試論對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持

摘 要： 文章結(jié)合 宏觀調(diào)控有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型實(shí)際，論述政府的市場定位對民營經(jīng)濟(jì)以資本授權(quán)為 基礎(chǔ) 進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”和“資源整合”，合理引導(dǎo)資金流向促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。指出建 立符合市場經(jīng)濟(jì)游戲規(guī)則的現(xiàn)代企業(yè)融資體制是促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有效途徑。

關(guān)鍵詞：民營經(jīng)濟(jì) 金融資源 信用環(huán)境 資本授權(quán) 資源整合

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-4914(2008)05-256-02

目前，民營經(jīng)濟(jì)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)和 陽光產(chǎn)業(yè)新生帶，強(qiáng)勁勃起，優(yōu)勢凸顯，蓄勢待發(fā)，越來越受到社會(huì)各界的關(guān)注。 根據(jù)目前民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí) 際，現(xiàn)就進(jìn)一步做好支持發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)提出如下建議。

一、創(chuàng)新經(jīng)營理念，正確認(rèn)識(shí)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困難

由于受管理 、經(jīng)營、市場、機(jī)制等方面的原因制約，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還有諸多難點(diǎn)。一是傳統(tǒng)觀念影響 。現(xiàn)階段許多金 融部門乃至政府部門對民營經(jīng)濟(jì)認(rèn)識(shí)不到位，甚至有歧視性態(tài)度，在政策導(dǎo)向上，不利于 民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是政策法規(guī)不配套，有的政策不能落到實(shí)處。三是自身經(jīng)營方面的缺陷。 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、科技含量低、效益差，還有的民營企業(yè)停留在家族式的管理層次上，還有 的缺乏還貸意識(shí)和依法經(jīng)營意識(shí)，社會(huì)信用較差。四是金融環(huán)境欠佳，由于民營企業(yè)按《貸 款通則》規(guī)定的貸款條件相差甚遠(yuǎn)，達(dá)不到銀行支持，加上長期以來，銀行支持企業(yè)發(fā)展， 形成壞帳、吊帳過多，銀行也是困難重重，還有近年來，金融改革，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量收縮，中 小型金融機(jī)構(gòu)改革不到位，對支持發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)力不從心，有的地方甚至出現(xiàn)了農(nóng)村資金非 農(nóng)化。為此，當(dāng)前各級(jí)金融部門和政府在支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展上要克服觀念誤區(qū)，思想的解放 和觀念的更新，是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思想動(dòng)力。

二、進(jìn)一步強(qiáng)化和完善對民營經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)體系

金融部門要充分認(rèn)識(shí)民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和作用，充實(shí)信貸管理隊(duì)伍 ，安排專職信貸人員，加強(qiáng)對民營經(jīng)濟(jì)信貸服務(wù)。可按500萬元民營經(jīng)濟(jì)貸款額，配備一名 專職信貸員；對貸款在500萬元以上的民營企業(yè)要配備專職駐廠信貸員，全程參與企業(yè)經(jīng)營 管理。要充分發(fā)揮在網(wǎng)點(diǎn)、資金、技術(shù)、管理、信息等方面的優(yōu)勢，進(jìn)一步完善對民營經(jīng)濟(jì) 的金融服務(wù)，要按照市場定位要求，把民營經(jīng)濟(jì)作為信貸服務(wù)的主體。一是要完善信貸授信 制度。要根據(jù)民營企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，及時(shí)完善授權(quán)授信制度，合理確定貸款審批權(quán)限，減少 貸款審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。對有市場發(fā)展前景、信譽(yù)良好、有還本付息能力的民營企業(yè) ，要適當(dāng)擴(kuò)大授信額度，并可試辦非全額擔(dān)保貸款。要完善內(nèi)部管理辦法，健全基層信貸員 貸款管理責(zé)任制。在強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任的同時(shí)，建立相應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制，做到責(zé)權(quán) 明確、獎(jiǎng)懲分明。對不良貸款的歷史成因要客觀分析，對新增貸款要實(shí)事求是地提出質(zhì)量要 求。二是要理順民營企業(yè)開戶關(guān)系，一家民營企業(yè)只能在一家金融機(jī)構(gòu)開戶；對現(xiàn)已在多家 金融機(jī)構(gòu)開戶的民營經(jīng)濟(jì)戶，要通過帳戶劃轉(zhuǎn)方式歸并到一家金融機(jī)構(gòu)開戶；要防止多頭貸 款、多頭開戶，逃避管理。凡開戶的民營經(jīng)濟(jì)戶，不論存款金額多少，都可納入信用等級(jí)評(píng) 定范圍，都予以辦理信用證和貸款證，對合法合規(guī)資金需要，都要積極給予貸款滿足。

