普通人該怎么用穩定幣？

穩定幣，離你我并不遙遠。

從法定貨幣的信用危機到跨境支付的煩惱，從比特幣的啟示到穩定幣的崛起，從國家數字貨幣的反擊到全球金融博弈的暗涌。

我們看到了新技術如何改寫傳統秩序，也理解了穩定幣背后的巨大潛力與挑戰

但落到現實，一個問題遲早要浮現：

我，一個普通人，如果也想用穩定幣，該注意什么？

無論你是對數字資產感興趣的年輕人，還是考慮給孩子留點“數字資產”的中年家庭成員，或者只是想了解數字貨幣世界的人，本文將是你最實用的“用戶指南”。

我們不會講復雜的技術細節，也不會鼓吹任何幣種而是聚焦兩個最重要的問題：

怎么用，才算安全？哪些坑，千萬別踩？

一、像用銀行賬戶一樣用好穩定幣

曾經，我們認為銀行賬戶是最安全的資產存放方式。但時代已經變化，如今在數字世界中，穩定幣錢包就像一個“個人小銀行”，存的是價值，轉的是信任。

表1不同穩定幣發行機構和儲備審計情況對照

資料來源：筆者整理。

但是，在穩定幣的世界里，沒有“銀行工作人員”幫你找回密碼，也沒有“客服熱線”為你攔截詐騙。所有責任，全都落在你自己身上。

別怕，安全使用穩定幣，其實并不復雜。只需要記住以下三條黃金法則。

從“看得見的安心”開始

穩定幣表面上都是錨定美元，但實際上背后機制大不相同。

就像前面我們所分析的，有的穩定幣有真實資產儲備作支撐，經第三方會計師事務所每月審計；有的則是“黑箱運作”，沒人知道它的錢是否真的存在。

就像表1總結的這樣。

所以，優先選擇透明度高的穩定幣，是保障安全的第一步。

記住一句話：看不見的錢，不一定真實存在。

不要把資產放在一個錢包里

傳統金融理論告訴我們，“不要把所有雞蛋放在一個籃子里”。這句話在穩定幣世界同樣適用。

舉個例子。

你可以把一部分USDC放在交易所賬戶里，方便交易；一部分放進手機冷錢包，用于日常小額支付；還有一部分存在硬件錢包或“助記詞保管卡”中，用于長期儲備。

下面這些助記詞是 規范中用于測試的默認詞組，所有主流錢包（如MetaMask、Ledger等）都不會允許用戶用它創建真實錢包：

abandonabilityableaboutaboveabsent absorbabstractabsurdabuseaccessaccident

表2區塊鏈錢包種類

資料來源：筆者整理

這樣做的好處

他說他的秘訣是“三個動作”：

即使交易所被黑，你還有備份；

即使手機丟了，你還有主錢包；

即使被詐騙引誘，你最多只損失一小部分。

只用Cicle發行的USDC，不碰奇怪名稱的穩定幣；

錢包分三種，熱錢包在一部手機里，冷錢包用一張助記詞卡，交易放在大交易所；

分散管理，不是麻煩，而是安全感的一個來源。

冷熱錢包搭配使用

看一個項目，先用瀏覽器搜索它的“名字 + ‘詐騙’（scam）”，再考慮投錢。

在穩定幣世界，從保管和使用的安全性來講，錢包分兩種類型，如表2所示。

這三招，或許就是你也能立刻開始使用的“穩健上路”方式。

這兩種錢包建議組合使用，熱錢包用于日常交易、體驗新項目；冷錢包用于存放重要資產，不常動用；兩者通過小額轉賬實現靈活切換。

先學好走路，再學跑步

穩定幣世界的機會很多、誘惑很多、坑也很多。安全永遠是第一關。你不是在跟技術競速，而是在保護自己的數字未來。

就像你不會把所有積蓄都放在同一個錢包里一樣，也別把所有穩定幣都放在同一個手機 App 里。

掌握以下幾條原則，你就已經比 95% 的人更安全了。

一個小白用戶的“三步防坑”筆記

小劉，一個職場新人。他用穩定幣做過一些美元投資，也買過鏈上理財，但始終“沒被坑”。

看清透明度；

管好自己的錢包；

擁有多個備份；

抵制“一夜暴富”的誘惑。

下一節，我們將帶你識破那些穩定幣世界中的“常見騙局”一提前知道，就能提前避開。

投越多，投了3萬美元后，平臺忽然“系統維護”，一夜之間聊天群解散、App 打不開、客服失聯。

別讓一個錯誤，毀掉你對這個新世界的信心。

原來那是一個典型的“資金盤”騙局一用新用戶的錢給老用戶發利息，直到老板跑路。

二、別讓“數字美元”變“數字陷阱”

