農村地區支付結算現狀調查

摘要:此次調查是從農村地區居民和鄉鎮企業對支付結算相關知識的認知度調查分析入手，著重了解農村地區支付結算現狀，分析現階段安徽省巢湖市農村支付結算環境需重點改善的環節，并結合實際提出較為可行性建議，為開展農村金融機構網點從業人員業務培訓，以及農村地區支付結算知識宣傳提供借鑒，從而進一步改善農村地區支付結算環境，支持“三農”建設。

關鍵詞:農村;支付結算;調查

中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.18

巢湖市位于安徽省中部，毗鄰長江，總面積9423平方公里，轄無為、廬江、和縣、含山四縣及居巢區。2009年末，總人口458.6萬人，其中農村人口284.3萬人，占總人口62.0%;城鎮化率僅為38.0%，素有江北“魚米之鄉”之稱。

為全面了解巢湖市農村地區支付結算環境，提升農村支付結算服務水平，讓金融更好的服務于“三農”，筆者對巢湖市農村地區支付結算現狀開展了一次抽樣調查。此次調查分為兩部分:一是全轄農村金融機構定向調查，調查履蓋面為100%，調查內容涉及機構分布情況、人員構成情況、支付結算業務開展情況、賬戶設立、銀行卡發放及受理環境等基本情況;二是隨機問卷調查，調查問卷分“個人”和“企業”兩類，通過農業銀行、農村信用社聯合社以及郵儲銀行設在農村的網點，向農村居民和鄉鎮企業財務人員發放調查問卷，個人調查履蓋面約1%，企業約為3%。

一、巢湖市農村地區支付結算現狀

1.農村地區金融網點接入支付系統情況。截止2010年4月末，巢湖市全市農村金融機構網點共279個，占全市金融機構網點的55%，接入中國人民銀行大小額支付系統的有49個網點，占農村金融機構網點的17.6%。其中，農村信用聯社170個農村地區網點，雖然都有已申請支付系統行號，但為了歸避風險，沒有授權其接入支付系統，均通過其內部清算中心辦理跨行轉匯業務②。

2.農村地區支付結算從業人員知識結構情況。全轄金融機構網點從事支付結算業務的人員共1674人，其中農村金融網點從事支付結算業務的人員共640人。從知識結構情況來看:城市網點高中以下文化程度的占37%，農村網點比例為59.5%，比城市網點高22.5個百分點;城市網點專科文化程度的占51.4%，農村網點占37.1%，比城市網點低14.3個百分點;城市網點大學本科以上文化程度占11.6%，而農村網點僅為3.4%，比城市網點低8.2個百分點③。

3.企業財務人員和農村居民對支付系統及結算工具的認知度。通過調查，企業財務人員對中國人民銀行大小額支付系統不了解的占93%，對支票影像系統不了解的占97%，對支票業務不了解的占28%，對匯票業務不了解的占36%，對銀行本票業務不了解的占46%，對匯兌業務不了解的占18%，對信用卡不了解的占到32%;農村居民對支票、匯票、本票、匯兌、信用卡業務不了解的分別占到74%、83%、89%、72%、85%。相對較為新穎的網上銀行結算方式，企業財務人員和農村居民分別有31%、16%的人表示有所了解①。

4.農村支付結算業務的整體結構。調查顯示，2009年全轄辦理各類支付結算業務28099251筆，其中農村地區金融機構開辦的結算業務共計13594768筆，占整個結算業務的48.3%。從農村地區結算業務的種類看:現金存取13127629筆(含銀行卡存取現金)，占96.57%;各類票據結算136308筆，占1%;銀行卡業務299421筆，占2.2%;匯兌業務等31410筆，占0.23%(見表1)②。

