新時期農村中小銀行普惠金融服務轉型發展

當前我國鄉村振興戰略進入了全面發展階段，農業與關聯產業的大規模標準化、實用性鄉村產業與一二產業融合發展、圍繞核心優勢產業的多產業耦合發展逐步深入，農村產業體系迅速完善。在這種大環境下，鄉村金融服務需求迅速增長，同時金融風險也隨之上升，對此國家提出了普惠金融高質量發展要求。這一政策改革背景下，農村中小銀行的普惠金融業務發展面臨諸多新的困境。例如，風險管理難度不斷增長、普惠產品功能與受眾需求的偏差增大、普惠小微貸款余額增長緩慢。針對上述問題，筆者總結了新時期普惠金融政策要求，提出以數字化轉型升級破解農村中小銀行普惠金融發展困境的思路，從數字化征信管理與合作、準入條件智能化調節、客戶群多級管理三個方面討論了普惠金融服務轉型思路，以期為農村中小銀行提供有益參考。

一、引言

我國普惠金融發展已有多年歷史，早在1993年市場經濟體制改革時我國就同步啟動了面向中小企業、個體工商戶和農戶的小額普惠性貸款服務，相比2005年聯合國提出普惠金融概念的時間更早。自此至2015年，我國普惠金融體系趨于成熟，服務供給主體日漸豐富，配套法律法規也逐步完善。國務院2015年發布了《關于推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，加之同時期我國高速移動互聯網和數字金融服務普及率達到理想水平，這極大程度地推動了普惠金融快速發展，但這種高速發展也帶來部分問題。例如，供需偏差、風險增加、配套服務缺失等問題日漸突出，這都在一定程度上限制了普惠金融的公共功能。

對此，國務院在2023年發布了《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，將提升普惠金融服務可得性、改善金融服務基礎設施和發展環境、進一步防范化解金融風險等作為核心目標，對普惠金融服務主體提出了健全組織體系、推進數字化普惠金融發展、完善中小銀行治理機制等建議。農村中小銀行作為普惠金融服務的重要主體，必須全面落實國家政策要求，妥善落實開放共享的新發展理念，積極利用新型數字化、智能化技術打造新質生產力，以此實現普惠金融業務、服務的高質量發展，并解決新環境下自身發展和管理中存在的各類問題。

二、新時期農村中小銀行普惠金融發展困境

受新時期普惠金融發展政策的影響，普惠金融市場供給主體增多，農村中小銀行面臨更大的行業競爭壓力。農村中小銀行可選擇進攻性策略，通過借鑒競爭對手的競爭優勢來彌補自身劣勢，也可選擇回避性策略，圍繞自身具有較強核心競爭力的領域大力推進差異化發展，這兩種選擇都會打亂銀行固有的業務發展節奏，引發新風險和新問題。同時，在普惠金融高質量發展驅動下，農村中小銀行在普惠金融業務管理質量和服務質量發展方面存在問題，部分銀行只注重提高業務管理標準，導致業務的“普惠性”弱化，或未充分考慮普惠金融業務配套服務的高質量發展需求，不利于提升普惠金融服務的可行性和服務環境。

1.農村中小銀行在發展數字普惠金融過程中難以有效控制新型業務風險。在新政策驅動下，普惠金融服務供給主體增多，農村中小銀行為應對外部競爭，普遍加大了業務創新，尤其是基于網絡信息技術的線上業務創新。此類創新雖然有助于農村中小銀行拓展業務和市場，但也增加了風險控制難度，尤其是增加了征信管理等審前調查工作難度。例如，農村中小銀行傳統業務風險管理主要采用線下調查，新型業務風險管理則線上信用評估與線下調查結合的方式，線上信用評估難度較大、成本較高，且信息真實性往往不理想，這對新業務風控工作制造了一定障礙。

2.農村中小銀行在推動普惠金融業務高質量管理的過程中容易出現服務可得性下滑問題。在新政策驅動下，農村中小銀行面臨來自大型商業銀行的競爭壓力，以回避正面競爭及推動普惠金融業務管理體系和管理能力的高質量發展，應對傳統業務收縮后的風險集中問題，這種管理改革時容易在無形中提高業務門檻。例如，部分農村中小銀行會選擇收縮市場，建設更嚴格、細致的業務管理標準，這會間接提高業務門檻，導致普惠金融的服務面收窄，一些真正有迫切需求的農戶、小微創業者難以獲得普惠金融支持。

