如何推動農村消費信貸的持續發展

摘 要： 文章在我國農村 消費市場狀況發展的背景下，從農村市場、農村消費信貸的需求、消費信貸的供給等方面進 行了闡述，并提出了農村消費信貸發展的方向和措施。

關鍵詞： 農村消費信貸 制約因素 政策建議

中圖分類號:F830.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2007)11-218-02

一、我國農村消費狀況的基本概述

近幾年來，隨著國家富民政策的實施，我國農村經濟實力不斷得到壯大，農民收入不斷 提高，擁有的金融資產不斷增加。農村居民的家庭人均純收入由1978的的133.6元增加到200 0年為2253.42元，增長23倍；人均生活消費支出由1978年的116.06元增加到2000年為1670.1 3元，2005年為2555元，增長近22倍；農村貧困人口由1978年的2.5億減少到2006年的2365萬 ；恩格爾系數由68.1%下降到45.2%。與此同時，傳統的消費觀念被逐漸打破，新的消費觀念 逐步形成，農村消費信貸水平也在不斷提高。針對目前狀況，如何加快消費貸款發展，擴大 對9億農村居民的消費，對于中國經濟的持續發展有著積極的作用。

二、我國農村消費信貸市場分析

1.農村市場集中了我國最大的消費群體。在我國13億人口中，有9億在農村，如農村居 民每實現1000億的最終消費，將對整個國民經濟產生2356億元的消費需求，從而帶動工業部 門的中間投入1253億元，農業部門620億元，第三產業478億元。故農村消費市場對擴大內需 ，促進我國經濟持續、快速、健康發展有著舉足輕重的作用。擴大農村消費需求，提高農民 生活水平，有著深遠的意義。

2.農村市場，消費需求的上升空間非常廣闊。目前我國絕大多數農民消費還僅于食品、 日常用品等最基本生活消費品，恩格爾系數仍然偏高。而諸如交通通訊、文教衛生等較高層 次的消費只處于初級階段，家用汽車、旅游休閑消費在大多數農村地區尚未啟動。在農村， 家用商品的普及率每提高一個百分點，就會相應增加200多萬臺的有效需求。據統計，1997 年農村每百戶擁有彩電27.3臺，電冰箱8.8臺，洗衣機21.9臺，僅相當于1986年城鎮居民消 費水平。如果將上述家電的每百戶擁有量提高到城鎮居民1997年的水平，全國則需增加彩電 1.6億臺，冰箱1.4億臺，洗衣機1.5億臺，相當于1997年全國企業彩電、冰箱、洗衣機產量 的5.8倍、13.7倍、11.2倍。從此可以看出，目前農村的消費提高到城鎮居民的消費水平， 還有相當大的空間，因此擴大國內需求應立足于擴大農村消費需求。

3.農村消費市場較易啟動。從近幾年以來，國家加大了對農業稅、住房、教育、醫療等 制度的改革力度。特別是國家“兩減免、三補貼”、2007年中央一號文件建設社會主義新農 村及對農村中小學生學雜費“兩免一補”和農村合作醫療等優惠政策的實施，給農村居民帶 來了更大的希望和更多的憧憬。農業的基本經營制度給予了農民投資更寬松的環境。

三、農村消費信貸的制約因素分析

1.居民自身的因素。 (1)傳統消費觀念的約束。我國人民長期以來形成了勤儉持家的習慣，在消費觀念較為保 守，提倡“量入為出、知足常樂”的傳統消費觀念。而在市場經濟不斷發展的今天，我們對 困擾人們多年的諸如：艱苦樸素與節制物欲，提高生活檔次與盲目消費，豐富生活內涵與比 富擺闊，適度消費與超前消費之間的認識誤區，一直沒有深入的科學剖析與界定，致使相當 多的農民認為借錢消費是“卯吃寅糧”。雖然銀行、媒體進行了宣傳，政府也明確提出要提 倡消費信貸，眾多消費者仍囿于觀念而止足不前。中國經濟景氣監測中心對北京和上海兩地 居民的抽樣調查顯示，對消費信貸感興趣的居民僅占31%，不愿接受或表示擔擾的居民所占 的比重達69%，其中25%的居民明確表示不接受消費信貸，17%的居民認為其經濟狀況無力進 行信用消費。由此可見，多數居民消費觀念及未更新，觀念上的陳舊，使得消費信貸開展緩 慢。 (2)農民收入增長緩慢，承貸能力偏低，抑制消費信貸的需求。1995年以來，城鄉居民收 入水平的增長速度趨緩。我國城鎮居民人均實際收入增長已從1993年的9.5%下降到1997年的 3.4%，2003年回升到4.4%，明顯低于1978年到1997年20年間平均每年6.2%的增長速度。農民 人均純收入增長則從1996年的9%回落到2003年的3.5%，低于1978年至1997年20年間每年平均 8.1%的增長速度。目前我國城鄉之間、地區之間的收入與消費水平還有很大的差距，從2001 年到2004年，全國農民人均純收入分別只比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.39%，大低于城 鎮居民收入的增幅，兩者的差距從2000年的1∶2.79擴大到了2003年的1∶3.23。

