金融科技發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式變革研究

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2025.15.033

[中圖分類號］F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A [文章編號]1673-0194（2025）15-0106-03

0引言

科技發(fā)展日新月異，金融科技作為一種蓬勃發(fā)展的新興勢力，正在迅速地重構(gòu)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。金融科技憑借其高效性、便捷性及無限的創(chuàng)新潛力，巧妙地將金融服務(wù)與科技手段融合，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，同時也為銀行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。長期以來，銀行以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為服務(wù)根基，提供多元化金融產(chǎn)品與服務(wù)，信用評估與風(fēng)險管理則構(gòu)成其核心競爭優(yōu)勢。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動支付及大數(shù)據(jù)分析等新興技術(shù)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)，客戶需求愈發(fā)多樣化，交易模式逐步轉(zhuǎn)型，市場競爭也日益激烈。本文分析金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的影響，以期深化對金融科技與銀行業(yè)務(wù)之間復(fù)雜關(guān)系的理解，明確應(yīng)對變革的可行策略與發(fā)展方向。

1 金融科技簡述

金融科技利用科技手段革新金融服務(wù)，重塑金融業(yè)態(tài)與商業(yè)模式。借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)分析及人工智能等技術(shù)，它提供高效、便捷且個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融科技的興起，根植于數(shù)字化革命及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的雙重需求，已成為驅(qū)動金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的重要力量[1]。

2傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的特性分析

2.1傳統(tǒng)銀行實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)面對面服務(wù)

傳統(tǒng)銀行通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供了全面的面對面金融服務(wù)。在網(wǎng)點(diǎn)中，客戶能與專業(yè)的工作人員直接交流，深人了解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的細(xì)節(jié)，從而獲取量身定制的理財(cái)建議。此外，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也是客戶進(jìn)行現(xiàn)金管理的重要場所，支持存款、取款、外幣兌換等業(yè)務(wù)，并涵蓋支付賬單、購買理財(cái)產(chǎn)品、生活繳費(fèi)等多樣化服務(wù)。尤為關(guān)鍵的是，網(wǎng)點(diǎn)作為貸款和信貸服務(wù)的主渠道，客戶可在此通過面談方式申請個人貸款、房屋貸款、企業(yè)貸款等，銀行將依據(jù)客戶的資質(zhì)和風(fēng)險評估，提供個性化的貸款方案。

2.2傳統(tǒng)銀行的信用評估與風(fēng)險管理特性

傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行貸款審批時，會對客戶進(jìn)行信用評估，以此判斷其還款能力和信用風(fēng)險。評估過程涵蓋了個人資料、收入狀況、負(fù)債情況以及征信記錄等關(guān)鍵信息的收集與分析。依據(jù)評估結(jié)果，銀行將審慎決定貸款申請的批準(zhǔn)與否，以及貸款額度、利率等條件。為確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營，傳統(tǒng)銀行構(gòu)建了完善的風(fēng)險控制和監(jiān)測體系，設(shè)立了風(fēng)險、合規(guī)管理部門，專門負(fù)責(zé)識別、監(jiān)測各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并采取有效措施加以防控，從而降低不良資產(chǎn)風(fēng)險，保護(hù)銀行資產(chǎn)安全。

2.3金融產(chǎn)品具有傳統(tǒng)性

傳統(tǒng)銀行致力于為客戶提供多樣化的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，旨在滿足其基本的金融需求。儲蓄賬戶作為其核心產(chǎn)品之一，不僅提供靈活的存取款服務(wù)，還能讓客戶享受一定的利息收益，確保資金的安全管理和積累。信用卡作為一種便捷的支付工具，讓客戶能在一定的信用額度內(nèi)自由消費(fèi)，享受延后支付的靈活性，并且常常伴隨著豐富的購物保障和優(yōu)惠活動，如積分兌換、返現(xiàn)等，提升了消費(fèi)的樂趣與價值[2]。此外，傳統(tǒng)銀行還提供種類繁多的貸款產(chǎn)品，以支持個人與企業(yè)的不同資金需求。個人貸款涵蓋房屋貸款、車輛貸款等，旨在滿足消費(fèi)者的購房、購車等消費(fèi)需求。而商業(yè)貸款則聚焦于支持企業(yè)的成長與運(yùn)營，如固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、貿(mào)易融資等，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

2.4傳統(tǒng)銀行受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

銀行業(yè)務(wù)在嚴(yán)密的金融監(jiān)管體系下運(yùn)營，其中中國人民銀行及國家金融監(jiān)督管理總局扮演著核心監(jiān)管角色。這些機(jī)構(gòu)不僅制定金融政策，還通過現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查等方式，全面監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營，確保其嚴(yán)格遵循法律法規(guī)和監(jiān)管準(zhǔn)則。傳統(tǒng)銀行需遵守諸多合規(guī)要求，涵蓋反洗錢、反恐怖融資、信息安全及消費(fèi)者保護(hù)等方面，并建立健全的內(nèi)控體系，以保障業(yè)務(wù)運(yùn)營的透明性、合法性及穩(wěn)健性。

