從農(nóng)村金融改革看社區(qū)銀行的發(fā)展

本課題為2006年廣西研究生教育創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目資助

[摘要] 社區(qū)銀行在美國(guó)等國(guó)家都有快速發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了孟加拉國(guó)銀行家尤努斯及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行，這給我國(guó)的農(nóng)村金融改革以很好的啟示。“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，為社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展提供了廣闊的空間。本文提出了社區(qū)銀行在農(nóng)村組建的三項(xiàng)原則和發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行 農(nóng)村金融 發(fā)展模式

銀監(jiān)會(huì)于2006年12月22日，發(fā)布“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)”，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的試點(diǎn)方案。其基本原則是：“按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。”

一、我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行和孟加拉鄉(xiāng)村銀行

2007年中國(guó)首家由國(guó)有銀行注資組建的村鎮(zhèn)銀行在甘肅省平?jīng)鍪袥艽h掛牌營(yíng)業(yè)。這家平?jīng)鍪袥艽h匯通村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為主發(fā)起人入股1000萬(wàn)元人民幣，平?jīng)鍪修r(nóng)村信用社、城市信用社、一戶企業(yè)法人和十戶自然人作為發(fā)起人入股800萬(wàn)元，新籌建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了孟加拉國(guó)銀行家穆罕默德·尤努斯博士及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行。該銀行1983年正式注冊(cè)成立，貸款原則是：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢(qián)，還不用支付利息。格萊珉銀行被稱(chēng)為“窮人的銀行”。在美國(guó)、歐州、澳大利亞，這種為個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行被稱(chēng)為社區(qū)很行。社區(qū)銀行是指在一定的社區(qū)范圍由按照市場(chǎng)化原則自立設(shè)立、運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人的中小銀行。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

二、“三農(nóng)”問(wèn)題的解決需要社區(qū)銀行的支持

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融部門(mén)的大力支持。我國(guó)當(dāng)前服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。目前，農(nóng)業(yè)銀行收縮網(wǎng)點(diǎn)，逐步退出縣級(jí)市場(chǎng)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)主要集中在糧棉油的大宗農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金；農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，整體規(guī)模不大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的能力有限。“三農(nóng)”突出的資金問(wèn)題是：一方面農(nóng)村農(nóng)民貸款越來(lái)越難;另一方面農(nóng)村存款被通過(guò)各種渠道流往城市，這使得農(nóng)村金融出現(xiàn)空洞化。

我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特別需要社區(qū)銀行的支持。改革開(kāi)放初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)快速發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善與發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷期。大中型銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，從而使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決。而農(nóng)村社區(qū)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)更能有效地克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。社區(qū)銀行信貸員通常十分熟悉本社區(qū)企業(yè)或個(gè)人的資金、經(jīng)營(yíng)能力、誠(chéng)信程度、家族歷史及日常開(kāi)銷(xiāo)等個(gè)性化因素。銀行通過(guò)這些透明、準(zhǔn)確的信息來(lái)判斷企業(yè)或個(gè)人的還款能力及可靠程度，可以迅速做出貸款的決定，無(wú)論貸款額大小，都能從容應(yīng)對(duì)，在避免不良貸款的同時(shí)創(chuàng)造可觀的利潤(rùn)，更好地為農(nóng)村社區(qū)中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民服務(wù)。

農(nóng)村社區(qū)銀行具有鮮明的“根植社區(qū)、服務(wù)社區(qū)”的特色，在資金運(yùn)作中，將本地市場(chǎng)吸收的存款投放本地市場(chǎng)，“取之于民、用之于民”，能夠幫助當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得發(fā)展所需要的信貨資金，幫助農(nóng)民家庭獲得需要的小額貸款，提供需求多樣性的個(gè)性化服務(wù)。從而緩解銀行資金由貧困欠發(fā)達(dá)的中西部農(nóng)村向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移的“虹吸現(xiàn)象”。

三、構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行的原則和發(fā)展模式

社區(qū)銀行引入我國(guó)一定要適應(yīng)我國(guó)國(guó)情。社區(qū)銀行既不同于我國(guó)現(xiàn)行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有銀行，也不同于農(nóng)村信用社，實(shí)際上是一種立足本社區(qū)的民營(yíng)銀行。構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行具有一定風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要規(guī)范原則，建立保障體系，使之健康發(fā)展。

第一，要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入、退出制度和完備的監(jiān)管體系，避免社區(qū)銀行成為地方官員和少數(shù)企業(yè)家圈錢(qián)的工具。我國(guó)對(duì)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)，其運(yùn)行規(guī)章制度是基于對(duì)國(guó)有銀行的監(jiān)督。而對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管制度需更加完善。要制定社區(qū)銀行的準(zhǔn)入法規(guī)，對(duì)擬建的社區(qū)銀行進(jìn)行資格審核，包括對(duì)資金、章程、股份結(jié)構(gòu)、監(jiān)管措施、可行性報(bào)告的審查。要建立針對(duì)社區(qū)銀行運(yùn)作的新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管法規(guī)。還要建立農(nóng)村社區(qū)銀行的退出機(jī)制，就像企業(yè)允許破產(chǎn)一樣。社區(qū)銀行可以有虧損，有不良貸款，但額度不能超過(guò)其本金，如果壞賬超過(guò)其成立時(shí)的本金，這個(gè)銀行就必須破產(chǎn)。只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓有問(wèn)題的銀行破產(chǎn)、被兼并，才能促進(jìn)整個(gè)社區(qū)銀行的健康發(fā)展。

第二，建立社區(qū)銀行的存款保險(xiǎn)制度，完善金融安全功能。我國(guó)的工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行四大銀行，都是國(guó)有銀行，不存在破產(chǎn)問(wèn)題。所以，普通老百姓將錢(qián)存入銀行絕對(duì)放心。而社區(qū)銀行是金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善也可能破產(chǎn)倒閉。但銀行又與一般企業(yè)不同，它承擔(dān)著社會(huì)穩(wěn)定的責(zé)任。銀行破產(chǎn)并不等于銀行存款人的破產(chǎn)。所以，應(yīng)當(dāng)建立社區(qū)銀行的存款保險(xiǎn)制度，保證存款人在銀行破產(chǎn)后能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，以維護(hù)存款人的利益，保持社會(huì)的穩(wěn)定。

第三，劃定合理的經(jīng)營(yíng)區(qū)域。區(qū)域經(jīng)營(yíng)是社區(qū)銀行區(qū)別于國(guó)有大型商業(yè)銀行的顯著特點(diǎn)。在審批農(nóng)村社區(qū)銀行時(shí)，一定要?jiǎng)澏ㄆ浜侠淼慕?jīng)營(yíng)區(qū)域，促進(jìn)在當(dāng)?shù)嘏c其他銀行進(jìn)行服務(wù)對(duì)象的分工，更好地為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。劃定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域不宜過(guò)小，要注意為社區(qū)銀行的發(fā)展提供足夠的業(yè)務(wù)空間。

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