商業銀行公司金融業務數字化轉型目標模式及路徑

摘 要：商業銀行公司金融業務的數字化轉型是推動金融服務升級的重要方向。文章探討了商業銀行公司金融業務數字化轉型的目標模式及實現路徑。首先，分析了商業銀行公司金融轉型與數字技術應用的演進過程，指出相互賦能與融合是其主要特點。其次，提出了商業銀行公司金融數字化轉型的原則，并從精準營銷、產品創新、普惠金融、信貸業務、資源調度以及提升非息業務六個方面詳細闡述了數字化轉型的具體路徑。通過文章分析，明確了數字技術在商業銀行公司金融轉型中的關鍵作用，為未來的數字化發展提供了參考。

關鍵詞：商業銀行；公司金融； 數字化轉型； 精準營銷

中圖分類號：F832.39文獻標志碼：A文章編號：1005-6432（2025） 26-0025-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.26.007

1 引言

商業銀行在當前經濟形勢下面臨重大的轉型需求，需要適應以市場競爭為主導的新環境。這種轉變要求銀行摒棄僅依賴傳統機構和人際網絡的方式，轉向更加現代化的經營策略。資金成本的增加和資產回報的減少進一步激化了金融機構之間的競爭，迫使銀行尋求新的生存和發展路徑[1]。

在這一背景下，商業銀行的公司金融業務轉型尤為重要。雖然這種轉型與數字化轉型有所關聯，但目標和重點略有不同。公司金融業務轉型的主要目標在于利用數字化工具提升業務效率和服務質量，而數字化轉型則更加側重于通過技術創新來實現業務流程和管理的優化。

利用先進的數字技術，如大數據分析、人工智能和區塊鏈等，商業銀行能夠在保障交易安全的同時提高交易效率，這對于支持實體經濟的穩健發展具有至關重要的作用。通過深入研究并應用這些技術，銀行不僅能夠優化現有的金融產品和服務，還能在競爭激烈的市場中占據有利地位，從而有效地支持和推動實體經濟的進一步發展。

2 商業銀行公司金融業務數字化轉型目標模式

商業銀行為企業客戶提供的公司金融業務，旨在滿足企業日常經營及長期發展的金融需求。該業務主要包括資金周轉管理、資金劃撥與付款結算等基礎服務，以及企業貸款、擔保和財資管理等增值服務。隨著科技產業的不斷發展，人工智能、大數據分析和區塊鏈等新技術在促進金融創新和提升效率方面發揮了重要作用。這些技術不僅為銀行和企業客戶提供了更優質的運營支持，還催生了新的業務模式。因此，總體而言，科技進步對推動金融業的轉型升級具有積極意義。

2.1 商業銀行公司金融處于轉型的關鍵期

在經濟全球化和技術迅猛發展的背景下，商業銀行的公司金融服務正經歷深刻變革。全球政治和經濟的不穩定，包括西方國家的制裁政策及持續的經濟危機，對國內市場產生了深遠影響。這種不穩定性迫使供應鏈和資金鏈面臨重大風險，從而加劇了對實體經濟支持的需求。在國內，政府的最新戰略政策，如雙循環經濟戰略、區域經濟一體化以及對科技創新的強調，正重塑新的商業銀行運營環境。這些政策帶來了新的商機，同時也伴隨著不可忽視的風險。此外，隨著金融科技的飛速發展，商業銀行的公司金融業務面臨加速數字化轉型的壓力。這種轉型不僅是為了應對資金成本增加和貸款資產貶值的壓力，也是為了在競爭中保持優勢，特別是在普惠金融和小微企業市場競爭日益激烈的情況下。因此，商業銀行必須創新和調整其服務模式，以適應快速變化的市場和技術環境。

2.2 數字技術的滲透能力和功能不斷提升

數字技術的滲透能力和功能不斷提升，已成為商業領域的一大趨勢。數字經濟是國家經濟的重要組成部分之一。隨著數字化產業和產業數字化的深入發展，數字經濟對整體經濟增長的貢獻預計將進一步提升。

各種數字技術不斷成熟，從大數據、區塊鏈、人工智能到如今的5G和元宇宙等前沿技術，這些技術的融合應用正在推動社會經濟的進步。在金融領域，金融科技與金融業的結合快速推進。金融科技已從輔助工具發展為管理層的重要支持，甚至在決策層發揮核心作用。特別是在公司金融領域，金融科技的應用大大推動了業務的擴展，成為公司金融業務增長的重要動力[2]。

