草根執掌首家“民間銀行”

張　靜

所有貸款戶不需催收便提前自動還款,這恐怕在所有的銀行系統都不啻為“神話”?村民們為什么會有這么強的信用意識?

一場在村民們看來很嚴重的鄉間糾紛在河南濮陽的許屯發生了?

陳廣恩沒想到女兒會在節骨眼上退婚?他剛用彩禮錢蓋了一間大瓦房,如今親家變仇家,他到哪里去湊幾千元錢還彩禮呢?一籌莫展的他想到了小額貸款?

濮陽貸款互助合作社許屯中心的員工犯了難:陳廣恩是會員,又有兩戶村民愿意擔保,顯然符合放貸條件?但這么特別的用途還是頭一回聽說,大伙兒得議一議?

最終合作社的意見是可以貸?村民們自己組織的審貸評議小組認為等明年小麥下來了,老陳家就能把錢還上?

兩個小時后,一沓還帶著體溫的鈔票到了陳廣恩手里?“我下午正好路過許屯中心,身上就帶著1000元錢?”社長許文盛嗓音沙啞地告訴記者,他剛接待完一個前來要求復制“濮陽模式”的考察團?

這位走到哪里口袋里總得揣點“貸款”救急的社長,他設計的合作社被國內外媒體評價為“國內首家農民互助小額信貸組織”?“首家民間銀行”?“準農民銀行”?“破解農村金融問題的濮陽模式”……國務院發展研究中心農村部部長韓俊稱之為:“目前所見到的(農村)合作金融組織設計中最完備的模式”?

農行不為農作主?

了解農合組織?但不熟悉許文盛的人,總會驚詫于一個農民口中滔滔不絕的金融術語,殊不知他是真正的科班出身?

上世紀90年代初,許文盛從河南省農業銀行學校畢業后進入濮陽市農行系統,歷任營業所主任?中心營業所主任和信貸科長等職?他用13年時間躊躇滿志地寫了一篇6萬字的《縣區農行改革論》,當時卻做夢也沒有想到自己有朝一日會自立門戶?那篇論文的實踐價值雖然得到了“中國小額信貸之父”?社科院農村發展研究所杜曉山書記的高度評價,卻至今沉埋箱底?

作為老農行人,許文盛對“農行令人觸目驚心的事實”看得很透?

自從1996年農村信用合作社分設后,“擠垮工行,吞并農行”的口號早已張揚許久?許文盛認為:“在農村,農行發展戰略的重大失誤是把大片陣地拱手讓于農信社,一刀切式地大肆撤并經營了幾十年的農村網點?在城市,農行的違規導致經營風險越來越集中?如今進則城市業務薄弱,退而農村基礎不穩,內視不良資產居高難下,外比其他國有銀行特色盡失,改革已經陷入了進退兩難的境地?農行從業人員的思維意識到現代化裝備,從業務素質到開放性經營,從體系改革到現實發展都無法滿足現實改革的需要,甚至遠遠落后于其他國有銀行?”

2月1日,記者在農行召開的新聞發布會上了解到農行已經開啟了股改大幕?據統計,農行2005年底的不良資產高達7404億元?曾有權威人士表示國家將為此付出近9000億元的改革成本?

中國農業銀行副行長韓仲琦在發布會上表示:“農行不良資產處置的數額相比工行?中行?建行將會相對較大,這是因為其中包含了3000多億的政策性業務?專項貸款等?”

而許文盛卻為農民抱不平:“誰說農民不講信用?農行出現的巨額虧損,不是政策性原因,而是內部管理出現了問題?三農貸款與政策性業務風險大,只是某些人為了獲得更多的注資而逃避自身違規經營責任的借口,成了將違規經營產生的不良貸款沖銷掉的手段?所謂農民不講信用,是農民為一些銀行內部黑幕交易背了黑鍋?”

上世紀末農行唯“效益興行”至上,“深滬炒股”?“海南征地”?“賬外經營”這些經營不亦樂乎?許文盛嚴禁自己所在的營業所參與,在很多一線單位陷入“短效經營”的泥淖?制造了巨額不良貸款時,他的營業所幸免于難?

