中小企業融資難問題的成因和對策

摘 要： 中小企業是經濟發展的主力軍，是促進就業的關鍵領域。但長期以來，受多種因素 交織影響，中部欠發達地區眾多的中小企業普遍存在起點低、規模小、抗風險能力弱等問題 ，特別是中小企業融資難、貸款難問題突出。文章通過對山西省某市中小企業貸款難問題的 調查分析，找出當前中部欠發達地區中小企業貸款難的成因，并提出了相應的對策建議。

關鍵詞： 中小企業 融資 對策

中圖分類號：F276.3文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2007）11-223-02

一、中小企業融資難的成因

1.中小企業經營管理水平滯后，難以達到信貸門檻要求。主要表現在三個方面：一是公司治 理結構落后； 二是技術設備落后； 三是人員素質落后。

2.中小企業低水平重復建設現象嚴重，不符合國家政策要求。一是低水平、盲目投資的項目 多。據調查反映，中小企業由于受資金、觀念、信息的限制，投資項目往往帶有盲目性，低 水平建設項目多。二是重復性、雷同的項目多。調查中發現，在縣域經濟發展中，許多企業 由于受利益驅動，不考慮原材料、技術等制約因素，一哄而上，造成了許多重復建設項目。

3.現行銀行信貸管理體制欠靈活，不利于中小企業融資。從四家國有商業銀行看：一是信貸 準入門檻高。以2003年國家實行宏觀調控為標志，四大國有商業銀行全面提高了企業貸款準 入條件。二是貸款審批鏈條長。目前，國有商業銀行除存單質押貸款和個人消費信貸外，其 他貸款審批權全部上收到省分行以上。據調查，近期國有商業銀行一筆貸款從申請到最終獲 得貸款，一般需要經過省、地、縣三到四級審批，每級內部又細分為貸前調查、風險或信貸 委員會、行長多級審批。一筆貸款審批時間需3-6個月，長則達一年多，所需貸款手續多達 數十頁，很難適應中小企業貸款金額小、時間短、周轉快的特點，極大地限制了中小企業貸 款。

4.金融生態環境欠佳，抑制金融支持經濟發展的動力。一是企業信譽度差。表現在：逃廢銀 行債務多，不良貸款占比多。企業信譽度差，不僅影響了金融生態環境，而且促使銀行提高 信貸資金投放條件，減少貸款投放，加劇了企業資金短缺，影響了經濟發展。 二是銀行債 權法律保全效果差，應進一步加大對惡意逃廢銀行債務的強制執行力度，以法律手段最大限 度地保護銀行的利益，維護存款人的合法權益，為建設良好的金融生態環境提供有效的法律 和機制保障。三是擔保、抵押難以有效解決。主要表現為：擔保業務品種少、費用高，擔保 基金規模偏小、資本金補償制度缺位，擔保機構自我抗風險能力較弱，貸款擔保沒有起到應 有的放大作用，無法滿足眾多中小企業對融資擔保的需要。四是中介服務收費高、效率低。 企業能否從銀行便捷、高效地獲得資金支持，不僅與銀行部門的工作質量有關，也與資產評 估等中介機構的工作規范與否有很大關系。

二、推進中小企業融資的對策建議

（一）加強產業引導，促進相關產業做大、做強

1.促進相同相關企業聯合做大。對一個縣或幾個縣雷同的項目，尤其是那些規模較小、原材 料無保障、成本較高、產品質量不可靠的企業或項目，要走聯合、整合之路。通過聯合、整 合，增強產業的集中度，形成采礦、煉鐵、煉鋼、軋材、鋼鐵成品等專業化生產基地，延伸 上下游產品鏈條，生產高精端技術產品，向集團化、規模化、基地化發展，有效抵御市場風 險，規避市場風險，使企業在做大、做強的基礎上做精、做專、做快、做久。

2.上下游產業合作做強，抵御風險。延伸上下游產品鏈條，實現附產品增值。在產品的研制 與開發上，不能只瞄準單一產品發展，要延伸上下游產品，實現產業鏈條化，確保產供銷一 體化。在市場形勢好時，集中資金、集中精力發展主導產品；在市場形勢不好時，發展上下 游產品，實現附產品的增值。建議畜產品加工業要延伸產業鏈，增加附加值，增強抗市場風 險能力。