二、巢湖市農村地區支付結算存在的問題

1.農村地區支付結算人員素質普遍較低。一是農村地區金融服務發展緩慢，現金存取是金融機構網點的主要業務，其業務單一，業務技能要求不高。因此，金融機構出于經營成本的考慮，不愿意過多招收高學歷的人才從事農村金融服務工作;有些網點為了業務能正常運轉，甚至聘用一些臨時人員，不僅文化素質低，而且缺乏金融服務的業務技能。二是高學歷人才因受經濟利益和個人發展空間的限制，大多數不愿意到基層工作。三是部分金融機構由于歷史原因，部分支付結算人員是通過職工子女頂職等方式招聘，特別是農村信用社網點中從事一線支付結算業務的員工大都存在年齡偏大、文化較低現象。隨著農村金融業務的發展，農村金融市場將成為中國未來金融發展的重要組成部分，而農村地區金融服務水平低將成為限制經濟發展的瓶頸。

2.農村地區金融基礎設施建設落后。在系統建設方面，全轄農村金融網點共279個，而接入大小額支付系統的僅有49個，在資金匯劃速度上落后于城市。在支付結算基礎資源和設施方面，全轄農村地區共有銀行卡特約商戶9戶，占全市總量的2%;ATM機設置僅有3臺，僅占全市總量的2.8%;POS機24臺，占全市總量的3.2%。另外，調查顯示，有不少農村居民雖持有銀行卡(包括農民工卡)，卻不使用或極少使用，除收費原因外，45%的人認為沒有可供銀行卡使用的金融設施，進一步導致農村地區金融基礎設施建設遠遠落后于城市。

3.對農村地區支付結算知識宣傳不到位。一是農村地區金融服務水平低、金融設施落后，公眾或企業對支付結算業務的認識少、需求也不足，因此金融機構對農村地區的金融知識宣傳也未引起重視;二是農村金融網點的支付結算人員業務素質相對較低，對新業務、支付結算體系等相關知識自身也掌握不夠，所以沒有能力開展柜面宣傳;三是農村居民的消費習慣仍以現金收付為主，對金融網點柜臺擺放的相關支付結算宣傳品，大多數人抱著可看可不看的心態。

三、改善農村地區支付結算環境的對策

1.積極推廣新型支付結算服務品種，促進非現金支付工具在農村地區的普及和應用。一是充分利用小額支付系統平臺功能，推行跨行資金轉賬、代收代付和通存通兌業務，積極引導農村信用社大力推廣銀行卡業務，推進電子支付服務的應用，督促農村信用社加大銀行自助設備的投放。充分利用農業銀行“漫游匯款”業務功能，提高業務辦理覆蓋面，為農村地區廣大農民辦理存取款提供更大方便。二是大力推廣票據業務，積極引導銀行機構，提高小額支付系統銀行本票業務的使用頻率，鼓勵農村信用社簽發華東三省一市銀行匯票的數量，擴大匯票的使用量，積極為有條件的農村信用社申請開辦商業匯票提供幫助，擴大涉農金融機構辦理承兌或貼現票據的范圍，積極推行、引導農村金融機構通過小額支付系統辦理公用事業繳費、財政各項涉農補貼資金、農民養老金發放等業務。引導郵政儲蓄銀行農村網點進一步增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務功能，提高支付結算服務效率。

2.積極推進農村支付結算基礎設施建設，逐步構建城鄉一體化的支付結算網絡。中國人民銀行可以充分運用“窗口指導”的作用，積極向各金融機構宣傳國家建設新農村的戰略規劃，分析未來農村金融建設在整個經濟金融發展中的牽引作用，促進金融機構加大對農村地區的金融服務設施建設，不斷改善農村地區支付結算環境。一是注重擴展和延伸支付結算網絡在農村地區的輻射范圍，以建立先進高效的農村支付服務體系為目標，加快支付結算網絡向鄉村延伸的步伐，鼓勵農村信用社網點加入大小額支付系統、支票影像交換系統，進一步暢通農村支付結算渠道、提高農村地區資金清算效率;二是積極支持和引導農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用聯社完善自身資金清算系統建設，拓展系統業務功能，積極創造條件發展網上支付、電話支付、手機支付等方便、快捷、高效的電子支付功能，提高農村地區支付業務處理的自動化水平和效率[1]。

