中小企業(yè)融資難問(wèn)題的成因和對(duì)策

摘 要： 中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，是促進(jìn)就業(yè)的關(guān)鍵領(lǐng)域。但長(zhǎng)期以來(lái)，受多種因素 交織影響，中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)眾多的中小企業(yè)普遍存在起點(diǎn)低、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題 ，特別是中小企業(yè)融資難、貸款難問(wèn)題突出。文章通過(guò)對(duì)山西省某市中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的 調(diào)查分析，找出當(dāng)前中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款難的成因，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè) 融資 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2007）11-223-02

一、中小企業(yè)融資難的成因

1.中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平滯后，難以達(dá)到信貸門(mén)檻要求。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是公司治 理結(jié)構(gòu)落后； 二是技術(shù)設(shè)備落后； 三是人員素質(zhì)落后。

2.中小企業(yè)低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，不符合國(guó)家政策要求。一是低水平、盲目投資的項(xiàng)目 多。據(jù)調(diào)查反映，中小企業(yè)由于受資金、觀念、信息的限制，投資項(xiàng)目往往帶有盲目性，低 水平建設(shè)項(xiàng)目多。二是重復(fù)性、雷同的項(xiàng)目多。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，許多企業(yè) 由于受利益驅(qū)動(dòng)，不考慮原材料、技術(shù)等制約因素，一哄而上，造成了許多重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目。

3.現(xiàn)行銀行信貸管理體制欠靈活，不利于中小企業(yè)融資。從四家國(guó)有商業(yè)銀行看：一是信貸 準(zhǔn)入門(mén)檻高。以2003年國(guó)家實(shí)行宏觀調(diào)控為標(biāo)志，四大國(guó)有商業(yè)銀行全面提高了企業(yè)貸款準(zhǔn) 入條件。二是貸款審批鏈條長(zhǎng)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行除存單質(zhì)押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸外，其 他貸款審批權(quán)全部上收到省分行以上。據(jù)調(diào)查，近期國(guó)有商業(yè)銀行一筆貸款從申請(qǐng)到最終獲 得貸款，一般需要經(jīng)過(guò)省、地、縣三到四級(jí)審批，每級(jí)內(nèi)部又細(xì)分為貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)或信貸 委員會(huì)、行長(zhǎng)多級(jí)審批。一筆貸款審批時(shí)間需3-6個(gè)月，長(zhǎng)則達(dá)一年多，所需貸款手續(xù)多達(dá) 數(shù)十頁(yè)，很難適應(yīng)中小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，極大地限制了中小企業(yè)貸 款。

4.金融生態(tài)環(huán)境欠佳，抑制金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。一是企業(yè)信譽(yù)度差。表現(xiàn)在：逃廢銀 行債務(wù)多，不良貸款占比多。企業(yè)信譽(yù)度差，不僅影響了金融生態(tài)環(huán)境，而且促使銀行提高 信貸資金投放條件，減少貸款投放，加劇了企業(yè)資金短缺，影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 二是銀行債 權(quán)法律保全效果差，應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的強(qiáng)制執(zhí)行力度，以法律手段最大限 度地保護(hù)銀行的利益，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，為建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境提供有效的法律 和機(jī)制保障。三是擔(dān)保、抵押難以有效解決。主要表現(xiàn)為：擔(dān)保業(yè)務(wù)品種少、費(fèi)用高，擔(dān)保 基金規(guī)模偏小、資本金補(bǔ)償制度缺位，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，貸款擔(dān)保沒(méi)有起到應(yīng) 有的放大作用，無(wú)法滿足眾多中小企業(yè)對(duì)融資擔(dān)保的需要。四是中介服務(wù)收費(fèi)高、效率低。 企業(yè)能否從銀行便捷、高效地獲得資金支持，不僅與銀行部門(mén)的工作質(zhì)量有關(guān)，也與資產(chǎn)評(píng) 估等中介機(jī)構(gòu)的工作規(guī)范與否有很大關(guān)系。