3.農村中小銀行在開展三農領域的普惠金融業務高質量發展存在維度缺失。在回避戰略下，農村中小銀行需要拋棄部分既有業務，在此條件下，多數農村中小銀行將資源收攏、集中到自身具有較高優勢的三農領域，部分銀行在收縮市場時更注重管理和營銷能力發展，忽略了業務創新，導致核心業務增量發展緩慢，難以滿足新時期農村群眾對金融服務的多樣化需求。此外，部分農村中小銀行更重視解決普惠金融業務可得性和風險控制的平衡問題，容易忽略配套服務高質量發展需求。

三、新時期政策導向下農村中小銀行突破普惠金融發展困境的實踐路徑

結合新時期農村中小銀行普惠金融業務發展的具體困境來看，其應當優先解決征信管理、業務可得性、三農普惠金融業務的高質量發展等問題。農村中小銀行應參考《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，把握其中關于提升普惠金融科技水平、優化普惠金融風險分擔機制、滿足居民多元化資產管理需求等意見，推動普惠金融業務高質量發展，以突破當前的發展困境。

1.利用信息化技術解決現階段普惠金融征信管理問題。對于選擇積極發展數字普惠金融的農村中小銀行而言，其面臨的典型問題通過線上渠道開展征信管理的難度較高，銀行與客戶的實際接觸減少，所面臨的風險更高。同時，隨著數字普惠金融業務的發展客戶規模持續增長且業務風險隨之增多，銀行解決此類問題的基本方式是投入更多的人力資源開展線下征信調查，或是在現有數字化普惠金融服務系統的基礎上建立更完善的征信數據采集和線上集中化管理體系。從實踐角度來看，農村中小銀行發展數字普惠金融的過程中客戶規模迅速擴張，所以客戶增長同比增加人力資源的方式不具可行性；就農村中小銀行的資源條件和客戶規模來看，獨立建設征信數據采集和線上集中化管理體系的成本過高，即便建成相應系統也很難收集足量的數據來輔助征信評估工作。針對上述情況，銀行應當轉變思維，利用數據共享、結構化數據處理、分布式大數據分析等技術來優化普惠金融征信管理，以相對更低的成本實現征信管理質量的提升。

2.通過優化普惠金融風險分擔機制來解決普惠金融功能異化的問題。目前許多農村中小銀行業務管理能力的高質量發展主要是為了應對傳統業務收縮的風險集中問題，高質量發展存在局限性，這與普惠金融服務的“普惠”定位相悖。對此，農村中小銀行必須主動防范普惠金融管理能力高質量發展帶來的“門檻上升”問題，使有效保障普惠金融服務的可得性。對此，銀行應嘗試分散和轉移風險，進而將業務管理能力高質量發展的重心從“風控”轉向“業務和服務創新”。通過分散化投資、融資與擔保結合等方式有效分散風險，使業務管理的高質量發展不只集中在容易提高“準入門檻”的風險管理領域，而是均衡地分布在業務管理、服務的各個領域。同時可以運用智能技術進一步優化業務發展方式，以更靈活的審驗模式提高普惠金融服務的可得性。

3.通過豐富細分領域內的業務類型及配套服務來全面提升自身在普惠金融業務發展方面的競爭力。無論選擇進攻型策略還是回避型策略，最終都要實現自身有競爭力的提升，在選擇進攻性戰略時，銀行需要充分發揮自身扎根鄉村的區域優勢，在選擇回避型戰略時，銀行需要深入挖掘自身在下沉市場內的信息優勢。從根本上看，農村中小銀行解決普惠金融業務發展困境的基本策略是促進業務多元化發展，銀行應當積極參考國家政策意見，深人調查研究農村普惠金融需求變化和需求主體的基本特征，優化針對不同客戶群的產品組合方案，完善配套服務，利用自身的獨有優勢穩步擴大普惠金融業務規模。

