跟“帶頭大哥”一起貸款

在銀根緊縮的大勢下，中小企業(yè)如何拿貸款？

日前央行上調準備金利率，在國家執(zhí)行銀根縮緊的大形勢下，企業(yè)普遍大叫貸款難，然而，此時卻有三家小企業(yè)竟拿到了260萬元的貸款。浙江省建設銀行相關人士告訴筆者，2007年，該行聯(lián)合阿里巴巴網(wǎng)絡有限公司推出了新型貸款產(chǎn)品——“網(wǎng)絡聯(lián)保”，可以幫助中小企業(yè)緩解金融壓力。

據(jù)悉，這項貸款是基于B2B電子商務的應用和全新的風險管理理念的產(chǎn)品，以無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻以及方便快捷為特點，在浙江省內的10個城市推出6個月后，目前放貸總額已超過4.2億元人民幣。

具體而言，只要三家或三家以上的企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起，并最終組成一個聯(lián)保共同體（聯(lián)合體）共同申請貸款，就有可能獲貸。聯(lián)合體內的企業(yè)風險共擔，一家企業(yè)的還貸責任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內其他企業(yè)的貸款本息，一旦聯(lián)合體中有成員無法承擔其自身貸款債務，其他成員將替其償還。

那么，是什么讓這些企業(yè)彼此信任聯(lián)合申請貸款？又是什么維系這個聯(lián)合體的貸款運作全過程？聯(lián)合體的成員能從中得到什么實惠？筆者隨機采訪了一個聯(lián)合體，解開廣大中小企業(yè)的困惑。

“帶頭大哥”陸宏新

陸宏新是德清宏耀園藝裝飾用品有限公司的總經(jīng)理。說陸宏新是“帶頭大哥”，是因為他在最早了解到這款產(chǎn)品后，迅速把好消息告訴給其兩位商界好友，分享獲得財富的機會，而他也成為了這個聯(lián)合體的牽頭人。提起陸宏新，聯(lián)合體中的另兩位都贊不絕口。

陸宏新的德清宏耀園藝裝飾用品有限公司，以生產(chǎn)熱固性高級粉末涂料、涂裝設備、各種規(guī)格的火把罐等化工產(chǎn)品為主。從生意開始之初，資金困難就一直是讓陸宏新頭疼的企業(yè)發(fā)展瓶頸。“擴大企業(yè)經(jīng)營的夢，我都做了好幾年嘍！從小打小鬧的作坊工廠變?yōu)樯a(chǎn)型企業(yè)，生意非常紅火。只是迫于資金壓力，生產(chǎn)能力只能達到訂單量的一半，大筆送上門的訂單就只有謝絕掉。”陸宏新不無感概地說。

所以，當陸宏新聽到有無抵押貸款產(chǎn)品后，就頻繁致電詢問。建設銀行在確認湖州地區(qū)具備了放貸條件后，他便在很短的時間內聯(lián)系到了杭州余杭宇豐印刷廠和杭州坤盛化工有限公司，因為建行和阿里巴巴有貸中風險控制，聯(lián)合體的成員之間也都合作愉快，并最終通過建設銀行的資質評估，順利獲得了260萬元的貸款。

在陸宏新看來，這種貸款并不復雜，門檻也不高。幾家企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并最終組成一個聯(lián)保共同體共同申請貸款，就是以組織的形式，共同面對銀行。網(wǎng)絡聯(lián)保的企業(yè)，負個人無限連帶責任，就像親兄弟一樣風險共擔，一家企業(yè)背負的還貸責任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內其他企業(yè)的貸款本息，一旦貸款聯(lián)合體中有成員無法承擔其自身貸款債務時，其他成員將替其償還。

如今，這筆資金為陸宏新的公司和聯(lián)合體的其他成員解決了燃眉之急。“誰不知道今年是奧運年？誰不想把握商機？我們企業(yè)規(guī)模的擴大、業(yè)務量的增長都靠這筆錢了。”他驕傲地說，“在這260萬元中，我能拿到85萬元，2009年，我的利潤將會翻倍。”

“網(wǎng)絡信息披露”處罰

提起日前得到的“網(wǎng)絡聯(lián)保”貸款，杭州余杭宇豐印刷廠總經(jīng)理易衛(wèi)國也樂得合不攏嘴：“2008年，我的企業(yè)多了90萬元的流動資金。并且貸款可以隨貸隨還，需要的時候才支付利息，省太多了！我的產(chǎn)品的凈利潤率是12%～15%。如此一來，2009年賺大了！”

宇豐印刷廠主要經(jīng)營各種材質的紙箱、塑料袋及近期新增原木的生產(chǎn)加工等，跟其他小企業(yè)一樣都面臨資金困境，只是拿不出抵押物，銀行就不可能給他貸款。“是陸總給我們帶來了‘網(wǎng)絡聯(lián)保’這個信息，之前我們都認識，是商業(yè)上的伙伴。”

筆者從阿里巴巴該項業(yè)務負責人高經(jīng)理處也得知，聯(lián)合體成員之間的關系也是受協(xié)議保護的，如果企業(yè)到期不能歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)有義務歸還貸款，然后進行追償。如果聯(lián)合體其他成員不愿意代還，阿里巴巴將根據(jù)協(xié)議和建設銀行的委托，對違約企業(yè)進行“網(wǎng)絡信息披露”，極大地提高了違約成本。

