基層金融服務(wù)在支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的問(wèn)題及建議

摘 要：文章深入研究新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融服務(wù)新需求， 及基層金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題，提出改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：基層金融服務(wù) 新農(nóng)村建設(shè) 問(wèn)題 建議

中圖分類號(hào):F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2008)03-240-02

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”工作，連續(xù)幾年下發(fā)中央一號(hào)“文件”，積極發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村金融形勢(shì)也發(fā)生了顯著的變化，盡管我國(guó)農(nóng)村金融改革現(xiàn)已取得重要進(jìn)展，農(nóng)村金融水平不斷提高，農(nóng)村金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中起著至關(guān)重要的作用，而基層金融服務(wù)現(xiàn)狀、服務(wù)功能、服務(wù)水平同社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求還存在一定的差距。基層金融部門如何改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是目前急亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，需要我們各級(jí)金融部門做大量的工作和努力。

一、新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融服務(wù)新需求

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)信用卡、電子化結(jié)算要求不斷增加，外出務(wù)工、承攬工程的跨縣域信貸需求，也對(duì)貸款管理提出新的要求，這些都迫切需要信用社提供全新的金融產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)村生產(chǎn)組織形式已發(fā)生了巨大變化，隨著農(nóng)村現(xiàn)代流通體系的建立，涉農(nóng)要素、產(chǎn)品和服務(wù)城鄉(xiāng)活動(dòng)規(guī)模和內(nèi)容不斷擴(kuò)大，農(nóng)民跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)日益頻繁，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)手段也提出了新要求。

2.轉(zhuǎn)變信貸重點(diǎn)。隨著農(nóng)民增收渠道的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民收入主要來(lái)源于農(nóng)民種養(yǎng)大戶、加工業(yè)、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)營(yíng)收入以及農(nóng)民勞務(wù)工資性現(xiàn)金收入，“三農(nóng)”對(duì)金融信貸資金的需求出現(xiàn)了重大轉(zhuǎn)變。金融信貸服務(wù)的重心由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化轉(zhuǎn)變。特別是種養(yǎng)大戶、加工業(yè)、個(gè)體工商業(yè)的資金需求量增長(zhǎng)較快。據(jù)對(duì)12戶企業(yè)、100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村純糧食作物生產(chǎn)資金需求量只占到3%，而經(jīng)商和加工業(yè)的資金需求量達(dá)到33%；農(nóng)村企業(yè)貸款用于生產(chǎn)流動(dòng)資金的占36%，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的占13%；農(nóng)戶借錢用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的僅占17%，用于投資經(jīng)營(yíng)的占38%。另一方面農(nóng)民收入的不斷增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸服務(wù)提出了新要求，這就需要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行全方位的信貸方式和內(nèi)容做出創(chuàng)新，以迅速適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化并介入其中。

3.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。種養(yǎng)業(yè)是的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，規(guī)模種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展對(duì)如何防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出了挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，規(guī)模化農(nóng)業(yè)逐步形成，農(nóng)村專業(yè)合作化組織正在規(guī)范，農(nóng)民組織化程度提高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作是農(nóng)民發(fā)揮集體智慧，聯(lián)合農(nóng)業(yè)資本、降低風(fēng)險(xiǎn)、聯(lián)結(jié)市場(chǎng)的有效方式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的上規(guī)模、上檔次，帶領(lǐng)農(nóng)民致富奔小康起到了積極作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了規(guī)模種植養(yǎng)殖的巨大風(fēng)險(xiǎn)性，特別是近年的自然災(zāi)害、禽流感、口蹄疫、霜凍等疫情給種植、養(yǎng)殖戶以沉痛打擊，顯露了種養(yǎng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善和發(fā)展，對(duì)發(fā)展適合新時(shí)期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提出了新的要求。

二、基層金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

1.金融知識(shí)欠缺，信用制度滯后。金融知識(shí)的欠缺常使一些低收入的人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動(dòng)中，使本來(lái)不多的收入遭受損失。金融知識(shí)的匱乏，如理財(cái)、反假、金融知識(shí)培訓(xùn)、信息咨詢等服務(wù)比較滯后。使一些低收入的人群不知怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道。在向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款時(shí)低收入人群往往因?yàn)槿鄙傩庞糜涗洠瑳](méi)有合格的抵押品或擔(dān)保而貸不到款。一是面向農(nóng)村技術(shù)培訓(xùn)等方式的信用村鎮(zhèn)建設(shè)少，向農(nóng)民宣傳誠(chéng)實(shí)守信的觀念不到位。二是生產(chǎn)技能缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得不到提高。農(nóng)村金融服務(wù)工作潛在的需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為有效的現(xiàn)實(shí)需要，即使給其貸款，難以發(fā)揮效力，有時(shí)還會(huì)使其陷入債務(wù)負(fù)擔(dān)之中。

