農(nóng)村金融工作的現(xiàn)狀調(diào)查與對策分析

長期以來，缺乏有效的金融支持一直是制約農(nóng)民增收的瓶頸。“十一五”規(guī)劃提出要從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設、全面深化農(nóng)村改革、大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)、千方百計增加農(nóng)民收入等五個方面著力推進社會主義新農(nóng)村建設。離開金融部門的支持，新農(nóng)村建設就不會有較快的發(fā)展，如何改進目前農(nóng)村的金融工作，解決農(nóng)村建設中的資金瓶頸以日益凸現(xiàn)。近期筆者就金融如何支持新農(nóng)村建設問題進行了專題調(diào)研，并對存在的問題提出了相關(guān)的意見和建議。

一、目前農(nóng)村金融工作中存在的問題

江蘇省濱海縣七鄉(xiāng)、八鎮(zhèn)，人口107萬人，其中農(nóng)業(yè)人口占85．9％。近年來，全縣各金融部門把新農(nóng)村建設作為信貸支持重點，努力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收，收到良好效果。因而形成了東坎鎮(zhèn)的蔬菜、西瓜塑料大棚為主導、天場鄉(xiāng)的涉外勞務為主導；五汛、蔡橋鎮(zhèn)的稻田養(yǎng)蟹、綠色大米為主導；濱淮、臨淮鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉花栽培為主導等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，并形成具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動了農(nóng)村地方經(jīng)濟的發(fā)展。2006年年初以來，全縣金融機構(gòu)進一步加磊了貸款投放力度，支持地方經(jīng)濟發(fā)展和支持新農(nóng)村建設。6月末，全轄金融機構(gòu)投放貸款28．81億元，其中“三農(nóng)”貸款余額為13．5億元。比年初增加1．86億元，比上年同期多增加1．88億元；存款余額達到54．22億元，比年初增加7．51億元，同比多增加6．72億元。金融機構(gòu)的有力支持，促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。2006年8月全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值58．8億元，財政收入4．28億元，分別比上年增長17．6％和30．2％。

雖然金融機構(gòu)克服各種困難，支持了許多項目并取得了一定的經(jīng)濟和社會效益。但由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然影響大，產(chǎn)品科技含量不高、利潤低、風險大，加之一些企業(yè)、農(nóng)民信用意識不強，受這些因素影響，金融部門在貸款的投放上慎之又慎，因而造成農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)單一，供給渠道狹窄，農(nóng)村金融發(fā)燕尾服滯后，信貸投入不足，農(nóng)村金融服務功能弱化，市場金融工具單一，農(nóng)村資金大量流向城市和企業(yè)等等，這些問題的存在制約了社會主義新農(nóng)村建設的快速發(fā)展。問題突出表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村資金大量“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，造成農(nóng)村資金嚴重短缺。由于農(nóng)村、缺少大項目、在、大企業(yè)，對資金的吸引力不強，在市場經(jīng)濟條件下，資金自然流向盈利比較高的企業(yè)、行業(yè)和部門，因而造成農(nóng)村資金短缺。截至2006年6月末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額54．22億元，各項貸款余額28．81億元，總體存貨比僅為53．14％，存差高達25．41％億元。為鼓勵縣級支行上存資金，國有商業(yè)銀行普遍對所轄縣支行的存資金，國有商業(yè)銀行普遍對所轄縣支行的上存資金實行二級準備金的優(yōu)惠利率政策，據(jù)調(diào)查全縣四家國有商業(yè)銀行存貸比由2000年底的71．93％下降為37．64％。銀行大量的存款流向了收益相對較高的縣外城市或非農(nóng)部門。農(nóng)民用于證券、保險等領(lǐng)域的投資也使大量的農(nóng)村資金不斷流入城市。

