新時(shí)期農(nóng)村中小銀行普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

當(dāng)前我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)入了全面發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的大規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)化、實(shí)用性鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與一二產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、圍繞核心優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的多產(chǎn)業(yè)耦合發(fā)展逐步深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系迅速完善。在這種大環(huán)境下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求迅速增長，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升，對此國家提出了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展要求。這一政策改革背景下，農(nóng)村中小銀行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多新的困境。例如，風(fēng)險(xiǎn)管理難度不斷增長、普惠產(chǎn)品功能與受眾需求的偏差增大、普惠小微貸款余額增長緩慢。針對上述問題，筆者總結(jié)了新時(shí)期普惠金融政策要求，提出以數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)破解農(nóng)村中小銀行普惠金融發(fā)展困境的思路，從數(shù)字化征信管理與合作、準(zhǔn)入條件智能化調(diào)節(jié)、客戶群多級(jí)管理三個(gè)方面討論了普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型思路，以期為農(nóng)村中小銀行提供有益參考。

一、引言

我國普惠金融發(fā)展已有多年歷史，早在1993年市場經(jīng)濟(jì)體制改革時(shí)我國就同步啟動(dòng)了面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的小額普惠性貸款服務(wù)，相比2005年聯(lián)合國提出普惠金融概念的時(shí)間更早。自此至2015年，我國普惠金融體系趨于成熟，服務(wù)供給主體日漸豐富，配套法律法規(guī)也逐步完善。國務(wù)院2015年發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，加之同時(shí)期我國高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字金融服務(wù)普及率達(dá)到理想水平，這極大程度地推動(dòng)了普惠金融快速發(fā)展，但這種高速發(fā)展也帶來部分問題。例如，供需偏差、風(fēng)險(xiǎn)增加、配套服務(wù)缺失等問題日漸突出，這都在一定程度上限制了普惠金融的公共功能。

對此，國務(wù)院在2023年發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，將提升普惠金融服務(wù)可得性、改善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境、進(jìn)一步防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等作為核心目標(biāo)，對普惠金融服務(wù)主體提出了健全組織體系、推進(jìn)數(shù)字化普惠金融發(fā)展、完善中小銀行治理機(jī)制等建議。農(nóng)村中小銀行作為普惠金融服務(wù)的重要主體，必須全面落實(shí)國家政策要求，妥善落實(shí)開放共享的新發(fā)展理念，積極利用新型數(shù)字化、智能化技術(shù)打造新質(zhì)生產(chǎn)力，以此實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)、服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，并解決新環(huán)境下自身發(fā)展和管理中存在的各類問題。

二、新時(shí)期農(nóng)村中小銀行普惠金融發(fā)展困境

受新時(shí)期普惠金融發(fā)展政策的影響，普惠金融市場供給主體增多，農(nóng)村中小銀行面臨更大的行業(yè)競爭壓力。農(nóng)村中小銀行可選擇進(jìn)攻性策略，通過借鑒競爭對手的競爭優(yōu)勢來彌補(bǔ)自身劣勢，也可選擇回避性策略，圍繞自身具有較強(qiáng)核心競爭力的領(lǐng)域大力推進(jìn)差異化發(fā)展，這兩種選擇都會(huì)打亂銀行固有的業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，引發(fā)新風(fēng)險(xiǎn)和新問題。同時(shí)，在普惠金融高質(zhì)量發(fā)展驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村中小銀行在普惠金融業(yè)務(wù)管理質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量發(fā)展方面存在問題，部分銀行只注重提高業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)的“普惠性”弱化，或未充分考慮普惠金融業(yè)務(wù)配套服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展需求，不利于提升普惠金融服務(wù)的可行性和服務(wù)環(huán)境。

1.農(nóng)村中小銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融過程中難以有效控制新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在新政策驅(qū)動(dòng)下，普惠金融服務(wù)供給主體增多，農(nóng)村中小銀行為應(yīng)對外部競爭，普遍加大了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此類創(chuàng)新雖然有助于農(nóng)村中小銀行拓展業(yè)務(wù)和市場，但也增加了風(fēng)險(xiǎn)控制難度，尤其是增加了征信管理等審前調(diào)查工作難度。例如，農(nóng)村中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用線下調(diào)查，新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理則線上信用評(píng)估與線下調(diào)查結(jié)合的方式，線上信用評(píng)估難度較大、成本較高，且信息真實(shí)性往往不理想，這對新業(yè)務(wù)風(fēng)控工作制造了一定障礙。