2.金融服務(wù)的覆蓋功能弱化。“覆蓋面”是評(píng)價(jià)金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)。從基層金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算、信貸等金融服務(wù)方面來(lái)看，所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)工作覆蓋面低。基層國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)功能弱化，農(nóng)村信用社又不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村政策金融服務(wù)功能不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。金融服務(wù)無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因。而農(nóng)民的收入不高，又要靠金融貸款資金解決他們的生產(chǎn)、生活問(wèn)題。二者相互牽制，形成了亟待解決的金融服務(wù)覆蓋面的一大難題。

3.金融服務(wù)體系單一，服務(wù)水平低。基層金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮，一是由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和承貸者的信用度差，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。商業(yè)銀行股份制改革后，對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的支持減弱，隨著國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，改走集約型經(jīng)營(yíng)的路子，撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，原縣域農(nóng)村金融多個(gè)渠道為“三農(nóng)”服務(wù)，現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款只有農(nóng)村信用社一家。二是農(nóng)業(yè)政策性銀行新業(yè)務(wù)拓展范圍滯后，支農(nóng)的顯著作用還未體現(xiàn)出來(lái)。三是農(nóng)村金融服務(wù)主要由信用社和郵政局來(lái)承擔(dān)。信用社和郵政局的硬軟件設(shè)施與國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法比擬，其資金到賬速度、金融服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量與國(guó)有商業(yè)銀行有一定差距。加之城市居民在國(guó)有商業(yè)銀行可隨時(shí)存取資金，一般不需另外開支。但農(nóng)民工大部分選擇四家國(guó)有商業(yè)銀行，則要用一天的時(shí)間，加上勞務(wù)費(fèi)交通費(fèi)。不但沒(méi)有享受其方便、快捷、周到的服務(wù)，還要花費(fèi)時(shí)間、精力和財(cái)力到城鎮(zhèn)辦理存取款業(yè)務(wù)，并相應(yīng)的增加了在途風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融服務(wù)缺乏適時(shí)的調(diào)整和創(chuàng)新，金融服務(wù)仍建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式變化及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品、調(diào)整服務(wù)方向，未與時(shí)俱進(jìn)地建立適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展特色的金融服務(wù)。突出表現(xiàn)在信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致了與生產(chǎn)實(shí)際不協(xié)調(diào)：一是貸款期限與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期變化情況不相適應(yīng)。農(nóng)信社在信貸經(jīng)營(yíng)上難以突破“年初放、年末收”的傳統(tǒng)模式，貸款的一般期限最長(zhǎng)就是一年，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金量較大，貸款周期一般都較長(zhǎng)，基本上是一年以上，二者時(shí)間的不一致給廣大農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資造成困難。二是農(nóng)戶貸款金額擴(kuò)大化與農(nóng)村信用社貸款小額化存在矛盾。對(duì)100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，65％的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款額度偏小。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素構(gòu)成也由土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村資金需求量急劇增加，農(nóng)村信用社能夠提供的是農(nóng)戶小額農(nóng)貸，只能滿足購(gòu)買一些生產(chǎn)資料和從事簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求，而對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工貸款投放明顯不足。

5.政策性金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄。政策性金融是國(guó)家用于調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)十分重要的政策工具，特別是在當(dāng)前國(guó)家高度重視“三農(nóng)”的情況下，如何有效地利用政策性金融來(lái)扶持支持農(nóng)業(yè)更為重要，在縣域農(nóng)村金融構(gòu)架中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著政策性金融的職能，但多年來(lái)，其業(yè)務(wù)僅限于糧棉油收購(gòu)，目前雖然倡導(dǎo)拓寬信貸領(lǐng)域，但尚未真正實(shí)行。目前縣域政策性金融職能目前十分偏窄，僅限于支持國(guó)家糧棉油收購(gòu)和儲(chǔ)備和為“農(nóng)”頭企業(yè)提供貸款。這種狀況一方面導(dǎo)致政策性金融生存狀態(tài)不佳，另一方面也嚴(yán)重地影響了國(guó)家利用政策性金融改善和促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的努力。而目前，農(nóng)村水、電、路、橋建設(shè)，都需要政策性金融發(fā)揮先導(dǎo)介入作用，如不改變目前政策性金融這種職能，農(nóng)村金融發(fā)揮支持“三農(nóng)”作用將會(huì)成為空談。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

