關于激活農村信貸市場的思考

摘 要：農村信貸市場是農村獲得融資的主渠道，但目前農村信貸市場存在不少問題。本文指出了這些問題的成因，并就此指出了解決方案。

關鍵詞：農村信貸市場 現狀 思考

增加農業的有效投入，建立適應農村發展的金融體制，這是解決農村問題的關鍵。農村信貸市場是農村獲得融資的主渠道，而從日前一次農村調研時發現，農村信貸市場“場面”不大（農村金融體系建設相對落后）、“人氣”不旺（大多數地區僅有一家農信社支撐）和“底氣”不足（大量資金去農村化，信貸資金匱乏），這樣的農村金融體系顯然難當支持農業發展的重任。就此，筆者從激活農村信貸市場這一角度進行探討，旨在研究增加農村資金投入的途徑。

一、農村信貸市場的現狀

（一）市場體制不是十分健全。目前，農村金融由政策性銀行（農發行）、國有商業銀行（農行）和合作金融機構（農信社）三大部門組成。現實中農村金融體制是：農發行對農村經濟發展名不符實，沒有真正意義上承擔起國家政策性銀行的職能；農行作為商業銀行追求利潤最大化，力求到發達地區或是經濟快速增長領域尋求大的市場空間，從出于防范風險和提高效益這一集約化經營角度出發，收縮網點，已經大規模撤離農村，貸款權上收，留在縣和縣級以下的分支機構主要以吸收存款為主，支持地方信貸的力度也明顯減弱，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區；農信社雖進行了較大幅度的改革，但產權仍然不能清晰，合作制流于形式，從其減輕經營包袱，介入同業市場競爭的角度看，也是追求利潤最大化。隨著過去一度曾作為農村金融補充部分的農村金融服務社和合作基金會的撤并，農村信貸市場就顯得嚴重缺失。

（二）缺乏強有力的競爭機制。市場經濟本來就是一個競爭的經濟，信貸市場缺乏競爭同樣活力下降。國有商業銀行從農村的撤離、農村金融服務社和合作基金會的撤并，農村信貸市場就成了農信社的獨家市場。過去幾家金融爭著發放某筆貸款的場面幾乎沒有了，信貸投入中或有或無、或多或少、或長或短完全由一家說了數。曾有蘇北某一集鎮，農行、工行、中行、信用社相繼爭設營業網點，對好企業、好項目、好產品都主動投放貸款，一度促進了集鎮繁榮，從這里可以看到多頭融資、多渠道信貸投入對于一個地區的經濟發展起到的作用是難以估量的。而從目前的情況來看，農信社不能獨家滿足農村日益發展的信貸市場，很難滿足發展的農村經濟形勢，融資難的矛盾重新顯現。

（三）農村資金體外循環嚴重。農村信貸市場中的資金分流嚴重，資金來源本來就有限，城鄉二元結構十分明顯，大量的資金向城市流動，郵儲吸收農村存款對農業沒有反哺作用，這對農村經濟發展起到一定的制約作用，郵儲只搞存款，吸收了大量的資金。從開放的農村信貸市場來看，外出務工、進城居住、子女入學等都帶了大量的資金進城。受宏觀調控的影響，企業集資現象有所抬頭，高利貸趨勢于活躍。與此同時，作為農村金融部門從慎審經營角度都會有意無意地規避信貸風險，把信貸資金投向收益明顯的無風險或低風險區域。不少縣（市）聯社網上購買國債、投向非本地區銀票貼現、自身經營場所現代化改造等，人為地把一部門本屬于投入到地方性經濟建設中的信貸資金用于低風險領域的投資，加劇了資金體外循環的現象發生。

（四）信貸風險補難償。由于現有的民營企業自身素質差，保證措施不足，個體民營發展大項目信貸資金投入難度大，農民有信貸需求擔保、抵押、貸款條件受到種種限制，即使聯戶擔保也無法進行風險防范，且農民的土地、財產不能作為抵押物。

