商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)模式及路徑

摘 要：商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動金融服務(wù)升級的重要方向。文章探討了商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)模式及實(shí)現(xiàn)路徑。首先，分析了商業(yè)銀行公司金融轉(zhuǎn)型與數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的演進(jìn)過程，指出相互賦能與融合是其主要特點(diǎn)。其次，提出了商業(yè)銀行公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原則，并從精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、普惠金融、信貸業(yè)務(wù)、資源調(diào)度以及提升非息業(yè)務(wù)六個(gè)方面詳細(xì)闡述了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體路徑。通過文章分析，明確了數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行公司金融轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵作用，為未來的數(shù)字化發(fā)展提供了參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；公司金融； 數(shù)字化轉(zhuǎn)型； 精準(zhǔn)營銷

中圖分類號：F832.39文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1005-6432（2025） 26-0025-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.26.007

1 引言

商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下面臨重大的轉(zhuǎn)型需求，需要適應(yīng)以市場競爭為主導(dǎo)的新環(huán)境。這種轉(zhuǎn)變要求銀行摒棄僅依賴傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和人際網(wǎng)絡(luò)的方式，轉(zhuǎn)向更加現(xiàn)代化的經(jīng)營策略。資金成本的增加和資產(chǎn)回報(bào)的減少進(jìn)一步激化了金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，迫使銀行尋求新的生存和發(fā)展路徑[1]。

在這一背景下，商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型尤為重要。雖然這種轉(zhuǎn)型與數(shù)字化轉(zhuǎn)型有所關(guān)聯(lián)，但目標(biāo)和重點(diǎn)略有不同。公司金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)在于利用數(shù)字化工具提升業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型則更加側(cè)重于通過技術(shù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理的優(yōu)化。

利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能和區(qū)塊鏈等，商業(yè)銀行能夠在保障交易安全的同時(shí)提高交易效率，這對于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。通過深入研究并應(yīng)用這些技術(shù)，銀行不僅能夠優(yōu)化現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，還能在競爭激烈的市場中占據(jù)有利地位，從而有效地支持和推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

2 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)模式

商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供的公司金融業(yè)務(wù)，旨在滿足企業(yè)日常經(jīng)營及長期發(fā)展的金融需求。該業(yè)務(wù)主要包括資金周轉(zhuǎn)管理、資金劃撥與付款結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)，以及企業(yè)貸款、擔(dān)保和財(cái)資管理等增值服務(wù)。隨著科技產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等新技術(shù)在促進(jìn)金融創(chuàng)新和提升效率方面發(fā)揮了重要作用。這些技術(shù)不僅為銀行和企業(yè)客戶提供了更優(yōu)質(zhì)的運(yùn)營支持，還催生了新的業(yè)務(wù)模式。因此，總體而言，科技進(jìn)步對推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級具有積極意義。

2.1 商業(yè)銀行公司金融處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期

在經(jīng)濟(jì)全球化和技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的公司金融服務(wù)正經(jīng)歷深刻變革。全球政治和經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，包括西方國家的制裁政策及持續(xù)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對國內(nèi)市場產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。這種不穩(wěn)定性迫使供應(yīng)鏈和資金鏈面臨重大風(fēng)險(xiǎn)，從而加劇了對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的需求。在國內(nèi)，政府的最新戰(zhàn)略政策，如雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化以及對科技創(chuàng)新的強(qiáng)調(diào)，正重塑新的商業(yè)銀行運(yùn)營環(huán)境。這些政策帶來了新的商機(jī)，同時(shí)也伴隨著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著金融科技的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)面臨加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的壓力。這種轉(zhuǎn)型不僅是為了應(yīng)對資金成本增加和貸款資產(chǎn)貶值的壓力，也是為了在競爭中保持優(yōu)勢，特別是在普惠金融和小微企業(yè)市場競爭日益激烈的情況下。因此，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新和調(diào)整其服務(wù)模式，以適應(yīng)快速變化的市場和技術(shù)環(huán)境。