2.農(nóng)村中小銀行在推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量管理的過程中容易出現(xiàn)服務(wù)可得性下滑問題。在新政策驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村中小銀行面臨來自大型商業(yè)銀行的競爭壓力，以回避正面競爭及推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)管理體系和管理能力的高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收縮后的風(fēng)險(xiǎn)集中問題，這種管理改革時(shí)容易在無形中提高業(yè)務(wù)門檻。例如，部分農(nóng)村中小銀行會(huì)選擇收縮市場，建設(shè)更嚴(yán)格、細(xì)致的業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)，這會(huì)間接提高業(yè)務(wù)門檻，導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)面收窄，一些真正有迫切需求的農(nóng)戶、小微創(chuàng)業(yè)者難以獲得普惠金融支持。

3.農(nóng)村中小銀行在開展三農(nóng)領(lǐng)域的普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展存在維度缺失。在回避戰(zhàn)略下，農(nóng)村中小銀行需要拋棄部分既有業(yè)務(wù)，在此條件下，多數(shù)農(nóng)村中小銀行將資源收攏、集中到自身具有較高優(yōu)勢的三農(nóng)領(lǐng)域，部分銀行在收縮市場時(shí)更注重管理和營銷能力發(fā)展，忽略了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，導(dǎo)致核心業(yè)務(wù)增量發(fā)展緩慢，難以滿足新時(shí)期農(nóng)村群眾對金融服務(wù)的多樣化需求。此外，部分農(nóng)村中小銀行更重視解決普惠金融業(yè)務(wù)可得性和風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡問題，容易忽略配套服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展需求。

三、新時(shí)期政策導(dǎo)向下農(nóng)村中小銀行突破普惠金融發(fā)展困境的實(shí)踐路徑

結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的具體困境來看，其應(yīng)當(dāng)優(yōu)先解決征信管理、業(yè)務(wù)可得性、三農(nóng)普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展等問題。農(nóng)村中小銀行應(yīng)參考《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，把握其中關(guān)于提升普惠金融科技水平、優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求等意見，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，以突破當(dāng)前的發(fā)展困境。

1.利用信息化技術(shù)解決現(xiàn)階段普惠金融征信管理問題。對于選擇積極發(fā)展數(shù)字普惠金融的農(nóng)村中小銀行而言，其面臨的典型問題通過線上渠道開展征信管理的難度較高，銀行與客戶的實(shí)際接觸減少，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高。同時(shí)，隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展客戶規(guī)模持續(xù)增長且業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨之增多，銀行解決此類問題的基本方式是投入更多的人力資源開展線下征信調(diào)查，或是在現(xiàn)有數(shù)字化普惠金融服務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立更完善的征信數(shù)據(jù)采集和線上集中化管理體系。從實(shí)踐角度來看，農(nóng)村中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中客戶規(guī)模迅速擴(kuò)張，所以客戶增長同比增加人力資源的方式不具可行性；就農(nóng)村中小銀行的資源條件和客戶規(guī)模來看，獨(dú)立建設(shè)征信數(shù)據(jù)采集和線上集中化管理體系的成本過高，即便建成相應(yīng)系統(tǒng)也很難收集足量的數(shù)據(jù)來輔助征信評(píng)估工作。針對上述情況，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思維，利用數(shù)據(jù)共享、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理、分布式大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)來優(yōu)化普惠金融征信管理，以相對更低的成本實(shí)現(xiàn)征信管理質(zhì)量的提升。

