影響中小企業銀行貸款的因素分析

洪冬星　烏力吉孟和

中小企業雖然具有自身優勢，但也存在著先天不足，其中最突出的就是資金不足，融資困難，這在內蒙地區尤為突出。面對這種狀況許多中小企業認為是銀行的支持力度不夠，貸款難且手續復雜造成的。通過以下分析我們不難看出，中小企業貸款難并不完全在于銀行，國家相關政策不完善以及中小企業本身信用問題也是重要原因。

一、中小企業自身因素分析

1斃б娣矯嫻男龐謾Ｎ儀中小企業盡管數量眾多，但其生產的產品多為一些簡單的消費品或工藝品，附加值也較低，經濟效益差，市場淘汰率高于大企業，倒閉率很高，發展前景具有不確定性。在如此情況下，商業銀行出于防范的意識，自然不愿貿然的貸款給中小企業，從而增大了中小企業貸款的難度，給其融資帶來根本性的影響。

2憊芾矸矯嫻男龐謾：芏嘀行∑笠蹈涸鶉誦龐霉勰畹薄，信譽度普遍較差，還貸意識薄弱，故意拖欠、逃廢銀行債務情況時有發生，中小企業信譽危機已經引起社會的普遍關注。

3輩莆穹矯嫻男龐謾Ｖ行∑笠倒芾砟芰Σ睿也反映在資金管理方面，中小企業普遍存在財務制度不健全、財務狀況缺乏透明度、信息披露不規范、內控機制較差等現象，不能符合銀行的貸款需求。

4鋇盅悍矯嫻男龐謾６中小企業自身處于規模小、家底較薄、資信不足的境地，沒有能力提供符合銀行抵押擔保條件的抵押品，需要從外部獲取信用擔保。而保證貸款，又無法提供合格的保證人。再加上當前我國中小企業融資擔保體系不健全，尤其是像內蒙古等欠發達地區缺乏有效的能夠為中小企業提供貸款擔保的擔保機構，使得中小企業在自身難以提供抵押擔保的情況下又尋找不到合格的擔保人，這使得銀行對其貸款時承擔了過大的風險，故不敢向它們放貸。

二、從金融業角度分析

1苯鶉諞凳敵薪魃髟則，信貸市場定位存在問題，不利于風險性較高的中小企業融資。我區占絕對優勢的四大國有商業銀行，將信貸資金大量投向重點地區、重點項目和重點企業，大銀行與大企業之間的互生關系非常明顯。這種狀況客觀上給風險性較高的中小企業融資帶來極為不利的影響，使一些非常有前途的中小企業喪失了極好的發展機會。同時也存在所有制歧視，大部分的銀行貸款給了國有企業，其次是“三資企業”，私營企業得到的貸款最少。

2苯鶉諂笠怠跋悠棟富”，喜歡“批發”，不喜歡“零售”，使中小企業融資往往處于不利地位。據統計，中小企業貸款管理的成本平均是大型企業的5倍左右，這對銀行來講就構不成“規模經濟”了。因此，銀行從節約經營成本和監督費用的“經濟性”出發，不愿與中小企業打交道，這樣在一定程度上影響了金融機構放貸的積極性。

3貝由桃狄行經營管理情況來看：一是國有銀行面臨的競爭有限，追逐利潤的動機較小。二是政策導向使銀行面臨微利經營的局面，銀行出于自身利益，不得不放棄一些資信較差的信貸業務，自然降低銀行對中小企業融資的動力。三是近兩三年來，為防范金融風險，各國有商業銀行大部分都上收了基層行的信貸審批權，對大量處于基層的中小企業貸款，則帶來很大的不便。

4斃畔⒉歡猿疲信用失靈。據抽樣調查，在呼市地區中小企業有近80%以上財務報表失真，有的則根本沒有財務報表。信用的缺失，擔保體系的不健全，是我區中小企業間接融資困難的重要原因，造成一方面是中小企業資金需求旺盛，另一方面卻是商業銀行有資金但放款難。

5弊式鴯└體系不完善。從銀行方面的情況看，目前還沒有形成以國有商業銀行為主體、多種所有制形式為輔的銀行體系，國有商業銀行仍居高度壟斷的地位，城市商業銀行(呼、包兩市)、交通銀行(包頭)和信用社實力很弱，而其他如光大、招商、民生等全國性或區域性的股份制商業銀行在我區沒有開設分支機構，全區尚未有一家外資銀行分支機構，這與中小企業在我區經濟發展中所處的地位極不相稱。

6弊時臼諧《災行∑笠抵苯尤謐實腦際。總的看，我區資本市場體系仍然不健全，沒有形成多樣化、多層次的資本市場，對資本市場的利用仍不充分。

三、外部環境因素分析

1閉府對中小企業融資支持力度不夠，缺乏一系列為中小企業投資決策和經營管理提供咨詢服務的中介組織，社會服務體系尚未形成。

2逼笠敵龐玫１Ｎ侍狻！暗１Ｄ選筆侵行∑笠的巖勻〉靡行有效信貸支持的癥結，也是銀行“惜貸”的重要原因。我區初步建立了中小企業貸款擔保體系，但從運行情況上看，由于發展時間短，缺乏成熟經驗等原因，許多擔保機構還存在一些問題，一是擔保基金規模小，資金來源單一，難以適應中小企業發展需要。

3敝行∑笠等狽σ桓齬平競爭的市場環境，社會服務體系滯后。