2.2 數(shù)字技術(shù)的滲透能力和功能不斷提升

數(shù)字技術(shù)的滲透能力和功能不斷提升，已成為商業(yè)領(lǐng)域的一大趨勢。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是國家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一。隨著數(shù)字化產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的深入發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對整體經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步提升。

各種數(shù)字技術(shù)不斷成熟，從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能到如今的5G和元宇宙等前沿技術(shù)，這些技術(shù)的融合應(yīng)用正在推動社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。在金融領(lǐng)域，金融科技與金融業(yè)的結(jié)合快速推進(jìn)。金融科技已從輔助工具發(fā)展為管理層的重要支持，甚至在決策層發(fā)揮核心作用。特別是在公司金融領(lǐng)域，金融科技的應(yīng)用大大推動了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，成為公司金融業(yè)務(wù)增長的重要?jiǎng)恿2]。

2.3 商業(yè)銀行公司金融轉(zhuǎn)型目標(biāo)為公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供賦能方向

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型其公司金融業(yè)務(wù)的過程中，主要目標(biāo)是確保業(yè)務(wù)的高效和高質(zhì)量發(fā)展。這包括提升客戶服務(wù)水平、多樣化金融產(chǎn)品供應(yīng)、增加收益、減少運(yùn)營開支、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范、降低壞賬率、提升業(yè)務(wù)執(zhí)行效率、精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)管理、提高科技在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以及加強(qiáng)企業(yè)資源的整合與高效利用。

伴隨著公司金融業(yè)務(wù)改革的深入，對高級數(shù)字技術(shù)的依賴也在不斷擴(kuò)展，從而推動了數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的步伐和應(yīng)用的廣度。這些變化為金融科技領(lǐng)域的進(jìn)步開辟了新的道路。數(shù)字技術(shù)的深度整合和應(yīng)用不僅促進(jìn)了公司金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也為其他行業(yè)和領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和模板。

公司金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型方向明確指引了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)和目標(biāo)模式，包括業(yè)務(wù)數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、客戶服務(wù)數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化等，通過全面推進(jìn)數(shù)字技術(shù)在公司金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和效率的提升。

2.4 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原則

在推進(jìn)公司金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，必須設(shè)定清晰的目標(biāo)，確保每項(xiàng)行動都指向明確的成果和方向。這種目標(biāo)導(dǎo)向?qū)嵸|(zhì)上融合了問題導(dǎo)向和效益導(dǎo)向。

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向設(shè)定目標(biāo)。這種服務(wù)主要是為企業(yè)客戶提供金融支持，其中客戶的需求直接塑造了金融服務(wù)的需求和結(jié)構(gòu)，突顯了以客戶為中心的重要性。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行必須利用技術(shù)手段來有效應(yīng)對這些市場和客戶的需求，確保以數(shù)字化解決方案為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（1）市場導(dǎo)向：企業(yè)金融業(yè)務(wù)應(yīng)以市場信息為基礎(chǔ)，遵循市場經(jīng)濟(jì)的根本法則。在市場經(jīng)濟(jì)體系中，應(yīng)通過市場供求情況來體現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和企業(yè)客戶的發(fā)展動態(tài)。因此，公司金融業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和布局需要基于市場信息需求。

（2）客戶中心：在公司金融業(yè)務(wù)中，客戶是中心。沒有客戶的需求就無法形成公司金融業(yè)務(wù)。將客戶放在中心位置不僅是把他們視為最終目標(biāo)，更是視其為公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行可以通過深化與客戶的聯(lián)系、擴(kuò)大企業(yè)存款基礎(chǔ)、增強(qiáng)貸款服務(wù)和優(yōu)化結(jié)算業(yè)務(wù)，來確保收入的穩(wěn)定性和高品質(zhì)。這種策略不僅增強(qiáng)了客戶忠誠度，也促進(jìn)了銀行收益的可持續(xù)增長。

（3）數(shù)字技術(shù)為核心：數(shù)字技術(shù)是公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心動力，涵蓋業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)和流程。利用數(shù)字化技術(shù)解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所面臨的信息不對稱、低效率、風(fēng)險(xiǎn)管理難以及財(cái)務(wù)成本高等難題，將其打造成為應(yīng)對挑戰(zhàn)的重要工具，以實(shí)現(xiàn)公司金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破。