但讓許文盛愕然的是,國家于1999年成立了長城資產管理公司,接受了農行剝離的不良貸款3458億元?“我受到了從上到下的白眼?他們認為虧損反正由國家埋單,人家違規經營所得都給員工發了福利,只有我們最傻?”

曇花一現

實施“職崗風險責任制度”?“推行抵(質)押貸款,限制擔保貸款,杜絕信用貸款”?設計打造立足貼近農民和客戶服務的“流動銀行”?“大力盤活不良貸款”,這些改革措施對縣區農行走出沉疴是否可行?許文盛做過試驗?

1995年,許文盛臨危受命擔任習城營業所主任?這個距濮陽縣城80多里?僅有5個人的偏遠鄉級營業所當時惹了一身的麻煩:“不良貨款高達79%;鄉黨政對營業所工作不滿意,鄉財貿鄉長吵著要把鄉直資金賬戶全部遷往別處,同時公然宣布要堵營業所大門,要求營業所遷出鄉政府大院;占全轄區貸款近一半的習城供銷社主任與原營業所主任因工作關系而大打出手,怒而斷絕與營業所的各項業務往來,拒付貸款利息?”

經過15個月努力,該所不良貸款奇跡般兩年連續下降了79個百分點,至1997年底占比不足5%?許文盛在1997年3月獲得農行河南省分行范來成行長的嘉獎令,1998年3月被評為“濮陽市農行十佳營業所主任”,《濮陽日報》譽之為“濮陽市農行的驕傲”?

濮陽市農行曾經號召在全市學習“習城模式”,但許文盛遺憾地告訴記者:“1998年我被調離農行一線后,繼任人員嫌麻煩將其廢止了,該所管理也由此一落千丈?直到我工殘休息,《縣區農行改革論》再也沒有得到實踐的機會?”

自立門戶

在年前剛剛結束的全國金融工作會議上,農行改革方案在“商業銀行”還是“政策性銀行”的多年爭論中塵埃落定:將遵循“面向三農?整體改制?商業運作?擇機上市”的十六字原則?

許文盛認為沒有拆分農行?讓其整體上市,已經是對農行“很仁慈了”?“社會主義新農村建設正在大力展開,中央必然將農行改革納入為新農村建設提供金融支持的角度來統籌考慮?”

按照多位學者的說法,中央絕不可能允許農行丟掉‘農字,農行該如何選擇?

2006年7月,農行行長楊明生頗具戰略性地提出了“農行將著力支持縣域經濟發展,農村金融仍將是農行工作的重點”?這一思路很快得到了中央的首肯,久拖不決的整體改制方向終于得以確定?

韓俊在2005年完成了對全國29個省份的180個村農村金融服務需求的調查,結論表明,農民真正能夠從正規金融機構得到貸款的大約只有20%,而被調查的216個農村中小企業中,能從正規金融機構貸款的只有30%?立足縣域經濟對解決農民貸款難的問題有多大意義?

許文盛說:“農行不是農民自己的組織,更多考慮的是它的部門利益,很難很好地為三農金融服務?縣域經濟是優質業務,農行將來還是要‘做大戶,對農村業務并沒有太多興趣?上面可能對基層的情況不太了解?你去看看農行在農村還有幾個點?豫北某縣農行曾效仿南方某地建無網點縣支行,全縣支行30多個農村鄉鎮網點一下子撤并殆盡?”

2005年5月下旬杜曉山調查數據顯示,濮陽農行等其他金融組織基本上撤出了農村網點?

“把農村基層完全放棄掉,就等于放棄了連接農民的橋頭堡?我的觀點可以說代表了農行基層的呼聲,但基層的意見不能上達,我認為這是一種悲哀?”

2004年8月至12月,許文盛應杜曉山的邀請,對中國社會科學院小額信貸項目進入了深入調研?2005年5月他又參加了河北定州合作社的發動,考察了南方合作互助發展的民營經濟?這些活動讓許文盛大開了眼界?“我不想太多聒噪官辦銀行體系和機制等問題,只是感覺在目前框架下,沒有外部動力,國家花錢買機制實現起來可能會非常艱難?我在6年努力卻難以爭取到實踐機會后,被迫放棄了在官辦銀行爭取實踐的努力,申請“工殘休息”,提出了構造‘官辦金融為主導,民間合作金融作補充多層次農村金融體系的構想?”