（二）提高管理水平，促進中小企業提高自身實力

1.推進科學決策，提高決策水平。企業家在科學決策上要做到五個符合：一是符合國家產業 政策、信貸政策；二是符合市場需求；三是符合區域發展規劃；四是符合自身實際；五是符 合現代企業制度要求。在新建、技改項目上，開發科技含量高、有特色的深加工產品，實現 由賣資源、賣低勞動成本向賣深加工、賣技術產品轉變。要積極調整產業結構，發揮中小企 業船小好掉頭的優勢，向國家鼓勵、支持的行業、產業及新興的行業、產業和循環經濟、節 能經濟靠攏，創造信貸投入的條件。

2.加強自身建設，完善治理結構。中小企業，特別是民營企業，要走出家族式管理的小圈子 。按照現代企業制度的要求，建立健全“三會”制度，完善法人治理結構，實行民主管理， 充分調動人力、物力資源，共同促進企業發展。

3.健全財務制度，提高經營透明度。中小企業要建立健全財務制度，提高會計核算的質量， 主動聘請有公信力的中介機構進行財務審計，保證經營成果、企業報表的真實性；要加強信 息披露，提高經營透明度，增進銀行對企業的了解和評價，爭取銀行信貸支持。

4.強化培訓學習，提高人員素質。通過定期組織中小企業家進行培訓，努力提高他們的素質 ，適應現代企業的要求。一是綜合培訓。通過組織中小企業家開展經濟、金融、法律、科技 知識的培訓。拓寬企業家的視野，使他們在看市場時更遠一些，更宏觀一些。二是分類培訓 。根據企業發展需要，分類舉辦煤、醫藥等專業知識培訓，引導銀行資金投向傳導產業的下 游產業。

（三）創新信貸機制，調整信貸授權，拓展金融服務功能，支持中小企業發展

1.建立規范靈活的信貸投入機制。國有商業銀行要積極向上爭取政策支持，對中小企業建立 特別的準入標準，降低中小企業的準入條件，使大多數、居于主流地位的中小企業達到商業 銀行的準入條件，能夠進入商業銀行申請貸款。探索建立中小企業信用評級體系，使信貸管 理相關指標更科學、更合理，以其現金流量、還款能力為基礎性指標，側重考察企業的成長 性、市場競爭力等動態因素。

2.強化金融服務，加大貸款營銷力度。基層銀行要主動出擊，加強對區域內中小企業現狀調 查，加強和經濟管理部門溝通協作，掌握地方經濟發展規劃、行業產業信息、區域經濟發展 形勢、優勢中小企業、潛力發展項目，從中發現中小企業商機，建立項目庫，儲備適合本行 重點支持的中小企業項目，加大貸款營銷力度。在目前現行信貸管理政策下力爭向上級行多 反映、多爭取、多推薦本地優勢的規模型中小企業或項目，促進上級行對本區域中小企業的 信貸審批。在政策一旦松動時，保證中小企業貸款短、平、快，短期內見到成效。

（四）政府及有關部門要創造良好的信用環境，弱化轄區信貸風險，促進地區經濟 可持續發展

1.建立中小企業貸款風險補償機制。地方政府要通過建立風險基金、提供稅收優惠、提供擔 保式保障等辦法建立轄區內中小企業貸款風險補償機制，弱化轄區信貸風險。建議地方政府 每年要從中小企業財政增收中拿出一定比例的資金建立中小企業風險基金，或出資組建中小 企業貸款擔保公司等辦法支持中小企業發展，幫助爭取銀行貸款，弱化信貸風險。

2.構建誠實守信機制。一是加快銀行信貸征信體系建設；二是加快信用體系建設。 三是幫助協調銀行、司法、工商等部門，聯合 打擊企業逃廢債行為；四是協調法院部門，解決起訴貴、執行難、貸款核銷手續難等問題， 加大金融債權的保持力度，提高信貸保障；五是加強轄區內經濟信息發布； 六是進一步規 范中介服務機構，提升中介專業化服務水平和職業誠信，有效降低企業虛假信息和金融欺詐 的概率，豐富和完善金融生態鏈。

3.扶持信貸擔保機構發展。一是從政府角度，搞一些政策性擔保機構，加大扶持力度，增加 資金投入。二是加大對現有商業性擔保機構的整合，形成大公司，增強其實力。三是鼓勵支 持建立純粹依社會力量辦的擔保公司，加快發展，通過政策性補助、降稅、降息等方式，促 進這類擔保公司發展。

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責編：小青）