1.完善金融服務(wù)功能，培育多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是構(gòu)筑郵政資金反哺農(nóng)村機(jī)制。首先，可以嘗試做好協(xié)議存款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄可以積極與商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)系，了解其資金需求狀況，并以盡可能優(yōu)惠的價(jià)格促成交易，共同服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其次，大膽探索做好委托貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄要積極與地方政府聯(lián)系，了解農(nóng)村基本建設(shè)、技術(shù)改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、中小企業(yè)資金需求狀況，與縣域金融機(jī)構(gòu)開辦委托貸款業(yè)務(wù)，促成郵政儲(chǔ)蓄資金的回流，反哺農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。二是拓展農(nóng)村政策性金融服務(wù)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)把主要職能轉(zhuǎn)移到主導(dǎo)國(guó)家政策性金融支農(nóng)上來(lái)，可考慮將業(yè)務(wù)范圍逐步拓寬到農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)貸款、扶貧開發(fā)貸款，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，方式上可以選擇同國(guó)家開發(fā)銀行一樣，通過(guò)與地方政府、縣信用聯(lián)社的協(xié)議合同來(lái)落實(shí)。三是明確農(nóng)信社農(nóng)村金融服務(wù)定位。省聯(lián)社成立以來(lái)，農(nóng)村信用社集權(quán)管理、商業(yè)銀行化日趨明顯，貸款審批權(quán)超過(guò)一定數(shù)額要由聯(lián)社審批。本來(lái)就在金融主體缺位，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸脫離基層的情況下，農(nóng)村信用社反倒向商業(yè)銀行集權(quán)模式靠近不符合金融服務(wù)支持三農(nóng)的思想，必須鞏固農(nóng)村信用社扎根基層服務(wù)方向，根據(jù)市場(chǎng)的需求下放權(quán)限，按照多元化、競(jìng)爭(zhēng)性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)經(jīng)營(yíng)。

2.重塑商業(yè)銀行考核制度，強(qiáng)化支農(nóng)意識(shí)。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行不但要重視存款業(yè)務(wù)的考核，也要重視貸款考核，要建立負(fù)債、資產(chǎn)、效益全面考核的指標(biāo)體系，避免由于過(guò)分側(cè)重于負(fù)債業(yè)務(wù)的考核，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，成為名副其實(shí)的存款銀行。尤其應(yīng)該適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，建立一種面向農(nóng)村的正向激勵(lì)、自主評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的信貸考核制度，考核機(jī)制要樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，能夠切實(shí)提高基層信貸員放貸的熱情。同時(shí)應(yīng)該規(guī)定，縣域信貸客戶量按縣域人口和經(jīng)濟(jì)總量確定，規(guī)定最低貸款戶數(shù)比例，這樣既可通過(guò)制度促進(jìn)縣域金融有效地尋求信貸資源，又進(jìn)行了有力的風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.加大創(chuàng)新力度，探索開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)村非銀行性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能看，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不活躍，險(xiǎn)種貧乏。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較頻繁，不斷發(fā)生的自然災(zāi)害，使農(nóng)業(yè)損失慘重，嚴(yán)重影響對(duì)農(nóng)業(yè)增收，由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)幾乎得不到任何保障。建議一是政府應(yīng)加大農(nóng)村保險(xiǎn)扶持力度，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，可以適當(dāng)采用政府補(bǔ)貼的形式，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要從降低投保費(fèi)用、增加險(xiǎn)種、適當(dāng)提高理賠效率、加強(qiáng)宣傳農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)這幾個(gè)方面入手切實(shí)提高保險(xiǎn)服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量，加大農(nóng)村市場(chǎng)上保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新。

4.探索建立農(nóng)村信用體系。一要開展“誠(chéng)信社會(huì)”建設(shè)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供道德保障。要加強(qiáng)新聞?shì)浾撘龑?dǎo)，組織廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體開辟專欄、開設(shè)專題，大力宣傳實(shí)施“新農(nóng)村信用工程”的重要意義、主要內(nèi)容和目標(biāo)要求，宣傳創(chuàng)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)和先進(jìn)典型，提高農(nóng)民信用意識(shí)。二要針對(duì)農(nóng)村區(qū)域廣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體多的特點(diǎn)，在農(nóng)村深入開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動(dòng)，建立農(nóng)戶信用檔案，全方位推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。三要建立健全信用激勵(lì)和失信懲戒制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供制度保障。金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合制定優(yōu)惠政策，優(yōu)先為誠(chéng)實(shí)守信單位安排項(xiàng)目資金、支農(nóng)資金、支農(nóng)再貸款，使其享受貸款證服務(wù)、享受國(guó)家利率政策規(guī)定范圍內(nèi)的利率優(yōu)惠，對(duì)信用農(nóng)戶也可提供一定額度的信用貸款。

5.營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是要注重對(duì)社會(huì)信用的宣傳，地方政府各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要成為社會(huì)信用宣傳的直接倡導(dǎo)者和號(hào)召者，要把宣傳金融方針政策、金融法律和倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的道德觀念有機(jī)結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)造良好的誠(chéng)信氛圍。二是要嚴(yán)格執(zhí)行《破產(chǎn)法》，規(guī)范企業(yè)改制行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。地方政府要妥善處理好企業(yè)改制與支持金融部門依法維護(hù)金融債權(quán)的關(guān)系，做到不偏袒企業(yè)。堅(jiān)決制止和糾正企業(yè)改制中的違法行為，使金融債權(quán)得到最大限度的保護(hù)。三是要采取一切行之有效的措施，幫助銀行清收不良貸款，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。四是要努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，加強(qiáng)三者之間的溝通和協(xié)作，為銀企合作、銀企雙贏創(chuàng)造條件。五是要注重調(diào)動(dòng)和保護(hù)基層金融機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展。

（作者單位：陜西科技大學(xué) 陜西西安 710021）

（責(zé)編：賈偉）