農民當家作主

2006年7月6日,許文盛接到了河南省濮陽市民政局的正式批文,他奔波了6年的“濮陽市小額信貸互助合作社”終于從夢想變成了現實?一間20平方米的平房,外加幾件桌椅櫥柜,便是我國第一家由民政部門批準登記注冊的“草根銀行”總部?

先期啟動資金是許文盛自己和親戚朋友的積蓄,共有60萬?按照民政部的規定,這個組織不能以營利為目的,不吸收任何存款,而是吸引當地農民和城鄉其他閑散資金入股,再以此借貸給需要貸款的人,入1000元可以貸款5000元?“讓農民貸款像買東西一樣方便,貸款不用出村?還錢不用出村”?

“剛開始村民不相信,當面說我是搞傳銷的?許屯村2000口人,500多戶,最后只有53戶掏了會費加入,前南孟村人更少,只有13戶?才3個月,許屯中心就發展到90戶,你說多快?”

“我的錢在你們手里,我都不怕,你們怕什么?”從那時候起,許文盛的嗓子開始沙啞?

2006年11月19日以前,該社已經在許屯?高莊?顧頭?曹樓?龍常治5個中心開始了小額貸款業務,累放貸款110500元?許文盛高興地告訴記者:“第一期貸款23500元,已經在到期前無催收狀態下全部還完?”

所有貸款戶不需催收便提前自動還款,這恐怕在所有的銀行系統都不啻為“神話”?村民們為什么會有這么強的信用意識?

“有信用才能貸款的觀念已經深入村民心中?按照規定,如果一期主動還貸,就可以被評為一星級信用社員?信用星級越高,貸款額度也水漲船高?一期還不上,兩年內都不能貸款?”

許文盛把互助合作社分設在每個村的互助中心交給村民自己管理?“他們自己選社長,組成審貸評議小組,評議的時候任何會員都可以參加發言,這樣就解決了貸款信息不對稱的問題?

濮陽模式最獨一無二之處,莫過于吸收了許文盛早年在農行改革中的成功經驗:流動銀行?

“銀行創始之初僅是集市上的‘板凳銀行,我受到啟發,擴大了客戶經理在鄉村間流動催收貸款的范圍,賦予其辦理小額存款?貸款?匯兌等業務的便利,每一個流動外勤就是一個個深入鄉村千家萬戶的‘小小銀行”

流動銀行對于貸款營銷?管理和回收進行全程跟蹤,成為審貸環節中最重要的一環?“對于貸款人,第一關要把“人品關”,互助中心首先對貸款人進行群眾評價,落實三戶擔保小組外?然后由流動銀行熂純突Ь理牻行調查,認可貸款項目后,代表合作社與貸款人簽訂多方貸款協議?三戶小組彼此成為擔保人,互助中心社長承擔聯保責任?”

由于互助社有效確立了農民的組織主體地位,農民參與貸款管理的積極性異常高漲?“2006年8月5日,大雨滂沱?楊國臣成為互助社發放的第一筆貸款使用人(5000元)?當晚,就有村民找楊要賬?因為互助貸款嚴禁挪用,萬般無奈的楊就給擔保人許培江打電話?許培江當即邀約另一保證人程廣忍冒雨趕到楊家,向要賬人反復闡述貸款專款專用,支持楊完成養豬(魚)生產的必要性,勸說要賬人同意‘等魚出塘后優先歸還,終于勸走了要賬人?”

還有一戶人家,老父需要開刀動手術,小孩面臨結婚辦酒,幾萬塊錢怎么也湊不出來,弟兄四個找到互助中心想現入股?

鄉親們對于合作社有著自己樸實的看法:“該幫,成立這個組織不就是為了鄉里互助嗎?”也有人堅決不同意:“他們不是社員!”

