遠程儲蓄帶來第二次網上銀行革命

2003年通過、2004年實施的美國《21世紀支票清算法案》，從法律上保證了基于電子圖像和文件的支票遠程儲蓄清算。遠程儲蓄是銀行業近年來最重要的發展，美國幾乎所有的大銀行已推出或正在推出這項服務。

遠程儲蓄(Remote Deposit Capture， RDC)能夠方便顧客存款，提高銀行吸存的競爭力，降低存款時的交通成本和風險。但這只是RDC的基本功能，還包括智能文件識別、數據管理，以及客戶內部系統整合、智能清算等其他附加功能。絕大多數美國銀行都把RDC作為必備的服務產品，深度開發這一產品的功能和市場潛力。

簡單講，RDC就是對支票進行掃描并上傳給清算銀行，或者是將自動清算所(Automated Clearing House，ACH)數據(ACH-data)上傳給清算銀行進行清算。企業無需親自到銀行，只需一臺聯網的電腦、一臺支票掃描儀，再加上一家提供這項服務的銀行，就可以享受這項便利的服務?；具^程是：企業將收到的支票進行掃描，生成數字存款。然后將數字存款通過電子加密網絡傳輸到提供遠程儲蓄服務的銀行，銀行再將這筆數字存款存入該企業的賬戶：

1.企業收到支票后無需再到銀行，而是通過RDC對支票直接掃描，將支票圖像或自動清算所(Automated Clearing House，ACH)文件上傳遠程儲蓄系統RDC。

2.遠程儲蓄系統RDC捕捉到這些圖像和文件資料后，通過128位加密的因特網FTP形式傳輸給企業的開戶銀行。

3.企業的開戶行收到存款的圖像或文件資料后，將存款計入企業ABC的賬戶。

對于遠程儲蓄，銀行有兩種清算方式。對于加入了自動清算所(Automated Clearing House，ACH)交易的支票，可以直接進行遠程儲蓄清算。需要注意的是，銀行必須要提示支票開出者和被開出者，支票正在進行遠程儲蓄清算；而且不是所有的支票都可以加入自動清算所。

對于沒有加入自動清算所的支票，清算的過程就要復雜一些。在對支票進行遠程清算時，銀行要重新打印出支票圖像和文件，作為遠程清算的依據。這些重新打印的支票圖像和文件被稱之為遠程清算替代文件(Image Replacement Documents，IRDs)。

遠程儲蓄清算的兩種方式：

“Converted to an ACH”表示自動清算所方式；

“Truncated Cleared as an Image / IRD”表示遠程清算替代文件方式。

遠程清算替代文件方式并非理想的解決方案，但在電子圖像清算被廣泛采用前，這是銀行的惟一選擇?！?1世紀支票清算法案》只是規定，在清算過程中，如果提示要求采用遠程清算替代文件，銀行必須接受，而非任何銀行都要采用電子圖像進行清算。但這一法案為遠程儲蓄這一最新金融工具的進一步創新鋪平了道路。

2004年實施的美國《21世紀支票清算法案》允許銀行基于電子圖像的支票進行清算為所有支票的電子圖像化提供了催化劑。與應收賬款的電子化(Accounts Receivable Conversion，ARC)只允許部分文件采取電子文本，并且應收賬款的支付方有選擇放棄的權利不同，《21世紀支票清算法案》適用于所有美國銀行開出的美元支票，而且付款方不能選擇放棄支付，從而使全部交易的電子化成為可能。因此，RDC對銀行、企業的現金管理的影響比網上銀行要深遠得多。