投保人退保的法律探討

摘 要：雖然投保人對(duì)保險(xiǎn)合同依法有任意解除權(quán)，但由于現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)相關(guān)退保事項(xiàng)沒有明確規(guī)定，以致于實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人利用其對(duì)現(xiàn)金價(jià)值和退保手續(xù)費(fèi)的單方制定權(quán)損害投保人的利益。為維護(hù)投保人的權(quán)益，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善與退保相關(guān)的法律制度。

關(guān)鍵詞：退保；現(xiàn)金價(jià)值；退保手續(xù)費(fèi)

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031(2008)03－0063－04

由于保險(xiǎn)合同的特殊性，《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)合同依法享有任意解除權(quán)。在實(shí)務(wù)中，投保人解除保險(xiǎn)合同也稱作退保。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人必須為退保承擔(dān)法律后果，支付為數(shù)不少的退保金。對(duì)于保險(xiǎn)人違約而致投保人退保的，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》未賦予退保的違約救濟(jì)力，不利于維護(hù)投保人的利益。從短期效應(yīng)來(lái)看，退保對(duì)保險(xiǎn)人而言可能只是失去一份合同，并且其已經(jīng)履行的部分合同效力是得到認(rèn)可的，保險(xiǎn)人損失的只是期待利益。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果退保的法律問(wèn)題未能妥善處理，甚至嚴(yán)重?fù)p害投保人的利益，就會(huì)影響到保險(xiǎn)人的誠(chéng)信，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的信用危機(jī)。而保險(xiǎn)業(yè)是以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的無(wú)形產(chǎn)業(yè)，其信用的缺失會(huì)影響到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。所以探討與退保相關(guān)的法律問(wèn)題及如何平衡雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，不僅有利于保護(hù)投保人的利益，也有利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

一、退保的法理分析

(一)退保制度的價(jià)值取向

投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的任意解除權(quán)是多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法普遍遵循的原則。例如日本《商法典》第653條規(guī)定：責(zé)任開始前，投保人可以解除合同的全部或者一部分。韓國(guó)《商法》第649條亦規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人可以隨時(shí)解除合同的全部或一部分。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，而保險(xiǎn)人不得解除合同。《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人解除保險(xiǎn)合同權(quán)利的限制僅見于第35條的規(guī)定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人和保險(xiǎn)人均不得解除合同。從《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定的立法精神看，除了《保險(xiǎn)法》第35條對(duì)投保人解除保險(xiǎn)合同的限制性規(guī)定外，投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的解除權(quán)以任意解除為原則，不能解除為例外。

保險(xiǎn)法之所以對(duì)保險(xiǎn)合同的解除權(quán)在當(dāng)事人之間的分配采取向“投保人傾斜”的立法原則，是為了保護(hù)在保險(xiǎn)交易中處于弱者地位的投保人。由于保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)合同逐步定型化、標(biāo)準(zhǔn)化、固定化，保險(xiǎn)合同成為典型格式合同。投保人對(duì)合同條款沒有討價(jià)還價(jià)的余地，只有“訂與不訂”的自由。加之保險(xiǎn)信息不對(duì)稱，投保人對(duì)于保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)比較缺乏，相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)幾乎完全依賴保險(xiǎn)人及其代理人的提供。因此保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)交易過(guò)程中，很難做到平等協(xié)商。保險(xiǎn)法賦予投保人對(duì)合同任意解除權(quán)可以防止保險(xiǎn)人濫用其優(yōu)勢(shì)地位侵害投保人的利益，矯正保險(xiǎn)交易中存在的信息和權(quán)利的不對(duì)稱，平衡雙方的權(quán)利義務(wù)，維持公平、自由的交易原則。