3 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

3.1 數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)營銷，擴(kuò)展優(yōu)質(zhì)客戶群

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于采用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，以吸引和保持優(yōu)質(zhì)客戶群，從而促進(jìn)公司金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

首先，銀行需要建立一個(gè)全面的公司金融客戶信息庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶資料進(jìn)行詳細(xì)分類和分析，創(chuàng)建精確的客戶畫像。這包括根據(jù)客戶的貸款情況、賬戶類型等因素進(jìn)行標(biāo)簽分類，并與市場監(jiān)管等機(jī)構(gòu)保持?jǐn)?shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)交流。

其次，通過設(shè)立自動篩選系統(tǒng)，銀行能夠識別和挑選出高質(zhì)量的目標(biāo)客戶，將他們列入優(yōu)先級高的白名單，確保營銷策略的個(gè)性化和高效性。此外，銀行應(yīng)采用營銷自動化工具提升響應(yīng)速度和效率，同時(shí)整合CRM系統(tǒng)優(yōu)化客戶關(guān)系管理，加強(qiáng)與客戶的互動和服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。

再次，為了有效運(yùn)用這些數(shù)字工具，商業(yè)銀行需要建立以中臺為核心的公司金融營銷系統(tǒng)，利用人工智能等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)管理和營銷管理，形成閉環(huán)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)以支持客戶營銷[3]。

最后，建立客戶綜合收益管理系統(tǒng)，根據(jù)客戶的金融交易條件進(jìn)行合理交易，以達(dá)到預(yù)期的綜合回報(bào)。這樣一來，銀行不僅能夠更有效地服務(wù)客戶，還能通過精準(zhǔn)營銷和規(guī)模效應(yīng)增長利潤，增強(qiáng)市場競爭力。

3.2 數(shù)字技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，延展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

在商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是關(guān)鍵。這些技術(shù)不僅推動了產(chǎn)品創(chuàng)新，還拓展了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，幫助銀行提供更多樣化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘海量數(shù)據(jù)，銀行可以發(fā)現(xiàn)潛在的商機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化融資方案。智能化的風(fēng)險(xiǎn)評估模型和信用評分系統(tǒng)提高了信貸決策的效率和準(zhǔn)確性。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化信任機(jī)制和不可篡改的交易記錄，為銀行提供了更安全、透明和高效的交易環(huán)境，解決了供應(yīng)鏈金融中的信任問題。云計(jì)算與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，使銀行能夠建立靈活的金融服務(wù)平臺，支持供應(yīng)鏈上的數(shù)據(jù)共享和實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高了融資的可見性和響應(yīng)速度。這些技術(shù)綜合應(yīng)用不僅優(yōu)化了金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革，也提升了客戶滿意度和企業(yè)價(jià)值，促進(jìn)了銀行與企業(yè)的互利共贏。

3.3 數(shù)字技術(shù)嵌入普惠金融業(yè)務(wù)，平衡價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)商業(yè)銀行通過數(shù)字化手段增強(qiáng)公司金融業(yè)務(wù)時(shí)，不僅能夠提高基本收入，還能顯著降低運(yùn)營成本。在確保財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，面對中小微企業(yè)和科技創(chuàng)新企業(yè)這類高風(fēng)險(xiǎn)但質(zhì)態(tài)良好的客戶群體，銀行通過調(diào)整金融產(chǎn)品的定價(jià)策略來覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而激發(fā)雙方進(jìn)行交易的積極性。此外，利用金融科技進(jìn)行精細(xì)化管理，可以通過產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和智能化實(shí)現(xiàn)規(guī)模化銷售，有效降低成本，增加銀行的利差空間。

（1）精準(zhǔn)客戶營銷：通過集成大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，銀行能夠精確識別和定位目標(biāo)客戶，執(zhí)行針對性強(qiáng)的營銷策略。這種方法不僅提高了營銷的精確度，還顯著提升了資源使用效率和投資回報(bào)率。

