信貸扶貧主導(dǎo)地位亟待加強(qiáng)

信貸扶貧資金、財(cái)政扶貧資金及其他社會(huì)資金構(gòu)成了支持扶貧開發(fā)的資金體系。現(xiàn)實(shí)的扶貧開發(fā)工作中或多或少存在重財(cái)政資金投入、輕信貸資金投入的工作失衡現(xiàn)象，甚至有的地方扶貧辦對信貸扶貧工作處于停止?fàn)顟B(tài)，從而偏離了扶貧開發(fā)的主方向。

信貸扶貧資金在新時(shí)期扶貧開發(fā)中的主導(dǎo)作用不容忽視

1、信貸扶貧方式是新時(shí)期扶貧開發(fā)的主要方式。經(jīng)過了“八七攻堅(jiān)”后的貧困問題從外象到內(nèi)質(zhì)都發(fā)生了很大改變，雖然新時(shí)期扶貧工作采取了一些針對性的新措施，但開發(fā)式扶貧的總體方針未變，不論是生產(chǎn)性開發(fā)、人力資源開發(fā)還是其他經(jīng)營性開發(fā)，都建立在以項(xiàng)目為依托的基礎(chǔ)上。項(xiàng)目開發(fā)離不開信貸的支持。在“八七攻堅(jiān)”期間，信貸扶貧和財(cái)政扶貧一并是當(dāng)時(shí)的主要扶貧手段。而在更追求整體效益和全面發(fā)展的新時(shí)期扶貧開發(fā)中，信貸扶貧項(xiàng)目具有更強(qiáng)的輻射和帶動(dòng)作用，具有更廣闊的包容性。實(shí)踐中一個(gè)信貸項(xiàng)目的上馬或一個(gè)龍頭企業(yè)的投建，就有可能培植一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)或帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而財(cái)政扶貧資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有這樣的功效。信貸扶貧方式無疑是新時(shí)期扶貧開發(fā)的主要方式。

2、信貸扶貧資金是促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)開發(fā)的主要資金支撐。從投入的量上看，國家每年除了拿出100多億的財(cái)政資金投入扶貧開發(fā)，金融部門還要放出300多億的巨額信貸資金支持扶貧。就我們沅陵縣而言，每年投入的信貸扶貧資金大約是3000萬元左右。而投入的財(cái)政扶貧資金不到1000萬元，只有信貸資金的三分之一。從支持的范圍上來看，信貸扶貧可以涉及國家政策允許的所有產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目開發(fā)，并突出于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，對經(jīng)濟(jì)的直接拉動(dòng)較大，而財(cái)政扶貧多投資于公益性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，對經(jīng)濟(jì)的直接拉動(dòng)較弱。且重點(diǎn)、大型的扶貧項(xiàng)目，不論是產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、還是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，主要是在信貸資金的支持下才得以完成的。另外，信貸扶貧每投資100萬就能直接拉動(dòng)5萬－8萬元的財(cái)稅增長。顯而易見信貸資金支持的范圍和力度都比財(cái)政資金要大得多。

3、信貸扶貧方式能有力促進(jìn)貧困地區(qū)市場化進(jìn)程。財(cái)政扶貧資金是政府口袋里的錢，主要追求的是社會(huì)效益和政治效益，受到來自市場的制約較少，作為行使政府職能的扶貧部門相對好爭取、好管理，扶貧辦自然愿意多爭取和使用這樣的資金。而信貸扶貧資金是來自社會(huì)和市場的資金，它的爭取和使用要受到金融機(jī)制和市場機(jī)制的雙重制約，主要追求的是經(jīng)濟(jì)效益，那么貧困地區(qū)的企業(yè)或農(nóng)戶在爭取和使用信貸扶貧資金的時(shí)候，首先必須立足于市場需求和金融機(jī)制的要求，科學(xué)地策劃、選擇、制作項(xiàng)目，才能爭取到信貸扶持。市場經(jīng)濟(jì)條件下沒有孤立的市場，也沒有孤立的企業(yè)，貧困地區(qū)在信貸扶貧的支持和驅(qū)動(dòng)下，與市場進(jìn)一步溝通、融合，在不斷改進(jìn)和創(chuàng)新的經(jīng)營活動(dòng)中，貧困地區(qū)的市場化程度必然提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相應(yīng)提速。

