跟“帶頭大哥”一起貸款

在銀根緊縮的大勢(shì)下，中小企業(yè)如何拿貸款？

日前央行上調(diào)準(zhǔn)備金利率，在國(guó)家執(zhí)行銀根縮緊的大形勢(shì)下，企業(yè)普遍大叫貸款難，然而，此時(shí)卻有三家小企業(yè)竟拿到了260萬(wàn)元的貸款。浙江省建設(shè)銀行相關(guān)人士告訴筆者，2007年，該行聯(lián)合阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)有限公司推出了新型貸款產(chǎn)品——“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”，可以幫助中小企業(yè)緩解金融壓力。

據(jù)悉，這項(xiàng)貸款是基于B2B電子商務(wù)的應(yīng)用和全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念的產(chǎn)品，以無(wú)抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻以及方便快捷為特點(diǎn)，在浙江省內(nèi)的10個(gè)城市推出6個(gè)月后，目前放貸總額已超過(guò)4.2億元人民幣。

具體而言，只要三家或三家以上的企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起，并最終組成一個(gè)聯(lián)保共同體（聯(lián)合體）共同申請(qǐng)貸款，就有可能獲貸。聯(lián)合體內(nèi)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一家企業(yè)的還貸責(zé)任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)的貸款本息，一旦聯(lián)合體中有成員無(wú)法承擔(dān)其自身貸款債務(wù)，其他成員將替其償還。

那么，是什么讓這些企業(yè)彼此信任聯(lián)合申請(qǐng)貸款？又是什么維系這個(gè)聯(lián)合體的貸款運(yùn)作全過(guò)程？聯(lián)合體的成員能從中得到什么實(shí)惠？筆者隨機(jī)采訪了一個(gè)聯(lián)合體，解開廣大中小企業(yè)的困惑。

“帶頭大哥”陸宏新

陸宏新是德清宏耀園藝裝飾用品有限公司的總經(jīng)理。說(shuō)陸宏新是“帶頭大哥”，是因?yàn)樗谧钤缌私獾竭@款產(chǎn)品后，迅速把好消息告訴給其兩位商界好友，分享獲得財(cái)富的機(jī)會(huì)，而他也成為了這個(gè)聯(lián)合體的牽頭人。提起陸宏新，聯(lián)合體中的另兩位都贊不絕口。

陸宏新的德清宏耀園藝裝飾用品有限公司，以生產(chǎn)熱固性高級(jí)粉末涂料、涂裝設(shè)備、各種規(guī)格的火把罐等化工產(chǎn)品為主。從生意開始之初，資金困難就一直是讓陸宏新頭疼的企業(yè)發(fā)展瓶頸。“擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)的夢(mèng)，我都做了好幾年嘍！從小打小鬧的作坊工廠變?yōu)樯a(chǎn)型企業(yè)，生意非常紅火。只是迫于資金壓力，生產(chǎn)能力只能達(dá)到訂單量的一半，大筆送上門的訂單就只有謝絕掉。”陸宏新不無(wú)感概地說(shuō)。

所以，當(dāng)陸宏新聽到有無(wú)抵押貸款產(chǎn)品后，就頻繁致電詢問(wèn)。建設(shè)銀行在確認(rèn)湖州地區(qū)具備了放貸條件后，他便在很短的時(shí)間內(nèi)聯(lián)系到了杭州余杭宇豐印刷廠和杭州坤盛化工有限公司，因?yàn)榻ㄐ泻桶⒗锇桶陀匈J中風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)合體的成員之間也都合作愉快，并最終通過(guò)建設(shè)銀行的資質(zhì)評(píng)估，順利獲得了260萬(wàn)元的貸款。

在陸宏新看來(lái)，這種貸款并不復(fù)雜，門檻也不高。幾家企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并最終組成一個(gè)聯(lián)保共同體共同申請(qǐng)貸款，就是以組織的形式，共同面對(duì)銀行。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的企業(yè)，負(fù)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任，就像親兄弟一樣風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一家企業(yè)背負(fù)的還貸責(zé)任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)的貸款本息，一旦貸款聯(lián)合體中有成員無(wú)法承擔(dān)其自身貸款債務(wù)時(shí)，其他成員將替其償還。

