淺議水電站工程建設的工程保險

摘 要：通過對水電站工程建設的風險識別，闡述了水電站工程建設工程保險的種類和內容。

關鍵詞： 風險 風險識別 風險轉移 工程保險 保險理賠

中圖分類號：F840.681文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2007)11-288-01

風險是指在從事某項目活動中存在的不確定因素而發生的財產損失或人員傷害的可能性 。工程風險是指在工程建設中可能發生的各種意外事件而造成的財產損失或人員傷害。在水 電站工程的建設中，由于工程的投資規模大，施工工期長，施工技術復雜，影響因素多，受 自然條件（如洪水、暴雨、塌方等）影響大，所以其風險也較大。為了能有效地防范、規避 風險，減少風險給工程建設帶來的損失并保障工程所有人的利益，通常采取對工程、設備和 人員進行保險，將風險轉移給保險公司，使工程由于發生自然災害、意外事故造成的損失得 到一定的補償。

下面就水電站工程建設的工程風險識別、工程保險種類、工程保險管理及理賠工作等方 面進行闡述。

一、水電站工程建設的工程風險識別

水電站工程建設地址在江河峽谷中，地質條件復雜，氣候變化大，建筑物規模大，建設 周期長，對存在主要的自然風險和施工風險作如下分析。

1.自然風險。 一是暴雨、洪水、泥石流、塌方； 二是地質因素； 三是地震。

2.施工風險。 水電站工程建設地址多在江河峽谷中，地形陡峻，施工開挖形成高陡邊坡，山坡表淺部 位極易發生塌滑或崩塌。地下洞室群的開挖，由于地質條件復雜，如冒頂、崩塌的現象也常 有發生，此類事故對施工單位的人員設備會造成重大損失。 混凝土工程施工需要采用纜機、塔吊等大型吊裝設備，大型機械設備安裝、拆卸及使用 均存在較大的安全風險，混凝土的質量對大壩安全至關重要，質量隱患帶來的風險將會影響 大壩的安全運行。水輪發電機組設備采用貨到工地驗收方式，在此之前的風險由設備制造商 承擔，但機 組 安裝需要對設備進行二次轉運、吊裝、就位、安裝、調試等工作，每個工作環節都會存在某 些不可預見風險。除以上主要風險外，雷電、風暴、火災、爆炸等對水電站工程建設也會產 生不同程度的影響。

對于上述自然風險、施工風險，水電站工程建設通常采用風險轉移方式，通過簽訂保險 合同，將風險轉移給保險公司。

二、水電站工程建設的保險種類和內容

1.建筑安裝工程一切險（含第三者責任險）。建筑安裝工程一切險包括建筑工程保險、安裝 工程保險及第三者責任險，是我國水電工 程建設領域中最主要、最廣泛使用的一個險種。在工程一切險中，列明除外責任，對除外責 任以外的任何自然災害或意外事故造成的物質損壞或滅失，保險公司才承擔賠償責任。保險 的范圍為投保工程的臨時工程、永久工程以及材料和工程設備的損失和損壞。第三者責任險 是一種附加險，由投保人決定是否加保，其往往和建筑工程險 或安裝工程 險一起投保。第三者責任險是指同發生與承保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區 域的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司 負責賠償。

2.施工設備的保險。 承包人應為其進入工地的施工機械設備保險。承包人在確定其投保的施工設備時，應充 分估計主要施工設備可能發生的重大事故或因自然災害造成施工設備的損失和損壞對工程的 影響。設備投保金額由承包人根據其配備的施工設備狀況自行確定。

3.人員意外傷害險。 水電站工程施工是工傷事故的多發作業，為了保障勞動者的合法權益，承包人應為其雇 用人員（包括分包人的人員）投保人身意外傷害險。國家對于工程建設單位、監理單位人員 及設計單位人員并沒有強制納入保險范圍，但水 電站工程作業的危險等級相對較高（僅次于煤礦），參加工程建設的現場管理人員、監理人 員及現場設代人員都會面臨著安全風險。近年來，國家三令五申要加強工程施工安全管理， 企業也更加重視員工的安全管理，水電站工程建設各參建方基本會為員工辦理人身意外傷害 險。重點水電站工程建設由業主統一為工程參建各方人員（包括農民工）辦理人身意外傷害 險，最大程度地保障了工程參建各方人員的人身安全。