2.通過優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來解決普惠金融功能異化的問題。目前許多農(nóng)村中小銀行業(yè)務(wù)管理能力的高質(zhì)量發(fā)展主要是為了應(yīng)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收縮的風(fēng)險(xiǎn)集中問題，高質(zhì)量發(fā)展存在局限性，這與普惠金融服務(wù)的“普惠”定位相悖。對此，農(nóng)村中小銀行必須主動(dòng)防范普惠金融管理能力高質(zhì)量發(fā)展帶來的“門檻上升”問題，使有效保障普惠金融服務(wù)的可得性。對此，銀行應(yīng)嘗試分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將業(yè)務(wù)管理能力高質(zhì)量發(fā)展的重心從“風(fēng)控”轉(zhuǎn)向“業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新”。通過分散化投資、融資與擔(dān)保結(jié)合等方式有效分散風(fēng)險(xiǎn)，使業(yè)務(wù)管理的高質(zhì)量發(fā)展不只集中在容易提高“準(zhǔn)入門檻”的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，而是均衡地分布在業(yè)務(wù)管理、服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)可以運(yùn)用智能技術(shù)進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展方式，以更靈活的審驗(yàn)?zāi)Ｊ教岣咂栈萁鹑诜?wù)的可得性。

3.通過豐富細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)的業(yè)務(wù)類型及配套服務(wù)來全面提升自身在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面的競爭力。無論選擇進(jìn)攻型策略還是回避型策略，最終都要實(shí)現(xiàn)自身有競爭力的提升，在選擇進(jìn)攻性戰(zhàn)略時(shí)，銀行需要充分發(fā)揮自身扎根鄉(xiāng)村的區(qū)域優(yōu)勢，在選擇回避型戰(zhàn)略時(shí)，銀行需要深入挖掘自身在下沉市場內(nèi)的信息優(yōu)勢。從根本上看，農(nóng)村中小銀行解決普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展困境的基本策略是促進(jìn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，銀行應(yīng)當(dāng)積極參考國家政策意見，深人調(diào)查研究農(nóng)村普惠金融需求變化和需求主體的基本特征，優(yōu)化針對不同客戶群的產(chǎn)品組合方案，完善配套服務(wù)，利用自身的獨(dú)有優(yōu)勢穩(wěn)步擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模。

四、新時(shí)期政策導(dǎo)向下農(nóng)村中小銀行普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型策略

1.加強(qiáng)區(qū)域合作，優(yōu)化征信管理模式。目前大多數(shù)農(nóng)村中小銀行并不具備獨(dú)立構(gòu)建高度完善的數(shù)字化征信數(shù)據(jù)采集和管理系統(tǒng)的能力，個(gè)別由大型銀行投資設(shè)立的農(nóng)村中小銀行雖然能使用大型銀行開發(fā)的征信數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，但受業(yè)務(wù)差異等因素的影響無法直接使用大型銀行的征信數(shù)據(jù)樣本。在現(xiàn)有條件下，農(nóng)村中小銀行優(yōu)化征信管理模式的最佳策略是在地方上開展全面合作，真正構(gòu)建符合本地普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際的征信數(shù)據(jù)采集和征信評(píng)估體系。

首先，農(nóng)村中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控觀念。緊跟數(shù)字技術(shù)與普惠金融融合的時(shí)代趨勢，圍繞數(shù)字化征信管理做好體系建設(shè)和問題處理等工作。具體到實(shí)踐當(dāng)中，農(nóng)村中小銀行應(yīng)逐步調(diào)整征信管理工作的重心，將數(shù)字化管理作為征信管理的核心。建立電子信用檔案管理制度，豐富客戶征信信息，消除自身與客戶間信息不對稱的問題。以此為基礎(chǔ)，調(diào)整征信管理制度與流程，在征信調(diào)查和分析、業(yè)務(wù)審批中，要求業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格依據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和客戶征信數(shù)據(jù)進(jìn)審批。針對履約記錄良好、征信評(píng)價(jià)長期較優(yōu)的客戶建立白名單，調(diào)優(yōu)針對白名單客戶的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)鄉(xiāng)村客戶信用觀念良性發(fā)展。

其次，農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)積極與所在地農(nóng)村金融服務(wù)主體展開廣泛合作，共同打造共享型普惠金融征信管理體系。農(nóng)村中小銀行應(yīng)嘗試在縣域、市域乃至省域范圍內(nèi)開展廣泛的征信管理合作，將業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域劃分成多個(gè)網(wǎng)格，在各網(wǎng)格內(nèi)進(jìn)一步細(xì)致劃分單元，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的征信調(diào)查。在此基礎(chǔ)上，與其他農(nóng)村金融服務(wù)主體合作建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、客戶畫像繪制標(biāo)準(zhǔn)，通過征信信息共享彌補(bǔ)自身數(shù)據(jù)缺失與不足，條件允許時(shí)，還可進(jìn)一步合作開發(fā)數(shù)據(jù)分析模型和分析工具，不斷完善數(shù)字化征信管理系統(tǒng)，提高數(shù)字化征信評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性，使農(nóng)村中小銀行能夠更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

