗。

三、數字經濟背景下銀發經濟發展的挑戰

（一）老齡化社會帶來的市場需求不平衡

隨著生育率的持續下降和平均壽命的延長，老年人口比例迅速增加改變了傳統的人口結構和市場需求模式：一方面，老年人群體以退休金作為主要收入來源，這限制了他們的消費能力；另一方面，由于生理和心理特征的變化，老年人對產品和服務的需求與年輕人存在顯著差異，更傾向于消費醫療健康、養老照護和休閑娛樂等產品和服務。這種消費傾向的轉變促使市場上某些行業需求的快速增長，而傳統消費品和服務則面臨需求的萎縮，從而出現了市場需求不平衡的狀況。與此同時，老齡化社會中消費模式的差異也加劇了市場需求的不均衡。老年消費者在選擇消費品和服務時更加注重產品的功能性、便捷性和健康屬性。然而，許多企業在產品設計和市場營銷時未能充分考慮到這些變化，依然采用傳統的面向年輕人的營銷模式和產品配置，導致老年市場的潛在需求未被有效挖掘和滿足，造成了供需兩端的錯位。老年人在采用新技術和數字產品方面多持保守和遲疑的態度，這不僅減慢了新技術產品的市場滲透速度，也加劇了新舊消費模式之間的割裂，進一步深化了市場需求的不平衡。

（二）數字技術適應性差異與數字鴻溝

數字技術適應性差異主要表現在老年人對新技術的學習和使用上，隨著年齡的增長，記憶力、注意力和信息處理速度等認知功能逐漸退化，直接影響了老年人學習新技術的效率和效果；并且老年人在長期的生活習慣中形成了一定的消費和使用習慣，缺乏嘗試和接受智能手機、智能家居設備和在線服務等新鮮事物的意愿，這些智能設備和系統盡管能夠為老年人帶來便利，但復雜的操作界面和功能設置卻阻礙了老年人的使用。而關于數字鴻溝問題，數字經濟背景下，許多服務和資源逐漸轉移到了線上，部分老年人由于受教育水平、居住環境以及經濟條件的限制難以接觸以及使用這些在線資源。特別是在一些發展較慢的地區，老年人使用互聯網的比例明顯低于城市，這種數字設備的可獲取性和可支付性問題進一步加劇了老年人的信息孤立。老年人的社會網絡也相對較小，他們在遇到技術問題時往往無法獲得幫助，這不僅增加了他們在數字世界中生存的難度，也阻礙了他們從數字經濟發展中獲得應有的利益。隨著社會老齡化趨勢的加劇，這些問題的解決日益迫切，需要社會各界的共同關注和努力。

（三）政策與制度支持不足

老年人群體的需求和問題在不斷演變，相對于這些變化的速度，政策的更新和制定顯得較為緩慢。這種滯后不僅在于法律法規的制定和修訂過程中的官僚體制，也在于政策制定者對于銀發經濟特有需求認識的不足。具體而言，雖然數字技術的應用為老年人提供了新的服務和機會，但當前的政策框架未能充分考慮到老年人在使用這些技術時面臨的特殊障礙，尤其是信息安全、操作復雜性等方面，這就導致這部分人群無法充分利用數字經濟帶來的好處。與此同時，政策覆蓋的不全面性也是造成支持不足的重要因素。銀發經濟的發展需要考慮到老年人在住房、醫療、教育、就業等多方面的需求現有的政策只關注某一方面，且政策在地域之間的實施也存在不均衡，一些發展較好的地區有更完善的政策支持老年人，而落后地區則缺少政策支持。這種不均衡不僅加劇了地區間的老年人生活質量差異，也制約了銀發經濟整體的均衡發展。老年人作為一個相對弱勢的社會群體，其權益保護需要政府在執行力度和效率上加大投入，以確保政策落地生根，真正惠及老年人。

四、數字經濟背景下銀發經濟發展路徑

（一）推動精準化市場細分與需求導向

數字經濟背景下，銀發經濟的發展需要推動精準化市場細分，利用數字技術收集和分析大數據以準確把握老年消費者的行為模式、消費偏好和需求變化。通過分析老年人在電商平臺的購物習慣、社交媒體的活動記錄以及健康監測設備的使用數據，企業和服務提供者可深入了解這一群體的生活需求和健康狀況，發現未被充分滿足的需求點，從而設計出更加符合老年人特性的產品和服務。具體而言，可開發簡化操作界面的智能家居產品，針對老年人的健康狀況提供個性化的健康管理服務或設計符合老年人使用習慣的在線購物平臺；也可以建立老年人社區中心，提供集文化交流、健康咨詢、休閑娛樂于一體的綜合服務，從而提升服務的可達性和實用性。在這一過程中，政府應制定優惠政策和提供資金支持，鼓勵企業和研究機構開發適合老年人的高科技產品和服務[6]；加強對老年市場的監管，確保提供給老年人的產品和服務安全可靠、符合老年人的實際需求。

