美國的消費信貸立法及其啟示

摘要：作為世界上消費信貸最發達的國家，美國關于消費信貸的立法也非常具有代表性，本文通過對美國消費信貸立法的發展歷程及其特點的考察，得出了幾點對中國具有借鑒意義的啟示。

關鍵詞：消費信貸立法 啟示

美國是世界上消費經濟最發達的國家之一，其個人消費在國內生產總值中所占的比例高達三分之二，而作為現代社會中支撐和推動個人消費的重要杠桿，消費信貸在美國消費經濟中占據著重要地位。據美聯儲公布的報告顯示，今年4月份美國的消費者信貸即個人非抵押貸款增加至2.17萬億美元，增幅折合年率為5.9%。

消費信貸在美國的良好表現一方面在于其經濟發展的良好態勢，另一方面與其良好的制度環境也是分不開的，其中最為重要的就是消費信貸法律體系的不斷完善和發展。用消費信貸法律對消費信貸進行規范和調整，是現代法治國家的通行作法。美國政府就是通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。

一、美國消費信貸立法的發展歷程

伴隨著普適型消費信貸的發展，特別是信用卡的大眾化以及全國性消費信貸市場的形成，從1968年開始，美國聯邦政府在大約10年間制定了一系列專門針對消費信貸的法律，初步形成了一套完整的法律系統，從聯邦政府的高度來統一規范全國的消費信貸市場。

《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格明確的規定，其目的在于使信貸產品的成本和條款對于消費者來說不僅真實可靠，而且具有統一可比性，從而使消費者能夠方便地選擇自己需要的產品。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告代理機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告代理機構和使用者超出使用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其它電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等等因素產生的歧視。此外1977年頒布的《社區再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978實施的《公平催收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或催收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。

此后的近30年間，為了應對技術進步和經濟社會變遷給消費信貸市場造成的影響，美國國會多次修訂、補充、整合各項消費信貸法律，比如1996年出臺的《情報授權法》（IAA）和《債務催收改進法》（DCIA）就是對FCRA的修改和補充。特別是2003年12月4日通過的《公平準確信用交易法》（FACT Act）作為FCRA的修正案，成為確立貸方、信用報告公司和消費者三方關系的新的基本法則，被看作是美國消費信貸法律進程中的里程碑。

二、美國消費信貸立法的特點

（一）禁止歧視

美國通過法律禁止的歧視不僅包括基于種族、性別等對消費者個體的歧視，而且包括地區的歧視。這一點在《平等信貸機會法案》和《社區再投資法案》中得到了集中體現。按照其規定，只要是符合風險標準的借款人，不論他是男是女，是黑是白，也不管他住在美國的什么地方，都有權享受美國的消費信貸，作為貸款人不能出現任何的歧視行為。

（二）充分維護消費者利益與公平的兼顧

從借貸雙方的關系來看，消費者個人幾乎總是處于弱勢地位，因此作為政府的法律規范通常都會保護弱勢群體以保證交易的正常進行，這一點在美國消費信貸的相關法律中也得到了充分的貫徹。比如要求貸方對于消費者對賬目提出的質疑必須在30天內答復，并且在糾紛未解決期間，引起糾紛的賬目要掛置起來。然而單純的保護弱勢群體是不夠的，要維護市場秩序，促進市場健康有序地發展還必須注重公平，因此，美國有關消費信貸的法律不僅保護消費者，也保護貸方。仍以賬目糾紛為例，在對貸方行為進行規范的同時要求消費者對于賬目的質疑必須在60天內完成，通過限制借款人的權利維護了貸款人的正當權利。

（三）對于公信體系的全面規范

公信是消費信貸市場的基礎，交易的順利進行乃至整個市場的正常運轉都有賴于借貸雙方的公信。美國的消費信貸立法實踐對誠實交易做出了全面詳盡的規范。一方面借款人要如實報告自己的收支、嚴格履行合同；另一方面貸款人必須把全部交易條件向借款人公開，雙方均不得欺詐對方。此外還建立了嚴密的個人信用管理的法律體系（以FCRA為核心，以ECOA、FDCPA、FCBA、TILA等多項法律中的有關部分相呼應），目標集中在個人信用信息的收集與使用以及保護個人隱私等方面，為美國信用管理體系的健康運轉提供了良好的法律環境，從而有效

地促進了消費信貸的發展。

二、對中國的啟示

（一）必須加快立法進程

從美國消費信貸立法發展的經驗來看，用于規范消費信貸行為的法律是消費信貸發展的必然要求，也是消費信貸發展到一定階段的必然產物，但是立法是否及時、出臺的法律是否完善，仍然會在很大程度上影響消費信貸市場的發展。

自1998年中國人民銀行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經有了很大程度的發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨勢，但從1999年到2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大增加，與信用卡相聯系的很多問題出現了增加的趨勢。與此相對應的是，我國的相關法律建設幾乎一片空白，僅有的幾部用于規范消費信貸的管理辦法如《個人住房貸款管理辦法》《汽車消費貸款管理辦法》等也都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。

（二）制定統一的消費信貸法

就我國目前的狀況來看，涉及消費信貸的有關規定的調整范圍要么過窄要么過寬。比如中國人民銀行的《個人住房貸款管理辦法》《汽車消費貸款管理辦法》僅僅針對個人住房、汽車等消費品貸款做出了有關規定，范圍過窄，而《銀行卡業務管理辦法》的目的是對所有銀行卡業務進行規范管理，并非專門針對信用卡消費貸款，調整的范圍又過寬。

為了適應并且促進消費信貸的迅速發展，我國的當務之急是制定一部綜合性的、協調統一的《消費信貸法》，這也是世界各國消費信貸立法的基本趨勢。我國《消費信貸法》的調整范圍應涵蓋以下內容：分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產交易和輔助信用業務等。

（三）盡快制定個人信用征信制度的相關法律規范

個人信用征信制度的建立有利于金融機構等商業部門直接判斷、了解個人信用狀況，防范和規避信貸風險，對于其積極拓展消費信貸業務具有極其重要的意義，并為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。然而伴隨著個人征信業務的發展，不可避免地會出現與消費者隱私權保護之間的矛盾，特別是在我國，隱私保護意識淡漠，必須通過法律予以規范，才能有效遏制由于個人信息泄露引發的犯罪。可喜的是，繼一些地方性法規出臺之后，如2002年1月1日起實施的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》、2004年2月1日正式施行的《上海市個人信用征信管理試行辦法》， 2005年8月18日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，為我國制定征信法規提供了立法實踐，也積累了經驗，將征信立法提上了日程。

（四）立法中注意對消費者利益的保護

美國的消費信貸法律大多以保護消費者為號召，從銀行、財務公司、信用報告公司和消費者的力量對比中消費者所處的弱勢地位來看，這是非常有道理的。在我們國家，由于監管不到位，損害消費者利益的情況尤為嚴重，在消費信貸中也有很多表現，比如銀行不向消費者詳細說明貸款條件、對由于信用卡丟失引起的賬務糾紛的處理等。因此我國在消費貸款立法過程中應該特別注意保護消費者的利益，這樣才能促進消費信貸的迅速發展。

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