(二)退保的法律后果

《合同法》在第六章“合同的權(quán)利義務(wù)終止”中專門規(guī)定了“合同解除”，據(jù)此，一般認(rèn)為解除合同只是合同終止的一種形式。[1]《合同法》第97條規(guī)定：合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失?？梢?，民事合同解除的效力，在一般情況下有溯及力，對(duì)已經(jīng)履行的當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀。恢復(fù)原狀是民法的一種基本的責(zé)任方式，但通常繼續(xù)性合同的解除沒有溯及力，這類合同的履行不能返還，無(wú)法恢復(fù)原狀，保險(xiǎn)合同就屬于這類合同。保險(xiǎn)合同作為繼續(xù)合同，投保人解除合同實(shí)際上只是使保險(xiǎn)合同對(duì)將來(lái)發(fā)生終止的效力，而沒有溯及效力，合同解除前的履行依然有效。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，投保人應(yīng)支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)經(jīng)過(guò)的保險(xiǎn)期間的保費(fèi)無(wú)須返還，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人，同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)槿敉侗Ｈ丝梢愿鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)變化適時(shí)選擇解除保險(xiǎn)合同并獲得保費(fèi)的全額退還，將直接損害保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同所應(yīng)當(dāng)獲得的利益，使保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所應(yīng)獲得的利益化為烏有。因此保險(xiǎn)公司只需返還保險(xiǎn)合同解除后至合同期間屆滿之日止的保險(xiǎn)費(fèi)。[2]故保險(xiǎn)合同的解除其終止效力只指向未來(lái)，不具有溯及力。

二、現(xiàn)行退保制度設(shè)計(jì)上存在的缺陷

(一)未明確退保的違約救濟(jì)力

對(duì)于解除合同的效力，我國(guó)《合同法》在第六章“合同的權(quán)利義務(wù)終止”中專門規(guī)定了“合同解除”。除約定解除和不可抗力解除合同外，《合同法》第94條規(guī)定解除民事合同的法定條件是當(dāng)一方當(dāng)事人存在“根本違約”的情況下，另一方才能解除合同。因此，解除合同是承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式，或者說(shuō)是一種違約的補(bǔ)救措施，其目的在于通過(guò)終止合同關(guān)系來(lái)要求違約方承擔(dān)法律后果。《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人可以任意解除保險(xiǎn)合同，但對(duì)保險(xiǎn)人存在根本違約時(shí)，投保人解除合同并要求保險(xiǎn)人承擔(dān)違約責(zé)任未作規(guī)定。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人違約導(dǎo)致投保人退保時(shí)，仍舊適用現(xiàn)金價(jià)值制度和退保手續(xù)費(fèi)制度，這對(duì)投保人是不公平的，不能體現(xiàn)違約自負(fù)的合同精神，更不利于保護(hù)投保人的利益。

(二)現(xiàn)金價(jià)值制度的缺陷

對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值，一般投保人并不知道其含義，若保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中未向投保人說(shuō)明，投保人都會(huì)誤認(rèn)為是自己所交的保費(fèi)。保費(fèi)分純保費(fèi)和附加保費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，其實(shí)投保人退保時(shí)，由于保險(xiǎn)合同的解除不具溯及力，對(duì)純保險(xiǎn)費(fèi)部分不予以全部退還，只退還現(xiàn)金價(jià)值部分。但在購(gòu)買保險(xiǎn)單的頭兩年，保險(xiǎn)公司從承保制單、支付代理人的傭金、員工工資及各項(xiàng)管理費(fèi)用開支較大，除去相應(yīng)的附加保費(fèi)，所剩無(wú)幾，故尚未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值或是很少，甚至出現(xiàn)負(fù)數(shù)。如果此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)費(fèi)用后退還的保險(xiǎn)費(fèi)很少。以后隨繳費(fèi)年限不斷增加，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有所增加，但不會(huì)高于所交的全部保費(fèi)，更不可能高于保險(xiǎn)公司到期給付的保險(xiǎn)金。以致于當(dāng)投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按現(xiàn)金價(jià)值退或是扣除手續(xù)費(fèi)后退給投保人的只是已交保費(fèi)的一小部分?，F(xiàn)金價(jià)值制度若在投保前未向投保人明示，將成為投保人退保的障礙欲退不能。

