車險(xiǎn)欺詐成因分析及防范對策

近年來，隨著我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，車險(xiǎn)欺詐問題日益突出，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，成為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的“瓶頸”。如何有效地防范和打擊車險(xiǎn)欺詐活動成為當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。

一、車險(xiǎn)欺詐成因分析

保險(xiǎn)欺詐是困擾著保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的一大痼疾。而在車險(xiǎn)領(lǐng)域，欺詐行為尤其猖獗。據(jù)了解，北京目前有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。分析車險(xiǎn)欺詐的成因，有助于采取有效措施防范車險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐行為的滋生和蔓延。

1.不法分子惡意利用保險(xiǎn)本身的特性。自保險(xiǎn)業(yè)誕生以來，欺詐行為就如影隨形地相伴而生。當(dāng)車險(xiǎn)出現(xiàn)以后，從事欺詐活動的違法分子更是將貪婪的目光投向了車險(xiǎn)領(lǐng)域。保險(xiǎn)，尤其是車險(xiǎn)之所以能夠吸引不法分子的目光，最根本的原因在于保險(xiǎn)具有射幸性。即對單個投保人而言，向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)后，若在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，就不會獲得保險(xiǎn)賠款；而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所付保費(fèi)的保險(xiǎn)賠款。也就是說，購買車險(xiǎn)存在以較少的投入獲得較高回報(bào)的可能性，這一機(jī)制是造成保險(xiǎn)欺詐的重要現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。此外，由于保險(xiǎn)固有的信息不對稱性、車險(xiǎn)標(biāo)的的復(fù)雜性，使得車險(xiǎn)欺詐行為更易于發(fā)生。

2.社會公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識存在偏差。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，社會公眾的保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，但依然有相當(dāng)一部分公眾對保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識。他們往往從個人的投資回報(bào)和利益角度來看待保險(xiǎn)，認(rèn)為購買了車險(xiǎn)支出保費(fèi)后，得不到保險(xiǎn)賠償就是自己白白送錢給保險(xiǎn)公司，自己“吃虧”了，尤其是保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，得不到保險(xiǎn)賠償時(shí)，這種想法更加強(qiáng)烈。為了與保險(xiǎn)公司“扯平賬務(wù)”，他們不惜采取欺詐手段來騙取保險(xiǎn)賠款。

3.社會公眾對保險(xiǎn)欺詐的認(rèn)識存在偏差。雖然嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比，保險(xiǎn)欺詐犯罪多數(shù)屬于非暴力犯罪，從表面上看，其侵害的客體又是財(cái)力十分強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司，而不是特定的社會成員。在不少人看來，投保人或被保險(xiǎn)人欺騙保險(xiǎn)人是可以原諒的過錯，只是一種小毛病，并不是什么違法行為。這種社會評價(jià)，無疑為保險(xiǎn)欺詐活動起了推波助瀾的作用。由于失去了社會公眾的監(jiān)督和有效的道德譴責(zé)，致使保險(xiǎn)欺詐者在實(shí)施欺詐行為時(shí)，往往有恃無恐。

4.法律對保險(xiǎn)欺詐行為制裁不力。在我國，盡管近年來有關(guān)保險(xiǎn)方面的法制建設(shè)得到改善，但在司法實(shí)踐中，有關(guān)部門對懲處保險(xiǎn)欺詐的法律依據(jù)認(rèn)識模糊。司法部門在執(zhí)行中，對于“保險(xiǎn)欺詐罪”不看動機(jī)和行為，只以“結(jié)果”治罪，即只有當(dāng)詐騙者把保險(xiǎn)金拿到手了，“罪”才能成立。這導(dǎo)致在實(shí)踐中，大量的欺詐案件得不到有力的懲罰。從而使得保險(xiǎn)欺詐行為的欺詐成本極低，這在一定程度上助長了保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

5.保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控制度不健全。主要表現(xiàn)在：（1）承保核保把關(guān)不嚴(yán)。在承保上，缺乏必要的核保手段和核保技術(shù)，核保往往流于形式，對車輛甚至沒有驗(yàn)車就予以承保。而在激烈競爭的車險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司為了招攬客戶，對業(yè)務(wù)質(zhì)量往往不加選擇，來者不拒，為車險(xiǎn)欺詐埋下了隱患。（2）理賠環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。車輛出險(xiǎn)后不立即到現(xiàn)場調(diào)查，而是等待理賠材料送上門后進(jìn)行審查，失去了許多第一手資料，事后又不能做深入的調(diào)查，給一些作案者以可乘之機(jī)。