在數字資產的世界里，有一句話流傳甚廣：

真正的穩定幣協議不會承諾高額收益。在正常的DeFi市場里，穩定幣的年化收益率通常為 3%～6% ，超過 10% 的都要特別警惕①

如果你看到一個“穩賺不賠”的機會，那它十有八九是騙局；如果它“看起來完全沒問題”，那你可能已經被騙了。

關鍵一句話：高收益且無風險， 99% 是陷阱。

仿真度極高，一不留神就進入了釣魚網站

相較于比特幣、ETH等價格大起大落的數字資產，穩定幣似乎更“安全”，因為其錨定美元或等價資產，價格穩定。但請注意，這種“穩定性”也成為騙子行騙的最好幌子。

小林是一名大學生，在TikTok上看到一個短視頻，推薦“最新合法的穩定幣交易平臺”，其提供的下載鏈接界面做得和各大平臺一模一樣。小林信了，充值了500枚USDT。

“你看，連漲跌都沒有，怎么可能不安全？

然而事實是，與穩定幣相關的詐騙，往往更隱蔽、更系統、更容易騙到普通人。

充值成功后，“提幣”按鈕卻始終是灰色，客服永遠在“核實身份”。后來小林才發現，這個App壓根不是正規交易平臺，只是騙子做的“山寨仿真版”。

穩定幣掛羊頭，龐氏掛狗肉

張阿姨是退休教師，聽朋友說“數字美元也能理財”，于是加入了一個聊天群，對方介紹了一種“存USDT賺年化 15% 收益\"的產品，說是“DeFi理財”。

許多詐騙平臺會使用與真實交易所非常接近的名字（如Binon、Coinbeis），通過高仿App騙取你的授權、讓你提供助記詞或轉賬，然后假借“風控核查”拖延你的提現操作，甚至直接凍結你的資金。

起初，她每天都有收益到賬。張阿姨越正確方式：下載App只認準官方網站和應用商店，不要點擊來路不明的鏈接。

點一下，錢包就“空了”

小陳收到一條Telegram消息，說“只需連接錢包、提供授權就能領取20美元獎勵”。他按步驟操作后沒看到獎勵，卻發現自己錢包里價值5000美元的USDC被“轉走了”。

為什么？

騙子用“偽裝授權合約”，騙取了他的“無限轉賬權限”，把他錢包里面的USDC全部轉走了。

很多“釣魚鏈接”會誘導你將錢包權限授權給它。這種授權協議一旦簽署，對方就可以無限制地提現你的資產。

三字口訣：不隨便點、不隨便連、不隨便簽。

不懂合約內容的情況下，寧可不點也別貿然操作。

別把“聽過的幣名”當“安全保障”

一位大爺在一個“區塊鏈養老理財”項目里投資了1萬枚USDT，對方說“每天回報 1% ， 100% 對接真實穩定幣”。

對方甚至給他看了一個“冷錢包地址”，還打印了“區塊鏈資產報告”，上面確實寫著“USDT余額：10000”。

直到他通過正規錢包工具去查看，才發現那個“余額”只是內部偽造數據，那個“冷錢包地址”里的USDT根本就沒有在鏈上存在過。

騙子最常干的一件事，就是以USDT、USDC這些穩定幣的“名義”，進行與穩定

幣毫無關系的詐騙。

他們會編造一個假的“穩定幣交易平臺”，虛構鏈上數據，或干脆讓你“轉賬到客服的錢包”你以為自己在使用USDT，其實只是被騙用USDT轉賬而已

記住一句話：幣是真幣，用法是騙局。

先從“不貪”開始

穩定幣是工具，而人性才是漏洞。

騙子的套路雖然不新，但每次都有效，因為他們知道：

你想賺快錢；

你怕錯過機會；

你不熟悉這個“新世界”；

你太容易相信“熟人推薦”。

所以，請永遠保持以下四種反應：

看到高收益，先懷疑；

接到鏈接，先求證；

用穩定幣，先分散；

看不懂的項目，一律不碰。

如果你能做到以上這些，哪怕你不懂區塊鏈、不懂智能合約、不懂加密錢包，也能在這個新的金融世界穩穩地立足。

（本文節選自《與每個老百姓密切相關的穩定幣》一書，中國發展出版社，2025年8月第1版，有刪改）