如何正視風(fēng)險

大多數(shù)人并不像購買沙發(fā)或新衣那樣，有購買保險或?qū)崿F(xiàn)投資多樣化的沖動。他們應(yīng)該有，但卻沒有。歷史上，保險、投資和銀行機(jī)構(gòu)不得不進(jìn)行艱苦的競爭，以吸引個人、企業(yè)和政府購買風(fēng)險管理。它們的成功盡管明顯，但還不徹底：人們?nèi)噪y以面對固有的風(fēng)險及經(jīng)濟(jì)前景的不確定性。

這正是為什么幾乎所有發(fā)達(dá)國家都實(shí)行強(qiáng)制性社會保障和醫(yī)療保險制的原因。當(dāng)然，人們并非真的不了解生活中的大風(fēng)險。只是由于人類心理方面的原因，我們才對它們置之不理。

處于對風(fēng)險的理性認(rèn)識與采取行動應(yīng)付風(fēng)險的動力之間的是畏懼：歷經(jīng)數(shù)百萬年的進(jìn)化，我們能采取果斷行動，應(yīng)對迫在眉睫、顯而易見的威脅。當(dāng)兇猛的野獸逼近時，我們會感到害怕和焦慮，腎上腺素就會增加，我們就會全神貫注，保護(hù)朋友和家庭的本能就會油然而生。

但是，更為遙遠(yuǎn)的危險無法刺激我們的情緒，因此我們往往無限期地推遲行動。我們也會更加懼怕眾所周知的危險，尤其是那些以恐怖手段殺死我們的危險。2001年9月11日恐怖分子襲擊美國后，許多美國人出遠(yuǎn)門時選擇駕車，而不是乘飛機(jī)，盡管有數(shù)據(jù)表明乘飛機(jī)仍要安全得多。而這些人可能正是數(shù)百萬未能每年體檢的美國人中的一部分。

很難對于風(fēng)險，尤其是長期的重大風(fēng)險進(jìn)行衡量。在媒體上公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)中，幾乎沒有哪個權(quán)衡到風(fēng)險。要完全理解風(fēng)險，我們必須想象到所有事情可能出問題的方方面面，包括最近的記憶中沒有發(fā)生的事情。我們必須避免謬論，比如，僅僅因?yàn)槟撤N風(fēng)險幾十年來沒有危害性就認(rèn)為它不復(fù)存在。

除此之外，另一種心理障礙是對我們自己成功的自負(fù)。我們有一種稟性：對我們的成功深信不疑。這有礙于我們勇敢地直面損失或失敗的可能性，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為這樣的可能性會觸動我們的自我滿足。實(shí)際上，自尊是人類最強(qiáng)烈的需求之一，看到我們相對于他人的成功能讓我們感到了不起和愉悅。

所以，接受生活中出現(xiàn)的重要的偶然性是極為困難的，而且這也違背我們對秩序的強(qiáng)烈心理需要。我們往往不愛惜我們擁有的東西，如掙錢和積累財富的機(jī)會，因?yàn)槲覀冋`以為，我們天生的優(yōu)越條件能保證我們擁有它們。

在公共政策方面，這種傾向性尤為明顯。政府領(lǐng)導(dǎo)人很難向民眾闡明經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，因?yàn)橛|動選民的自尊是不明智的。但是，認(rèn)真思考這一問題的人沒有誰會認(rèn)為，世界各國巨大的貧富差距反映出了各國在天賦或本性之間的根本差異。

比如，印度2000年的人均GDP僅相當(dāng)于美國的7%。有人會認(rèn)為這是因?yàn)槊绹吮扔《热寺斆?4倍或性格比印度人好14倍嗎？顯然，這兩個國家的相對地位是由于能夠改變、或會隨著經(jīng)濟(jì)活動及政治決策而改變的環(huán)境造成的。

但是，世界上發(fā)達(dá)國家的領(lǐng)導(dǎo)人極難與欠發(fā)達(dá)國家談?wù)撍鼈兿鄬Τ晒Φ娘L(fēng)險，因?yàn)槊褡遄宰鹦囊才c之相連。發(fā)達(dá)國家的公民不相信、也不愿別人告訴他們：除非采取得當(dāng)?shù)拇胧ＷC他們免于遭到他們所面臨的風(fēng)險，否則他們就可能喪失優(yōu)越地位。

比如，1973年歐佩克實(shí)行石油禁運(yùn)，導(dǎo)致發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)衰退、物價上升。與當(dāng)時相比，今天發(fā)達(dá)國家對石油的依賴幾乎沒有減弱。盡管偶爾會增加儲備，但發(fā)達(dá)國家通常會恢復(fù)到“一切如常”。

大多數(shù)公司不善于控制或把握它們的工人面臨的各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。許多公司繼續(xù)為員工提供保險和養(yǎng)老金，而且還促使工人們相信公司能永久提供，甚至鼓勵他們投資公司股票。當(dāng)員工人到中年而被解雇、或公司破產(chǎn)時，風(fēng)險就會突如其來。

顯然，為貧困人口建立強(qiáng)制性社會保障和醫(yī)療保險制度以及社會安全網(wǎng)，防止了人們面臨的最基本的風(fēng)險。問題是，缺乏連貫一致的政策，以確保人們的收入、投資和房產(chǎn)免受更為廣泛的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的威脅。

所以，應(yīng)創(chuàng)造出新的風(fēng)險管理機(jī)制。這些機(jī)制應(yīng)依靠市場而不是國家保證，而且盡管它們不應(yīng)是強(qiáng)制性的，但必須符合人性弱點(diǎn)，這樣人們才會使用它們。我們對風(fēng)險感知有充分的了解，因此我們認(rèn)識到，要幫助人們應(yīng)對現(xiàn)代生活中的風(fēng)險就要曉之以理，動之以情。