6.保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。俗話說，同行是冤家。對保險(xiǎn)業(yè)來說，也是如此。保險(xiǎn)公司視同行為競爭對手，更是把自己的客戶信息、理賠資料視為商業(yè)秘密，同行間不通氣、不合作，使得犯罪分子騙過這家保險(xiǎn)公司，又去騙另一家保險(xiǎn)公司，欺詐行為屢屢得逞。

二、車險(xiǎn)欺詐防范對策

1.完善反保險(xiǎn)欺詐立法，加強(qiáng)執(zhí)法力度。目前我國法律法規(guī)體系針對保險(xiǎn)欺詐問題的處罰沒有系統(tǒng)完整的規(guī)定，對保險(xiǎn)欺詐行為的懲治較輕，對很多保險(xiǎn)欺詐行為是以解除保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的方式處理，并無追究刑事責(zé)任的規(guī)定。即便一些欺詐行為構(gòu)成了犯罪，但保險(xiǎn)公司也礙于情面和自身的“良好形象”，對保戶姑息遷就，讓欺詐行為得不到應(yīng)有的懲罰。這種寬松的法律規(guī)定和受害方的縱容，使保險(xiǎn)欺詐者有恃無恐，欺詐現(xiàn)象呈逐年上升趨勢。因此，應(yīng)在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定和完善相應(yīng)的刑事、民事、行政法律、法規(guī)及實(shí)施細(xì)則，加大保險(xiǎn)欺詐行為的法律責(zé)任，以提高法律的威懾力。同時(shí)，進(jìn)一步加大執(zhí)法力度，嚴(yán)查、重處保險(xiǎn)欺詐行為，使各種保險(xiǎn)欺詐行為得到應(yīng)有的懲罰。

2.宣傳車險(xiǎn)欺詐的危害，發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。與其他欺詐相比，社會公眾對保險(xiǎn)欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，這與公眾對保險(xiǎn)的知識欠缺有關(guān)。實(shí)際上，保險(xiǎn)賠款來源于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)，必然會把欺詐風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去，使得車險(xiǎn)費(fèi)率提高。而這意味著，車險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的是眾多誠實(shí)的車險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過各種媒體讓公眾了解車險(xiǎn)欺詐活動的危害，并引導(dǎo)社會公眾對車險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行監(jiān)督。如保險(xiǎn)公司可以建立車險(xiǎn)欺詐舉報(bào)制度，設(shè)立車險(xiǎn)欺詐舉報(bào)熱線，對揭發(fā)、檢舉欺詐行為的單位和個人，按挽回車險(xiǎn)損失數(shù)額的一定比例給予獎勵。從而在社會上形成一種反車險(xiǎn)欺詐的氛圍。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)同業(yè)間合作，建立信息共享機(jī)制。在車險(xiǎn)欺詐案件中，很多是利用保險(xiǎn)公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此，在反車險(xiǎn)欺詐問題上，保險(xiǎn)同業(yè)加強(qiáng)合作是十分必要的。筆者認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會牽頭下，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立車險(xiǎn)客戶資料數(shù)據(jù)中心，并在保險(xiǎn)業(yè)界建立保險(xiǎn)欺詐者黑名單公布制度。從長遠(yuǎn)來看，則應(yīng)建立一個全國性的反車險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)，整個行業(yè)聯(lián)合起來打擊包括小額欺詐在內(nèi)的一切車險(xiǎn)欺詐行為。

4.加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，完善各種規(guī)章制度。（1）承保審核是風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道重要關(guān)口。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)承保管理，在簽發(fā)車險(xiǎn)保單前，采取保前檢查制度，特別要重點(diǎn)檢查私營車輛、承包、租賃車輛以及歷年出險(xiǎn)率、賠付率高、出事次數(shù)多的保戶車輛，嚴(yán)格驗(yàn)車驗(yàn)證承保，同時(shí)核實(shí)投保車輛發(fā)動機(jī)號碼、牌照號碼、車輛出廠時(shí)間、車輛現(xiàn)有的實(shí)際價(jià)值以及車輛所有人。（2）保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)管的審核重點(diǎn)和最后防線。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立規(guī)范的理賠制度，實(shí)行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現(xiàn)場查勘雙人制，并建立各自的崗位責(zé)任制，避免理賠人員與投保方串通騙賠。尤其要進(jìn)一步提高第一現(xiàn)場查勘率，加快對索賠案件的反應(yīng)速度，以揭穿事故中隱藏的欺詐行為，使一些欺詐行為消滅于萌芽階段。

（作者單位：北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融保險(xiǎn)系）