（二）直接服務農(nóng)村的金融機構(gòu)少，而且還成了使農(nóng)村資金外流的渠道。隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，縣域以下金融網(wǎng)點不斷收縮，目前我縣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設網(wǎng)點的金融機構(gòu)幾乎只有農(nóng)村信用社一家，縣城也僅有四家商業(yè)銀行。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣設有支行，但其主要肩負著國有糧食收儲企業(yè)政策性信貸資金的供應和管理工作，龍頭化企業(yè)和糧食加工企業(yè)貸款剛剛起步，抗災扶貧、農(nóng)業(yè)基礎設施等政策性貸款仍未開辦。隨著新農(nóng)村建設的不斷推進，農(nóng)民居住集中，社區(qū)公益性投入和農(nóng)民生活醫(yī)療保障等多方面都有大量的資金需求，農(nóng)村金融機構(gòu)的單一化，資金短缺勢成必然。從調(diào)查情況看，農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足問題非常突出。如我縣農(nóng)村信用社2006年6月未，各項存款余額16．49億元，比年初增加2．97億元，貸款余額14．26億元，比年初增加1．79億元，貸款增加額是存款額的近2倍，仍有1．2億元的資金未用于農(nóng)業(yè)。而郵政儲蓄吸納的3億元資金則全部流入城市。

（三）國有商業(yè)銀行自身貸款門檻過高，造成農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)貸款難。國有商業(yè)銀行對欠發(fā)達地區(qū)的貸款投放，主要體現(xiàn)為即機構(gòu)撤并，貸款權(quán)上收，基層行無力為；政策限制，基層行不能為；不切實際的貸款審批程序，基層行無法為；嚴格的貸款責任追究，基層行不敢為；缺少對信貸人員的激勵，以及對上存資金實行優(yōu)惠利率，基層行為愿為。由于不確定性因素多，農(nóng)業(yè)風險較大，許多銀行在貸款投放上都持謹慎態(tài)度，既使為農(nóng)民服務的農(nóng)業(yè)銀行，其貸款條件也非常苛刻，手續(xù)復雜且門檻較高。縣級支行只有存單質(zhì)押貸款權(quán)和個人住房按揭貸款權(quán)，且受到額度限制，其他如個人生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)機消費貸款等基本停辦。這一條件限制了欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設作用的有效發(fā)揮。雖然農(nóng)行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將縣級支行支持新農(nóng)村建設作為貸款投放的重點，但具體政策也還尚未出臺。

（四）農(nóng)村信用社獨家壟斷農(nóng)村金融市場形成諸多弊病。主要表現(xiàn)：一是有的信用社沒有真正樹立為“三農(nóng)”服務的意識，業(yè)務經(jīng)營趨利化、貸款投放非農(nóng)化、資金轉(zhuǎn)移城市化問題比較突出。二是對“三農(nóng)”貸款沒有實行優(yōu)惠利率，大部分農(nóng)戶貸款利率都是“一浮到頂”，既增加了農(nóng)民負擔，又影響了農(nóng)民借款的積極性，從而不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不利于增加農(nóng)民收入。三是對農(nóng)戶小額貸款規(guī)定過死，額度偏小，期限過短。如有的信用社對信用等級為優(yōu)秀的農(nóng)戶最高授信額度10000元，對一般農(nóng)戶授信度僅為1000元，且貸款發(fā)放期限多為一年之內(nèi)，“春放秋收不貸”的習俗，同種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展周期不相適應，往往群眾不得不在產(chǎn)生周期未完成的情況下舉債來還貸，不能滿足種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶需要，即使一般農(nóng)戶也不能很好滿足。四是一些信用社信貸人員在貸款發(fā)放上有“吃、拿、卡、要”的現(xiàn)象，有的甚至按貸款的一定額度索要回扣。

（五）現(xiàn)行擔保制度阻礙了農(nóng)業(yè)信貸的投放。首先，現(xiàn)行信貸政策條件下，擔保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行貸款的主要條件。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營場所、產(chǎn)品和經(jīng)營周期有其特殊性，銀行不允許作抵押，致使涉農(nóng)融資中農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)往往不能提供有效的抵押保物，因而制約了信貸的獲取。另外國有商業(yè)銀行對大城市、大企業(yè)、大項目的貸款偏好，主觀上造成了農(nóng)村金融市場的萎縮。其次，我國《擔保法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押，《農(nóng)村土地承包法》也沒有明確土地承包經(jīng)營權(quán)可以設定抵押。在我國農(nóng)民生活水平不高的情況下，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)無疑是他們比較有價值的財產(chǎn)。而目前的法律卻禁止了農(nóng)民用承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，導致了更多的農(nóng)民無法進行借貸。而且，目前鄉(xiāng)村兩級大多有巨額債務，其信用等級不高，難以為農(nóng)民提供有效的擔保。

