學生助學貸款體系的構建

摘 要： 文章分析國家助學貸款面臨的困境，指出助學貸款應該是多渠道的，并展開詳細論述。

關鍵詞：國家助學貸款 困境 多渠道

中圖分類號:F830文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2007)11-122-02

一、要充分認識做好大學生助學工作的重要性和緊迫性

1．大學生助學工作體現了黨和政府對困 難家庭和貧困學生的關愛，是社會主義制度優越性的體現，把關心貧困學生，解決貧困學生 的實際困難放在重要的位置，充分認識到做好助學工作是“立黨為公，執政為民”的政策在 高校學生中重要體現，是事關學校和社會穩定，事關我國高等教育改革與發展大局的大事。

2．大學生助學工作是貧困家庭的一項希望工程。對中國幾乎所有的家庭而言，子女就 是他們的的未來和希望，特別是對貧困家庭來說，脫貧的希望全部寄托在孩子身上，希望子 女能夠接受高等教育后以改變目前的窘境是貧困家庭的最大愿望。通過大學生助學工作解決 的貧困學生上學的后顧之憂，一個人 上大學使整個貧困家庭重新燃起對未來的生活的希望 和憧憬。

3．大學生助學工作是高校辦學的一項基礎工程。隨著我國高等教育大眾步伐的加快， 越來越多的學生能夠有機會進入大學接受高等教育，但與此同時，全國有近20%的學生因家 庭困難，經濟無力承擔所需的學費。因此做好貧困學生的助學工作也是確保學校正常招生， 維護教學秩序校園穩定的一項基礎性工作。

二、注重工作創新，切實做好家庭經濟困難學生的助學工作

1．堅持“四個主動”，促進國家助學貸款的良性發展。為了做好國家助學貸款工作， 進一步明確學校在國家助學貸款實施工作中的責任，有效地協助銀行建立還款結束機制，防 范金融風險，促進國家助學貸款的持續健康發展，要在助學貸款工作中做到“四個主動”， 即：主動開展國家助學貸款工作，主動加強對學生的貸款指導，主動與經辦銀行配合，主動 承擔高校在國家助學貸款辦理過程中應盡的義務。事實證明，堅持四個主動，大大地促進了 國家助學貸款的良性發展。 （1）加強輿論宣傳，把握政策導向。在做好新生的助學貸款宣傳工作中，要堅持做到 “兩個清楚”，一是讓所錄取的新生清楚《國家助學貸款指南》，使每一個家庭經濟困難學 生都清楚國家助學貸款工作的重要意義、政策措施、辦理程序，為國家助學貸款制度的順利 實施營造良好的氛圍，引導經濟困難學生轉變觀念，消除顧慮，申請國家助學貸款：二是學 校在新生進校時做好貧困家庭學生的摸底工作，學校清楚了解新生家庭基本經濟情況，建立 家庭經濟困難學生的資料庫，并對庫內學生開展國家助學貸款需求調查，為助學貸款的實施 做好準備。 （2）規范工作程序，嚴格把關審核。2004年國家懸賞貸款新政策，新機制實施以后， 一方面要加強新政策的學習，努力做到主動開展國家助學貸款工作，主動加強對學生的貸款 指導。特別是做好申請貸款學生的審核報批工作，做到既保證所有符合條件的人能及時得到 貸款，又不能使不符合條件的人拿到貸款，確保國家助學貸款真正用于經濟困難學生。一是 把好經濟調查審核關。經濟調查表是獲取申貸學生信息的基本渠道，表中信息的準確性直接 影響到貸款的發放與日后的還款工作，應該把經濟調查表的審核作為開展國家助學貸款工作 中的基礎工程來抓，在保證經濟調查表填報內容準確性的基礎上，報送經貸銀行進行資格審 核，并將獲取助學貸款資格人員名單進行公示，如發現貸款學生的實際經濟狀況不符合申貸 條件，學校有權中止或取消該學生的貸款資格，并根據相關條例對虛報信息的學生做出處理 ，保證國家助學貸款的正確發放和落實。二是把好個人信息準確關。準確掌握貸款學生的個 人信息，是做好國家助學貸款工作的重要保障之一。為保證信息的全面性和正確性，同時， 針對貸款學生畢業后個人信息變化較大這一客觀事實，應及時將貸款學生的基本信息，貸款 和還款情況等變化及時進行記錄更新，保證了國家助學貸款數據庫信息的準確性。國家助學 貸款發放后，學校應以信函方式告知貸款學生家長，并希望家長關心學生在校 的學習，生活及思想情況，協助銀行做好監督工作，學生畢業前進行還貸確認書的簽訂，在 確認該學生已辦理國家助學貸款還貸相關手續后，才為其辦理相關戶籍遷移及畢業證發放手 續。（3）爭取銀行支持，擴大貸款總額。由于學生助學貸款仍是一種投資行為，銀行嚴格 控制風險，供求矛盾較為突出，學校應主動爭取銀行支持，加強與經辦銀行的協調合作，認 真履行自己的責任和義務，主動向經辦銀行介紹經濟困難學生情況，配合銀行開展相關工作 ，全力推進國家助學貸款按新機制運行，加大貸款力度，提高國家助學貸款的總額，切實為 困難學生做實事。（4）加強誠信教育，提高還款意識。學校應將國家助學貸款學生誠信意 識的培養工作 列為學生誠信教育的重要內容。結合誠信主題教育活動周密部署，合理安排，開展助學貸款 誠信意識教育系列活動。一是構建學生與銀行之間的平臺，邀請經貸銀行工作人員與申請國 家助學貸款學生座談，讓學生明確還貸的操作流程和具體辦法。銀行向貸款學生宣傳全國個 人誠信系統的情況，說明誠信品質作為個人第二張身份證在市場經濟時代的重要意義和作用 ，希望貸款學生履行借款時的承諾，為自己信用記錄記上光彩的第一筆。二是強化校內宣傳 。學校應積極開展校園誠信貸款大型簽名活動，利用校園宣傳欄，報紙，刊物，廣播電臺網 絡等媒體宣傳國家助學貸款政策，在校園網絡系統論壇中開設專題討論區，引導同學們對誠 信與責任意識等問題的思考。三是開展主題活動。圍繞誠信貸款開展演講，辯論，征文等系 列活動。其次，在貸款發放前組織召開貸款合同簽約大會，在會上讓學生進一步明確責任和 義務。希望并要求受資助學生堅持“誠實守信，有貸有還，發展自己，收獲信用”的原則， 認真履行與銀行簽訂的貸款協議，承擔償還貸款的全部責任。四是加強畢業離校教育。在學 生畢業離校前集中簽訂《國家助學借款還款協議》，同時對學生進行有針對性和宣傳教育， 告誡學生遵守承諾，按約還款。