4、信貸扶貧方式是農(nóng)行拓展客戶范圍實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的良好契機(jī)。國家把信貸扶貧業(yè)務(wù)劃到農(nóng)業(yè)銀行管理，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行有對三農(nóng)服務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢。但隨著農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的分離改革，農(nóng)行在職能上的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐步被削弱，對“三農(nóng)”的金融支持已遠(yuǎn)不如農(nóng)村信用社做得全面和徹底，農(nóng)行不得不和其他商業(yè)銀行一起爭奪其他行業(yè)的金融客戶。固有的優(yōu)勢不再，新的競爭異常激烈，農(nóng)行的發(fā)展受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)之際，信貸扶貧無疑為其提供了新的機(jī)遇，首先是央行“硬貨幣”的基礎(chǔ)支持，為其發(fā)展業(yè)務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。其次是中央財(cái)政的利息補(bǔ)貼，為其維護(hù)了十分穩(wěn)定的投資利益。作為曾經(jīng)擁有支農(nóng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的農(nóng)行，在開展常規(guī)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要勇于擔(dān)當(dāng)起扶貧職責(zé)，更要拓寬視野，轉(zhuǎn)換機(jī)制，架構(gòu)良好的合作關(guān)系，培植優(yōu)良的信貸扶貧客戶，實(shí)現(xiàn)績效新的增長。

克服當(dāng)前信貸扶貧中的不足，確立信貸扶貧在新時(shí)期扶貧開發(fā)中的主導(dǎo)地位

1、克服認(rèn)識上的不足，樹立信貸扶貧的新觀念。首先是加強(qiáng)對信貸扶貧作用和功效的認(rèn)識，信貸扶貧具有上述財(cái)政扶貧及其他扶貧方式不可比及的作用和功效，是新時(shí)期扶貧開發(fā)的主要方式，這一點(diǎn)切不能忽視。其次，扶貧是政府，乃至全社會(huì)共同的事業(yè)，政府部門必然要擔(dān)當(dāng)起這份職責(zé)的重托，但扶貧既然與信貸掛上了鉤，銀行部門也少不了一份職責(zé)，那么政府部門與銀行之間合作是否融洽成了信貸扶貧成敗的關(guān)鍵因素之一。合作中雙方都要克服和排除現(xiàn)實(shí)中存在的推諉與其它做法，把服務(wù)對象的利益放在首位，勇于擔(dān)當(dāng)起本部門職責(zé)的同時(shí)，也要理解各自工作制度的不同要求，不斷改善和默契合作關(guān)系，維護(hù)良好的信貸扶貧大局。另外，信貸扶貧客戶要徹底破除把“扶貧資金等同于為民政救濟(jì)資金”的思想，要強(qiáng)調(diào)信貸觀念，自覺維護(hù)良好的借貸信譽(yù)，努力提高信貸扶貧資金的回收率，促使信貸扶貧有一個(gè)良性的循環(huán)發(fā)展。

2、克服準(zhǔn)入制度上的不足，建立借貸雙方都適合的運(yùn)作機(jī)制。信貸扶貧之所以主導(dǎo)作用難以凸現(xiàn)，這說明信貸扶貧制度上存在一定的不足。主要體現(xiàn)為：貧困地區(qū)客戶獲得信貸扶貧扶持與其他商業(yè)客戶得到信貸支持的準(zhǔn)入機(jī)制同等，如客戶的資質(zhì)等級和能作擔(dān)保抵押的實(shí)物或?qū)嶓w與其他客戶必須同等，而貧困地區(qū)的客戶與發(fā)達(dá)地區(qū)的客戶的質(zhì)量又怎能相提并論呢，這無疑加大了貧困地區(qū)客戶獲得信貸扶貧扶持的難度，甚至于無法做到。要從根本上解決問題只能在可變的制度上做文章，那就是放寬貧困地區(qū)客戶獲得信貸扶貧扶持的準(zhǔn)入條件，不強(qiáng)求客戶的資產(chǎn)負(fù)債率一定低于70％和信用等級在A級以上，降低對貧困地區(qū)客戶資質(zhì)等級方面的限制，在一定范圍內(nèi)允許信譽(yù)等多種貸款形式的存在。另外在擔(dān)保抵押方面也要有所突破和放寬，實(shí)物和實(shí)體擔(dān)保抵押不及的情況下允許第三者或域外實(shí)體的參與合作。

