農村信用社信貸支農的難點與對策

摘 要： 文章對農村信用社信貸支農的難點進行了分析，提出進一步做好信 貸支農的對策。

關鍵詞： 農村信用社 信貸支農 對策

中圖分類號:F830.61文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2007)11-260-01

農村信用社是農村金融的主力軍，是聯系農民的橋梁和紐帶，在促進農民增收致富、農村產 業結構調整和農村經濟發展等方面發揮了積極的作用。但是，由于當前農業和農村經濟發展 中還存在一些矛盾和問題，使得農村信用社在信貸支農工作中面臨著一些困難。

一、當前信貸支農的難點

（一）從社會環境看

1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。 黨和國家十分重視農業的發展， 拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有 相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀 況。

2．農村的社會信用環境欠佳。 雖然近年來通過信用村（鎮）創建活動的開展，農村社會信 用環境有所改善，農戶的信用意識有所增強，但總體來說，農村的社會信用環境還不是太理 想，賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極 性。

3．農業自發投資能力較弱，造成了農業投資乏力，反過來又促成了農業落后的局面，形成 了惡性循環，阻礙了農業走上可持續發展道路

4.農業的科技含量低及農民的文化素質不高，最終影響了農村信用社的支農效益。

5．支農的合力還沒有形成。 幫助農民增收致富是一項非常復雜的系統工程，涉及到國家的 農業政策，財政的資金支持，涉農單位的合作，農村信用環境的優化，金融機構的信貸資金 投入，農戶個人素質的提高等等，雖然政府、財政、農業部門都有自已的扶農措施和辦法， 但都是各自為政，信息互不溝通，如果僅僅靠農村信用社加大投入單方面扶持，支農的 效果和效益都會受到影響。

（二）從農村信用社內部看

1．對信貸支農工作認識不足。 有部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農 工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向 工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。

2．信貸支農資金不足 。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農 村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及 農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要 。

3．農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要 。目前信用社信貸員普遍偏少，據查， 一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村 幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸 款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行 情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。

4．信用社的內控機制制約了信貸支農。 貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但 農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社 對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定 程度存在。

二、改進信貸支農服務的建議

1.進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。在中共中央下發的《關于深入貫徹落實〈中共 中央國務院關于促進農民增加收入若干 政策的意見〉的通知》（中發 ［2004］1號）中，提出了當前和今后一個時期做好農民增收 工作 的總體要求和9個方面22條政策意見，對于改革和創新農村金融體制、改進農村地區的金融 服務方式提了明確要求，體現了黨中央把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重的戰 略意圖，是當前和今后一個時期指導農業和農村工作的綱領性文件。 農村信用社廣大干部 職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制 定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

2．合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資 金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優 先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二 是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布 局，提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以 本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍 ，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化，市場化 。

3．進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度 逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的 經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不 同的信用貸款額度，最高可達１０萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農戶聯 保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在 經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸 員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根 本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

４．建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對 支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片， 要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實 行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款 條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次 就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及 時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農 風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的 科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的 綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款 ，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地 減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。

5．進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府 牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基 金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔 保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展 創造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的 原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是 建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村（鎮）活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評 級機制等方式，強化農戶的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的 外部環境。

（作者單位：代縣信用聯社 山西代縣 034200）

(責編：鄭釗)