（2）標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品：利用技術(shù)手段賦能金融產(chǎn)品開發(fā)，如創(chuàng)建帶有大數(shù)據(jù)分析功能的貸款產(chǎn)品，使產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需求。例如，與稅務(wù)部門合作開發(fā)的金融產(chǎn)品可以讓客戶在完全線上的環(huán)境中自助完成從貸款申請到資金提取的整個(gè)流程，顯著降低了單位產(chǎn)品成本，并提高了用戶體驗(yàn)。

（3）擴(kuò)展線上金融服務(wù)：通過在線平臺提供金融服務(wù)，不僅能擴(kuò)大銀行服務(wù)的地理覆蓋范圍，還能進(jìn)入新的市場領(lǐng)域。這種模式通過降低交易成本，使得服務(wù)更加高效和便捷。

（4）全流程智慧風(fēng)險(xiǎn)管理：應(yīng)用智能化系統(tǒng)對融資客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析提供的深入洞察，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低因風(fēng)險(xiǎn)管理不足造成的成本損失。

（5）智能定價(jià)策略：通過智能化系統(tǒng)實(shí)施可調(diào)整的定價(jià)模型，根據(jù)市場動態(tài)和客戶信用狀況動態(tài)調(diào)整產(chǎn)品價(jià)格，不僅能保證基本的盈利水平，還能在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下追求最大化的資產(chǎn)回報(bào)。

3.4 數(shù)字化手段全面嵌入信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化公司金融客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，全面嵌入數(shù)字化手段于信貸業(yè)務(wù)以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是關(guān)鍵的戰(zhàn)略路徑。

（1）精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估與管理：商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能對企業(yè)客戶的交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)行為及市場環(huán)境進(jìn)行深入分析，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)且動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評級和信用評估。這不僅能幫助銀行精確控制貸款質(zhì)量，還能在決策合作和產(chǎn)品定價(jià)時(shí)做出更科學(xué)的選擇[4]。

（2）智能化的信貸決策過程：通過自動化的信貸申請和審批流程，以及機(jī)器學(xué)習(xí)算法預(yù)測潛在違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行能夠快速、一致并透明地處理貸款業(yè)務(wù)。這種智能系統(tǒng)的應(yīng)用顯著提高了決策的效率和質(zhì)量。

（3）增強(qiáng)交易的安全性和透明性：區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用使得交易記錄不可篡改，增加了業(yè)務(wù)操作的透明度，同時(shí)促進(jìn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享與合作，有效地減少了欺詐行為和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）實(shí)時(shí)監(jiān)控與資產(chǎn)管理：結(jié)合云計(jì)算的強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控功能，銀行能夠更好地管理和監(jiān)控抵押品的狀況，確保貸款的安全性和抵押品的價(jià)值保持。

通過這些措施，商業(yè)銀行不僅能夠有效地降低不良資產(chǎn)比率，還能在將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)的同時(shí)，大幅提高公司金融業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量和效益，進(jìn)而支持業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級，持續(xù)推動其健康可持續(xù)發(fā)展。

3.5 全面數(shù)字化覆蓋業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全行資源統(tǒng)一調(diào)度

在推動商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展中，全面實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵。這不僅要求優(yōu)化業(yè)務(wù)架構(gòu)和增強(qiáng)科技應(yīng)用能力，還需要提升業(yè)務(wù)集約化水平，以實(shí)現(xiàn)資源的整體優(yōu)化和統(tǒng)一調(diào)度。

（1）構(gòu)建集成的公司金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)：銀行需要通過優(yōu)化和升級現(xiàn)有的信息架構(gòu)，建立一個(gè)端到端的集成數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。這不僅加強(qiáng)了中后臺對前臺業(yè)務(wù)的響應(yīng)力，還提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，使前臺能夠?qū)崟r(shí)了解客戶的最新動態(tài)，并提供定制化的金融服務(wù)。

（2）全面數(shù)字化覆蓋業(yè)務(wù)和資源統(tǒng)一調(diào)度：實(shí)現(xiàn)全行資源的統(tǒng)一調(diào)度要求銀行內(nèi)部各部門之間的信息流和資源流有效整合。通過部署如ERP和CRM等先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng)，銀行可以確保業(yè)務(wù)流程的高效執(zhí)行，同時(shí)減少人為錯(cuò)誤和操作延誤。集中的數(shù)據(jù)中心和統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺讓銀行可以實(shí)時(shí)獲取和分析各部門數(shù)據(jù)，從而做出精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)決策[5]。