3金融科技發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式受到的影響

3.1客戶體驗(yàn)更個性化

金融科技的飛躍式發(fā)展使金融服務(wù)更加個性化與便捷化。移動支付、在線銀行等應(yīng)用平臺的普及，使客戶僅憑手機(jī)或電腦，即可隨時隨地輕松完成交易、查詢等業(yè)務(wù)。無論轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還款，還是查詢賬戶余額與交易記錄，簡單幾步操作即可完成，極大節(jié)約了客戶的時間和精力。更進(jìn)一步，金融科技促進(jìn)了個性化金融服務(wù)的革新。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行較為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，金融科技公司依托大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)，能深入洞察客戶的偏好、消費(fèi)習(xí)慣及風(fēng)險偏好，提供量身定制的金融解決方案。如根據(jù)客戶購物記錄和消費(fèi)行為，智能推薦個性化信用卡及專屬優(yōu)惠活動，引領(lǐng)金融服務(wù)步入新紀(jì)元[3]。

3.2金融產(chǎn)品與服務(wù)更便捷和高效

金融科技公司憑借技術(shù)創(chuàng)新，推出了諸如P2P借貸等新穎的金融產(chǎn)品。P2P借貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，直接連接借款人與投資人，省去了傳統(tǒng)銀行煩瑣的中間流程，極大提升了借貸效率。借款人能便捷地在線提交借款申請，而投資人則可精挑細(xì)選心儀的借款項(xiàng)目進(jìn)行投資。這種借貸模式不僅為難以從傳統(tǒng)銀行獲貸的人群開辟了新的融資渠道，同時也極大地豐富了投資人的投資選擇。

3.3銀行風(fēng)險管理水平大幅提升

金融科技公司憑借大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)的深厚底蘊(yùn)，正逐步重塑風(fēng)險管理領(lǐng)域，推動解決方案向更精細(xì)化方向發(fā)展。在客戶信用風(fēng)險評估方面，金融科技突破了傳統(tǒng)銀行單一依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)和信用報告的局限，通過整合多維度數(shù)據(jù)源，如消費(fèi)行為和社交媒體信息等，實(shí)現(xiàn)了對客戶的全方位、精準(zhǔn)信用畫像。這一創(chuàng)新不僅提升了信用評估的準(zhǔn)確性和全面性，更有助于精準(zhǔn)識別潛在風(fēng)險客戶，有效遏制不良借款的發(fā)生。在反欺詐與交易監(jiān)控領(lǐng)域，金融科技同樣展現(xiàn)出了卓越的能力。相較于傳統(tǒng)銀行依賴人工審核和規(guī)則引擎的耗時且易漏的監(jiān)控方式，金融科技利用人工智能對海量交易數(shù)據(jù)和行為模式進(jìn)行深度分析，能夠迅速且準(zhǔn)確地識別異常交易和欺詐行為，并及時采取相應(yīng)措施，從而顯著降低欺詐風(fēng)險。此外，金融科技還通過機(jī)器學(xué)習(xí)和預(yù)測模型，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的前瞻預(yù)測與預(yù)警。基于歷史數(shù)據(jù)與實(shí)時市場信息的綜合分析，金融科技能夠洞察風(fēng)險趨勢與暴露情況，為銀行提供及時且有效的風(fēng)險控制建議。這不僅有助于銀行提前應(yīng)對潛在風(fēng)險事件，更能在風(fēng)險發(fā)生前采取預(yù)防措施，最大限度地降低損失。

3.4推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

金融科技首先在支付服務(wù)領(lǐng)域掀起了一場創(chuàng)新化、便利化的革命。通過移動支付、電子錢包等先進(jìn)技術(shù)手段，金融科技為用戶提供了更加迅捷、便捷的支付體驗(yàn)，并且支持跨境支付及多幣種轉(zhuǎn)換，極大地促進(jìn)了支付服務(wù)的全球化進(jìn)程。這一變革促使傳統(tǒng)銀行加速支付服務(wù)的升級，不斷提升支付效率，以滿足市場需求。與此同時，金融科技也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展現(xiàn)出巨大潛力。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融科技公司能夠提供在線投資、在線借貸、在線理財(cái)?shù)纫幌盗斜憬荨㈧`活的金融服務(wù)，這些服務(wù)以其低門檻、高便捷性和卓越的用戶體驗(yàn)吸引了大量互聯(lián)網(wǎng)用戶。面對這一趨勢，傳統(tǒng)銀行也不甘落后，紛紛加大互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，推出在線銀行、移動銀行等創(chuàng)新服務(wù)，以期在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。更進(jìn)一步，金融科技還在推動金融服務(wù)的個性化和定制化方面發(fā)揮了重要作用。借助大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)，金融科技能夠深入剖析客戶的個人偏好、風(fēng)險承受能力等關(guān)鍵信息，為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)[4]。