4.有關保險的一些具體問題。 (1)建筑安裝工程一切險的投保人。在《水利水電土建工程施工合同條件》的通用條款中規 定，建安工程一切險由承包人負 責投保，但在專用條款可提出修改，由發包人投保。水電站工程建設常分為多個施工合同， 并由幾個承包商分別承包，由發包人統一投保建安工程一切險，這樣便于工程保險的管理， 并可避免重復保險或漏保的情況發生。另外由發包人統一整體投保可以得到保險公司給予的 優惠。 (2)保險金額。 (3)保險期限。我國保險公司開設的建安工程一切險的保險期限自保險工程工地動工或用于 保險工程的 材料、設備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發完工驗收證書或驗收合 格，或工程所有人實際占有或使用或接收部分或全部工程之時終止，以先發生者為準。在保 險合同簽訂時，通常以施工合同規定的工程完工時間為保險終止時間，在工程合同實施期間 ，由于種種原因使得工程不能按期完工并移交給業主，這時投保人應及時通知保險公司延長 工程建筑（安裝）期的保險期限，否則，在超過保險單規定的保險期限后出險造成的損失， 保險公司不負責賠償。 (4)保險費用。 建安工程一切險的保險費用是根據保險金額乘以費率進行計算的，建安險的費率制定是 一項復雜的工作，既要考慮每項工程的具體情況和承保條件，又要考慮費率在保險市場上具 有競爭性和保險公司同類業務的經營情況。(5)免賠金額。 在上述的保險種類中，除了對人員意外傷害險沒有免賠額外，其他均有一定金額的免賠 額。即在所投保的項目發生保險責任范圍內的損失時，保險公司只負責賠償超過“免賠額” 的部分，對于損失在免賠額以內的部分則由被保險人承擔。 (6)保險合同的特別條款。 保險合同的特別條款屬工程險的附加保險，特別條款基本上是有利于被保險人，是保險 責任范圍的擴展。在簽訂保險合同時， 應多爭取一些有利于被保險人的特別條款。

三、水電站工程建設的保險管理及理賠工作

1.建立保險理賠制度和流程。 為了規范工程保險管理工作，提高保險管理水平和理賠工作效率，建設單位應制定保險 管理的實施制度、保險理賠流程，明確各參建方在工程保險理賠中的職責，把工程各參建方 對保險理賠職責的履行納入合同管理的范圍內，引導整個工程保險管理的良性發展。

2.出險報案及現場查勘。在保險公司工作人員到達事故現場后，建設單位、施工單位、監理 單位應派現場管理人 員協同保險公司工作人員對事故現場進行查勘，確定受損的工程項目及測量受損的工程量。

3.提供理賠依據。當工程出險后，施工單位應積極配合建設單位、監理工程師和保險公司進 行工程保險理 賠工作，應及時向保險公司報送書面形式的出險通知單及其附件，以便工程保險理賠順利進 行，盡快獲得保險公司的理賠。出險通知單應寫明事故發生的時間、地點、原因、損失金額 及施救措施等。

4.理賠談判及理賠金額的確定。 理賠談判的內容主要有兩部分：一是出險事故責任認定，確定是否屬于工程承保責任范 圍；二是損失的核定，包括直接經濟損失、施救費用、修復費用及其它相關費用的核定。

四、結束語

水電站工程施工工期較長，施工過程中不可避免地受自然災害、意外事故的侵襲和影響 ，因此作為水電站工程施工合同主體的發包人和承包人，應重視對工程風險的研究，對于可 通過風險轉移給保險公司的工程風險應高度重視，通過招投標選擇有實力的保險公司進行投 保。建立健全保險管理制度，積極開展工程保險的理賠工作，盡可能利用保險來減輕工程建 設各方的風險和損失，保護被保險人的利益，尤其是發包人的利益。

(作者單位：福建水口發電有限公司 福建福林 350000) (責編：芝榮)