助學(xué)貸款國(guó)際比較及啟示

馬繼玉 邵文濤 龍 蓉

摘要：本文簡(jiǎn)要分析了美國(guó)、日本和加拿大助學(xué)貸款的發(fā)展與現(xiàn)狀，結(jié)合中國(guó)實(shí)際指出我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題，并且提出通過(guò)借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)予以發(fā)展完善的解決辦法和措施。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 商業(yè)銀行 實(shí)施措施

國(guó)家助學(xué)貸款是學(xué)生通過(guò)學(xué)校向商業(yè)銀行申請(qǐng)，由銀行、教育部門(mén)與高校共同操作，用于幫助高校貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種銀行貸款方式，它由借款學(xué)生承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，并承諾在畢業(yè)后分期償還貸款的本息。

隨著我國(guó)高校招生規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的貧困家庭子女有了進(jìn)入大學(xué)接受教育的機(jī)會(huì)，這也使得高校貧困生數(shù)量隨之?dāng)U大，而且近年來(lái)我國(guó)貧富差距、地區(qū)差距問(wèn)題加劇，高校收費(fèi)普遍增高，使得貧困生問(wèn)題進(jìn)一步突出。中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)公布了一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，截至2005年8月，全國(guó)普通本專(zhuān)科在校生1561萬(wàn)中貧困生為405萬(wàn)人，約占學(xué)生總數(shù)的26％。貧困大學(xué)生的問(wèn)題已經(jīng)成為政府高度重視、社會(huì)普遍關(guān)注、學(xué)校積極應(yīng)對(duì)的帶有社會(huì)普遍性的大問(wèn)題，因此，必須努力建設(shè)一種有利于幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的社會(huì)機(jī)制和相應(yīng)制度。自1999年我國(guó)實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款工作以來(lái)，雖然取得了一定的發(fā)展，但是依然存在許多的問(wèn)題。在教育部2006年第四次新聞發(fā)布會(huì)上，國(guó)家助學(xué)貸款管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示：截至2005年12月底，有近20％的貸款畢業(yè)生存在不同程度還款違約情況。因此，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)銀行就不愿從事如此高風(fēng)險(xiǎn)的貸款。在建設(shè)和完善我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題上，我們可以參考借鑒在這方面做的比較成功的幾個(gè)國(guó)家的做法，選取其中值得學(xué)習(xí)汲取的經(jīng)驗(yàn)，從而努力建立和發(fā)展完善我國(guó)的助學(xué)貸款工作。

一、美國(guó)助學(xué)貸款體系發(fā)展與現(xiàn)狀分析

作為世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)和教育最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，美國(guó)的助學(xué)貸款體系經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展到了相當(dāng)完備的程度。

美國(guó)助學(xué)貸款項(xiàng)目主要包括帕金斯貸學(xué)金(Perkins Loan)、斯坦福貸學(xué)金(Stafford Loan)、聯(lián)邦父母貸學(xué)金(PLUS)、聯(lián)邦直接貸學(xué)金(Federal Direct Loan)等。其中最重要的助學(xué)貸款方式有兩種：一種是直接來(lái)自于政府的“帕金斯貸學(xué)金”，另一種就是美國(guó)目前最盛行的國(guó)家助學(xué)貸款“斯坦福貸學(xué)金”?！八固垢ＹJ學(xué)金”又分兩種形式：一種形式是資金直接來(lái)自政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒(méi)有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無(wú)法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款。一個(gè)本科生最多可以借4.6萬(wàn)美元，一個(gè)研究生可借13.85萬(wàn)美元。家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生還能得到政府的利息補(bǔ)貼，自己不用支付大學(xué)期間的貸款利息。學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)6個(gè)月后開(kāi)始還款，還款期限一般為10年，最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)到30年。由商業(yè)銀行辦理的斯坦福貸學(xué)金和聯(lián)邦父母貸學(xué)金的利率相對(duì)比較高，類(lèi)似于我國(guó)的商業(yè)性助學(xué)貸款，但有一點(diǎn)不同的是其由政府提供擔(dān)保；由高校和聯(lián)邦政府辦理的帕金斯貸學(xué)金和聯(lián)邦直接貸學(xué)金則較類(lèi)似于我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款，利率較低，其中帕金斯貸學(xué)金還由政府貼息。

1966－1999年間，五千多萬(wàn)學(xué)生向美國(guó)聯(lián)邦助學(xué)貸款工程借款多達(dá)一億一千五百萬(wàn)筆，約合3350億美元。58％的學(xué)生依靠助學(xué)貸款完成了學(xué)業(yè)。這部分貸款主要用于支付30％的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、膳食費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、雜費(fèi)等。4100多所高校，2700多所商業(yè)、貿(mào)易、技術(shù)學(xué)校和3900多家銀行和貸款機(jī)構(gòu)都參加了這項(xiàng)工程?，F(xiàn)在美國(guó)四年制大學(xué)助學(xué)貸款的平均違約率為5.9％，基本是歷史最低水平。

