國外生命健康權保險制度的“博弈”論衡

當前我國經濟高速發展，而人的生命健康權益保障卻相對滯后，與此相配套的工傷、醫療、養老、失業保險等亟待完善。

一、生命健康權與保險制度

“生命健康權”源于《民法通則》，其第98條表述為：公民享有生命健康權。國外經常翻譯為“\"right to life and health”或“rights to life， to health”，筆者把生命健康權定義為：自然享有的以生命安全、身體健康和生理機能完善為內容的基本人權，是自然人參加一切社會活動的基礎性權利。保險是處理風險的一種方法，保險制度是以保險為核心的一種社會保障制度。

二、發達國家生命健康權保險制度

1.工傷保險制度。工傷保險制度是指勞動者在勞動過程中發生意外事故而造成負傷、致殘或致死，而從獲得經濟幫助、社會服務權利的一種保險制度。誕生于德國，目前形成兩種主要的制度類型：（1）雇主責任保險。它是指受傷害的工人或遺屬直接向雇主要求索賠，雇主直接向他們支付保險待遇，如德國；在另一些國家是由雇主個人行使，如美國；（2）社會責任保險。國際上社會責任保險有三種類型：一是工傷保險獨立于其他社會保障制度，如德國、意大利和日本；二是工傷保險形式上獨立于其他社會保障制度，如法國；三是工傷保險含括在整個社會保障制度之中，如英國。

2.醫療保險制度。1883德國頒布了世界上第一部《醫療保險法》，成為醫療保險誕生的標志。醫療保險制度分為三種模式：（1）國家醫療保險模式。它是一種由政府主辦的醫療保險，通過稅收或財政撥款籌集資金，對本國公民提供免費的醫療服務。其代表是英國。（2）社會醫療保險模式。它是國家通過立法強制，在全社會實施的一種醫療保險制度，醫療費用由雇主和雇員雙方負擔，由國家立法強制實施；基金使用統籌共濟，基金轉移到最需要的低收入者和身體失去健康者，其代表是德國。（3）商業醫療保險模式。由商業保險公司、社團或其他私人組織舉辦，按市場化原則運營，參保人自愿購買商業保險模式。該模式以美國最為典型。

3.養老保險制度。養老保險制度是通過政府立法強制實施的由社會為勞動者在年老時提供物質保障的制度。起源于法國，其運行模式可歸納為以下五種類型，即社會保險型、福利國家型、強制儲蓄型、國家統包型和統帳結合型，目前國外主要采用前三種。（1）社會保險型。它堅持“援助自助者”原則，強調個人養老責任，崇尚個人養老保障為主、國家予以適當資助。這一模式是最為普通的模式，如德國、日本、美國。（2）全民福利型。全民福利型養老保險模式，實施范圍較大，覆蓋面廣，施行全民皆保險，基金源于稅收，由國家和雇主分擔，保障最低生活水平，典型國家有英國、瑞典、加拿大等。（3）強制儲蓄型。它主要強調個人自我保障的責任，通過國家立法強制和個人帳戶儲蓄積累基金而提供養老金，典型代表是新加坡。

4.失業保險制度。失業保險制度最早起源于比利時。在國外有三種典型的模式：（1）“失業保險+失業救濟”型。它是一種強制性社會保險制度，失業保險和失業救濟相銜接，保障全面。如德國的失業保險已涵蓋了幾乎所有就業人口，并對失業者進行后續救濟，保護其生命健康。（2）“失業保險+企業補充失業津貼”型。該模式把社會責任和企業責任相結合，覆蓋面較廣，給付標準較低，企業主動承擔社會責任，該制度以美國最為典型。（3）“失業保險+特殊失業補助”型。這種模式以援助為最大特點，費用由雇主、工人和政府三方共同承擔；其對象既有特殊困難的傷病失業者，亦有老年失業者和女性孕期失業者；基金來自國家財政，以加拿大最為典型。

三、對我國公民生命健康權制度的啟示

1.立法先行，逐步建立社會保險體系。如上分析，德國、日本、美國及英國，其社會保險體系的建立都從社會保險立法開始。而我國的社會保障已探索了20多年，總體而言，“我國的社會保障法制化程度較低，尚不能給國家解決社會保障面臨的嚴峻而復雜的問題提供充分、有效的法律支持。”對于弱勢群體更是處于缺位的狀態，現有的保險制度急待完善，因此，根據當前需要逐步完善《工傷保險條例》，制定《醫療保險法》、《養老保險法》、《失業保險法》、《社會保險法》，制定統一的《社會保障法》，加快建立多層次、全方位社會保險體系是我國社會保障的當務之急。

2.適時開征社會保障稅，實行多元籌資體制。當前，我國國內生產總值位居世界前列，但人均水平不高，如果一味的追求建立社會責任工傷保險、國家醫療保險、全民福利養老保險和“失業保險+特殊失業補助”型失業保險幾種保險模式，必將加重經濟建設的負擔。因此，參考美國、新加坡、英國等國經驗，在我國適時開征社會保障稅，建立個人積累為主，政府補助和商業保險為輔的社會保險分配機制；同時，建立健全社會保險預算機制和監督機制，多渠道籌措社會保險資金，建立社會保險支出的合理增長機制，把工資化指數轉為價格指數，積極調整社保支出比例結構，合理控制社會保障支出。

3.擴大受益群體，建立城鄉協調的社會保險安全網。目前，全國城鎮參加基本養老保險、失業、醫療、工傷保險與農村社會養老保險參保人數極不協調，遠遠不能滿足當前我國城鄉的需要，與發達國家的全民保險更是相差甚遠，特別是當前生活最為艱苦、工作最為危險的農民工缺少保險保障，借鑒德國、美國、加拿大等國的保險發展模式，在合適的時候把農民工納入社會保險體系。同時，當前我國的保險體制還存在條塊分割、城鄉分割、多頭管理、各自為政的局面，社會保險與當前人口的流動性不相適應。因此，借鑒國外的經驗建立城鄉一致、全國統一的社會保險制度是當務之急。

（作者單位：唐山師范學院政史系）