ＡＴＭ機取款上限提高對現(xiàn)金投放影響調(diào)查

摘 要：ATM取款上限提高后，在一定程度上緩減了柜面取款壓力，進一步發(fā)揮了自助設備的資源潛力，同時它也使現(xiàn)金投放量有所增加。文章就針對人民銀行及商業(yè)銀行現(xiàn)金管理方面出現(xiàn)的新問題，提出了一些合理化建議。

關鍵詞：ATM機 現(xiàn)金 投放 影響

中圖分類號：F820.4文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）03-242-02

根據(jù)總行安排，人行太原中心支行采取人民銀行和金融機構條塊結合的調(diào)研方法，對ATM取款上限提高后對現(xiàn)金投放的影響組織了專項調(diào)查。各市人民銀行和各金融機構普遍反映，本次調(diào)高ATM日取款限額，在一定程度上緩減了柜面取款壓力，進一步發(fā)揮了自助設備的資源潛力，受到了廣大客戶的普遍好評。現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、基本情況

1.ATM機配置情況。2007年，根據(jù)11個市中支和11類金融機構調(diào)查統(tǒng)計，全省現(xiàn)有ATM機1900臺左右。與上年同期相比，增加500臺左右，增長26%。ATM機的配置從地區(qū)分布看，太原市900臺以上，臨汾市200臺以上，運城、大同、長治100臺以上，最少的陽泉市為59臺；從機構分布看，郵儲400臺以上，建行、農(nóng)行、工行300臺以上，最少的太原市商業(yè)銀行為33臺。

2.卡取款及ATM機取款情況。據(jù)該行支付結算處統(tǒng)計，全省 1—6月卡取款（包括柜臺、ATM機和自動存取款機取款）3155.14萬筆，1570.91億元。與上年同期相比，卡取款筆數(shù)增加1394.75萬筆，增長80%；卡取款金額增加813.72億元，增長107%。另據(jù)各金融機構統(tǒng)計，1—8月全省ATM機取款約3700萬筆，187億元。其中5月份取款507萬筆 ，22.7億元，8月份取款546萬筆 ，32.4億元。取款上限調(diào)整后的8月份比5月份增加39萬筆 ，9.7億元，取款筆數(shù)和金額分別增長8%和43%。

3.ATM機取款手續(xù)費收入情況。1-8月全省ATM機取款手續(xù)費收入約2788.8萬元。其中5月份339.1萬元，8月份392.2萬元，取款上限調(diào)整后的8月份比5月份增加53萬元，增長15.6%。

二、ATM機日取款上限提高后現(xiàn)金投放略有增加

（一）ATM機配備數(shù)量增加對現(xiàn)金投放略有影響

1.庫存限額需要相應增加。據(jù)測算，ATM機每臺每年運行成本約2-5萬元，多數(shù)金融機構反映ATM機運行成本尚未發(fā)現(xiàn)明顯變化。為了適應取款上限調(diào)整后客戶取款量的擴大，6月份以后全省新增ATM機116臺，年底前工行、農(nóng)行、中行、建行計劃再增加410臺。以全省現(xiàn)有的1900臺每臺需增加庫存限額20萬元計，以新增的410臺每臺需增加庫存限額60萬元計，取款上限調(diào)整后ATM機將會增加現(xiàn)金投放6億元左右。

2.借記卡發(fā)卡量增長加速。截至8月末全省借記卡發(fā)卡量共計2912.06萬張，比年初增加448.18萬張，增長18.2%。其中5月末比上年同期增加555.99萬張，增長25.48%；8月末比上年同期增加714.83萬張，增長31.3%；8月末比5月末多增長5.8個百分點。如陽泉市工行6月份后每網(wǎng)點日均發(fā)卡量由8張上升為30張。

