區域金融支持江西經濟發展問題研究

[提要] 本文從區域金融在經濟發展中的作用入手，分析了江西經濟發展現狀以及區域金融在支持江西經濟發展方面的問題，并提出了一系列金融支持經濟發展的對策建議。意在通過這些對策建議能給金融、企業和政府三方面在發展江西經濟方面有所作為。

[關鍵詞] 區域金融；江西經濟；支持發展；對策建議

一、江西經濟發展中金融支持存在的問題

1．金融支持政策和措施偏離實際。商業銀行有關信貸政策統得過死，政策和措施在有效配置資源方面不靈活，過分看重于宣傳效應而忽視實際效應。國有商業銀行“一刀切”的信貸政策，使企業不易得到信貸支持。在信貸管理上，銀行仍將國有大型企業信貸操作模式用于中小企業；在信用評級上，非公有企業也用國有大中型企業評級標準進行評定，致使非公有企業達到Ａ級的很少；在信貸業務操作上，不適應企業貸款需求急、頻度高、額度相對較小的特點，企業由于資金緊張而得不到銀行及時支持從而錯失企業商機的現象普遍存在。

2．資金供應渠道不通暢。近年來，商業銀行貸款指向于重點扶持效益好的大企業，銀行貸款權力的上收和貸款條件的嚴格，一方面使得企業資金不足的困難進一步加劇，另一方面使得申貸企業交易成本過高，一筆貸款企業要花費較高的成本才有可能得到。突出現象是縣域信貸主體弱化，非公有經濟難以得到貸款支持。一方面，國有商業銀行網點收縮，信貸權限上收，非公有經濟申請貸款要層層向上級行報批，程序多，難度加大；另一方面是在縣域的農業發展銀行在服務對象和范圍上沒有改變和拓寬，在信貸上也不能助非公有經濟一臂之力，農村信用社定向“三農”，原則上70％以上的資金用于支持“三農”，支持非公有企業心有余力不足。

3．金融支持存在“金融結構性”問題。主要表現在：一是金融市場結構性問題。江西金融市場是國有商業銀行壟斷金融市場的格局，金融機構結構（性質上）比較單一。據江西省統計局有關信息表明，近幾年來江西國有商業銀行資產占金融資產總額比重在80％以上，各種金融機構和金融工具主要服務于國有企業或大中型企業，缺乏向中小企業和民營企業服務的金融機構和金融市場組織。二是金融產品（工具）結構性問題。一方面是傳統金融業務產品結構單一，另一方面是金融創新不夠。三是企業融資結構問題。中國人民銀行南昌中心支行金融統計資料表明，江西企業外源性融資占全部融資比重高達90％以上，銀行貸款成為企業融資的主渠道，而企業內源性融資的比重不足10％。四是重工商輕農貸結構問題。據金融部門統計，從2004年到2006年上半年，江西省金融機構貸款余額介于2854億元到3000億元之間，其中的農業貸款僅為254億元到300億元之間，比重約為10％。

二、區域金融支持經濟發展的對策探討

1、完善商業銀行支持經濟發展的融資機制。應從兩個方面著手：一是要進一步改革商業銀行信貸管理制度。在修改現行的商業銀行《貸款準則》的基礎上，商業銀行要進一步放寬辦理企業尤其是中小企業信貸業務，同時適當下放貸款審批權，特別是擴大支行一級的貸款權限。二是改善商業銀行對企業的融資功能。首先，銀行應制定一個符合企業尤其是中小企業發展狀況的信用等級評定辦法；其次，銀行要開展金融服務創新，對一些資質好、信譽高的企業，可簽發商業承兌匯票、銀行承兌匯票等金融工具；再其次，是充分發揮商業銀行機構、網絡、人才、信息等方面的優勢，建立中小企業信息庫，實現信息資源共享。

2、充分利用民間資金發展地方性中小金融中介機構。一是要拓寬城市中小金融機構的發展空間。城市中小金融機構要充分發揮自身機構新、機制靈活的優勢，揚長避短，將市場定位在中小企業。二是提升農村信用社經營管理水平和質量。農村信用社大都分布在鄉鎮一級或地域較廣的村級，它應該成為鄉鎮企業和農村經濟的主要資金供應鏈，著力解決農村經濟融資難的問題。

3、建立健全為經濟發展服務的風險投資體系。（1）建立以民間資本為主體的風險資本構成體系。風險投資之所以能夠比普通投資在推動技術創新和經濟增長方面更具效率，是因為風險投資在資本內部構成上的先進性，從而大大提高了技術和管理的地位和價值，從而提高了資本運作的效率和追逐利潤的能力。（2）大力發展區域性的風險投資基金。基金具有面額小，投資主體多樣化，市場化程度高的特點。風險基金的發展可以對中小企業的發展產生巨大的資金支撐作用，是具有高風險和高回報率的專項投資基金。

