淺議第三方支付平臺

李二亮　劉云強

信用問題日益突出

電子商務作為網(wǎng)絡時代一種新的生產(chǎn)力，以其特有低成本、跨地域、隨時隨地及個性化等優(yōu)勢，正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務活動的模式和格局，也深刻地影響著人們的商務理念和生活方式。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）于2005年1月發(fā)布的第15次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截止2004年12月31日，中國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)用戶總人數(shù)約為 9400 萬，并且在過去的一年里，有將近40.4%的網(wǎng)上用戶通過網(wǎng)站（包括“網(wǎng)上商城”、“網(wǎng)上商店”等）購買過商品或服務，從報告的數(shù)據(jù)中可以看到我國電子商務特別是B2C和C2C型電子商務發(fā)展的強勁勢頭。但與此同時也應該看到，支撐電子商務發(fā)展的信用及支付體系等環(huán)節(jié)卻仍然是電子商務發(fā)展的障礙所在。從CNNIC發(fā)布的歷次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告的結果可以深刻地看出這些問題（見圖1），在回答有關“網(wǎng)上交易存在的最大問題”時，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關心的兩個方面。

圖1CNNIC發(fā)布的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計結果

從圖1的數(shù)據(jù)可以看出，隨著電子商務的不斷推進，人們對網(wǎng)上購物的關注點主要集中在了“交易的安全性”和“交易信用”兩個方面，并且重點逐漸由“交易的安全性”轉移到了“交易信用”，這反映出習慣于面對面一手交錢一手交貨的人們在從事網(wǎng)上交易時的普遍心態(tài)，也反映出人們對交易的安全性方面的擔憂在不斷降低，對交易信用的關注度在不斷增加。

引入第三方支付平臺

熟悉國際貿(mào)易的人知道，其實網(wǎng)上購物與國際貿(mào)易開展商務活動的方式具有很強的類似性，在網(wǎng)上虛擬的市場中進行交易的買者和賣者比較類似于國際貿(mào)易中來自不同國家的交易雙方。在國際貿(mào)易中，買賣雙方由于信息的不對稱，使了解雙方對彼此的資信以及相關的商業(yè)信息處于非充分了解的狀態(tài)，就使得國際貿(mào)易的開展充滿了風險和不確定性。

為了建立國際貿(mào)易中交易雙方的信任關系從而最終保證國際貿(mào)易中的資金流和貨物流能順利對流，以銀行信用為中介的信用證項下的貿(mào)易方式應運而生，在交易過程中以銀行信用的安全性和穩(wěn)定性替代了國際貿(mào)易中商業(yè)信用的風險性和不穩(wěn)定性，從而以此為基礎建立交易雙方的基本信用，最大可能地防止了國際貿(mào)易中的“拿貨不給錢，拿錢不給貨”的難題。

在電子商務的交易中，從事交易的網(wǎng)上商家和消費者也存在著類似的關系，只是用以溝通的渠道和媒介不同而已。基于上述交易環(huán)節(jié)類似的情形，以及國際貿(mào)易中信用證方式下交易的成功實踐案例，我們完全可以借鑒國際貿(mào)易中信用證方式下的支付模式，在網(wǎng)上交易中引入類似于國際貿(mào)易中銀行作用的公正的第三方作為中介，在網(wǎng)上交易的商家和消費者之間做一個信用的中轉，通過改造支付流程來約束交易雙方的行為，從而在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑，增加對網(wǎng)上購物的可信度，這也是現(xiàn)實中存在的第三方支付平臺的基本思想。

第三方支付平臺服務的推出至少有以下幾點優(yōu)勢：1、第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了費用和操作；2、第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本,同時對于銀行,可以直接利用第三方的服務系統(tǒng)提供服務,幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)成本；3、第三方支付平臺能夠提供增值服務,幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時的退款和止支付服務；4、第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)，雖沒有使用較先進的SET協(xié)議卻起到了同樣的效果。總之第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。平臺的抽象簡化模型。

第三方支付

平臺的流程設計

第三方支付平臺在保證資金安全流動的情況下，應該以某種手段來約束交易雙方的交易行為，以使交易雙方在最小的程度上發(fā)生違約行為，并在此基礎上還要盡量提高效率和可操作性，本流程的設計主要針對B2C型電子商務模式。