2．拓展助學渠道，擴大受助覆蓋面。 （1）為家庭經濟困難新生開設入學“綠色通道”。認真做好經濟困難新生的報到咨詢 和接待工作，認真審核每一位經濟困難新生提出的申請材料，簡化相關手續，確保每一位經 濟困難新生能夠順利地報到注冊。 （2）創辦大學生校內創業園，拓展勤工方式。勤工助學是學生資助工作的基本方式， 不僅能助人，更能育人。學校應該重視開展勤工助學工作，鼓勵學生在學有余力的情況下， 參與合法的勤工助學活動，通過自己的誠實勞動進行自我解困，學校將大學生創業園作為校 內勤工助學的主要平臺，并在政策上給予一定的扶持。學校針對學生勤工助學的崗位開發， 申請審批，工作考核，經費管理，權益保護等重要環節，制定和完善制度和辦法，嚴格管理 從制度上規范勤工助學工作，建立勤工助學工作的長效機制。（3）采取多種方式，確保人 人受助。學校應該建立以國家助學貸款，獎學金，困難學 生助學金，臨時困難補助，學費減免等多位一體的，較為完善的幫困助學體系。

3．注重扶貧意志，引導學生成才。解決學生生活的貧困并不是扶貧助學工作的唯一目 的。讓學生真正從思想上獨立，從心理上脫離貧困的陰影是開展家庭經濟困難學生工作很重 要的一項。貧困給學生帶來的不光是生活上的也是心理上的，很多家庭經濟困難學生因為生 活上的貧困，導致心理上產生不必要的顧慮，嚴重的會影響到學習，人際交往，甚至會改變 他們對社會的看法，如何讓家庭經濟困難學生從心理上擺脫這些負面影響，引導他們將壓力 轉變為動力一直是我們工作探索的重點。