二、對(duì)日本助學(xué)貸款制度的分析

日本助學(xué)貸款多種多樣，有政府和民間團(tuán)體設(shè)置的，也有地方和全國(guó)性組織團(tuán)體設(shè)立的，其中規(guī)模最大、范圍最廣，且由政府出資實(shí)施的育英會(huì)制度是構(gòu)成日本高等教育助學(xué)貸款制度的主流。

日本的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)是專(zhuān)門(mén)成立發(fā)放助學(xué)貸款的組織——日本育英會(huì)和私立大學(xué)獎(jiǎng)學(xué)會(huì)。私立大學(xué)獎(jiǎng)學(xué)會(huì)只向私立大學(xué)學(xué)生提供貸款。日本育英會(huì)是獨(dú)立于政府之外的事業(yè)機(jī)構(gòu)，于20世紀(jì)60年代由日本文部省創(chuàng)建，負(fù)責(zé)籌集、發(fā)放和回收助學(xué)貸款。日本還制定了專(zhuān)門(mén)的助學(xué)貸款法律——《日本育英會(huì)法》，以規(guī)范助學(xué)貸款的發(fā)放、辦理和歸還。其助學(xué)貸款資金來(lái)源主要來(lái)自于政府撥款，由文部省編列預(yù)算提供。該制度共分兩種，一種為無(wú)息貸款，另一種為有息貸款。前者申請(qǐng)條件嚴(yán)格、名額有限，而且逐年趨于減少，貸款數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)只設(shè)一種；而后者條件寬松、名額逐年增加、貸款數(shù)額分為四種，學(xué)生可任選。規(guī)定有息貸款的年息上限不可超過(guò)3％，下限一般為0.5％，而且在學(xué)期間(4年)無(wú)息，貸款利息從畢業(yè)后算起，20年內(nèi)必須連本帶息還清。

日本政府不斷創(chuàng)建各種助學(xué)貸款制度，加大貸款額度，放寬貸款條件，建立完善義務(wù)教育后各階段的助學(xué)貸款制度，其目的就是使貧困學(xué)生有機(jī)會(huì)上學(xué)，實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等理念。2001年日本接受助學(xué)貸款的學(xué)生為75.3萬(wàn)人、2002年達(dá)到79.8萬(wàn)人，之后仍逐年增加，處于不斷攀升的狀態(tài)。這說(shuō)明由于日本經(jīng)濟(jì)下滑，低收入階層擴(kuò)大，日本社會(huì)的貧富差距不斷拉大，需要通過(guò)助學(xué)貸款方可完成學(xué)業(yè)的學(xué)生增多。在這種情況下助學(xué)貸款制度對(duì)實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等起著巨大作用。同時(shí)，日本的助學(xué)貸款回收率在世界各國(guó)中是最有成效的，按時(shí)歸還率在90％左右，總歸還率在95％左右。

三、加拿大助學(xué)貸款的改革與發(fā)展

加拿大政府從1964年開(kāi)始實(shí)行“學(xué)生貸款計(jì)劃”(CanadaStudent Loans Program)。目前，學(xué)生貸款有兩種，一種是聯(lián)邦政府學(xué)生貸款Federal student loans(Canada Student Loans)及省政府的助學(xué)貸款BC Student－As－sistance Program(B.C.S.A.P.)，另一種是商業(yè)銀行貸款。根據(jù)“學(xué)生貸款計(jì)劃”，加拿大聯(lián)邦政府和省政府每年對(duì)大約45萬(wàn)名學(xué)生提供13億加元的貸款。貸款利率為最優(yōu)惠利率再加2.5％。貸款最長(zhǎng)償還期為9年。學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間不必還貸款的本金和利息，但要求在大學(xué)畢業(yè)6個(gè)月后開(kāi)始逐步償還，還款有困難的學(xué)生實(shí)際上可從畢業(yè)三年后再開(kāi)始償還貸款。商業(yè)銀行貸款利率為優(yōu)惠利率再加1％，有的會(huì)要求學(xué)生自貸款之日起每月都要償還貸款利息。各大銀行因?qū)嵙Σ煌?，?duì)學(xué)生的貸款額度及償還寬限期的規(guī)定也不完全一樣。從2000年8月1日開(kāi)始，加拿大政府改而采取由政府直接發(fā)放助學(xué)貸款的方式，學(xué)生貸款完全由政府出錢(qián)，貸款的審批和簽發(fā)權(quán)歸聯(lián)邦政府，加拿大助學(xué)貸款的管理機(jī)構(gòu)為聯(lián)邦政府人力資源開(kāi)發(fā)部專(zhuān)門(mén)成立的聯(lián)邦政府學(xué)生貸款局，聯(lián)邦政府通過(guò)招標(biāo)與兩家公司簽訂協(xié)議，委托這兩家公司負(fù)責(zé)運(yùn)作學(xué)生貸款，政府每年付給他們一定的管理費(fèi)，除此之外，按照定額付給一定的業(yè)務(wù)費(fèi)用，此外，加拿大各省政府的培訓(xùn)、學(xué)院和大學(xué)部還設(shè)有學(xué)生貸款辦公室，各高校也設(shè)有學(xué)生貸款服務(wù)部(辦公室)，他們各司其職，共同負(fù)責(zé)助學(xué)貸款工作。