2.3 商業銀行公司金融轉型目標為公司金融數字化轉型提供賦能方向

在商業銀行轉型其公司金融業務的過程中，主要目標是確保業務的高效和高質量發展。這包括提升客戶服務水平、多樣化金融產品供應、增加收益、減少運營開支、優化組織結構、強化風險防范、降低壞賬率、提升業務執行效率、精準的業務管理、提高科技在業務中的應用，以及加強企業資源的整合與高效利用。

伴隨著公司金融業務改革的深入，對高級數字技術的依賴也在不斷擴展，從而推動了數字技術創新的步伐和應用的廣度。這些變化為金融科技領域的進步開辟了新的道路。數字技術的深度整合和應用不僅促進了公司金融業務的數字化轉型，也為其他行業和領域的數字化轉型提供了寶貴的經驗和模板。

公司金融業務的轉型方向明確指引了數字化轉型的焦點和目標模式，包括業務數字化、產品數字化、客戶服務數字化、風險管理數字化等，通過全面推進數字技術在公司金融業務中的應用，實現業務流程的優化和效率的提升。

2.4 商業銀行公司金融業務數字化轉型的原則

在推進公司金融業務的數字化轉型時，必須設定清晰的目標，確保每項行動都指向明確的成果和方向。這種目標導向實質上融合了問題導向和效益導向。

在社會主義市場經濟結構中，商業銀行的公司金融業務應以市場需求為導向設定目標。這種服務主要是為企業客戶提供金融支持，其中客戶的需求直接塑造了金融服務的需求和結構，突顯了以客戶為中心的重要性。在數字經濟時代，銀行必須利用技術手段來有效應對這些市場和客戶的需求，確保以數字化解決方案為核心的業務發展。

（1）市場導向：企業金融業務應以市場信息為基礎，遵循市場經濟的根本法則。在市場經濟體系中，應通過市場供求情況來體現宏觀經濟政策和企業客戶的發展動態。因此，公司金融業務的發展目標和布局需要基于市場信息需求。

（2）客戶中心：在公司金融業務中，客戶是中心。沒有客戶的需求就無法形成公司金融業務。將客戶放在中心位置不僅是把他們視為最終目標，更是視其為公司金融業務發展的關鍵。商業銀行可以通過深化與客戶的聯系、擴大企業存款基礎、增強貸款服務和優化結算業務，來確保收入的穩定性和高品質。這種策略不僅增強了客戶忠誠度，也促進了銀行收益的可持續增長。

（3）數字技術為核心：數字技術是公司金融業務發展的核心動力，涵蓋業務的各個環節和流程。利用數字化技術解決傳統金融業務所面臨的信息不對稱、低效率、風險管理難以及財務成本高等難題，將其打造成為應對挑戰的重要工具，以實現公司金融業務創新突破。

3 商業銀行公司金融業務數字化轉型的路徑

3.1 數字技術精準營銷，擴展優質客戶群

商業銀行數字化轉型的關鍵在于采用先進的數字技術進行精準營銷，以吸引和保持優質客戶群，從而促進公司金融業務的高質量發展。

首先，銀行需要建立一個全面的公司金融客戶信息庫，利用大數據技術對客戶資料進行詳細分類和分析，創建精確的客戶畫像。這包括根據客戶的貸款情況、賬戶類型等因素進行標簽分類，并與市場監管等機構保持數據信息的實時交流。

其次，通過設立自動篩選系統，銀行能夠識別和挑選出高質量的目標客戶，將他們列入優先級高的白名單，確保營銷策略的個性化和高效性。此外，銀行應采用營銷自動化工具提升響應速度和效率，同時整合CRM系統優化客戶關系管理，加強與客戶的互動和服務，提高客戶滿意度和忠誠度。

再次，為了有效運用這些數字工具，商業銀行需要建立以中臺為核心的公司金融營銷系統，利用人工智能等技術進行數據管理和營銷管理，形成閉環的數據管理系統以支持客戶營銷[3]。

最后，建立客戶綜合收益管理系統，根據客戶的金融交易條件進行合理交易，以達到預期的綜合回報。這樣一來，銀行不僅能夠更有效地服務客戶，還能通過精準營銷和規模效應增長利潤，增強市場競爭力。