四、新時期政策導向下農村中小銀行普惠金融服務轉型策略

1.加強區域合作，優化征信管理模式。目前大多數農村中小銀行并不具備獨立構建高度完善的數字化征信數據采集和管理系統的能力，個別由大型銀行投資設立的農村中小銀行雖然能使用大型銀行開發的征信數據分析系統，但受業務差異等因素的影響無法直接使用大型銀行的征信數據樣本。在現有條件下，農村中小銀行優化征信管理模式的最佳策略是在地方上開展全面合作，真正構建符合本地普惠金融業務發展實際的征信數據采集和征信評估體系。

首先，農村中小銀行應轉變普惠金融業務風險管控觀念。緊跟數字技術與普惠金融融合的時代趨勢，圍繞數字化征信管理做好體系建設和問題處理等工作。具體到實踐當中，農村中小銀行應逐步調整征信管理工作的重心，將數字化管理作為征信管理的核心。建立電子信用檔案管理制度，豐富客戶征信信息，消除自身與客戶間信息不對稱的問題。以此為基礎，調整征信管理制度與流程，在征信調查和分析、業務審批中，要求業務人員嚴格依據審批標準和客戶征信數據進審批。針對履約記錄良好、征信評價長期較優的客戶建立白名單，調優針對白名單客戶的優惠政策，引導鄉村客戶信用觀念良性發展。

其次，農村中小銀行應當積極與所在地農村金融服務主體展開廣泛合作，共同打造共享型普惠金融征信管理體系。農村中小銀行應嘗試在縣域、市域乃至省域范圍內開展廣泛的征信管理合作，將業務覆蓋區域劃分成多個網格，在各網格內進一步細致劃分單元，實現更精準的征信調查。在此基礎上，與其他農村金融服務主體合作建立統一的信用數據采集標準、客戶畫像繪制標準，通過征信信息共享彌補自身數據缺失與不足，條件允許時，還可進一步合作開發數據分析模型和分析工具，不斷完善數字化征信管理系統，提高數字化征信評估結果的準確性，使農村中小銀行能夠更有效地控制風險。

再其次，農村中小銀行可以依托征信管理合作關系發展普惠金融業務聯盟，通過互惠互利的關系促進各方共贏。單純的數字化征信管理信息共享和系統共享一般指在農村中小銀行信貸業務審核階段發揮作用，這類合作對不同金融機構間競爭關系的影響相對較小。對此，農村中小銀行可以與其他農村金融機構共建業務聯盟，互相分享非競爭領域的業務信息，比如對其他金融機構信用審核未通過的客戶進行重新評估，依照自身風控標準從中挖掘有發展價值的客戶，由此提高業務發展量。

2.引入智能技術，降低服務準入門檻。對于采用防御性戰略應對大型銀行競爭壓力的農村中小銀行而言，收縮市場產生的最為突出的負面影響在于業務類型單一化，導致銀行無法通過多種業務來分散風險更高的涉農貸款的風險，只能通過提高準入門檻來控制風險。受競爭戰略所限，這類農村中小銀行短期內不會選擇豐富業務類型，建議此類銀行參考國家政策意見，尋求通過外部渠道分擔風險或優化風險，或者運用智能化技術構建動態化的貸款審核機制，完善風險分擔機制，從源頭上控制風險。

首先，農村中小銀行應當積極尋求通過外部渠道分散普惠金融業務風險的機會，有效分散風險。一是可以適當擴大針對鄉村產業振興過程中產業升級相關的公共性項目投資，例如跟進鄉鎮新產業園區建設或改造項目、鄉鎮或縣域特色農業產業發展項目，主動參與主體進行投資，穩定收益的投資稀釋涉農、小微企業業務風險。二是積極參與地方融資擔保體系建設工作，與政府性融資擔保機構、全國性農業信貸擔保服務主體、其他受政府部門管理的小微貸款和涉農貸款擔保機構進行合作，例如優選縣級城投公司推薦的融資擔保主體進行合作，共同為農村客戶提供“融資 + 抵押擔保”組合服務，通過擔保服務來化解部分風險。三是積極參與地方普惠金融風險補償相關的政策建言工作，由銀行業人大代表向地方人大提交政策建議，推動建立地方普惠金融貸款風險補償機制，為自身開展普惠金融業務風險管理爭取有利的環境條件。在上述工作取得一定成效后，農村中小銀行應當逐步下調普惠金融業務的資質審核和信用審核標準，全面降低準入門檻，充分發揮普惠金融的公共功能和社會價值。