再其次，農(nóng)村中小銀行可以依托征信管理合作關(guān)系發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)聯(lián)盟，通過互惠互利的關(guān)系促進(jìn)各方共贏。單純的數(shù)字化征信管理信息共享和系統(tǒng)共享一般指在農(nóng)村中小銀行信貸業(yè)務(wù)審核階段發(fā)揮作用，這類合作對不同金融機(jī)構(gòu)間競爭關(guān)系的影響相對較小。對此，農(nóng)村中小銀行可以與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共建業(yè)務(wù)聯(lián)盟，互相分享非競爭領(lǐng)域的業(yè)務(wù)信息，比如對其他金融機(jī)構(gòu)信用審核未通過的客戶進(jìn)行重新評(píng)估，依照自身風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)從中挖掘有發(fā)展價(jià)值的客戶，由此提高業(yè)務(wù)發(fā)展量。

2.引入智能技術(shù)，降低服務(wù)準(zhǔn)入門檻。對于采用防御性戰(zhàn)略應(yīng)對大型銀行競爭壓力的農(nóng)村中小銀行而言，收縮市場產(chǎn)生的最為突出的負(fù)面影響在于業(yè)務(wù)類型單一化，導(dǎo)致銀行無法通過多種業(yè)務(wù)來分散風(fēng)險(xiǎn)更高的涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，只能通過提高準(zhǔn)入門檻來控制風(fēng)險(xiǎn)。受競爭戰(zhàn)略所限，這類農(nóng)村中小銀行短期內(nèi)不會(huì)選擇豐富業(yè)務(wù)類型，建議此類銀行參考國家政策意見，尋求通過外部渠道分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)，或者運(yùn)用智能化技術(shù)構(gòu)建動(dòng)態(tài)化的貸款審核機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。

首先，農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)積極尋求通過外部渠道分散普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。一是可以適當(dāng)擴(kuò)大針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中產(chǎn)業(yè)升級(jí)相關(guān)的公共性項(xiàng)目投資，例如跟進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)新產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)或改造項(xiàng)目、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，主動(dòng)參與主體進(jìn)行投資，穩(wěn)定收益的投資稀釋涉農(nóng)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是積極參與地方融資擔(dān)保體系建設(shè)工作，與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、全國性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)主體、其他受政府部門管理的小微貸款和涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，例如優(yōu)選縣級(jí)城投公司推薦的融資擔(dān)保主體進(jìn)行合作，共同為農(nóng)村客戶提供“融資 + 抵押擔(dān)保”組合服務(wù)，通過擔(dān)保服務(wù)來化解部分風(fēng)險(xiǎn)。三是積極參與地方普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償相關(guān)的政策建言工作，由銀行業(yè)人大代表向地方人大提交政策建議，推動(dòng)建立地方普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為自身開展普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理爭取有利的環(huán)境條件。在上述工作取得一定成效后，農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)逐步下調(diào)普惠金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)審核和信用審核標(biāo)準(zhǔn)，全面降低準(zhǔn)入門檻，充分發(fā)揮普惠金融的公共功能和社會(huì)價(jià)值。

其次，農(nóng)村中小銀行應(yīng)積極探索以智能技術(shù)提高業(yè)務(wù)和服務(wù)的靈活性，提高普惠金融服務(wù)可得性。單純依靠外部渠道分散風(fēng)險(xiǎn)的方式存在不確定性，農(nóng)村中小銀行可以利用現(xiàn)代智能化金融技術(shù)來構(gòu)建動(dòng)態(tài)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)資產(chǎn)選擇、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)處置三環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)差異，運(yùn)用智能工具對業(yè)務(wù)進(jìn)行智能分類，分類后業(yè)務(wù)進(jìn)入差異化風(fēng)控流程，更靈活地應(yīng)對三農(nóng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行還可以利用智能技術(shù)提供更加靈活的金融服務(wù)，對于經(jīng)營能力不明朗、收入穩(wěn)定性不佳、抵押資源不足的一般客戶，可利用智能技術(shù)評(píng)估開展靈活的業(yè)務(wù)設(shè)置。例如，由智能化工具自動(dòng)生成既能控制風(fēng)險(xiǎn)和損失、又能暫時(shí)解決客戶融資需求的折中方案，如靈活下調(diào)此類客戶審貸的放款額度、上調(diào)違約金等。由此，可以保證銀行業(yè)務(wù)管理制度和標(biāo)準(zhǔn)不“倒退”，既能控制風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)提高門檻，從而使普惠金融服務(wù)惠及更多群眾。