3.借記卡存款余額增長加速。6月末全省借記卡存款余額738.63億元，同比增加229.31億元，增長45%；8月末全省借記卡存款余額約836億元，比年初增加184億元，增長28%。其中5月份同比多增7億元，8月份同比多增14億元。如華夏銀行8月末為3.21億元，6月1日后新增1.58億元，后3個月新增額占到1-8月新增總量的49%。

4.金融機構管理考核各有側重。隨著個人金融業(yè)務快速發(fā)展，特別是《關于改進個人支付結算服務的通知》下發(fā)，各金融機構更加重視ATM機的投入、建設和管理。如工行已形成24小時自動服務的網(wǎng)絡體系，在一定程度上分流了柜面壓力；中行制定了《ATM機自助設備業(yè)務考核獎勵辦法》、《ATM機目標管理責任狀》等，并在80%的網(wǎng)點配備大堂經(jīng)理共277名，大堂經(jīng)理制的充實、穩(wěn)定和引導作用的發(fā)揮，促使柜臺簡單業(yè)務遷移率達到了43%；交行利用“顯示屏”滾動宣傳；華夏印制海報和發(fā)送短信告知客戶；其他金融機構采取了ATM機旁張貼通知、廣播電臺專題播放、配備和充實導儲員等多種方式。從考核力度看，工行的績效考核包括單機日均筆數(shù)、金額等，二級分行制定了ATM營銷人員考核辦法，將考核結果作為調(diào)撤網(wǎng)點，調(diào)減柜員和調(diào)整設備的依據(jù)；中行將柜臺簡單業(yè)務遷移率納入網(wǎng)點考核指標體系，將自助業(yè)務分流量與人員調(diào)整、工作效率和客戶滿意度結合考評；農(nóng)行根據(jù)自助銀行運行管理百分制考評辦法，按季對交易量和運行質(zhì)量進行排隊通報，通過以上有效的激勵獎罰制度，全省ATM機的效用得到了較為充分的發(fā)揮。

(二)ATM機的開機率和正常運行率變化不大

全省各金融機構的開機率在88%～98%之間，其中較高的有工行、光大和商業(yè)銀行。ATM機正常運行率在84%～98%之間，但由于使用頻率增加，部分老化設備的故障率也有所增加。

（三）備付金填裝量和加鈔頻率雙雙增大

一是備付金填裝量明顯加大。如民生銀行日均加鈔由4月份的800萬元增加到8月份的1160萬元；光大銀行每日加鈔由100萬元增加到150萬元；農(nóng)信社每臺加鈔由10萬元增加到20萬元。二是加鈔頻率明顯加大。如工行50%的ATM機由每天加鈔一次增加到兩次；華夏銀行由每周加鈔一次增加到兩次。由此全省ATM機將增加現(xiàn)金投放約15億元，但這一塊投放多數(shù)只是柜臺取款業(yè)務的遷移，對現(xiàn)金投放總量不會產(chǎn)生明顯影響。

（四）ATM機集中提現(xiàn)地區(qū)和月份未發(fā)生明顯變化

ATM提款在地區(qū)上主要集中在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)和大專院校周邊，在時間段上主要集中在春節(jié)、五一、國慶等傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周長假。

三、客戶提款量的變化

1.日取款總額、單筆取款額、日取款次數(shù)限制有所變化。

日取款上限額度提高后，少數(shù)機構單筆取款額度上調(diào)，多數(shù)機構日取款次數(shù)放寬。如民生銀行和光大銀行單筆上限上調(diào)至3000元，多數(shù)機構日取款次數(shù)調(diào)整到10次，少數(shù)機構如交行、商行和農(nóng)信社則調(diào)整到日取款次數(shù)不限。

2.客戶日取款額、單筆平均取款額、日平均取款次數(shù)都有較大增加。多數(shù)機構大幅增加，少數(shù)機構由于單筆平均取款額上調(diào)而日平均取款次數(shù)減少，或由于日平均取款次數(shù)增加而單筆平均取款額減少。