爭論一度白熱化,許文盛靜靜聽了一會兒,站起來要求發言:“現在他家有難,咱們不幫誰幫?關鍵是風險怎么控制?大家說說有什么好辦法?”

有人喊起來:“讓他們去找擔保人,兄弟4個人每人入股1000元,分別承擔風險牎苯源蠡斷,弟兄4人“火線”入社,貸到了2萬元?

注冊難,虧損關

按照許文盛的說法,“濮陽模式”如果靠他一個人,跑斷腿也跑不來?“它是我從中國社會科學院爭取來的小額信貸試驗基地?”

得到社科院認可后,許文盛開始騎著借來的摩托車為這個組織的成立奔走呼號?盡管小額信貸試驗有溫總理的批示?央行的批文?濮陽市政府領導的支持,科學院愿意作為未來組織的主管單位?向濮陽市兩發公函,當地銀監局也申明注冊不需要《金融業務許可證》,這個民間金融的“破冰”之旅還是足足走了18個月,前后經歷了5次申請?而全國其他很多家互助社組織尚沒有他的幸運?

在那18個月最艱難的時候,記者曾經與許文盛通過一次電話,他有點無助,談了很多:“社科院給我一個月幾千元工資讓我去做研究,我推辭了?現在不但沒收入,每天還要跑來跑去花很多錢?我每天7點半準時出門,去市政府找領導?跑相關部門?舊同事看到我就打趣:‘老許,又到市政府上班去了?有點好消息就充滿了希望,退一步又非常沮喪,每天都生活在喜憂參半中間?”

近兩年的“馬拉松”耽誤了不少事兒?“合作社可以通過社科院吸納外資與其他資金,但最初有意向的外資都撤了?”

老許現在又面臨著虧損的考驗?“僅3個月互助社就虧了約8萬元?最大的成本是宣傳費用和員工的工資?農民現在是一盤散沙,什么都不相信?人心易散難結,把分散了20多年的農民重新組織起來,成本非常之高?前3個月互助社籌備成本和發動培訓群眾成本竟然占了總體支出的77%?”

不少專家認為,新農村建設中發動組織培訓農民的成本應該由政府承擔?但在政府沒意識到應該承擔的義務之前,許文盛只能用60萬元苦守?“堅持就是勝利?”

前段時間有筆大額資金找來想入股,許文盛沒敢答應?“我一共只有60萬啟動資金?現在累計放貸30萬,銀行賬上只剩下20萬?寧可大戶不做,賬戶閑置虧損,也要保證充足的流動資金?山西有兩家合作社不懂金融風險控制,有人找來就放貸,還不到2個月資金鏈就斷了?”

他咬咬牙沒去參加“中國經濟學家論壇”,兩次推掉了中央臺的采訪,謝絕了鳳凰衛視的推廣合作?“我必須考慮我的經營狀況,不可能拿朋友的錢去賺那點虛名?”

2月2日,經銀監會批準,四川首批“村鎮銀行”試點已確定?在許文盛看來,村鎮銀行顯然比央行牽頭的小額貸款組織更具有吸引力?

根據《村鎮銀行暫行管理規定》,它們可以吸收存款熁箍梢源郵巒業拆借?小額貸款組織轉身村鎮銀行后,便可以突破“只貸不存”的制約?目前這是制約小額貸款組織發展壯大的最大制約因素?

“作為國內首家農民互助貸款組織,銀監會多次調研貸款互助合作社,我們具有完善的法人治理結構和貸款風險控制機制,已經成功運作了一年?但2006年12月20日出臺的《調整農村金融機構準入,支持新農村建設的意見》,卻選定了沒有任何合作金融基礎的六省開展村鎮銀行試驗?我們為國家政策最終出臺而欣喜,但卻無法容忍互助社艱苦探索,其他人卻坐享其成的客觀情況?”他現在有意以互助社試驗平臺單點申報村鎮銀行,爭取國家擴大試驗區?

如今濮陽市領導和中國社科院的三農問題專家們看到許文盛都會親切地說:“小許,你為我們爭光了?”

許文盛告訴記者:“一個人有了這些,還指望什么呢?”