應該通過與學生本人談話，召開家庭經濟困難學生座談會，了解部分家庭經濟困難學生 真正的心理狀態，對于部分思想上存在偏差的學生，及時談心，通過新生入學教育，邀請典 型人物做事跡報告，周圍自立自強先進個人的影響等激勵家庭經濟困難學生成材信念，倡導 學生“早自立，早成才”。通過教育工作，經濟困難學生普遍認識到生活上的貧困是他們成 長道路上的一筆寶貴財富，大家都應積極投身到學習社會工作中去。很多經濟困難學生通過 自己的努力獲取了大家的認可。

三、國家助學貸款面臨的困境

國家助學貸款一方面以商業貸款的面貌出現，一方面又要在扶助貧困學生方面承擔著越 來越多的責任，這是一個難以兩全的矛盾。

1．助學貸款推進力。國家助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款 ，它由國家指定的商業銀行免費發放，其利率按中國人民銀行規定的同期限貸款利率執行， 其中50%的利息由各級財政予以補貼，其余50%由學生個人負擔。但是，據了解，盡管得到了 媒體，學校，銀行等相關方面的大力推動，助學貸款的發放規模依然和政策制定者及社會各 界的期待相距甚遠。一方面，高校貧困生迫切需要資金扶助；另 一方面，以扶助貧困生為目標的國家助學貸款卻停滯不前。強烈的貸款需求和謹慎的放貸所 形成的反差，促使政府，銀行和學校等各方面與對現有助學貸款制度進行多方面的反思。

2．銀行的苦衷。信用缺失，是銀行界面對的主要難題。在沒有個人信用系統支持的情 況下，加上學生畢業流動性比較大，商業銀行缺乏有效的貸款跟蹤管理手段，一些銀行基層 機構和貸款人員對發放助學貸款存有顧慮。為此，銀行嚴格控制風險。另外，由于國家助學 貸款筆數多，金額小，銀行辦理的成本相對較高，收益不大，學生在校期間又不支付貸款利 息，但銀行仍要墊交有關稅費，因此，一些銀行對推進這項業務沒有積極性。由于助學貸款 完全憑信用，學生畢業后不還款，銀行也無可奈何。從社會影響來看，國家助學貸款關系到 教育公平問題，無疑是件重要的工作，但銀行卻不能不講效益。1999年發布的《關于國家助 學貸款的管理規定（試行）》明確規定：“國家助學貸款屬于商業性貸款，將其納入正常的 貸款管理。”這就使得銀行在發放貸款時不能不考慮成本，風險等方面的問題。

回顧國家助學貸款政策在幾年間的演變，可以發現，在管理層、銀行、學校和學生的多 重博弈下，國家助學貸款事實上在不同參與者眼中扮演著不同的角色，承擔著不同的職能。 根本的矛盾在于國家助學貸款一方面以商業性貸款的面貌出現，一方面卻在扶助貧困學生方 面承擔著越來越多的責任。在逐漸減輕各方責任，而放貸銀行面臨的風險卻一步步增加，國 家助學貸款推進緩慢，政策只得隨各方反應做出一定的調整。 一系列政策出臺之后，國家助學貸款的規模有所擴大。從目前情況看，政策制定者 似乎陷入了顧此失彼境地，要控制貸款的拖欠風險，就只能從嚴放貸，要讓更多貧困學生獲 得助學貸款，就必須以爭取銀行承擔無法估量的拖欠風險為代價。盡管行政手段試圖減輕銀 行的責任，銀行還是為降低拖欠率，在對貸款者進行監控方面作了不少探索。一般助學貸款 多由就地銀行發放，而學生畢業后分配去向不確定，給銀行貸款回收帶來難度。一些金融機 構就此想出了一個辦法——從生源地著眼。2001年8月推出了“生源地財政貼息助學貸款” 。這項助學貸款，由金融機構認可的個人或學生的父母按年申請，由學生入學前戶口所在地 的農村信用社或商業銀行分支機構按年審批發放，發放采用信用和擔保兩種方式。借款人只 負擔一半貸款利息，其余由生源所在地的市縣級財政部門貼息。業內人士強調更多的是完善 個人信用體制建設，提高學生的信用意識。不過。由于學生沒有信用歷史可言，所以目前所 有的努力都無法為銀行在審批貸款申請時提供依據，只能為他們追討貸款提供線索，對拖欠 貸款的學生產生一定威懾。