4金融科技發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的變革

4.1加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)銀行正面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫任務(wù)，亟須加速推進(jìn)在線銀行服務(wù)，打造全方位、功能完備的網(wǎng)上銀行平臺，使客戶能輕松管理賬戶、便捷轉(zhuǎn)賬與支付。開發(fā)移動支付應(yīng)用，亦是關(guān)鍵一環(huán)，讓客戶僅憑手機(jī)等移動設(shè)備，即可享受快速且安全的支付體驗(yàn)。為確保用戶體驗(yàn)的流暢與愉悅，傳統(tǒng)銀行需注重設(shè)計(jì)簡潔直觀的用戶界面。同時，借助數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，精準(zhǔn)捕捉客戶需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足市場的多元化需求。充分利用客戶與交易數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，有助于傳統(tǒng)銀行深入理解市場動態(tài)與客戶需求，為精準(zhǔn)決策與市場戰(zhàn)略的制定提供有力支持。而人工智能技術(shù)的應(yīng)用，更能助力銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理與業(yè)務(wù)流程的自動化，顯著提升運(yùn)營效率與準(zhǔn)確性[5]。

4.2重視技術(shù)創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

面對金融科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極擁抱新技術(shù)，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析及區(qū)塊鏈等，以全面提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)品質(zhì)。依托金融科技的力量，傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)對接客戶多樣化的需求。為此，傳統(tǒng)銀行需加大對數(shù)據(jù)分析人才的培養(yǎng)力度，著力培育專業(yè)的數(shù)據(jù)科學(xué)家和數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍。同時，銀行應(yīng)通過招聘或合作等途徑，吸納人工智能領(lǐng)域的頂尖專家，為銀行業(yè)務(wù)智能化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。此外，傳統(tǒng)銀行應(yīng)與高校、科研機(jī)構(gòu)及科技公司等建立緊密的合作關(guān)系，共同推進(jìn)科研項(xiàng)目與人才培養(yǎng)計(jì)劃，為金融科技領(lǐng)域輸送高質(zhì)量人才。在產(chǎn)品開發(fā)方面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)采用敏捷開發(fā)模式，快速適應(yīng)市場變化與客戶需求，不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和解決方案。同時，銀行內(nèi)部應(yīng)營造鼓勵創(chuàng)新的工作環(huán)境與文化氛圍，激勵員工積極貢獻(xiàn)創(chuàng)新思路，并提供相應(yīng)的獎勵機(jī)制，共同推動金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的深度融合與發(fā)展。

4.3強(qiáng)化與金融科技公司的合作

傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的合作正成為推動金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵力量。雙方通過共享數(shù)據(jù)資源，能夠優(yōu)化風(fēng)控、定價及客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)共贏。在技術(shù)研發(fā)與整合方面，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司攜手并進(jìn)，共同提升業(yè)務(wù)效率與客戶體驗(yàn)，引領(lǐng)金融科技新潮流。在數(shù)字支付、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿領(lǐng)域，雙方合作推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了市場的多元化需求。通過開放API接口，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)無縫對接，為客戶帶來了更加便捷、高效的金融服務(wù)。

4.4提升風(fēng)險管理能力

傳統(tǒng)銀行正積極借助金融科技的力量，強(qiáng)化風(fēng)險評估與預(yù)測能力。通過大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能等先進(jìn)工具，銀行能夠建立實(shí)時交易監(jiān)控系統(tǒng)，迅速捕捉異常交易與風(fēng)險事件，確保及時響應(yīng)與決策。為進(jìn)一步提升反欺詐能力，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司緊密合作，引入人工智能技術(shù)，通過深度數(shù)據(jù)分析與模式訓(xùn)練，精準(zhǔn)識別并預(yù)防欺詐行為。同時，銀行還積極與其他金融機(jī)構(gòu)及反欺詐平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)共享與合作，共同加強(qiáng)對可疑交易與欺詐行為的監(jiān)控與預(yù)警。在合規(guī)方面，傳統(tǒng)銀行緊跟法規(guī)變化，不斷優(yōu)化內(nèi)部合規(guī)管理制度與流程，確保業(yè)務(wù)操作的合法合規(guī)。此外，借助智能合約與區(qū)塊鏈技術(shù)等金融科技工具，銀行能夠確保交易的可追溯性、透明性與合規(guī)性，為金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

5 結(jié)束語

金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，推動了行業(yè)的變革與發(fā)展。它優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品與服務(wù)，并提升了風(fēng)險管理水平。然而，傳統(tǒng)銀行也面臨著挑戰(zhàn)，需加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新與人才培養(yǎng)，并深化與金融科技公司的合作。唯有順應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)銀行才能在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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