面向小農戶的金融服務政策影響因素研究

當前，我國正處在農業現代化提速發展、新型農業產業體系加快構建的關鍵階段，但以農村家庭為單元的聯產承包經營規模較小，財富積累有限，自主實現產業發展躍遷變軌的能力不足。只有適時吸收外部金融賦能，才能在拓展規模、補充裝備、包裝產品、運營市場等方面獲得新動能，從而實現加速發展。因此，構建小農戶金融服務保障體系，唯有形成“政府引導 + 市場運作 + 社會協同”的普惠金融生態，才能從根本上筑牢農業生產乃至糧食安全的根基，更好地激發鄉村發展的內生動力，并匯聚為農業農村現代化發展的持久動能，推動鄉村全面振興。

一、河南省農村金融服務政策類別

（一）貨幣政策工具支持類

此類政策主要是面向涉農金融機構的支農再貸款和降低支農金融機構存款準備金率，由中國人民銀行鄭州中心支行出臺。其中，支農再貸款的利率低于普通貸款1%～2% ，單戶貸款額度10萬 ～20 萬元，重點支持糧食種植、特色養殖等領域。

（二）涉農信貸產品創新類

1.線上信用貸款。有“惠農e貸”（農業銀行）、“金燕e貸”（河南省農信社）等，主要面向信用良好的個體農戶、家庭農場等。其中，“惠農e貸”基于農戶經營數據授信，純信用，無抵押，最高額度30萬元，線上審批，到賬速度快；“金燕e貸”依托“信用村”評定，信用戶可獲得最高20萬元的貸款額度，年利率 4%～5% 0

2.特色產業專項貸款。例如，2022年由河南省農業農村廳聯合多家銀行推出的“豫糧貸”，主要用于支持糧食全產業鏈，單戶最高貸款額度50萬元，年利率3.5%～4.5% ，優先覆蓋糧食主產區；與牧原集團等龍頭企業合作，基于養殖訂單的“生豬養殖貸”，年利率在 4% 以下。

3.貸款抵押創新。2020年由河南省自然資源廳、地方金融監管局推出的農村產權抵押貸款試點政策，試點地區允許以農村土地經營權、集體資產股權抵押貸款，最高可貸評估值的 60% 。該政策只在蘭考縣、長葛市等地實施。

（三）農業保險與風險分擔類

農業保險多為政策性，有主糧作物保險（小麥、玉米等由財政補貼保費的 80% 、特色農產品保險等。2019年，政府與河南省農業信貸擔保有限責任公司合作啟動的“政銀擔”風險分擔機制，主要為缺乏抵押物的合作社、家庭農場等提供擔保，擔保費率 0.5%～1% 銀行分擔 20%～30% 風險。

（四）財政補貼與貼息類

由河南省人力資源和社會保障廳啟動的對返鄉農民工、脫貧戶的創業擔保貸款貼息，最高可貸20萬元，財政全額貼息；河南省農業農村廳對每個省級示范家庭農場補貼5萬 ～10 萬元，每個國家級示范合作社補貼20萬元，用于設施建設和技術升級。

河南省涉農金融服務政策體系經過不斷健全優化，為“三農”發展提供了強勁動力，但目前的政策主要是面向各級政府扶持的重大農業產業項目、各類國家和省市級規模以上新型農業經營主體。針對小農戶的相關金融政策較少，小農戶仍存在融資難、發展難的問題，農村各要素活力難以得到有效釋放。

二、面向小農戶的金融服務政策發展困境

面向小農戶開發適應其發展實際的農業金融產品，支持其主動、有效融入農業現代化發展進程勢在必行。但受我國文化傳統、農戶經營發展理念、社會相關各方對農業的發展預期等影響，小農戶融資發展意識不強，導致小農戶與金融機構之間形成一種“發展慢、貸款難”“貸款難、發展慢”的格局，陷入“雞生蛋、蛋生雞”的怪圈。