四、我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的政策內(nèi)容及實(shí)施現(xiàn)狀

1999年5月13日中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》，國(guó)家助學(xué)貸款工作經(jīng)過(guò)幾年的努力雖然取得了不少成績(jī)，但是目前這項(xiàng)工作仍然存在著許多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：

1、經(jīng)辦銀行管理和催收成本大，導(dǎo)致商業(yè)銀行“惜貸”

2006年9月14日教育部舉行2006年第20次新聞發(fā)布會(huì)，教育部財(cái)務(wù)司巡視員、全國(guó)學(xué)生資助管理中心崔主任介紹，目前高校學(xué)生欠費(fèi)情況比較嚴(yán)重；中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上也指出，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4％，導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。

2、部分學(xué)生信用意識(shí)差，主動(dòng)還款意識(shí)不強(qiáng)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)的教育體制都是強(qiáng)調(diào)應(yīng)試教育，不少教師往往只注重傳授文化知識(shí)、技能，而忽略道德教育、誠(chéng)信教育、忽略學(xué)生道德素質(zhì)的培養(yǎng)和提高，忽視學(xué)生個(gè)體道德的完善。許多高校沒(méi)有建立起學(xué)生誠(chéng)信檔案，而學(xué)校對(duì)違反行為規(guī)范學(xué)生的約束措施也不夠有力。同時(shí)，不誠(chéng)信現(xiàn)象在社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域普遍存在，導(dǎo)致學(xué)生的誠(chéng)信觀念淡薄。

3、貸款期限較短，畢業(yè)生就業(yè)困難沒(méi)有還款保障

在貸款償還期限上，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法，改變了以往自學(xué)生畢業(yè)開(kāi)始4年內(nèi)還清的做法。雖然年限有所延長(zhǎng)，但是，畢業(yè)生目前的就業(yè)相對(duì)困難，沒(méi)有還款保障。據(jù)《2005年全國(guó)教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》：2005年普通高等教育共招生504.46萬(wàn)人，比上年增加57.12萬(wàn)人，增長(zhǎng)12.77％；在校生1561.78萬(wàn)人，比上年增加228.28萬(wàn)人，增長(zhǎng)17.12％畢業(yè)生306.8萬(wàn)人，比上年增加67.68萬(wàn)人，增長(zhǎng)28.3％。教育部門(mén)的統(tǒng)計(jì)顯示：2006年全國(guó)普通高校畢業(yè)生達(dá)413萬(wàn)人，比上年增加75萬(wàn)人，增幅達(dá)22％左右，就業(yè)壓力進(jìn)一步增大。而貧困學(xué)生由于各種原因，自身存在許多的劣勢(shì)，部分學(xué)生不能順利就業(yè)，而且，已經(jīng)就業(yè)的大學(xué)生收入偏低，自身生活無(wú)法保障，更沒(méi)有能力歸還貸款。

五、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃的借鑒意義及前景展望

1、設(shè)立專(zhuān)業(yè)政策性銀行辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

由上述比較有代表性的美國(guó)、日本、加拿大的助學(xué)貸款情況可以看出，沒(méi)有一個(gè)國(guó)家是完全依靠商業(yè)銀行來(lái)辦理在很大程度上具有公益性質(zhì)的助學(xué)貸款的。由專(zhuān)業(yè)政策性銀行辦理助學(xué)貸款應(yīng)該是最佳的選擇。因?yàn)檎咝糟y行不同于商業(yè)銀行，其不用參與激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而以綜合的社會(huì)效益為目標(biāo)，這種性質(zhì)決定了它可以承受一定的政策性虧損，可以集中精力干政策性金融業(yè)務(wù)，確保國(guó)家助學(xué)貸款的順利發(fā)放。目前我國(guó)已經(jīng)在這方面做試點(diǎn)嘗試。例如，2005年，在河南省國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)向商業(yè)銀行招投標(biāo)出現(xiàn)流標(biāo)的情況下，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行積極發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用，主動(dòng)申請(qǐng)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并獲準(zhǔn)在河南開(kāi)始試點(diǎn)。截至2006年6月底，開(kāi)行已累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款7.23億元，支持了河南、山西和青海117所高校13.5萬(wàn)名經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生。2006年9月14日，教育部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在北京聯(lián)合召開(kāi)的高校貧困家庭學(xué)生資助工作新聞發(fā)布會(huì)上，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行已獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)正式開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，這將對(duì)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大覆蓋地域和增加受益學(xué)生產(chǎn)生積極影響。

