芻議我國農村金融體系的重構

摘要：中國經濟正處在城市化和工業反哺農業的特殊歷史時期，建設創新型農村也已成為“十一五”期間建設創新型國家的有機組成部分，創新型農村的建設是以農業技術創新為基礎的，而農業技術創新又離不開農村金融體系的支持。目前的農村金融體系存在著諸多的問題，無法滿足建設創新型農村的金融需求，如何重構新農村金融體系，幫助農戶生產或降低面向國內外市場的風險，適應建設創新型農村的金融需要，是亟待解決的重要問題。

關鍵詞：創新型農村；金融體系；重構

一、 我國農村金融體系的現狀

構成中國農村金融體系主要由政策性金融機構（中國農業發展銀行）、商業性金融機構（中國農業銀行）和合作性金融機構（農村信用合作社）三大主體構成，三者共同構成農業金融體系的正規渠道。中國農業銀行是中國最大的涉農商業銀行，農業、農村和農民的信貸業務是其業務的重點，農業銀行涉農貸款，包括專項農業貸款、常規農業貸款、鄉鎮企業貸款、農村供銷社貸款、農副產品收購貸款和農業、農村基礎設施貸款，截至2005年底，農業銀行涉農貸款余額達9 700多億元，約占全行貸款余額的35.8%；中國農業發展銀行主要承擔辦理國家規定的農業政策性金融業務，資金來源除國家財政核撥外，主要靠向中央銀行借款和發行金融債券籌措，主要承擔政策性收購資金供應與管理工作，90%以上的貸款是糧棉油等國家重要農副產品的收購、儲備、調銷等流動資金貸款，負責糧棉油收購資金的供應和管理，實現收購資金的封閉運行。截至2005年6月末，中國農業發展銀行各項貸款余額為7 293億元，其中糧油貸款6 033億元，棉花貸款1 165億元；農村信用合作社作為中國農村金融組織體系在農村最基層的組織機構，它直接面對農戶和農村各種不同的金融需求主體，在支持農業和農村經濟發展中始終占據舉足輕重的地位。截止2005年底，全國農村合作金融機構各項貸款余額為22 008億元，占全部金融機構貸款余額的10.9%，其中農業貸款余額為10 071億元，農戶貸款余額為7 983億元。此外，中國人民保險公司承擔著農村保險業務的功能，主要業務集中在非生產性領域如財產保險、住房火災保險、疾病保險等。而農戶最需要的農作物保險、養殖業保險則極其缺乏；中國農村金融信托投資業雖然存在但很不發達，機構少而且體制不健全；農村扶貧社和農民互助儲金會是在中國民政部門登記并接受其管理的農村非正規金融機構，目前規模小、資金實力有限，抵御風險的能力不強；民間私人借貸在中國農村較為普遍，在經濟發達地區以及農戶和其它經營主體資金需求量多的區域更是廣泛存在，但仍處于一種非公開的狀態，沒有完全納入政府監管的范圍。

二、 我國農村金融體系存在的問題

從總體來講，我國農村金融體系已初具規模，但仍存在以下三個方面的主要問題。

1． 農村金融服務功能整體弱化。農村金融服務功能整體弱化主要表現在：一是縣以下金融機構數量和業務快速萎縮；二是農村資金逆向流向城市，導致城鄉差距越拉越大；三是農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求，過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社了。農村資金大量外流，影響農村資金的整體供應；四是忽視對非正規金融的引導、監督和促進其健康發展。民間金融長期被排斥在體制之外，現行農村金融具有明顯的金融抑制特征，長期以來民間金融作為非正式金融，只能在“地下”活動。

2． 農村金融機構功能定位不明確。目前，縣域經濟發展中金融服務體系單一，信貸資金供給不足。一是國有商業銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區；二是農村信用社的功能和性質不夠明晰，支農服務水平不高，對重點農戶和中小企業生產經營的資金支持不到位；三是農業發展銀行業務范圍太窄，機構設置不到位（大部分縣由農行代理業務），沒有起到應有的作用；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全；五是對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視，但對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務重視不夠；六是農村金融機構撤并繼續延伸，一些偏遠貧困地區金融服務出現了“真空”，問題十分突出；七是現行的農村金融體系是一個服務于城市工業化的制度安排，體現的是“農業哺育工業，農村支持城市”的國家戰略。

在中央和地方政府的雙重分割下，大量資金流向了國有部門，為城市工商業部門動員儲蓄成為金融機構在農村活動的主要目的，一系列制度安排使我國農村金融總體供不應求。盡管農村金融需求總量越來越大、結構越來越豐富，但農村金融供給的制度安排卻維持剛性，甚至是相對萎縮的，農村金融供求呈現出明顯的總量與結構的雙重失衡，扎根于農村的金融機構成為當地有限資金的漏斗，它們只吸收存款但很少放款，甚至不少地方的商業銀行根本就不對農戶和農企發放貸款，這是一種劫貧濟富的制度安排。現有的農村金融體系已經不適應農村信貸的特點和農民的金融需求，不適應農業和農村經濟發展的需要。