在B2C的交易中，相對于對網(wǎng)上消費者，商家的信用更容易約束和控制，因此在網(wǎng)上商家和消費者兩者中，在對商家的信用有比較安全的把握時應當選擇消費者一端作為信用約束的重點，只有這樣才能做到兩者利益的兼顧。支付平臺通過以下途徑來約束控制商家的信用：1、消費者給商家的信用評級或公示商家信用的排行榜；2、收取商家違約保證金；

基于以上考慮，特提出以下流程。在此流程中，網(wǎng)上消費者可以設定網(wǎng)上商家合理的發(fā)貨期限，在此期限內(nèi)，如商家不發(fā)貨，則消費者有權選擇貨款是轉回原賬戶或暫存于支付平臺；對網(wǎng)上消費者的約束在于只要商家沒有違約，除非超期發(fā)貨、發(fā)貨出現(xiàn)質(zhì)量問題，消費者不能撤銷交易；網(wǎng)上商家在此流程中只要提交真實有效的發(fā)貨證明，即可即時獲得貨款而不必等到消費者的確認，這就要求商家必須真實履約包括按期發(fā)貨，且保證貨物質(zhì)量，一旦商家違約即要受到相應處罰。該流程的信用控制重點在商家，只要商家不出任何問題，則交易就基本上正常進行。

具體流程如圖2所示。

流程簡介：

①．消費者在商家網(wǎng)站上選購物品，討價還價，并最終確定購買物品，從商家那里得到自己的定單號；

②③．消費者通過特定的銀行卡將貨款轉賬于支付平臺的“信用中轉賬戶”，并設定商家發(fā)貨的期限；支付平臺的“信用中轉賬戶”收到消費者的貨款后，將通過一定手段如電子郵件或短信的方式通知商家在消費者規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)貨，如果在一定的期限內(nèi)商家并未按要求將消費者購買的物品發(fā)出，則執(zhí)行第6步流程，支付平臺通過電子郵件或短信等相關手段通知消費者所訂購貨物發(fā)貨未成功，并詢問消費者貨款是退回消費者賬戶還是暫存于支付平臺；

④．商家通過支付平臺提供的查詢功能查詢消費者的支付情況，如果查詢到消費者已將相關貨款轉入“信用中轉賬戶”或收到支付平臺的貨款已到“信用中轉賬戶”的通知，商家發(fā)出消費者所訂商品；并對自己已發(fā)出的相關物品進行登記，以備消費者查詢；

⑤．支付平臺如果收到商家確已將消費者所定物品發(fā)出的有效證明，則將相關的貨款從“信用中轉賬戶”轉入“商家賬戶”，完成支付后將在第一時間將支付信息通知商家，并把商家的發(fā)貨細節(jié)信息以及貨款已付通知消費者；

⑥．如果商家在一定期限內(nèi)并未將消費者所定的物品按要求發(fā)出，則消費者支付的貨款將從“信用中轉賬戶”轉回消費者賬戶，此操作完成后，支付平臺將在第一時間內(nèi)通知消費者交易失敗的信息；

⑦退貨程序的啟動，如果確實發(fā)現(xiàn)商家所發(fā)出物品嚴重與訂單不符，則消費者與支付平臺交涉，如果確實查證屬實，則由支付平臺先行從商家的違約保證金中對消費者進行賠付，并通知商家此結果，隨后啟動對商家的信用進一步治理的流程；

結束語

第三方支付平臺是當前網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢。目前在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)大量出現(xiàn)第三方支付的模式，比較知名的有北京的首信易支付，深圳的NPS支付系統(tǒng)，阿里巴巴的支付寶體系等等，它們的存在為電子商務的推進起到了積極的作用。盡管在未來社會信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能逐步被取代。但在當前卻是電子商務諸多瓶頸的較理想的解決方案。相信在第三方支付平臺的啟示下，在電子商務領域將會有更合理、更有效的支付模式出現(xiàn)，從而促進和適應電子商務的飛速發(fā)展，更好地服務于人們的網(wǎng)絡生活。