3.2 數字技術驅動產品創新，延展供應鏈金融業務

在商業銀行的公司金融業務數字化轉型中，大數據、人工智能、區塊鏈、云計算和物聯網技術的應用是關鍵。這些技術不僅推動了產品創新，還拓展了供應鏈金融業務，幫助銀行提供更多樣化和個性化的金融產品和服務。通過大數據技術挖掘海量數據，銀行可以發現潛在的商機與風險，優化融資方案。智能化的風險評估模型和信用評分系統提高了信貸決策的效率和準確性。區塊鏈技術的去中心化信任機制和不可篡改的交易記錄，為銀行提供了更安全、透明和高效的交易環境，解決了供應鏈金融中的信任問題。云計算與物聯網技術的結合，使銀行能夠建立靈活的金融服務平臺，支持供應鏈上的數據共享和實時監控，提高了融資的可見性和響應速度。這些技術綜合應用不僅優化了金融供給側的結構性改革，也提升了客戶滿意度和企業價值，促進了銀行與企業的互利共贏。

3.3 數字技術嵌入普惠金融業務，平衡價格與風險

當商業銀行通過數字化手段增強公司金融業務時，不僅能夠提高基本收入，還能顯著降低運營成本。在確保財務穩定性的基礎上，面對中小微企業和科技創新企業這類高風險但質態良好的客戶群體，銀行通過調整金融產品的定價策略來覆蓋潛在風險，進而激發雙方進行交易的積極性。此外，利用金融科技進行精細化管理，可以通過產品標準化和智能化實現規模化銷售，有效降低成本，增加銀行的利差空間。

（1）精準客戶營銷：通過集成大數據和人工智能技術，銀行能夠精確識別和定位目標客戶，執行針對性強的營銷策略。這種方法不僅提高了營銷的精確度，還顯著提升了資源使用效率和投資回報率。

（2）標準化金融產品：利用技術手段賦能金融產品開發，如創建帶有大數據分析功能的貸款產品，使產品更加適應市場需求。例如，與稅務部門合作開發的金融產品可以讓客戶在完全線上的環境中自助完成從貸款申請到資金提取的整個流程，顯著降低了單位產品成本，并提高了用戶體驗。

（3）擴展線上金融服務：通過在線平臺提供金融服務，不僅能擴大銀行服務的地理覆蓋范圍，還能進入新的市場領域。這種模式通過降低交易成本，使得服務更加高效和便捷。

（4）全流程智慧風險管理：應用智能化系統對融資客戶進行風險評估，結合大數據分析提供的深入洞察，優化風險控制措施，降低因風險管理不足造成的成本損失。

（5）智能定價策略：通過智能化系統實施可調整的定價模型，根據市場動態和客戶信用狀況動態調整產品價格，不僅能保證基本的盈利水平，還能在風險可控的前提下追求最大化的資產回報。

3.4 數字化手段全面嵌入信貸業務，強化公司金融客戶風險管理

在商業銀行公司金融業務的數字化轉型中，全面嵌入數字化手段于信貸業務以強化風險管理，是關鍵的戰略路徑。

（1）精準的風險評估與管理：商業銀行利用大數據和人工智能對企業客戶的交易數據、財務行為及市場環境進行深入分析，實現實時且動態的風險評級和信用評估。這不僅能幫助銀行精確控制貸款質量，還能在決策合作和產品定價時做出更科學的選擇[4]。

（2）智能化的信貸決策過程：通過自動化的信貸申請和審批流程，以及機器學習算法預測潛在違約風險，銀行能夠快速、一致并透明地處理貸款業務。這種智能系統的應用顯著提高了決策的效率和質量。

（3）增強交易的安全性和透明性：區塊鏈技術的應用使得交易記錄不可篡改，增加了業務操作的透明度，同時促進銀行與其他金融機構的信息共享與合作，有效地減少了欺詐行為和信貸風險。

（4）實時監控與資產管理：結合云計算的強大數據處理能力和物聯網技術的實時監控功能，銀行能夠更好地管理和監控抵押品的狀況，確保貸款的安全性和抵押品的價值保持。

通過這些措施，商業銀行不僅能夠有效地降低不良資產比率，還能在將經營風險控制在可控范圍內的同時，大幅提高公司金融業務的整體質量和效益，進而支持業務的轉型和升級，持續推動其健康可持續發展。

3.5 全面數字化覆蓋業務，實現全行資源統一調度

在推動商業銀行公司金融業務的高質量發展中，全面實施數字化轉型是關鍵。這不僅要求優化業務架構和增強科技應用能力，還需要提升業務集約化水平，以實現資源的整體優化和統一調度。

（1）構建集成的公司金融業務管理系統：銀行需要通過優化和升級現有的信息架構，建立一個端到端的集成數據管理系統。這不僅加強了中后臺對前臺業務的響應力，還提供了強大的數據支持，使前臺能夠實時了解客戶的最新動態，并提供定制化的金融服務。