《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定，對(duì)于投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。但法律只能是概括性規(guī)定，現(xiàn)行的規(guī)章制度只對(duì)人身保險(xiǎn)合同保單年度未最低現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法作了規(guī)定，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值和手續(xù)費(fèi)的確定標(biāo)準(zhǔn)、方法卻沒有明確規(guī)定，以致于保險(xiǎn)人常利用其單方制定合同的優(yōu)勢(shì)，提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低現(xiàn)金價(jià)值，損害投保人的利益。

(三)退保手續(xù)費(fèi)制度的缺陷

依《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)公司可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)不同，雖然理倫上也可以把保費(fèi)分為純保費(fèi)和附加保費(fèi)，但財(cái)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間短，保險(xiǎn)費(fèi)率雖以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，但隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)而波動(dòng)，最終由市場(chǎng)決定。實(shí)際上，很難準(zhǔn)確地計(jì)算純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)率。[3]現(xiàn)行法律對(duì)財(cái)險(xiǎn)退保公式的制定尚無(wú)統(tǒng)一格式，對(duì)退保的手續(xù)費(fèi)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行報(bào)備制，各保險(xiǎn)公司總公司根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等因素精算出退保公式，然后到中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審查，認(rèn)為公式合理，保險(xiǎn)公司就可以執(zhí)行。如在廣州經(jīng)營(yíng)房貸險(xiǎn)的10家保險(xiǎn)公司，退保公式都不相同。這些公式都是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、業(yè)務(wù)量精算出來(lái)的。遇到風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)量變化，公式也會(huì)相應(yīng)調(diào)整。保險(xiǎn)合同是格式合同，投保人解除保險(xiǎn)合同的法律責(zé)任后果是保險(xiǎn)人在制定合同條款時(shí)就已經(jīng)擬定好的，投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的制定沒有參與權(quán)，其權(quán)益很難在保險(xiǎn)合同條款中體現(xiàn)。

三、退保實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題

(一)退保制度被濫用

實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司為了自身的利益，利用其制定合同的優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)格式條款強(qiáng)迫投保人接受不公平的退保后果，轉(zhuǎn)移其風(fēng)險(xiǎn)，以高額退保手續(xù)費(fèi)損害投保人利益的情況較普遍。而投保人根本就沒有任何的協(xié)商權(quán)和選擇權(quán)，明顯有悖于合同公平、意思自治及平等性原則。如2004年底由于銀行加息引發(fā)的房貸險(xiǎn)的退保熱潮令保險(xiǎn)公司損失慘重。保險(xiǎn)公司為了轉(zhuǎn)嫁其風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)向投保人收取高額退保手續(xù)費(fèi)來(lái)減少其損失，嚴(yán)重?fù)p害了投保人的利益。究其原因，主要還是在于監(jiān)管不力，以致于保險(xiǎn)公司在銷售房貸險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，提高了其銷售成本。因缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，本來(lái)幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)卻因投保人提前解除合同而引發(fā)另一種風(fēng)險(xiǎn)。原因在于投保人退保令保險(xiǎn)公司可能無(wú)法收回一次性支付給銀行的高額手續(xù)費(fèi)，甚至導(dǎo)致虧損。保險(xiǎn)公司為了減少自己的損失，只好通過(guò)提高退保手續(xù)費(fèi)分?jǐn)偛糠謸p失。

(二)保險(xiǎn)人及其代理人未履行說(shuō)明義務(wù)

