完善我國征信制度的路徑選擇

[提 要] 市場經濟是信用經濟，建立征信體系對保證我國經濟持續穩定健康發展有著重要的意義。目前，我國已經開始了征信制度的構建，在逐步健全及完善的過程中應緊扣我國的實際情況，以及適當借鑒國外的一些相關經驗。

[關鍵詞] 征信 信用 信息

一、什么是征信

中國人民銀行對征信的定義是：為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。在現實生活中常見的情況是，授信方（多為金融機構）通過征信機構了解關于被授信者的信用狀況。

二、發展征信制度的模式選擇

1.國際上常見的幾種模式

(1)政府主導模式。一般由政府出資設立征信機構，由中央銀行作為具體的的執行者來負責監管征信業的發展。其中，征信機構的信息數據來源主要是金融機構，其服務對象也以金融機構為主。

(2)市場化模式。其特點是由民間資本來構筑具有營利性的征信機構，完全依靠市場機制來運作。政府的作用主要體現在制定并細化立法上，行政監管手段相對弱化。

(3)會員制模式。即由會員單位出資建構提供信用信息服務的機構，但也只有會員單位才能享受到征信機構提供的信息。

2.適合我國的模式選擇

征信制度的模式選擇與一個國家經濟狀況，以及法律和文化背景息息相關。目前，我國的征信制度雖然取得了不小的進步，但是還只處于初級的發展階段，所以不適宜完全按照市場化的模式來運作，而應該重視政府的推動作用。這樣可以縮短征信體系建設周期，也便于集中管理、統一籌劃和資源利用。政府要加強在立法上的指導，并對征信機構的市場準入和日常運行給與必要的監督。

三、加緊相應的立法出臺

1.出臺專門的征信立法

我國目前的立法中，《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《商業銀行法》等都涉及到了關于信用問題的規定，但是目前卻沒有一部專門的法律、法規來調整信用活動中的各種社會關系。所以，應該加緊關于征信業的專業立法的出臺，在一些具體問題上做出規定:（1)指明由哪一個部門來對征信行業進行監督管理;（2）規定哪些信息可以對外開放，哪些信息不能公開;（3)明確征信機構的從業范圍、工作人員的從業資格;（4)對怎樣采集、使用和披露信息進行規定，要遵循嚴格的程序;（5)對個人隱私權和企業商業秘密的范圍做出界定，因為信用報告的采集、制作與使用，必然地要對個人或企業的信用信息進行披露，會涉及一些隱私和商業秘密，所以在這方面應該制定好協調原則，保護個人隱私和商業秘密不受侵害;（6)規定守信獎勵機制和失信懲戒機制，應該給信用記錄良好的主體以一定的優惠鼓勵，而失信者也要承擔起其相應的不利后果，失信嚴重者應承擔起一定的法律責任。

2.配套法律規范的完善

應該修改《保密法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等與征信法律相沖突的地方。比如我國現行的《商業銀行法》明確規定，客戶的信用信息、評價報告等僅作為內部審批貸款的參考依據，不對外提供。也沒有明確列舉銀行保密義務的例外情形，而是授權其他的法律做出規定。這就給信用信息的共享帶來了法律上的障礙，使得商業銀行不能滿足對所掌握的信用信息的正常需求。

另外，征信作為一項系統工程，涉及到方方面面的因素，相關內容遠非一部法律所能窮盡。美國曾先后頒布了《隱私法》等十多部相關法律來規范信用信息的收集和披露，我國的征信立法也需要建立整體的征信法律體系。

三、對征信業要統一監管

由于我國目前還沒有一部法律指明具體由哪一個部門對征信業進行監管，所以如人民銀行、工商、稅務等部門都擁有自身的關于企業或個人的信用信息數據，這些部門對本系統內的信用信息數據有相應的管理權限，從而自然成為本系統征信監管的主體。這種多頭管理的格局使得全國統一的征信市場難以形成，其社會效果必然是重復建設，資源浪費。所以，應該在立法上盡快確立征信業的監管部門。可以新設監管部門，也可以在現有的監管部門中指定。在目前看來，由于金融征信處于整個征信體系的“大頭”，由央行作為監管部門相對來說比較合適。

但是單一監管部門不能離開相關部門的配合。在我國，關于企業的信用信息和數據主要來自于工商、海關、技術監督、財務、稅務、外經貿、銀行等部門，個人的信用信息主要掌握在公安、法院、勞動保障、人事部門、商業銀行、電信，以及移動通訊等部門。在這種信息分散的狀態下，要想獲得全面而真實的信息，必須實現各部門之間的協調。

四、重視宣傳，加強整個社會的信用意識

征信制度設立的直接目的是為了減少授信者的風險，提高信貸安全。但開展征信工作、建立并完善征信體系有利于使全社會樹立起良好的信用意識，從而為金融業乃至整個國民經濟的健康發展創造良好的信用環境。目前在我國，社會公眾對“征信”概念認識不夠，對征信體系不甚了解，這就需要加強宣傳工作?？梢酝ㄟ^開展知識講座、在報刊刊載征信知識、在廣播電視網絡等傳媒上播放征信的相關知識等方式，要使民眾了解到整個征信制度的來龍去脈，領會到守信的必要，以及失信的不利處境，從而在全社會形成“誠實守信”的良好風尚。

參考文獻：

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[2]楊華敏:《我國個人征信機構的法律構建研究》[D]西南財經大學碩士論文（2006）

[3]章紅:《個人征信制度建設與政府的作用》[J]寧夏大學學報(人文社會科學版)2006，6

[4]人民銀行天津分行課題組，《關于完善我國征信業監管體系的研究》[J]華北金融2006，12

注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。”