正面激勵

這一聯(lián)合體的第三家企業(yè)是杭州坤盛化工公司，該公司主要生產(chǎn)天拿水、稀釋劑、甲醛清除劑等多種化工產(chǎn)品，因為產(chǎn)品擁有自主技術，毛利潤率能達到30%，就只欠資金這股東風了。其總經(jīng)理蔡妙坤告訴筆者：“‘帶頭大哥’的信息真是救命啊，作為阿里巴巴誠信通會員，幾年來得到不少貿易機會，但沒想到還有貸款機會。”在三家企業(yè)組成聯(lián)合體報名沒多久后，就收到反饋，后來經(jīng)過一系列審核，終于獲得了260萬元貸款。

坤盛化工公司獲得了其中的85萬元，蔡先生計劃擴大一種毛利潤率達30%的產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模，他的盤算其實很簡單：企業(yè)多生產(chǎn)多少，就能多賺多少。而且這種貸款利息低于民間借貸，隨借隨還，可循環(huán)支用，按日計息，非常方便，很適合自己這種小型企業(yè)。

他告訴筆者，因為這筆貸款是聯(lián)合體成員風險共擔的，只憑信任，誰也不敢冒險。“幸好這種貸款有貸前、貸中和貸后風險控制體系，我們的權益都能得到保障。”

建行工作人員表示，只要企業(yè)工商注冊年限已滿18個月、上年經(jīng)營不虧損，并且目前在建設銀行各分支機構無貸款余額，就可以申請該項貸款。不過申請環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡平臺上進行的，阿里巴巴會對申請貸款的用戶進行數(shù)據(jù)提取和分析，全面提取企業(yè)在阿里巴巴的行為和交易相關數(shù)據(jù)、信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請的企業(yè)符合貸款規(guī)定，保障聯(lián)合體內其他成員的利益。

因為這項貸款主要用于企業(yè)的擴大再生產(chǎn)，阿里巴巴會依據(jù)合約，向銀行提供獲貸企業(yè)的電子商務應用狀況、企業(yè)經(jīng)營情況以及企業(yè)信用積累情況，并且關注經(jīng)營是否有變更。貸后還輔以正面激勵機制，如按期還貸可以獲得二次貸款機會等；同時還用負面打擊機制加以配合，如“網(wǎng)絡信息披露”等。這種對企業(yè)全程控制的行為，能有效督促企業(yè)按照合約準時全額歸還貸款和利息。對于正面激勵機制，蔡妙坤表示：“到時，我們這個聯(lián)合體很可能卷土重來。”

名詞解釋：

1.#8197;個人無限連帶責任：指借款人以所擁有的全部財產(chǎn)（包括家庭財產(chǎn)）承擔擔保責任，同時承諾不向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保。

2.#8197;聯(lián)合體：為了申請網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，三家或三家以上企業(yè)共同簽訂聯(lián)合體協(xié)議書向銀行申請貸款，互相進行擔保，其中三家或三家以上的企業(yè)就稱作一個聯(lián)合體。目前根據(jù)建行的要求，聯(lián)合體企業(yè)必須在同一縣級市。

3.#8197;牽頭人：發(fā)起聯(lián)合體的企業(yè)主。

4.#8197;網(wǎng)絡信息披露：是指對到期無法歸還貸款的企業(yè)進行欠貸信息曝光，包括但不限于關閉企業(yè)在阿里巴巴的賬戶，消除企業(yè)在阿里巴巴上的一切商業(yè)信息，并對企業(yè)欠貸信息進行互聯(lián)網(wǎng)曝光，曝光的場所包括但不限于阿里巴巴網(wǎng)站、淘寶網(wǎng)站、雅虎中國等，曝光的內容主要包含企業(yè)的名稱、經(jīng)營情況、注冊地址、經(jīng)營產(chǎn)品、聯(lián)系方式和企業(yè)法人的姓名、身份證號碼、企業(yè)法人家庭地址等情況。

阿里巴巴將受建設銀行的委托，依據(jù)貸款企業(yè)與建設銀行的貸款合同和相關協(xié)議，對違約企業(yè)進行曝光，并且不承擔其他媒體轉載、披露、引用此類曝光信息的責任和任何后果。

舉例：如果A、B、C共同貸款150萬元，A的貸款到期后無法歸還，則B和C需要共同幫助A來歸還這筆50萬元貸款本息。B和C替A歸還50萬元貸款本息之后，可以再向A進行追討。如果B也無法償還50萬元貸款本息，則C需要同時替A、B和自己償還貸款150萬元貸款本息，再向A和B進行追討。如果貸款到期后，企業(yè)無法歸還貸款，且聯(lián)合體其他成員未幫其還款，阿里巴巴在接到建設銀行通知后，受建設銀行委托對聯(lián)合體成員采取“網(wǎng)絡信息披露”。若B和C沒有按照約定幫A還款50萬元貸款本息，阿里巴巴在接到建設銀行通知并受建設銀行委托后，會對A、B、C三家企業(yè)同時進行“網(wǎng)絡信息披露”。