（一）授信難

在以物授信方面，農村產權（如土地經營權、宅基地等）歸國家或集體所有，作為擔保抵押物存在估值難、流轉難等突出問題；畜禽和作物的市場可期價值低，而且有很大的潛在生產風險，不宜作為擔保抵押物；農民的固定資產價值低，擔保抵押值同樣很低，不足以支撐相關政策實施。在以人授信方面，河南省農民合作組織普遍規模偏小，對合作社成員生產經營活動的實際組織管理能力較弱，合作組織與成員、成員與成員之間相互擔保的能力不足，聯保、互保機制難以正常運行。在擔保方面，大多依賴政府，政策性擔保公司承擔超 70% 涉農貸款擔保，市場化程度較低，可持續性風險較大。

（二）監管難

在生產經營監管方面，我國小農戶、小規模的農業生產經營主體數量眾多，且大多采取家庭承包、自主經營模式，小農戶貸款后的生產經營活動難以得到有效監管，這種情況進一步增大了信貸風險，導致金融企業放貸信心不足。在龍頭企業與小農戶的產業連帶方面存在諸多難題：一是龍頭大戶對小農戶的生產經營活動無法有效監管，且管理成本較高。雙方簽訂的生產訂單，因為農戶的種養技術、逐利思想等可能會導致毀約，而小農戶的違約成本相對較低，龍頭主體的監管責任、履約責任重大，雙方的不對等性決定了龍頭主體不愿帶、不想帶。二是在監管技術方面，數字化金融應用不足。小農戶特別是老年農戶對線上信貸操作不熟悉，依賴線下服務，數字化普惠金融覆蓋率仍有提升空間。三是在數據共享方面存在壁壘。涉農數據分散在農業、國土、工商等部門，增加了銀行對農戶信用的精準評估難度。

（三）還款難

受多方面政策和國內外市場的影響，初級農產品特別是糧食作物增值相對較低，收益預期有限。再加上受市場、物流、價格等因素的影響，面向小農戶貸款的收益預期本就不高，一旦出現風險，還可能存在較大的追償難度。

三、相關建議

河南省現階段農業生產主體規模小、底子薄，需要打破金融機構與農戶之間的發展瓶頸，從而盤活農村經濟，推動形成符合河南省實際的現代農業生產經營體系。

（一）加大政策支持力度

一是加大宣傳力度，通過“線上 + 線下”形成合力，積極宣傳相關惠農金融政策，提升交通不便、信息滯后地區的政策知曉度。二是提高政策協同性，探索分屬不同部門管理的財政貼息、農業保險、信貸支持等政策數據壁壘打通方法，進一步優化流程，提升工作效率。三是優化金融扶持政策，開發更符合小農戶生產實際需求的信貸產品，提升部分貸款與農業生產周期匹配度，降低“短貸長用”風險，充分發揮信貸效力。四是完善風險分擔體系，擴大政府性融資擔保覆蓋面，探索“保險+ 期貨”等創新模式。

（二）發展供應鏈金融

充分發揮農業產業大戶、產業園產業集群等規模化主體對普通農戶的帶動作用，借助這些主體的產業連帶作用，把小農戶更緊密地組織起來，強化生產訂單的法律效力，既要強調產業大戶的帶動責任，也要明確小農戶的配合義務，二者結成緊密的利益共同體、責任共同體，實現龍頭主體對小農戶的垂直整合。同時積極探索產業鏈金融支持模式，發展“龍頭企業 + 農戶”等供應鏈金融，農業龍頭企業為合作農戶提供擔保，銀行基于訂單、應收賬款發放貸款，如牧原食品股份有限公司通過供應鏈金融為養殖戶提供“訂單貸”“活牛貸”等。

（三）加強全鏈條的數字化監管

加強推廣數字化監管技術，如衛星遙感評估農田產值、區塊鏈技術追蹤農產品供應鏈等，通過技術監管讓小農戶的生產活動更加“透明”，既有利于龍頭主體適時進行技術指導，又有利于保證農產品質量，還能從根本上提升小農戶的踐約能力。相關部門應進一步深化農村改革，加快農村產權流轉交易平臺運用，規范農村各類產權的流轉交易，釋放農村要素價值。

作者簡介：張旭光（1989—），女，河南舞鋼人，碩士，農藝師，主要從事農村經濟研究與農業相關技術推廣工作。

（責任編輯 劉沛儒）

（本欄目由河南省農業農村廳農村合作經濟指導處支持）