3．政府對助學貸款應承擔更多風險。助學貸款實質上是一種政策性任務，被置入商業 運作軌道左右為難。既然建成全國個人信用系統還遙遙無期，而國家助學貸款又必須承擔扶 助貧困學生的責任而不能退回為擔保貸款，那么，助學貸款的總體收益必然難以覆蓋成本， 即如此，必須有人來承擔相應的損失。值得思考的是，參與各方應該如何分擔責任，共對風 險，財政部門，放貸銀行，學校和學生，讓任何一方獨自承擔損失，國家助學貸款都不可能 持續發展下去。從國家助學貸款政策的演變來看，學校幾乎不承擔什么責任。以前的規定尚 且要求定期公布違約借款人及不履行職責的介紹人，見證人的姓名，現在只公布違約學生的 姓名，畢業后，學校也沒有義務追蹤欠款學生的去向，而且有專家建議，學校應該逐步將對 于申請者的預審，對欠款的追討工作讓渡給銀行，最終只作為學生部分信息的提供者和銀行 與學生之間的聯絡員。財政方面，國家助學貸款貼息按照高校隸屬關系，分別由中央和省財 政安排資金，中央財政負責對中央所屬高校學生的貸款貼息，中央財政還對中西部地區所需 貼息資金通過轉移支付給予適當補助。財政部門在資金方面給予了國家助學貸款最大的支持 ，但對事業的推進依然鞭長莫及。助學貸款實質上是一種政策性任務，目前被置入商業運作 軌道無疑左右為難。因此有專家提出，政府應該承擔更多責任，市場經濟下，政府的責任就 是提供公共產品，包括一部分教育，維護社會公平，增加教育投入，是政府而不是銀行的責 任。

四、助學貸款應該是多渠道的

1．由政府財政資金建立政府基金，對貧困學生直接提供資助。我國政府應該參照國外的做 法由政府專設基金并設立專門機構來從事大學生的貸款和助學金的管理與發放工作 ，高校也應設立專門的機構來執行這些資助計劃，政府提供的助學金一般可采取四種形式， 一是無須償還的助學金；二是無息貸款；三是低息貸款；四是政府設立擔保基金，資金可來 源于財政和社會捐贈，也可考慮發行助學彩票募集社會資金。

2．個人助學貸款，就是由個人向貧困學生發放的助學貸款，在資助人和資助對象一對 一協商的基礎上向銀行按有關規定程序進行操作。

3．生源地財政貼息貸款。生源地的金融機構對學生及其家庭的情況比較了解，可以使 貸款的審核工作和還貸工作更加細致，及時有效。但貧困學生往往不愿意讓貧困的家庭雪上 加霜，貧困的家庭也并不都愿意或都有能力為子女找到擔保人或 提供抵押物，這些家庭為了供養孩子讀書往往已筋疲力盡了，人們在一般情況下不愿意為窮 人提供經濟擔保，這是一種正常的反應，銀行也不愿意借錢給缺錢的人，你越是 有錢，就越容易獲得貸款，這也是一種正常的現象。在實際操作中生源地貸款的利息一般參 照支農貸款進行，缺少財政貼息的支持。

4．對銀行免征國家助學貸款利息收入營業稅，對助學貸款業務單獨核算和考核，使之 與一般商業性貸款相分離，對商業銀行積極開展助學貸款無疑是有利的。

5．學校為貧困學生提供勤工儉學的工作崗位，在目前的形勢下，對于較為龐大的貧困 學生數目來說這個措施的有效性是非常有限的。

6．信用（無擔保）助學貸款和擔保助學貸款應該同時得到輿論和政策的鼓勵。

7．設立各種形式的獎學金。

8．財政應該用積極的態度來創造金融市場開放的條件。在一個開放的金融市場中商業 機構自然會尋找并發現這些商業機會，自然會出現一些高效率的商業金融機構通過從事這些 小額貸款活動去追逐這些商業利潤，在國外助學貸款就是商業銀行的重要業務品種，這決不 單純是一個信用瓶頸的問題，我們為什么開展不起來呢？信用體系的不健全為什么沒有影響 到其它類別商業性貸款呢？

9．學校也可以設立國家助學貸款風險專項基金，學校每年按一定的比例從專項用于資助經 濟困難學生的資金中提取作為資金的來源。

（作者單位：莆田學院財務處 福建莆田 351100）(責編:賈偉)