實(shí)務(wù)中，投保人不僅沒有現(xiàn)金價(jià)值和退保手續(xù)費(fèi)的制定權(quán)，甚至不能使行知情權(quán)。由于操作不規(guī)范，保險(xiǎn)人和其代理人在展業(yè)過(guò)程中不履行其說(shuō)明義務(wù)，多數(shù)投保人在簽約前并不知道關(guān)于退保的相關(guān)事項(xiàng)及其法律后果，更不清楚現(xiàn)金價(jià)值和手續(xù)費(fèi)的確定標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法，或是誤解現(xiàn)金價(jià)值和手續(xù)費(fèi)的含義，往往未了解退保法律后果就作出了投保的決定。合同履行過(guò)程中，當(dāng)投保人發(fā)現(xiàn)該險(xiǎn)種不適合自己或因無(wú)力支付保費(fèi)只好選擇退保時(shí)，才知道只能退回較所交保費(fèi)低很多的現(xiàn)金價(jià)值，而且越早退損失越嚴(yán)重，因此引起的糾紛和訴訟不少。以致于投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的任意解除權(quán)形同虛設(shè)，因?yàn)橥侗Ｈ吮仨殲槠湫惺购贤獬龣?quán)承擔(dān)嚴(yán)重的法律后果，有悖于立法為維護(hù)投保人弱者利益的精神。根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第17條、第18條相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有向投保人和被保險(xiǎn)人說(shuō)明的義務(wù)，保監(jiān)會(huì)1999年9月20日《關(guān)于〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉中有關(guān)二年內(nèi)解除保險(xiǎn)合同手續(xù)費(fèi)條款進(jìn)行解釋的請(qǐng)示批復(fù)》的相關(guān)解釋規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，應(yīng)就保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除事項(xiàng)和退保處理等爭(zhēng)議較多的事項(xiàng)逐項(xiàng)向投保人解釋清楚，退保金的數(shù)額或計(jì)算方法應(yīng)在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)條款中列明，并要得到投保人或被保險(xiǎn)人的書面認(rèn)可。可見，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在受理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)依法嚴(yán)格履行退保事項(xiàng)及法律后果的說(shuō)明義務(wù)，對(duì)退保事項(xiàng)應(yīng)進(jìn)行說(shuō)明并得到投保人書面確認(rèn)。對(duì)于由于保險(xiǎn)公司未執(zhí)行有關(guān)規(guī)定所產(chǎn)生的糾紛，保險(xiǎn)公司應(yīng)與投保人協(xié)商解決，協(xié)商不成的應(yīng)通過(guò)法律程序解決。但對(duì)于不履行說(shuō)明義務(wù)應(yīng)承擔(dān)什么法律后果卻沒有規(guī)定，以致于在司法實(shí)踐中難操作。

四、完善投保人退保制度及配套措施的建議

(一)加強(qiáng)監(jiān)管的力度

1．加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司所確定的現(xiàn)金價(jià)值只進(jìn)行審批備案，其制定權(quán)完全屬于保險(xiǎn)人，保監(jiān)會(huì)對(duì)其監(jiān)管僅限于確保其不低于保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值。為防止保險(xiǎn)人濫用現(xiàn)金價(jià)值的制定權(quán)損害投保人的利益，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加大其監(jiān)管的力度，規(guī)范現(xiàn)金價(jià)值及手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)、范圍和計(jì)算方法。雖然由保監(jiān)會(huì)制定統(tǒng)一的現(xiàn)金價(jià)值還不現(xiàn)實(shí)，但規(guī)定責(zé)任準(zhǔn)備金及附加費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法應(yīng)該是可行的，特別是關(guān)于附加費(fèi)的范圍，應(yīng)該有個(gè)明確的界定。以確保保險(xiǎn)人對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算不低于保單年度末最低現(xiàn)金價(jià)值，特別是加強(qiáng)對(duì)附加保費(fèi)部分的監(jiān)管，防止保險(xiǎn)公司通過(guò)提高手續(xù)費(fèi)降低現(xiàn)金價(jià)值而損害投保人的利益。