三、改進(jìn)對民營經(jīng)濟(jì)的信貸工作方法

金融部門要及時(shí)調(diào)查研究轄區(qū)內(nèi)的民營企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)真分析民營企業(yè)的信貸需求狀況， 按照信貸政策要求，制定轄區(qū)內(nèi)的民營企業(yè)信貸規(guī)劃和改善民營企業(yè)金融服務(wù)的目標(biāo)。要與 民營經(jīng)濟(jì)建立穩(wěn)定的聯(lián)系制度，信貸人員要定期深入民營企業(yè)開展調(diào)查研究，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)?民營企業(yè)生產(chǎn)、銷售和資信情況，設(shè)置民營企業(yè)檔案和項(xiàng)目儲(chǔ)備。依據(jù)企業(yè)用款總量、進(jìn)度 和發(fā)展需求，合理制定和下達(dá)資金營運(yùn)計(jì)劃，及時(shí)足額解決民營企業(yè)的合理貸款需求。要積 極引導(dǎo)基層銀行與政府有關(guān)部門和民營企業(yè)之間的聯(lián)系溝通，改善與企業(yè)的關(guān)系，加強(qiáng)合作 。一是要對民營企業(yè)實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度。要建立健全民營企業(yè)信貸評(píng)估、審批和貸款制 度，要對民營企業(yè)開展信用等級(jí)評(píng)定，資信評(píng)定分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)共3個(gè)等級(jí)。對較高 級(jí)別的民營企業(yè)貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、條件從寬。要積極研究開發(fā)適應(yīng)民營企業(yè)發(fā)展的信貸 品種，拓寬支持民營經(jīng)濟(jì) 的信貸領(lǐng)域。二是要不斷改進(jìn)對民營企業(yè)的貸款方式。對民營企業(yè)要區(qū)別對待，可采取信用 、質(zhì)押、有效資產(chǎn)抵押、擔(dān)保、聯(lián)保等方式發(fā)放貸款。信用貸款，通過信用等級(jí)評(píng)定，對一 級(jí)信用戶，按企業(yè)凈資產(chǎn)20%的比例發(fā)放信用貸款；對二級(jí)信用戶，可按企業(yè)凈資產(chǎn)10%的比 例發(fā)放信用貸款；三級(jí)信用戶可按企業(yè)凈資產(chǎn)5%的比例發(fā)放信用貸款；級(jí)外信用戶不得發(fā)放 信用貸款。信用貸款的最高額度不得超過30萬元；質(zhì)押貸款，對民營企業(yè)用存單、有價(jià)證券 等申請辦理質(zhì)押貸款。按質(zhì)押額90%的比例，可隨到隨辦質(zhì)押貸款；抵押貸款，民營企業(yè)申 請有效資產(chǎn)抵押貸款，金融部門在核實(shí)抵押合法有效、貸款合規(guī)合法后，及時(shí)辦理貸款手續(xù) ；擔(dān)保貸款。民營企業(yè)辦理擔(dān)保貸款，擔(dān)保人必須要具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力；聯(lián)保貸款， 金融部門可對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)放聯(lián)保貸款。

