論我國保險業(yè)誠信建設(shè)

眾所周知，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，即良好的信用是保險業(yè)的生命線，但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。

一、保險誠信建設(shè)的現(xiàn)狀

1.保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險代理人的不誠信

在實際經(jīng)營中，不少保險代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

另一方面，由于信息的不對稱，為了自身利益，只追求短期利益的保險代理人自然會選擇“背叛”保險人的做法，出現(xiàn)撕單、埋單、做假保單、私吞或挪用保費、制造假賠案、違規(guī)退費、賄賂投保人、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。

3.投保人及被保險人的不誠信

逆選擇和道德風(fēng)險是投保人及被保險人不誠信的主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險欺詐犯罪猖獗等等。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。有關(guān)資料顯示，我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達(dá)國家要高出一倍。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、對策建議

1.搞好誠信文化教育

誠信文化教育主要是加強道德修養(yǎng)，形成自律，是保險誠信建設(shè)不可或缺的環(huán)節(jié)。

（1）加強保險職業(yè)道德教育。保險職業(yè)道德要求保險從業(yè)人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中遵紀(jì)守法，誠實守信，開拓創(chuàng)新，努力做到專業(yè)勝任，客戶至上，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。為此，保險機構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化重要的、核心的內(nèi)容，確立誠實守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。

（2）加強營銷人員的素質(zhì)培養(yǎng)。一方面要使員工學(xué)習(xí)和掌握《合同法》及《保險法》的基本理論和基礎(chǔ)知識，要求嚴(yán)格按照合同辦事，真正做到懂法守法和“言必信，行必果”；另一方面加深從業(yè)人員對先進營銷理念的理解，自覺地把誠信原則的最高境界——“利他”目標(biāo)體現(xiàn)到保險經(jīng)營中去。

（3）加強個人道德自律。在市場經(jīng)濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。保險市場上的各行為主體，都應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，培育誠信理念，樹立維護誠信行為的責(zé)任觀，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中去。

2.搞好誠信制度建設(shè)

（1）健全誠信法規(guī)制度，懲戒失信行為。要進一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護誠實守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，還應(yīng)盡快出臺《保險誠信制度管理辦法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等相關(guān)法規(guī)。

（2）建立保險誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。

（3）建立社會信用體系，完善信息披露制度。目前，我國信用體系建設(shè)正初步展開，可借鑒其他國家的做法來進行完善。如美國每個人都有一個“社會保險號碼”，一旦有不良信用記錄，７年內(nèi)無法從信用報告中抹去。這樣，不誠信的人就要為他的不誠信行為付出更高的代價，就可制約不誠信行為的發(fā)生。同時，保險人應(yīng)加大信息披露，建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實全面解答。

3.加強對保險誠信的監(jiān)管

（1）輿論監(jiān)督。輿論監(jiān)督是保險誠信建設(shè)中強制性他律手段之一。公眾通過新聞媒介了解、參與和監(jiān)督保險誠信建設(shè)，因為輿論監(jiān)督具有導(dǎo)向作用、預(yù)警作用、糾錯作用以及揭曉作用。可見，輿論監(jiān)督雖然不具有強制力，也不能直接產(chǎn)生法律效果，但通過對問題進行及時地披露性報道，可產(chǎn)生強大的輿論壓力、心理壓力及社會影響，從而促進保險誠信建設(shè)。

（2）機構(gòu)監(jiān)督。國際成功經(jīng)驗表明，建立誠信必須加大對違規(guī)和違法行為的懲罰力度。因此，保險機構(gòu)應(yīng)做到有法可依，有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時，通過非現(xiàn)場監(jiān)督和現(xiàn)場檢查，保險機構(gòu)可以避免問題或風(fēng)險不斷積累和蔓延。

（3）行業(yè)協(xié)會監(jiān)督。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。因此，保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮自己的權(quán)威性，建立可操作的以誠信為核心的保險行規(guī)，使違規(guī)者在行業(yè)內(nèi)受到譴責(zé)和制裁；以誠信建設(shè)為主題，展開經(jīng)常性的誠信教育活動，使誠信深入人心。

成都信息工程學(xué)院科研基金資助，項目編號為200643。

（作者單位：成都信息工程學(xué)院統(tǒng)計系）