3． 金融制度安排不合理。競爭性的金融制度安排扭曲了農村金融的本來面目，無法解決困擾農村金融市場的四大問題。這四大難題分別是：一是信息不對稱問題。調查表明，由于缺乏有效的財務報表和數據資料作為參考，農村放款人平均需要與農戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規模微小，正規金融機構極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔信息采集的時間和成本；二是抵押物的問題。銀行不愿接受農村客戶提供的抵押品（沒有房產證的房屋、小企業廠房設施、農產品、農業生產資料等），而且雙方在估價上差距甚大，這些物品在正規金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理；三是特質性風險與成本問題。正規金融機構很難了解與應對農村生產活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補；四是非生產性借貸問題。農村借貸尤其是小額的農戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規金融機構貸款的生產性用途是相悖的。農村的小額生活融資，如婚喪嫁娶、疾病、臨時的消費支出等，只能依賴農村民間融資特別是社區借貸、人情借貸來滿足。

三、 對策及建議

1． 建立多元化的競爭性金融體系。建立多元化的競爭性金融機構體系應按照多元化和競爭性標準優先開放農村金融市場。一方面，重新整合現有金融機構體系，明確各自在農村金融市場上的職責和分工，并盡可能地促進正規金融組織在農村金融業務上的合作，規范發展已有的互助擔保、信用評級等中介機構。另一方面，積極放開市場，允許各地根據實際情況，嘗試成立多種所有制形式、不同治理結構的小額信貸組織；建立健全由政府協調組織，財政、農戶共同出資的擔保基金，擴大農村互助擔保組織規模；建立各種形式的涉農保險和互助保險組織等。

2． 堅持農信社“支農”定位。農信社是農村現有正規金融的主體，是農村資金流動的壟斷者和投融資活動的主渠道，其改革已取得了階段性的成果，主要表現在農信社的財務狀況明顯好轉，但這還不是改革的終極目標，改革的終極目標是：通過信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農村和農業經濟發展服務的社區性地方金融機構。目前在許多改革的具體措施上，立足于“三農”和立足于商業盈利之間的沖突屢見不鮮。鑒于農村信任社在農村金融改革中的突出地位，我們在尊重其改革的商業化取向的同時，必須繼續堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，將能否處理好“支農”與“盈利”的關系作為判斷農信社改革成功與否的關鍵，把信用社發展壯大成為農村金融組織體系的主體。

3． 推動農村民間金融合法發展。當前，我國農村金融組織事實上已經放棄了合作制，我們必須尋找新的合作力量填補由此形成的社區金融真空。因此，在法制的框架下，讓民間金融浮出水面，使其“陽光化”，采取登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規范起來，已成為解決弱勢群體和農村民間經濟融資問題的當務之急。首先是正名，即公開化、合法化。通過制定和完善《民間融資法》等法規體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應有所界定，充分發揮其拾遺補缺的作用；其次是指路，要做到人性化、市場化。人性化是充分考慮民間資本的特點，降低準入門檻，引導民間金融進入正式金融。與此同時，要根據市場化原則，建立及時有效的市場退出機制。在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的自愿性、互助合作性金融組織，如小額貸款公司、資金互助社、信用協作會等，在條件成熟時可以考慮設立民營銀行，從體制上為民間資本合法進入金融業開拓一條合法的道路；再次是規范，目的是彈性化、安全化。這主要是指建立彈性的靈活監管體制和完善的破產保護制度，農村金融不同于城市金融，需要有配套的監管制度與其相適應。強化民間金融市場退出制度的關鍵，是如何保護和補償中小貸款人的利益問題，因此，當務之急是必須盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發展提供“外圍保障”。

4． 構建垂直合作型的現代金融體系。我國農村金融制度安排將非正式金融排斥在外，但理論研究與實證經驗表明，一個科學的農村金融體系，無法脫離非正式金融而獨立存在，正式放貸人和非正式放貸人通過信貸分工進行合作是必須的。具體而言，前者向后者以放貸的形式提供資金，再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉貸，由此形成一個兩部門垂直合作的彈性金融體系。

參考文獻：

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3．Gladson Inwanna．Rural Development in Africa：The Role of Financial Markets．The Journal of Social，Political，and Economic Studies，Fall 1998，（23）：303．

作者簡介：黃教珍，江西科技師范學院教授、學科建設辦公室主任、科研處副處長、研究生導師。

收稿日期：2006-07-06。