四、突出支持重點(diǎn)，加大支持力度，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展步伐

積極支持科技型民營企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)民營企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。要按照國家有關(guān)部門發(fā)布 的產(chǎn)業(yè)政策，對科技型民營企業(yè)推廣技術(shù)成果、具有良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn) 品的項(xiàng)目，對積極運(yùn)用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的民營企業(yè)，只要還款有保障，都要積極 發(fā)放貸款支持。要改變現(xiàn)行對科技開發(fā)貸款、技術(shù)改造貸款、流動(dòng)資金貸款分別評(píng)審、發(fā)放 的方式，在審定貸款項(xiàng)目時(shí)，可將上述各類貸款通盤考慮，統(tǒng)籌安排。在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基 礎(chǔ)上，對運(yùn)作規(guī)范、經(jīng)營良好的融資租賃或設(shè)備租賃公司開展民營企業(yè)技改設(shè)備租賃業(yè)務(wù)， 可給予必要的信貸支持。適當(dāng)擴(kuò)大出口信貸業(yè)務(wù)范圍，對國家鼓勵(lì)的高新技術(shù)產(chǎn)品出口，可 以采用賣方信貸，也可在符合貸款條件的前提下辦理買方信貸業(yè)務(wù)。支持再就業(yè)安置工作， 對有能力吸納國有企業(yè)下崗職工的民營經(jīng)濟(jì)組織，金融部門要積極發(fā)放小額貸款，小額貸款 的評(píng)估、審批、擔(dān)保方式可適當(dāng)簡化、靈活。對下崗職工自辦民營經(jīng)濟(jì)實(shí)體，只要企業(yè)屬合 法經(jīng)營、有發(fā)展前景、自籌資金比例不低于項(xiàng)目投資額的30%，可適當(dāng)降低貸款擔(dān)保比例， 貸款期限可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期和還貸能力由銀行與企業(yè)雙方協(xié)商議定，共同做好支持下崗 職工再就業(yè)。支持民營企業(yè)為大中型企業(yè)提供配套服務(wù)及參與政府采購合同生產(chǎn)。對為大中 型企業(yè)生產(chǎn)配件或提供加工、營銷等配套服務(wù)的民營企業(yè)，只要有大中型企業(yè)的生產(chǎn)訂單、 合作協(xié)議或有效委托合同，大中型企業(yè)有擔(dān)保或還款承諾，金融機(jī)構(gòu)貸款條件可適當(dāng)放寬， 對其合法的商業(yè)票據(jù)和有效付款憑證，要積極辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)。

五、密切關(guān)注貸款投向，加強(qiáng)貸款管理

金融部門支持民營企業(yè)的發(fā)展，既要簡化手續(xù)，提高工作效率，又要切實(shí)加強(qiáng)對新增貸 款的管理，保證貸款質(zhì)量。一是要配合落實(shí)貸款責(zé)任制，建立有效的貸后跟蹤檢查制度；二 是要嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)部門發(fā)布的《淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝和產(chǎn)品的目錄》和《當(dāng)前工商 領(lǐng)域禁止投資目錄》，對于利用淘汰設(shè)備、技術(shù)落后、質(zhì)量低劣、污染嚴(yán)重、浪費(fèi)資源、沒 有發(fā)展前途國家明令關(guān)停的民營企業(yè)不得發(fā)放貸款；三是對不守信用、長期惡意拖欠貸款本 息的民營企業(yè)，可予以同業(yè)制裁；四是要嚴(yán)厲打擊借企業(yè)改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)的行為。

六、創(chuàng)新機(jī)制，營造民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境

首先是改善投資環(huán)境。一是要營造適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思想輿論環(huán)境，要樹立“投資環(huán)境也 是生產(chǎn)力”的觀念。二是要營造優(yōu)惠的政策環(huán)境。 其次是構(gòu)建“三大機(jī)制”。要從根本上解決民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深層矛盾，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)持 續(xù)快速健康發(fā)展，必須著力構(gòu)建民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三大機(jī)制”：一是建立合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；二是建立先進(jìn)的技 術(shù)進(jìn)步體系；三是建立靈活的經(jīng)濟(jì)營運(yùn)機(jī)制。 再次是增強(qiáng)“三大能力”。政府要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，增強(qiáng)政府的“三大能力”：一是 駕馭市場經(jīng)濟(jì)的能力，建立高效廉潔政府；二是統(tǒng)攬本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的能力，切實(shí)解 決政府“越位”、“錯(cuò)位”和“缺位”問題；三是宏觀調(diào)控能力，建立健全間接宏觀調(diào)控體 系，學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)的、市場的手段調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，從而增強(qiáng)民營經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力和市場競爭力。

參考文獻(xiàn)

1.官兵.中國農(nóng)村金融改革制度解釋.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2005（10）

2.譚崇臺(tái).發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué).上海人民出版社，1999

(作者單位：沁水縣農(nóng)村信用聯(lián)社 山西沁水 048200)

(責(zé)編：鄭釗)