（五）農村信用環境較差。民營企業和農民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農業銀行和農村信用社投放的積極性。在經濟體制轉軌的前期，一部分鄉鎮企業和農村個體工商戶從農行和信用社貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸，目前農村經濟發展主要靠農村信用社“孤軍奮戰”。

（六）服務“三農”不平衡性較大。從調查中發現，實際“三農”在信貸市場收益不是想象中的那么多。在發達地區或是貧困地區“三農”信貸投入更是少得可憐，有些地區根本就沒有信貸資金進入到農村。支持“三農”有一些部門做了花架子，圖有虛名，所產生出來的一些數據也是虛假的信息，對真正支持“三農”危害性較大。

二、激活農村信貸市場的幾點思考

第一，重構新型農村金融體系。中央提出了“要興辦多種所有制形式的為三農服務的金融體制”，這就是說改革與重塑農村金融體系已是形勢的必然。

1. 放開市場準入，適度提高門檻。什么樣的農村金融組織可以成立？這一制約農村經濟發展的“瓶頸”必須打破。政府可以通過門檻進行市場調節，準入條件，讓民間金融、合作金融、外資金融成為農村金融體系的一部分，發揮優勢互補、拾遺補缺的效能。只要監管到位，法規嚴明，共存共榮，這樣形成一個良好的農村金融服務體系，可以促進農民、個體工商、民營企業步入快車道，更快地發展。

2. 明確市場定位，完善農金體系。信用社為主力軍，重點放在“三農”，突出小額信貸貸款和農戶聯保貸款，滿足農戶生產糧棉油等農副產品的信貸需求；農發行加大農村基礎設施項目貸款，如水利、道路以及政府投入的部分；農行以調整農村產業結構為主，對農業產業化企業、引導農業產業結構調整；其他多事機構作為有效補充，在時間上滿足農民偶發性、特定性的需求，這樣農村金融體系更能接受國家宏觀政策的傳導，可進一步發揮農村金融在城鄉協調發展中的作用。

3. 確立社區金融，強化政策引導。吸收農村存款應當為農村的再投資資金，對本地區農業發展服務，要作為農村金融信貸市場運行準則，在國家政策目前還未具體化之前，作為銀行業監督部門就應該作為一項監管要點加以管理。任何金融機構只要吸收了農村存款，就應該有一定的比例必須用在當地的農業貸款上，如果不用，就退出存款市場。農行、農信社都必須認真履行這一強制貸款比例規則，切實維護“三農”權益。通過一、二年的實踐，國家也可以通過立法的形式，把這項制度進一步法律化。

第二，應當引入合理的市場競爭機制。沒有競爭力就沒有效力，也沒有活力。在農村信貸市場引入競爭機制，改變農信社一家經營的現狀，有利于激活農村信貸市場。

1. 商業銀行介入農村信貸業務。目前各商業銀行都成立了個體信貸部（可能名稱不一，大致服務于自然人貸款的部門），可以將此前臺適當延伸，從城市向城鄉結合部延伸，然后逐步向一些專業大戶、民營企業進行滲透，采用點貸的方式，擇優支持，拓寬信貸服務領域。尤其是目前的國有商業銀行具體金融領先優勢，貸款利率低廉、結算渠道暢通、信息技術廣泛等特點，占領農村一定的信貸客戶市場，與農信社產生制衡作用。

2. 加強政策性銀行功能。進一步完善和發揮農發行的政策性銀行功能，拓展農發行信貸支農業務，利用其政策性資金優勢，重點在一些資金投入大、周期長的農業項目上發揮作用，如退耕還林、農田基本建設、鄉村道路建設、農業科技投入、小城鎮建設等方面。同時應將農業銀行經辦的扶貧貸款業務移交農發行辦理。