3.加強對農村金融網點支付結算人員的業務培訓，不斷提高業務素質和服務技能。一是建立業務培訓長效機制。一次、兩次培訓不可能解決所有系統性的問題，也不可能迅速提高業務人員水平，支付清算系統在不斷升級更新，業務人員也在不斷變動，這就要求通過完善培訓制度，建立培訓長效機制，制定培訓計劃，定期不定期對支付系統參與者進行培訓，使培訓工作達到真正的效果。二是提高培訓針對性。培訓工作除系統管理方面的內容外，可以結合當前支付清算系統運行中的問題，再配合實際操作加強對業務人員培訓。如目前支票影像系統業務量低、退票率高現象，在充分調查研究的基礎上分析查找原因后，可以有針對性開展支票影像系統專項培訓工作，從操作層面上講解如何降低退票率，提高培訓時效性和針對性。

4.改進面向農村居民和鄉鎮企業的宣傳方式，提高社會公眾對支付結算知識的認知度。一是宣傳內容平民化。原來宣傳材料中的專業術語對普通民眾而言普遍覺得難以理解，更何況農村居民普遍接受新生事物比較慢，更不容易懂得宣傳材料上的內容。應將宣傳材料的內容直白化、口語化，便于讓農村地區居民更快的接受和理解。二是宣傳方式多樣化。在堅持以農村金融網點為開展宣傳主體的同時，開辟一些農村居民更喜歡的宣傳方式。如可以與農村反假工作站的宣傳工作結合起來，因為在農村地區，人民幣防偽宣傳最受歡迎，農村居民也最為信任和尊重，如能很好地將支付結算宣傳與反假人民幣的宣傳結合起來，既能很快的為普通民眾接受，而且通過對使用現金和使用其他非現金支付結算工具的風險對比，更能起到宣傳教育作用。

參考文獻:

[1]中國人民銀行總行.中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見(銀發〔2006〕272號)[R].2006.

①如無特殊說明，本文數據均來自筆者對巢湖市農村地區支付結算現狀開展的抽樣調查結果。

②“農村地區金融網點接入支付系統情況、農村地區支付結算從業人員知識結構情況”由筆者對轄區農業銀行、郵政儲蓄銀行及農村信用合作聯社三家機構全面調查統計數據整理得出。

③“企業財務人員和農村居民對支付系統及結算工具的認知度”由筆者對轄區農業銀行、郵政儲蓄銀行及農村信用合作聯社三家機構、其部分開戶單位及個人抽樣調查統計數據整理得出。

①如無特殊說明，本文數據均來自筆者對巢湖市農村地區支付結算現狀開展的抽樣調查結果。

②“農村地區金融網點接入支付系統情況、農村地區支付結算從業人員知識結構情況”由筆者對轄區農業銀行、郵政儲蓄銀行及農村信用合作聯社三家機構全面調查統計數據整理得出。

③“企業財務人員和農村居民對支付系統及結算工具的認知度”由筆者對轄區農業銀行、郵政儲蓄銀行及農村信用合作聯社三家機構、其部分開戶單位及個人抽樣調查統計數據整理得出。

The rural areas for settlement of the present investigation

——ChaoHu city for example in AnHui

ZHU Xue-binLU Guo-qingLI Guang

(The People's Bank of China Chaohu Central Branch，Chaohu 238000，China)

Abstract:The survey is from a rural area residents and enterprises to pay the relevant knowledge of the investigation， emphasis on understanding the rural areas for settlement and payment settlement of the present analysis ChaoHu city need to focus on improving the environment， and with the realities of the more feasible proposals to conduct rural financial institutions in which the professional training， and the rural areas for settlement to publicize the knowledge and experience. Thus， further improve the rural areas for settlement of the environment， the support of the \"three rural\"construction.

Key word: rural areas;settlement;investigation