二、推進(jìn)中小企業(yè)融資的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)做大、做強(qiáng)

1.促進(jìn)相同相關(guān)企業(yè)聯(lián)合做大。對(duì)一個(gè)縣或幾個(gè)縣雷同的項(xiàng)目，尤其是那些規(guī)模較小、原材 料無(wú)保障、成本較高、產(chǎn)品質(zhì)量不可靠的企業(yè)或項(xiàng)目，要走聯(lián)合、整合之路。通過(guò)聯(lián)合、整 合，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)的集中度，形成采礦、煉鐵、煉鋼、軋材、鋼鐵成品等專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)基地，延伸 上下游產(chǎn)品鏈條，生產(chǎn)高精端技術(shù)產(chǎn)品，向集團(tuán)化、規(guī)模化、基地化發(fā)展，有效抵御市場(chǎng)風(fēng) 險(xiǎn)，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)在做大、做強(qiáng)的基礎(chǔ)上做精、做專(zhuān)、做快、做久。

2.上下游產(chǎn)業(yè)合作做強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)。延伸上下游產(chǎn)品鏈條，實(shí)現(xiàn)附產(chǎn)品增值。在產(chǎn)品的研制 與開(kāi)發(fā)上，不能只瞄準(zhǔn)單一產(chǎn)品發(fā)展，要延伸上下游產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條化，確保產(chǎn)供銷(xiāo)一 體化。在市場(chǎng)形勢(shì)好時(shí)，集中資金、集中精力發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)品；在市場(chǎng)形勢(shì)不好時(shí)，發(fā)展上下 游產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)附產(chǎn)品的增值。建議畜產(chǎn)品加工業(yè)要延伸產(chǎn)業(yè)鏈，增加附加值，增強(qiáng)抗市場(chǎng)風(fēng) 險(xiǎn)能力。

（二）提高管理水平，促進(jìn)中小企業(yè)提高自身實(shí)力

1.推進(jìn)科學(xué)決策，提高決策水平。企業(yè)家在科學(xué)決策上要做到五個(gè)符合：一是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè) 政策、信貸政策；二是符合市場(chǎng)需求；三是符合區(qū)域發(fā)展規(guī)劃；四是符合自身實(shí)際；五是符 合現(xiàn)代企業(yè)制度要求。在新建、技改項(xiàng)目上，開(kāi)發(fā)科技含量高、有特色的深加工產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn) 由賣(mài)資源、賣(mài)低勞動(dòng)成本向賣(mài)深加工、賣(mài)技術(shù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。要積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮中小企 業(yè)船小好掉頭的優(yōu)勢(shì)，向國(guó)家鼓勵(lì)、支持的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及新興的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié) 能經(jīng)濟(jì)靠攏，創(chuàng)造信貸投入的條件。

2.加強(qiáng)自身建設(shè)，完善治理結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)，特別是民營(yíng)企業(yè)，要走出家族式管理的小圈子 。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全“三會(huì)”制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行民主管理， 充分調(diào)動(dòng)人力、物力資源，共同促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

3.健全財(cái)務(wù)制度，提高經(jīng)營(yíng)透明度。中小企業(yè)要建立健全財(cái)務(wù)制度，提高會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量， 主動(dòng)聘請(qǐng)有公信力的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)，保證經(jīng)營(yíng)成果、企業(yè)報(bào)表的真實(shí)性；要加強(qiáng)信 息披露，提高經(jīng)營(yíng)透明度，增進(jìn)銀行對(duì)企業(yè)的了解和評(píng)價(jià)，爭(zhēng)取銀行信貸支持。

4.強(qiáng)化培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高人員素質(zhì)。通過(guò)定期組織中小企業(yè)家進(jìn)行培訓(xùn)，努力提高他們的素質(zhì) ，適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的要求。一是綜合培訓(xùn)。通過(guò)組織中小企業(yè)家開(kāi)展經(jīng)濟(jì)、金融、法律、科技 知識(shí)的培訓(xùn)。拓寬企業(yè)家的視野，使他們?cè)诳词袌?chǎng)時(shí)更遠(yuǎn)一些，更宏觀一些。二是分類(lèi)培訓(xùn) 。根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要，分類(lèi)舉辦煤、醫(yī)藥等專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，引導(dǎo)銀行資金投向傳導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的下 游產(chǎn)業(yè)。