3. 增強農民的組織化。政府發揮職能作用，引導農民有組織開展自助、互助活動。現有的家禽合作社、瓜農互助會、農資服務中心等民間組織，他們采用原始合作社形式，對社員提供農資、飼料以及資金方面的服務，這類組織自愿形成、互利互惠、資源共享，非常適合農村經濟環境，且在組織內部能夠形成產、供、銷一條龍體系，擴大了抗風險能力，讓組織成員真正得到了實惠。這種形式隨著農村經濟發展和農民文化程度的提高，將會不斷出現。這些組織恰恰就是農村資金中的暗流，農民組織化成功的地區就出現了農村信貸市場退位現象。事實上，農民自發組織互助，就能解決部分信用需求。

4. 引導農村民間借貸。民間借貸從某種程度上說比國家正規金融機構所發放的信貸資金要多，盡管利息或多或少，手續上欠規范，但其作用也不可低估。應當承認，民間借貸就其“存在”而言，就是“需要”的體現。從一些地區我們了解到，民間借貸市場也存在著借、貸兩條線的網絡，其組織嚴密程度出乎人們想象。業內人士也存憂慮，這樣的民間借貸已形成“氣候”，加快這方面的引導迫在眉睫。但是，這塊是屬于政府引導，還委托哪個部門管理，是當務之急。不過，量小息少的民間借貸如果引導得好，也可充當農村信貸市場主角——金融機構的一個勁敵。

第三，擔保保證措施的設定。一是設立地方性擔保機構。擔保組織由國家財政部門組建，對農村信貸市場的作用才是起到實質性的。國家引導、政府財政擔保，這樣對市場的引導作用就能體現。二是加大農業保險問題。農業是弱質產業，為什么金融部門對農業投入慎之又慎，投入農業的積極性不高的主要原因在于沒有從源頭上對信貸風險起到補償作用。三是土地立法要作為信貸擔保。土地必須立法，體現出農民風險保證。要進行法律上的研究，在解決失地農民的最低生活保障的基礎上，以土地作為抵押物通過收回使用權的方式，讓農民得到信貸資金的支持。

第四，建立農村征信體系。由于農村產業相對單一，經濟狀況相對穩定，誠信指標相對透明，盡管在農村進行征信體系面廣量大，與人員成份、經濟結構、收入分配等相對復雜的城市相比，在農村建立征信體系反而容易一些。但是，為了使征信體系具有生命力和超前性，建立農村征信體系還應注意這樣幾個方面。一是建立與農村個人信用相適應的法律體系。我國目前個人征信體系除了上海、北京幾個大城市在搞試點外，在廣闊的農村幾乎是一片空白。農村金融機構在發放個人貸款時，只能從借款人現有的產品結構、行業狀況、家庭情況評定可貸與否，而根本不了解其以往的信用情況及其在本機構以外的其他金融機構的信用情況。如果在這樣的基礎之上開始建立一套完整的、系統的、規范的個人信用資料檔案，難度可想而知。因此，只有從法律體系上保障農村征信體系，才能保證信用的征集、管理、評估真實性，對失信行為的給予相應的懲治，做到有法可依。二是創建“信用鎮村”活動。通過加強農村信用制度建設，開展創建“信用鎮村”、“信用戶”活動，進一步改善農村信用環境，全社會要培養起注意自己的信用意識，讓誠信者得到應有的便利和利益，讓失信者寸步難行或者付出慘重的代價。三是積極締結合作紐帶。通過大力推廣“農戶貸款證”，進一步拉近農村金融部門與農民群眾的距離，成為聯系農民的牢固的金融紐帶。

第五，發揮支農主渠道作用。要讓有限的農村資金不再外流，必須把郵儲資金存入當地農村信用社或是農村金融機構，用于當地的農業信貸資金投入。央行對農村信貸市場進行有效監控，可根據農村資金需求情況，及時提供“支農再貸款”。同時，財政資金要加快反哺農業，解決取大于投的問題，建立財政補息、貼息方式，用于支持農業。農信社的信貸支農工作要與農業和農村經濟的發展變化相適應，必須把握農村市場需要和農民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置。二是信貸投量數額逐漸增加。三是要根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、有銷路的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。繼續做好小額農貸、聯保貸款、助學貸款三項重要支農工作。四是期限結構要進行調整，不斷適應農業、農產品加工業等的需求。