3.完善下沉服務(wù)，構(gòu)建多級(jí)服務(wù)體系。當(dāng)前我國農(nóng)村中小銀行對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整本質(zhì)是挖掘自身在鄉(xiāng)村區(qū)域的品牌口碑、客戶關(guān)系等優(yōu)勢。換言之，農(nóng)村中小銀行需要利用自身區(qū)位優(yōu)勢在與大型銀行的下沉市場中與對方進(jìn)行競爭。對于農(nóng)村中小銀行而言，其所處市場已經(jīng)是大型銀行的下沉市場，本身的下沉空間較小，因此農(nóng)村中小銀行只能對所處市場的業(yè)務(wù)和服務(wù)體系進(jìn)行全面優(yōu)化，這樣才能真正與對手有效競爭。

首先，農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)對普惠金融業(yè)務(wù)的層次進(jìn)行細(xì)分，推動(dòng)內(nèi)部對普惠金融業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理改革。一方面，銀行可以在現(xiàn)有市場的基礎(chǔ)上嘗試進(jìn)一步下探，立足支農(nóng)支小核心業(yè)務(wù)，把握鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村人才回流、農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)體系逐步完善、農(nóng)村文教與第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大時(shí)代機(jī)遇，針對回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)新領(lǐng)域、專精特新企業(yè)中人才的新型需求，創(chuàng)新在線金融服務(wù)，完善移動(dòng)端渠道的授信評(píng)估、生活服務(wù)（生活繳費(fèi)等），提高自身服務(wù)便利性，抓住客戶發(fā)展新機(jī)遇，尋求發(fā)展新的細(xì)分市場；另一方面，銀行需要對現(xiàn)有普惠金融業(yè)務(wù)層次進(jìn)行全面細(xì)分，根據(jù)客戶類型、業(yè)務(wù)類型和規(guī)模、客戶經(jīng)營活動(dòng)所在地等，將普惠金融業(yè)務(wù)按規(guī)模劃分為多個(gè)層次，按區(qū)域劃分多個(gè)綜合業(yè)務(wù)小組，由各區(qū)域不同層級(jí)的工作小組自主制定個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展方案和流程，從而提高普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。

其次，農(nóng)村中小銀行應(yīng)積極完善普惠金融業(yè)務(wù)的配套服務(wù)體系。一是對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化和改造，在為客戶提供金融服務(wù)信息時(shí)，同時(shí)在線下和移動(dòng)通信媒介提供業(yè)務(wù)信息，可利用移動(dòng)通信媒介的內(nèi)容載量優(yōu)勢，使客戶更快、更全面地了解業(yè)務(wù)信息。利用信息渠道整合技術(shù)，在向客戶推送業(yè)務(wù)信息時(shí)直接在業(yè)務(wù)人員和客戶間搭建數(shù)字咨詢服務(wù)渠道，方便隨時(shí)了解客戶需求和解決客戶問題。二是加快推進(jìn)數(shù)字業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)流程重組和合并建設(shè)，將線上流程作為主流程，及時(shí)調(diào)整線下服務(wù)方式和流程，消除線上線下服務(wù)割裂或沖突問題。三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘客戶需求，分析新時(shí)期客戶對金融服務(wù)需求的變化，使銀行能夠準(zhǔn)確把握環(huán)境變化，反而比大型商業(yè)銀行更早推出符合地方客戶需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

五、結(jié)語

新時(shí)期普惠金融政策推動(dòng)了金融服務(wù)主體的多元化發(fā)展，給農(nóng)村中小銀行帶來了較大競爭壓力。但新政策也為農(nóng)村中小銀行開展普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型改革指引了方向，銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)，根據(jù)政策建議做好風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)改革等工作，從而重回穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。

（作者單位：海南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）