3、克服貼息制度上的不足，建立突出扶貧效益的信貸貼息機(jī)制。當(dāng)前信貸扶貧只在財(cái)政貼息上體現(xiàn)對貧困客戶的照顧性，但貼息制度上也存在一些不足，一是貼息量小、期短，中央財(cái)政只按年利率4％貼息，而且只貼一年，客戶享受不到更多的優(yōu)惠照顧。二是貼息的結(jié)算方式繁雜。必須由銀行、扶貧辦、財(cái)政等部門共同簽章，層層上報(bào)，但貼息到位由銀行單獨(dú)劃轉(zhuǎn)執(zhí)行，缺乏透明度。為此有必要對貼息制度進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)產(chǎn)業(yè)類別提高貼息比率，或延長貼息時(shí)限。對貧困農(nóng)戶直接承借的生產(chǎn)周期長，投入大、利潤率低的種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，在貸款期限內(nèi)要給予全貼，對農(nóng)業(yè)帶動(dòng)作用大的龍頭企業(yè)也要放寬貼息政策。讓客戶享受到更多的扶貧照顧。在落實(shí)貼息方式可有兩種選擇：一是經(jīng)有關(guān)部門核定后將貼息資金補(bǔ)給銀行，二是經(jīng)有關(guān)部門核定后財(cái)政將貼息資金補(bǔ)給客戶單位，但盡可能要簡便、直接到位。在貼息主體上除中央財(cái)政補(bǔ)貼外，省級或地方財(cái)政也要參與進(jìn)來。

4、克服專營制度上的不足，建立信貸扶貧放貸的競爭機(jī)制。目前信貸扶貧由農(nóng)業(yè)銀行專營，農(nóng)業(yè)銀行固有一些優(yōu)勢，但針對不同類別客戶，也存在一些缺陷，如在直接支持農(nóng)戶時(shí)，服務(wù)功能就遠(yuǎn)不如農(nóng)村信用社，所以有必要破除信貸扶貧專營制度，建立信貸扶貧放貸的競爭機(jī)制，只要是有利于產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展的扶貧開發(fā)項(xiàng)目，所有商業(yè)銀行都可以參與支持。特別在針對“三農(nóng)”服務(wù)和推行小額信貸扶貧上，要讓農(nóng)村信用社參與進(jìn)來，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社深入基層、直接與農(nóng)接觸的功能優(yōu)勢。

5、克服還貸制度上的不足，促使形成信貸扶貧的良性循環(huán)。當(dāng)前信貸扶貧資金的沉淀率較高，回收率低，也是一個(gè)普遍現(xiàn)象。沅陵縣信貸扶貧資金累計(jì)發(fā)放額已近2．5億元，回收率不到60％，形成不良貸款約5000多萬。回收率低的主要原因除投資失誤、市場影響外，還有還貸制度上的漏洞。客戶“賴帳”是客觀因素，銀行收貸不力和政府配合、支持收貸不力是主要因素。提高貸款的回收率，銀行要建立更強(qiáng)硬的收貸機(jī)制，要依法收貸。同時(shí)政府部門在推薦信貸扶貧項(xiàng)目之后，也要協(xié)助銀行收貸。在處置不良資產(chǎn)時(shí)，該破產(chǎn)的要堅(jiān)決破，該拍賣的要堅(jiān)決賣，確保國家和社會(huì)資產(chǎn)不變質(zhì)、不流失，以促使形成信貸扶貧的良性循環(huán)。