（3）一體化服務(wù)大中型優(yōu)質(zhì)客戶及其關(guān)聯(lián)資源：銀行應(yīng)整合信貸、零售金融和理財(cái)服務(wù)，提供綜合的金融服務(wù)方案。這樣不僅能降低營銷和管理成本，還能提高客戶滿意度和回報(bào)率。

（4）提高決策制定與執(zhí)行的自動化和智能化水平：利用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù)支持的決策引擎，自動處理信貸審批、投資決策和風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)。這提高了決策的速度和準(zhǔn)確性，增強(qiáng)了銀行在市場中的競爭力。

（5）強(qiáng)化數(shù)字化客戶服務(wù)與互動：通過在線平臺和移動應(yīng)用，銀行提供24小時(shí)服務(wù)，滿足客戶隨時(shí)隨地的金融需求。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)分析客戶行為模式，提供更個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶滿意度和忠誠度。這種全面的數(shù)字化接觸點(diǎn)不僅提升了客戶體驗(yàn)，也使得銀行能夠更有效地收集和利用客戶數(shù)據(jù)，以優(yōu)化服務(wù)提供和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

3.6 數(shù)字化場景模式，提升客戶非息業(yè)務(wù)

為了實(shí)現(xiàn)公司金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來優(yōu)化其收入結(jié)構(gòu)，增加非利息業(yè)務(wù)的比重，以減小財(cái)務(wù)狀況對市場波動的敏感度。

（1）強(qiáng)化核心結(jié)算業(yè)務(wù)：利用高科技，如區(qū)塊鏈技術(shù)，提升結(jié)算業(yè)務(wù)的速度和安全性，確保交易的準(zhǔn)確性和防范欺詐行為。這不僅為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易提供資金保障，還促進(jìn)了物流和供應(yīng)鏈的健康發(fā)展。

（2）發(fā)展公司財(cái)富管理業(yè)務(wù)：借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，銀行可以精準(zhǔn)地分析市場信息和客戶數(shù)據(jù)，為投資者提供定制化的投資建議和財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)利用元宇宙技術(shù)模擬投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)測市場走向。

（3）完善線上金融功能：通過發(fā)展電子銀行、手機(jī)銀行和其他在線金融服務(wù)，銀行不僅轉(zhuǎn)移了傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)到線上，還通過創(chuàng)新功能實(shí)現(xiàn)了金融交易的時(shí)間和空間跨越，提供全天候、跨區(qū)域的金融服務(wù)，降低成本，擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（4）構(gòu)建多元化服務(wù)平臺：銀行通過開發(fā)集多功能于一體的數(shù)字平臺，如在線交易平臺和客戶管理系統(tǒng)，提供從轉(zhuǎn)賬支付到投資咨詢、保險(xiǎn)購買的一站式服務(wù)。同時(shí)，與電子商務(wù)平臺、保險(xiǎn)公司等第三方合作，整合金融與非金融服務(wù)，增加交易頻率和客戶黏性。

（5）推動智能化和客戶體驗(yàn)優(yōu)化：通過實(shí)時(shí)交互和個(gè)性化內(nèi)容推薦，提高客戶滿意度和忠誠度。利用金融科技改進(jìn)服務(wù)環(huán)境，簡化產(chǎn)品，并通過在線研討會和工具教育客戶，提升整體服務(wù)體驗(yàn)。

4 結(jié)論

商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的重要手段，也是應(yīng)對市場競爭、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。通過將數(shù)字技術(shù)嵌入業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行可以有效拓展客戶群，提升經(jīng)營收益，并在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢。未來，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)探索和優(yōu)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，以實(shí)現(xiàn)更高效、更智能的金融服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的支持。

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［作者簡介］張思妍（2003—），女，漢族，山東東營人，本科，研究方向：數(shù)字金融；魏子淇（2003—），男，漢族，山東濰坊人，本科，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。