（三）創(chuàng)新信貸機(jī)制，調(diào)整信貸授權(quán)，拓展金融服務(wù)功能，支持中小企業(yè)發(fā)展

1.建立規(guī)范靈活的信貸投入機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行要積極向上爭(zhēng)取政策支持，對(duì)中小企業(yè)建立 特別的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低中小企業(yè)的準(zhǔn)入條件，使大多數(shù)、居于主流地位的中小企業(yè)達(dá)到商業(yè) 銀行的準(zhǔn)入條件，能夠進(jìn)入商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。探索建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，使信貸管 理相關(guān)指標(biāo)更科學(xué)、更合理，以其現(xiàn)金流量、還款能力為基礎(chǔ)性指標(biāo)，側(cè)重考察企業(yè)的成長(zhǎng) 性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等動(dòng)態(tài)因素。

2.強(qiáng)化金融服務(wù)，加大貸款營(yíng)銷(xiāo)力度。基層銀行要主動(dòng)出擊，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)現(xiàn)狀調(diào) 查，加強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)溝通協(xié)作，掌握地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、行業(yè)產(chǎn)業(yè)信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 形勢(shì)、優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)、潛力發(fā)展項(xiàng)目，從中發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)商機(jī)，建立項(xiàng)目庫(kù)，儲(chǔ)備適合本行 重點(diǎn)支持的中小企業(yè)項(xiàng)目，加大貸款營(yíng)銷(xiāo)力度。在目前現(xiàn)行信貸管理政策下力爭(zhēng)向上級(jí)行多 反映、多爭(zhēng)取、多推薦本地優(yōu)勢(shì)的規(guī)模型中小企業(yè)或項(xiàng)目，促進(jìn)上級(jí)行對(duì)本區(qū)域中小企業(yè)的 信貸審批。在政策一旦松動(dòng)時(shí)，保證中小企業(yè)貸款短、平、快，短期內(nèi)見(jiàn)到成效。

（四）政府及有關(guān)部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)造良好的信用環(huán)境，弱化轄區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì) 可持續(xù)發(fā)展

1.建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府要通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金、提供稅收優(yōu)惠、提供擔(dān) 保式保障等辦法建立轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，弱化轄區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)。建議地方政府 每年要從中小企業(yè)財(cái)政增收中拿出一定比例的資金建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，或出資組建中小 企業(yè)貸款擔(dān)保公司等辦法支持中小企業(yè)發(fā)展，幫助爭(zhēng)取銀行貸款，弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信機(jī)制。一是加快銀行信貸征信體系建設(shè)；二是加快信用體系建設(shè)。 三是幫助協(xié)調(diào)銀行、司法、工商等部門(mén)，聯(lián)合 打擊企業(yè)逃廢債行為；四是協(xié)調(diào)法院部門(mén)，解決起訴貴、執(zhí)行難、貸款核銷(xiāo)手續(xù)難等問(wèn)題， 加大金融債權(quán)的保持力度，提高信貸保障；五是加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)信息發(fā)布； 六是進(jìn)一步規(guī) 范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，提升中介專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平和職業(yè)誠(chéng)信，有效降低企業(yè)虛假信息和金融欺詐 的概率，豐富和完善金融生態(tài)鏈。

3.扶持信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。一是從政府角度，搞一些政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大扶持力度，增加 資金投入。二是加大對(duì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整合，形成大公司，增強(qiáng)其實(shí)力。三是鼓勵(lì)支 持建立純粹依社會(huì)力量辦的擔(dān)保公司，加快發(fā)展，通過(guò)政策性補(bǔ)助、降稅、降息等方式，促 進(jìn)這類(lèi)擔(dān)保公司發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責(zé)編：小青）