4、完善中小企業投融資擔保制度。在資金市場上，中小企業獲得信用擔保的條件較為嚴格，政府擔保機構在中小企業融資中發揮的作用十分有限。基于中小企業的資金緊張狀態，民間擔保公司出現了，他們相當于中間商，收取一定費用，為中小企業貸款提供擔保，承擔了貸款不能歸還的風險，為中小企業融資搭橋鋪路。這種民間擔保公司是建立在互惠互利和互相信任的基礎上的，是自發產生的，是對市場需求的回應。

5、培育和建立企業誠信制度。為了提高整個社會的信用度，我國是從五個方面加快中國誠信體系建設的：一是加快誠信法規建設；二是加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設；三是積極發展專業化的社會誠信機構，逐步開放誠信服務市場；四是加強誠信市場監督管理；五是抓緊制定信用服務行業標準，推動信息共享。因此，從區域經濟發展的角度出發，應做好兩個方面的工作：（1）健全企業投融資的信息制度，方便金融機構了解企業和企業之間及時掌握各種信息。（2）培育條件創建誠信體系。金融監管部門應根據上述要求，建立一個由中央銀行牽頭、由各金融機構參與、相關部門配合，如工商管理、稅務、保險、資產管理等部門組成的誠信體系，建立包括企業法人、個體工商戶、私營企業、合伙制企業、自然人在內的信用數據庫。隨時向客戶提供有不良信用記錄的黑名單，以保證金融交易中有關當事人的利益。

6、發揮政府在構建區域金融支持體系中的作用

（1）健全中小企業金融服務法律法規。中小企業是江西經濟發展的主體，中小企業具有大企業所不具有的優勢，比如制度創新和技術創新能力強，創立和管理成本低，對市場變化的適應速度快等，但中小企業發展中最大的障礙是存在“融資瓶頸”，又是容易被金融機構“忽視”的經濟主體。因此，加強中小企業立法，對改善中小企業金融服務，促進中小企業更好地發展具有十分重要的作用。政府應出臺一部完整的有關中小企業的法律，在法律層面上給予中小企業融資重點保護和支持，為它們營造有利于其發展的公平競爭的市場環境。

（2）建立為經濟主體提供綜合輔導的社會化服務體系。經濟主體由于受客觀條件的限制，靠自身的力量很難使經營管理、融資能力快速提高，因此需要政府加以引導，成立一批為經濟主提供咨詢、信息、教育、技術等方面服務的社會中介機構。通過中介機構引導經濟主體實行體制創新、制度創新、技術創新、管理創新和組織創新；引導經濟主體誠信經營，不斷提高競爭能力。

（3）促進企業行業性自治機構的建立。在目前條件下，如果依靠企業自身成立行業性自治組織還存在一定困難，應由政府牽頭，依托工商聯或商會來組建一批行業性自治組織，而且政府必須制定相關的法律法規，啟動和規范行業性自治機構的成立與運作。但應保證企業行業性自治機構的民間性和自律性，避免機構的官辦色彩，政府在組建過程中，要注意將其培育成真正意義上的民間性和自律性組織，依靠行業組織來建立起企業自我融資服務體系。

7、強化企業自身建設，為金融支持經濟發展創造微觀環境

（1）樹立良好的信用觀念，改變原有形象。金融服務最為直接的對象是企業，企業的信用好壞直接影響著銀行的資產經營，企業要取得社會各界的信任與支持，應牢固樹立信用觀念。一方面規范和完善企業財務規章制度，定期提供全面、準確的財務信息，做到規范發展，產權清晰，提高自身資信等級，創造條件使企業在硬件上更多地符合銀行貸款條件；另一方面，企業經營者要加強金融法規的學習，尤其是在轉軌建制過程中，應充分尊重銀行的債權，不逃廢、懸空金融債務，真正在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象。

（2）轉換企業經營機制，提高管理水平。企業要從根本上提高信用度，增強籌資能力，必須要盡快轉變經營機制，通過企業改組改制，建立起符合現代企業制度和現代市場經濟要求的企業組織形式，以增強企業的發展后勁。

[參考文獻]

[１]雷蒙德·Ｗ·戈德史密斯．金融結構與金融發展[Ｍ]．上海：上海三聯書店，１99５．

[２]談儒勇．金融發展理論與中國金融發展[Ｍ]．北京：中國經濟出版社，２000．

[作者簡介]熊澤森，男，江西宜春學院生產力研究中心主任，教授，博士；秦燕江，男，宜春學院經濟與管理學院副院長，教授。

本文為２00６年江西省社科課題“區域金融支持江西經濟發展問題研究”階段成果，課題編號：0６ＹＪ２9。

[責任編輯：王建平]