2、加強(qiáng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和使用

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款回收率相對(duì)比較高，主要還是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的完善和發(fā)達(dá)。據(jù)美國(guó)有線(xiàn)電視新聞網(wǎng)(CNN)2003年底的一篇報(bào)道，目前有22％的美國(guó)人曾在大學(xué)期間負(fù)有助學(xué)貸款債務(wù)(絕對(duì)數(shù)達(dá)到6000多萬(wàn)人)，而貸款拖欠率到2002年底只有5.4％。凡是拖欠貸款的人，銀行則會(huì)把拖欠者的賬戶(hù)轉(zhuǎn)給專(zhuān)門(mén)的追款機(jī)構(gòu)。2006年1月16日，中國(guó)人民銀行宣布，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式啟用。這一數(shù)據(jù)庫(kù)與全國(guó)各商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)，收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億，其中3500萬(wàn)人有信貸記錄，收錄的個(gè)人貸款余額為2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人信貸余額的97.5％。這一數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)有著非凡的意義。在此應(yīng)加強(qiáng)銀行、學(xué)校等部門(mén)與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)之間的有效聯(lián)系和利用。對(duì)沒(méi)有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行將其違約行為載入全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而使這些學(xué)生不能再次輕松的從金融機(jī)構(gòu)辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)，從而使得欠貸的學(xué)生在生活和工作中相關(guān)信用行為受到限制和約束，這一方面有利于貸款大學(xué)生畢業(yè)后積極還款，另一方面也有利于尚未申請(qǐng)貸款的大學(xué)生和已經(jīng)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生認(rèn)識(shí)到欠貸的后果的嚴(yán)重性。

3、關(guān)注貧困大學(xué)生就業(yè)，為學(xué)生按約還款提供保障

大學(xué)生畢業(yè)后就面臨著還款的壓力，而高校畢業(yè)生就業(yè)壓力不斷增大。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年的畢業(yè)生就業(yè)率是72.4％，有93萬(wàn)大學(xué)生沒(méi)有找到工作，相比之下貧困生在就業(yè)階段存在許多弱勢(shì)，因此，要重視對(duì)貧困生的就業(yè)指導(dǎo)與服務(wù)，引導(dǎo)貧困學(xué)生轉(zhuǎn)變觀念，拓展就業(yè)思路，提高貧困生的綜合素質(zhì)、整體能力，提高貧困畢業(yè)生的求職擇業(yè)能力，同時(shí)，采取多種措施幫助他們降低就業(yè)成本，為貧困生就業(yè)創(chuàng)造良好條件。貧困學(xué)生的順利就業(yè)，是他們正常按約還款的重要保證。在此可借鑒加拿大的做法，學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間不必還貸款的本金和利息，但要求在大學(xué)畢業(yè)6個(gè)月后開(kāi)始逐步償還，還款有困難的學(xué)生實(shí)際上可從畢業(yè)三年后再開(kāi)始償還貸款。又如美國(guó)政府還幫助貧困學(xué)生支付他們?cè)谛Ｆ陂g所有的利率，以及畢業(yè)后(找工作期間)6個(gè)月的貸款利率，即“利率補(bǔ)貼”。 學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)6個(gè)月后開(kāi)始還款，還款期限一般為10年，最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)到30年。

4、建立國(guó)家補(bǔ)償機(jī)制，為助學(xué)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保

現(xiàn)在國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要依靠2004年6月8日教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》中規(guī)定的：由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償?shù)囊?guī)定給與發(fā)放銀行以保障。在這里讓高校承擔(dān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)與追款責(zé)任，與高校性質(zhì)、任務(wù)相悖，加大了高校的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。在此我們可以借鑒國(guó)外的做法，比如美國(guó)政府每三個(gè)月向銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)支付“特別”利率收入，稱(chēng)為“特別津貼”。這筆津貼是保證發(fā)放助學(xué)貸款的銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)至少能夠得到最低的市場(chǎng)回報(bào)，從而激勵(lì)銀行發(fā)放貸款。政府可以建立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)用于支付，賬戶(hù)資金來(lái)源可以多樣化，主要渠道包括財(cái)政撥款，社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人捐贈(zèng)等。政府為國(guó)家助學(xué)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，解除承辦銀行的后顧之憂(yōu)，從而有利于解決銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款量少、不積極等問(wèn)題。