（二）加強數字技能培訓與技術普及

針對銀發經濟的發展過程中存在的老年人數字技術適應性差異與數字鴻溝，應加強數字技能培訓。政府、教育機構和社會組織應合作開發易于理解和操作的培訓課程，通過社區中心、老年大學以及在線教育平臺提供基礎的電腦操作、智能手機使用、互聯網瀏覽等課程，教授老年人如何進行在線購物、使用移動支付、訪問電子政務平臺等日常必需的技能；在此基礎上，推廣視頻教程、圖解手冊和互動式應用程序，讓學習過程更加直觀和易于理解，政府可以通過補貼培訓機構、提供教學設備支持等方式降低培訓成本，鼓勵更多的老年人參與學習。在技術普及上，應創建一個支持性的環境使老年人能夠在日常生活中無障礙地使用這些技術。可開發大字體、簡化界面的智能手機和應用；同時銀行、醫院和購物中心等地應增設更多針對老年人的智能設備和服務點，幫助老年人解決使用中的問題。此外，政府還應通過電視、廣播、網絡和社區中心等多種渠道定期開展針對老年人的網絡安全教育活動，教授老年人如何識別網絡詐騙、避免點擊不明鏈接、設置復雜的密碼以及安全使用社交媒體和電子支付工具等。這些措施的實施將能夠使老年人更安全地享受數字技術帶來的便利，增強他們的自信心和自主能力，同時有效減少因技術使用不當而帶來的風險。

（三）完善政策體系與優化制度環境

隨著數字技術的發展，老年人對于醫療健康、智能生活和在線服務等方面的需求日益增長，這為銀發經濟的發展創造了條件。對此，政府應通過數據分析和市場研究定期更新老年人的需求數據庫，以此為基礎來設計和調整相關政策。可設立專門的銀發經濟發展基金，支持針對老年人的技術創新和服務模式創新；同時對現有的老年福利政策進行審視，養老保險政策應考慮到老年人生活成本的上漲，相應調整養老金的支付標準和結構，確保其能夠覆蓋老年人基本生活費用并與物價上漲率同步調整；醫療保障政策則需要擴大覆蓋范圍，包括更多老年疾病的預防、治療及康復服務，特別是對于慢性病和老年特有疾病的覆蓋。在制度環境優化方面，政府應建立健全老年人權益保護機制，嚴厲打擊針對老年人的網絡詐騙和侵權行為，設立快速反應機制和法律援助服務以保護老年人的合法權益。具體來說，立法應包括老年人使用數字服務的權利保護，確保他們能夠訪問公共數字服務并享有在網絡環境中的言論自由和隱私權。法律還需明確對侵犯老年人數字權益的行為進行嚴格制裁，并設立專門的監管機構來處理相關投訴和糾紛；此外，立法還應要求數字服務提供者在產品設計和服務提供過程中采取老年友好措施，如設置簡化的用戶界面和提供易于理解的操作指南以幫助老年人更好地理解和使用這些服務；服務提供者在收集和使用老年人個人信息時必須明確告知信息用途并嚴格遵守數據保護規則，未經用戶同意不得擅自使用或泄露其個人信息。這些法律和規章的實施將為老年人在數字時代的權益保護提供堅實的法律基礎，從而促進整個社會對老年人群體的尊重和支持。

五、結語

綜上，數字經濟時代，技術創新中的智能健康管理工具、遠程醫療服務和個性化的健康監測系統等的應用為老年人提供了更為便捷和安全的生活方式，大大增強了他們的生活自主性和安全感；養老產業與健康、旅游、教育等其他產業的融合則為老年人創造了更加豐富和多樣的生活體驗，拓展了銀發經濟的市場空間。未來，應繼續推動技術創新與產業融合，通過完善相關政策支持和優化法規環境進一步激發銀發經濟的潛力，讓老年人能夠更好地享受數字經濟發展成果。

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*基金項目：本文系中國成人教育協會“數字賦能教育”2024年度重點課題《老年教育數字化轉型的邏輯框架與實踐路徑研究》（項目編號：2024-SJZD-006S）；2024年度海南開放大學（海南省終身教育研究基地）科學研究項目《數字賦能背景下老年教育轉型發展的邏輯框架與實踐路徑研究》〔項目編號：HKJD2024（QN）-01〕；2024年度海南開放大學“海南省城鄉產業融合發展科研團隊”（項目編號：HKTD2024-1）。

（作者單位：海南開放大學）