（2）全面數字化覆蓋業務和資源統一調度：實現全行資源的統一調度要求銀行內部各部門之間的信息流和資源流有效整合。通過部署如ERP和CRM等先進的信息技術系統，銀行可以確保業務流程的高效執行，同時減少人為錯誤和操作延誤。集中的數據中心和統一的數據管理平臺讓銀行可以實時獲取和分析各部門數據，從而做出精準的業務決策[5]。

（3）一體化服務大中型優質客戶及其關聯資源：銀行應整合信貸、零售金融和理財服務，提供綜合的金融服務方案。這樣不僅能降低營銷和管理成本，還能提高客戶滿意度和回報率。

（4）提高決策制定與執行的自動化和智能化水平：利用機器學習和人工智能技術支持的決策引擎，自動處理信貸審批、投資決策和風險管理任務。這提高了決策的速度和準確性，增強了銀行在市場中的競爭力。

（5）強化數字化客戶服務與互動：通過在線平臺和移動應用，銀行提供24小時服務，滿足客戶隨時隨地的金融需求。同時，利用大數據分析客戶行為模式，提供更個性化的服務和產品，增強客戶滿意度和忠誠度。這種全面的數字化接觸點不僅提升了客戶體驗，也使得銀行能夠更有效地收集和利用客戶數據，以優化服務提供和產品設計。

3.6 數字化場景模式，提升客戶非息業務

為了實現公司金融業務的高質量發展，商業銀行通過數字化轉型來優化其收入結構，增加非利息業務的比重，以減小財務狀況對市場波動的敏感度。

（1）強化核心結算業務：利用高科技，如區塊鏈技術，提升結算業務的速度和安全性，確保交易的準確性和防范欺詐行為。這不僅為實體經濟的交易提供資金保障，還促進了物流和供應鏈的健康發展。

（2）發展公司財富管理業務：借助大數據和人工智能技術，銀行可以精準地分析市場信息和客戶數據，為投資者提供定制化的投資建議和財務規劃，同時利用元宇宙技術模擬投資風險和預測市場走向。

（3）完善線上金融功能：通過發展電子銀行、手機銀行和其他在線金融服務，銀行不僅轉移了傳統的線下業務到線上，還通過創新功能實現了金融交易的時間和空間跨越，提供全天候、跨區域的金融服務，降低成本，擴大服務范圍。

（4）構建多元化服務平臺：銀行通過開發集多功能于一體的數字平臺，如在線交易平臺和客戶管理系統，提供從轉賬支付到投資咨詢、保險購買的一站式服務。同時，與電子商務平臺、保險公司等第三方合作，整合金融與非金融服務，增加交易頻率和客戶黏性。

（5）推動智能化和客戶體驗優化：通過實時交互和個性化內容推薦，提高客戶滿意度和忠誠度。利用金融科技改進服務環境，簡化產品，并通過在線研討會和工具教育客戶，提升整體服務體驗。

4 結論

商業銀行公司金融業務的數字化轉型不僅是提高金融服務質量和效率的重要手段，也是應對市場競爭、支持實體經濟發展的必然選擇。通過將數字技術嵌入業務流程，實現精準營銷、產品創新和風險管理，商業銀行可以有效拓展客戶群，提升經營收益，并在激烈的市場競爭中保持優勢。未來，隨著數字技術的不斷進步，商業銀行應繼續探索和優化數字化轉型路徑，以實現更高效、更智能的金融服務，為實體經濟的可持續發展提供堅實的支持。

參考文獻：

[1] 渠陽. 數字化轉型視角下商業銀行金融市場業務優化路徑研究[J].知識經濟，2024，673（9）：91-93.

[2] 李慧龍. 農商銀行小微金融數字化轉型背景下的業務創新研究[J].全國流通經濟，2023（19）：157-160.

[3] 邱文正. 金融科技驅動下城商行信貸業務的數字化轉型策略[J].投資與創業，2023，34（18）：65-67.

[4] 于婧. 數字化金融賦能傳統業務銀行業加快推進數字化轉型[J].中國科技投資，2022（19）：28-30.

[5] 姚麗. 商業銀行普惠金融業務數字化轉型探究[J].時代金融，2023（11）：87-89.

［作者簡介］張思妍（2003—），女，漢族，山東東營人，本科，研究方向：數字金融；魏子淇（2003—），男，漢族，山東濰坊人，本科，研究方向：產業經濟。