其次，農村中小銀行應積極探索以智能技術提高業務和服務的靈活性，提高普惠金融服務可得性。單純依靠外部渠道分散風險的方式存在不確定性，農村中小銀行可以利用現代智能化金融技術來構建動態化業務風險管理體系，根據資產選擇、資產管理、資產處置三環節風險差異，運用智能工具對業務進行智能分類，分類后業務進入差異化風控流程，更靈活地應對三農小微企業貸款風險。此外，銀行還可以利用智能技術提供更加靈活的金融服務，對于經營能力不明朗、收入穩定性不佳、抵押資源不足的一般客戶，可利用智能技術評估開展靈活的業務設置。例如，由智能化工具自動生成既能控制風險和損失、又能暫時解決客戶融資需求的折中方案，如靈活下調此類客戶審貸的放款額度、上調違約金等。由此，可以保證銀行業務管理制度和標準不“倒退”，既能控制風險，也不會提高門檻，從而使普惠金融服務惠及更多群眾。

3.完善下沉服務，構建多級服務體系。當前我國農村中小銀行對普惠金融業務發展戰略的調整本質是挖掘自身在鄉村區域的品牌口碑、客戶關系等優勢。換言之，農村中小銀行需要利用自身區位優勢在與大型銀行的下沉市場中與對方進行競爭。對于農村中小銀行而言，其所處市場已經是大型銀行的下沉市場，本身的下沉空間較小，因此農村中小銀行只能對所處市場的業務和服務體系進行全面優化，這樣才能真正與對手有效競爭。

首先，農村中小銀行應當對普惠金融業務的層次進行細分，推動內部對普惠金融業務的精細化管理改革。一方面，銀行可以在現有市場的基礎上嘗試進一步下探，立足支農支小核心業務，把握鄉村振興背景下農村人才回流、農村新興產業體系逐步完善、農村文教與第三產業規模逐步擴大時代機遇，針對回鄉創業者、區域產業升級新領域、專精特新企業中人才的新型需求，創新在線金融服務，完善移動端渠道的授信評估、生活服務（生活繳費等），提高自身服務便利性，抓住客戶發展新機遇，尋求發展新的細分市場；另一方面，銀行需要對現有普惠金融業務層次進行全面細分，根據客戶類型、業務類型和規模、客戶經營活動所在地等，將普惠金融業務按規模劃分為多個層次，按區域劃分多個綜合業務小組，由各區域不同層級的工作小組自主制定個性化的業務發展方案和流程，從而提高普惠金融業務發展質量。

其次，農村中小銀行應積極完善普惠金融業務的配套服務體系。一是對數字普惠金融業務體系進行優化和改造，在為客戶提供金融服務信息時，同時在線下和移動通信媒介提供業務信息，可利用移動通信媒介的內容載量優勢，使客戶更快、更全面地了解業務信息。利用信息渠道整合技術，在向客戶推送業務信息時直接在業務人員和客戶間搭建數字咨詢服務渠道，方便隨時了解客戶需求和解決客戶問題。二是加快推進數字業務和線下業務流程重組和合并建設，將線上流程作為主流程，及時調整線下服務方式和流程，消除線上線下服務割裂或沖突問題。三是運用大數據技術深入挖掘客戶需求，分析新時期客戶對金融服務需求的變化，使銀行能夠準確把握環境變化，反而比大型商業銀行更早推出符合地方客戶需求的優質產品。

五、結語

新時期普惠金融政策推動了金融服務主體的多元化發展，給農村中小銀行帶來了較大競爭壓力。但新政策也為農村中小銀行開展普惠金融服務轉型改革指引了方向，銀行應主動加強政策學習，根據政策建議做好風險管理、業務創新、服務改革等工作，從而重回穩定發展的狀態。

（作者單位：海南農村商業銀行股份有限公司）