2.銀行方面的因素。 (1)內部缺乏有效的消費信貸風險防范機制。由于沒有專門的個人資信評估機構，銀行又 沒有精力對個人信用展開廣泛而深入的調查，而且銀行對信貸風險控制技術落后，尚未構建 起相應的機制，一旦發現某項業務發生風險或某行業出現波動，就采取停辦的消極處理辦法 ，既給風險防范帶來障礙，也影響了業務的發展。 (2)消費信貸產品單一，交易成本比較高。中國 農村消費信貸的主要品種為住房和汽車 貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同 收入層次、不同消費需求的消費者需要。

3.社會環境方面。 (1)信息不對稱，信用體系建設落后。消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的 不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被 封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比 較嚴重的信息不對稱問題，由此產 生風險。 (2)農村消費信用環境制約消費信貸的發展。目前我國總體消費環境差，不僅與城市相比 有很大差別，甚至落后于農戶的現實購買力，特別是我國農戶家庭進入千元級耐用消費品階 段后，這一矛盾更加凸現。

四、拓展農村消費信貸的政策建議

1.提高農村居民的消費信貸需求。 (1)加強宣傳和倡導農民消費，正確、合理地引導農民消費。要改變農民傳統的消費觀念 ，決不是一朝一夕的事，要在循序漸進中進行。首先要引導農民落后的消費方式，引導農民 消費從重生存向重發展，重物質向重文化方向轉變；打破農民“不壞不換”的舊觀念，鼓勵 農民積極消費；采取措施增強農民消費的信心，消除其對不確定性而帶來的心理顧慮；適當 地培植消費示范戶，強化消費示范效應。 (2)增強農民的創收能力，并保持一定幅度的增長。收入決定消費，只有較高的收入，才 會有較高的購買能力。要增加農民的現金收入，就要從深層次上改變農村的經濟結構，加大 農村基礎設施建設的投資力度，拓寬農民發展多種經營和生產的渠道，還要不斷地減輕農民 負擔。

2.加大創新力度，提高金融服務水平。 (1)健全制度，提高風險防控能力。建立風險預警機制，加強貸后的定期或不定期的違約 等行為引起的風險控制，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息或者有不良信用的， 要列 入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再給予貸款。健全金融機構內部貸款制度，防止業務 人員不按程序發放消費信貸或思想素質不高造成的風險。 (2)努力開拓農村個人消費市場。一是增加市場供給。建議在縣級盡快建立郵政儲蓄銀行 ，支持資金向農村“回流”。二是專門出臺適合農村的消費信貸辦法，拓寬個人消費貸款業 務范圍，把個人消費信貸與生產性結合起來，支持農民在擴大生產的同時提高消費水平。三 是結合小城鎮建設，加快農村人口和生產要素向小城鎮集中，推進農村二、三產業發展 ，推動農業現代化進程，以此拉動農村消費需求增長。

3.政府積極引導和大力扶持消費信貸的發展。 (1)加快個人信用制度建設。首先，要加快個人信用立法。其次，加緊全國的信用評價體 系建設。 (2)建立、完善相關配套措施與制度。

參考文獻：

1．梁必文.貧困地區農民消費與農村消費信貸調查：恩施實證［J］.中國金融，2006⒄

2．江海生，劉書文.直視農村金融邊緣化現象［N］.金融時報，2005.2.11

(作者單位：江西省寧都縣農村信用合作聯社 江西贛州 342800) （責編：賈偉 ）