3.異地提款收費標準等未發(fā)生明顯變化。透支利息仍為每日萬分之五，跨行提款收費標準和異地提款收費標準未發(fā)生明顯變化。多數(shù)機構跨行提款按取款金額1%+2元，異地提款為取款金額1%。少數(shù)機構略有變化，如華夏銀行跨行提款標準由原來的每日前3筆免費改為每日第1筆免費，商業(yè)銀行由原來的免費調(diào)整為每日的前3筆免費，第4筆起每筆收取2元手續(xù)費。收費標準的未調(diào)或微調(diào)，有利于保證ATM機利用率的穩(wěn)定和提高。

4.客戶對提高取款日上限政策的知曉度較高。多數(shù)機構調(diào)查的知曉度在80%以上，少數(shù)機構如農(nóng)信社客戶知曉度較低，大約在50%左右。

四、ATM機日取款上限提高后出現(xiàn)的問題及建議

1.金融機構業(yè)務庫存急需擴大。由于ATM機現(xiàn)金投放加大，目前的業(yè)務庫存限額已不能滿足ATM機和柜面兩個方面的支付需要，備用金不足致使ATM機和柜面支付已出現(xiàn)顧此失彼的狀況。8月份全省金融機構業(yè)務庫存為74.4億，以農(nóng)行需增加庫存0.8億元測算，全省業(yè)務庫存需增加現(xiàn)金占用5億元左右。

2.資金風險加大需要強化安全防范。一是面對卡資金被盜風險的加大，要進一步強化現(xiàn)場的監(jiān)控、攝像、巡查、張貼風險提示等安全措施。要充分利用營業(yè)場所、公共廣告及各種媒體，加大安全知識的宣傳，及時提示銀行卡犯罪的新動態(tài)；同時要進一步強化卡片、密碼安全管理，提高卡掛失的工作效率；二是加鈔次數(shù)增加涉及會計、現(xiàn)金、保衛(wèi)押運等多個部門，沒有運作高效的協(xié)作機制和嚴密監(jiān)督的操作流程，難以避免機器的缺鈔拒付和填裝的安全無誤。

3.設備維護升級和填裝鈔票質(zhì)量不容忽視。一是部分機型取消50元面值造成鈔箱空閑，需盡快改造為100元鈔箱以減少資源浪費；二是ATM機磨損加速致使老舊機型故障率上升，急需停機維修或報廢更新；三是維修保養(yǎng)急需強化人員配備和責任考核；四是ATM機使用率提高對票幣質(zhì)量也提出新的要求，因此填裝的現(xiàn)金必須經(jīng)過人民銀行清分，嚴禁將柜臺收入的現(xiàn)金坐支填裝，以確保票幣的整潔和假幣的防范。

4.單筆取款額度的限制仍然偏低。目前多數(shù)金融機構仍實行單筆取款2000元的限制，以取款2萬元為例，操作8-10次最少需要15分鐘，而在柜臺取款一次最短僅需2分鐘。反復操作的費時費力，降低了ATM機對萬元以上提款客戶的吸引力。據(jù)反映，目前金融機構取款排隊仍未得到根本改善，特別遇到發(fā)工資和節(jié)假日，排隊現(xiàn)象仍然嚴重。

5.加強對ATM機現(xiàn)金流出量的監(jiān)測。隨著ATM機業(yè)務量的擴大和功能的升級，對現(xiàn)金的流動也將產(chǎn)生新的影響，人民銀行和金融機構應對ATM機業(yè)務設置便于監(jiān)測的專項指標，定期做好統(tǒng)計分析，認真關注ATM機業(yè)務變化對現(xiàn)金投放的影響，及時反映出現(xiàn)的問題和重大變化，更好地維護金融生態(tài)的和諧和金融秩序的穩(wěn)定。

(作者單位：人民銀行太原中心支行 山西太原 030002)

(責編：小青)