二、關(guān)于做好農(nóng)村金融工作的建議

建設社會主義新農(nóng)村是一項系統(tǒng)工作，重點在城鎮(zhèn)，難點在農(nóng)村，但最終都離不開資金的支持，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村資金外流，其根本原因在于金融生態(tài)不夠優(yōu)化，要改變目前資金外流，必須從源頭治理，切實加強和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。當前除加大國家財政資金支持力度外，還要抓好金融改革，充分發(fā)揮金融部門融資主渠道作用，加大對新農(nóng)村建設的支持力度。

（一）建立農(nóng)村資金回流和有效投入機制。一是通過建立獎勵機制，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過財政資金的注入有針對性地引導各方面資金向農(nóng)村的投入。另外可將某些向農(nóng)業(yè)的補貼轉(zhuǎn)移為金融部門的貸款貼息或貸款風險準備金，通過市場化調(diào)節(jié)，引導推動銀行服務“三農(nóng)”。二是積極借鑒國外《農(nóng)村社區(qū)再投資法》立法經(jīng)驗，制定適合我國國情的《農(nóng)村社區(qū)再投資法》，對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)吸收的資金必須按照一定的比例通過貸款或其他形式返還給欠發(fā)達地區(qū)，避免國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)將欠發(fā)達地區(qū)的資金通過上存、拆借等形式轉(zhuǎn)移到發(fā)達地區(qū)問題的發(fā)生，并鼓勵域外資金通過各種渠道流入欠發(fā)達地區(qū)，以切實解決欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟的資金不足，充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略。三是人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門明確要求有關(guān)金融機構(gòu)要以加強農(nóng)業(yè)基礎地位、增加農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟改革為重點，加大農(nóng)業(yè)信貸投入，力促農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行應進一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，增加貸款額度，降低貸款條件，簡化貸款手續(xù)，延長使用期限，提高支農(nóng)再貸款的使用效率。

（二）加強政策傾斜，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。建議國家財政建立專門的小額信貸風險補償金，給予小額信貸的一定利息補貼；擴大信用社呆壞帳核銷自主權(quán)，及時核銷小額信貸呆帳；人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門在嚴格監(jiān)管的同時，適應增加支農(nóng)再貸款的投放額度，合理確定再貸款；對農(nóng)戶小額貸款，適應放寬存貸款比例和期限，加強和提高支農(nóng)服務水平。

（三）“多管”齊下，整合農(nóng)村金融服務體系。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，按改革試點要求，進一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的業(yè)務，提高服務新農(nóng)村建設的能力和水平；二是農(nóng)業(yè)銀行對龍頭企業(yè)，以及“龍頭企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)給予重點支持，解決好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金大規(guī)模需求；三是在加大財政金融投資力度的基礎上，拓寬農(nóng)村資金供應渠道，減少農(nóng)村資金外流。一方面要減少國有商業(yè)銀行引致的資金外流。加一方面應加快郵政儲蓄改革步伐，調(diào)整其資金運用，將郵政儲蓄吸收的資金以一定的方式用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和支持農(nóng)村經(jīng)濟建設。

（四）規(guī)范引導民間信貸，發(fā)揮其積極作用。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。要引導和規(guī)范農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，為其提供法規(guī)規(guī)范和政策扶持。由于私有資本、外資具有制度安排的靈活性與高效性的最大特征，因此，農(nóng)村金融組織一旦吸收了外資與民資的血液，就能使農(nóng)村金融的資金來源更加充足，農(nóng)村金融市場化步伐更加堅定，新農(nóng)村建設資金不足的難題將得到有效解決。

[責任編輯：徐永祥]