2．加強(qiáng)對(duì)退保手續(xù)費(fèi)的監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)章制度對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的監(jiān)管主要限于條款和費(fèi)率，對(duì)于具體實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人的行為監(jiān)管較少。退保手續(xù)費(fèi)由各保險(xiǎn)公司自行規(guī)定，已有失公允，加上其扣除比例過(guò)高，更顯失公平。鑒于財(cái)險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)其監(jiān)管力度，應(yīng)規(guī)范保險(xiǎn)人退保手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)范圍和標(biāo)準(zhǔn)，特別是對(duì)保險(xiǎn)人行為的監(jiān)管，應(yīng)防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司與銀行之間的的手續(xù)費(fèi)，應(yīng)公平合理地規(guī)定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，提高保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。保監(jiān)會(huì)應(yīng)出臺(tái)關(guān)于退保手續(xù)費(fèi)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，遵循公平的原則，避免保險(xiǎn)公司通過(guò)提高退保手續(xù)費(fèi)把損失全部轉(zhuǎn)嫁給投保人，以維護(hù)投保人的權(quán)益。

(二)完善和規(guī)范保險(xiǎn)信息披露制度

從審判實(shí)踐來(lái)看，若保險(xiǎn)人及其代理人未能證明其對(duì)退保的法律后果已履行說(shuō)明義務(wù)，且投保人已經(jīng)知悉并予以書面承認(rèn)，則要承擔(dān)敗訴的后果。因此，在現(xiàn)金價(jià)值和退保手續(xù)費(fèi)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險(xiǎn)公司必須重視投保人的知情權(quán)，完善信息披露制度，認(rèn)真履行其說(shuō)明義務(wù)，如實(shí)告知退保存在的損失風(fēng)險(xiǎn)，消除因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的對(duì)投保人的不利影響。如保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采用合法的方式進(jìn)行信息披露，采用通俗易懂、非專業(yè)語(yǔ)言對(duì)有關(guān)退保事項(xiàng)的信息進(jìn)行客觀真實(shí)的解釋說(shuō)明，不得對(duì)投保人進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞，同時(shí)應(yīng)確保投保人真正知悉，并得到其書面確認(rèn)。在訴訟中，保險(xiǎn)人及其代理人對(duì)其是否已履行說(shuō)明義務(wù)應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，以此促使保險(xiǎn)人嚴(yán)格履行說(shuō)明義務(wù)。完善相關(guān)信息披露制度，不僅有利于維護(hù)投保人的利益，也是維護(hù)保險(xiǎn)人誠(chéng)信的重要環(huán)節(jié)，只有在互信的基礎(chǔ)上，才有利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(三)確定退?？勺鳛檫`約救濟(jì)

《保險(xiǎn)法》未規(guī)定退保可作為一種救濟(jì)途徑，以致于由于保險(xiǎn)人及其代理人存在違約或締約過(guò)失給投保人帶來(lái)?yè)p失時(shí)，投保人也不能選擇退保作為違約救濟(jì)。如對(duì)于保險(xiǎn)人及其代理人不履行說(shuō)明義務(wù)，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只規(guī)定未說(shuō)明的免責(zé)條款不發(fā)生效力，未賦予投保人退保的救濟(jì)權(quán)。筆者認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》應(yīng)該賦予投保人退保救濟(jì)權(quán)，以此確保保險(xiǎn)人及其代理人認(rèn)真履行其義務(wù)。在現(xiàn)行規(guī)定下，保險(xiǎn)合同作為民事合同的一種，《合同法》的相關(guān)規(guī)定，在不與《保險(xiǎn)法》相抵觸的情況，也可以適用于保險(xiǎn)合同。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人存在違約導(dǎo)致投保人解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。此時(shí)，投保人解除合同是一種違約救濟(jì)，其法律后果與投保人一般情況下任意解除保險(xiǎn)合同不同，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)該全部退還保費(fèi)，支付違約金，并賠償利息損失。

總之，為確保投保人能很好地行使其合同解除權(quán)，應(yīng)完善相應(yīng)的法律制度及配套措施，關(guān)鍵在于健全信息披露制度和加強(qiáng)監(jiān)管的力度。

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