如今，這筆資金為陸宏新的公司和聯(lián)合體的其他成員解決了燃眉之急。“誰(shuí)不知道今年是奧運(yùn)年？誰(shuí)不想把握商機(jī)？我們企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)都靠這筆錢了。”他驕傲地說(shuō)，“在這260萬(wàn)元中，我能拿到85萬(wàn)元，2009年，我的利潤(rùn)將會(huì)翻倍。”

“網(wǎng)絡(luò)信息披露”處罰

提起日前得到的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款，杭州余杭宇豐印刷廠總經(jīng)理易衛(wèi)國(guó)也樂(lè)得合不攏嘴：“2008年，我的企業(yè)多了90萬(wàn)元的流動(dòng)資金。并且貸款可以隨貸隨還，需要的時(shí)候才支付利息，省太多了！我的產(chǎn)品的凈利潤(rùn)率是12%～15%。如此一來(lái)，2009年賺大了！”

宇豐印刷廠主要經(jīng)營(yíng)各種材質(zhì)的紙箱、塑料袋及近期新增原木的生產(chǎn)加工等，跟其他小企業(yè)一樣都面臨資金困境，只是拿不出抵押物，銀行就不可能給他貸款。“是陸總給我們帶來(lái)了‘網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保’這個(gè)信息，之前我們都認(rèn)識(shí)，是商業(yè)上的伙伴。”

筆者從阿里巴巴該項(xiàng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人高經(jīng)理處也得知，聯(lián)合體成員之間的關(guān)系也是受協(xié)議保護(hù)的，如果企業(yè)到期不能歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)有義務(wù)歸還貸款，然后進(jìn)行追償。如果聯(lián)合體其他成員不愿意代還，阿里巴巴將根據(jù)協(xié)議和建設(shè)銀行的委托，對(duì)違約企業(yè)進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)信息披露”，極大地提高了違約成本。

正面激勵(lì)

這一聯(lián)合體的第三家企業(yè)是杭州坤盛化工公司，該公司主要生產(chǎn)天拿水、稀釋劑、甲醛清除劑等多種化工產(chǎn)品，因?yàn)楫a(chǎn)品擁有自主技術(shù)，毛利潤(rùn)率能達(dá)到30%，就只欠資金這股東風(fēng)了。其總經(jīng)理蔡妙坤告訴筆者：“‘帶頭大哥’的信息真是救命啊，作為阿里巴巴誠(chéng)信通會(huì)員，幾年來(lái)得到不少貿(mào)易機(jī)會(huì)，但沒(méi)想到還有貸款機(jī)會(huì)。”在三家企業(yè)組成聯(lián)合體報(bào)名沒(méi)多久后，就收到反饋，后來(lái)經(jīng)過(guò)一系列審核，終于獲得了260萬(wàn)元貸款。

坤盛化工公司獲得了其中的85萬(wàn)元，蔡先生計(jì)劃擴(kuò)大一種毛利潤(rùn)率達(dá)30%的產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模，他的盤算其實(shí)很簡(jiǎn)單：企業(yè)多生產(chǎn)多少，就能多賺多少。而且這種貸款利息低于民間借貸，隨借隨還，可循環(huán)支用，按日計(jì)息，非常方便，很適合自己這種小型企業(yè)。

他告訴筆者，因?yàn)檫@筆貸款是聯(lián)合體成員風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，只憑信任，誰(shuí)也不敢冒險(xiǎn)。“幸好這種貸款有貸前、貸中和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制體系，我們的權(quán)益都能得到保障。”

建行工作人員表示，只要企業(yè)工商注冊(cè)年限已滿18個(gè)月、上年經(jīng)營(yíng)不虧損，并且目前在建設(shè)銀行各分支機(jī)構(gòu)無(wú)貸款余額，就可以申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款。不過(guò)申請(qǐng)環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的，阿里巴巴會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)提取和分析，全面提取企業(yè)在阿里巴巴的行為和交易相關(guān)數(shù)據(jù)、信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請(qǐng)的企業(yè)符合貸款規(guī)定，保障聯(lián)合體內(nèi)其他成員的利益。

因?yàn)檫@項(xiàng)貸款主要用于企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，阿里巴巴會(huì)依據(jù)合約，向銀行提供獲貸企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況以及企業(yè)信用積累情況，并且關(guān)注經(jīng)營(yíng)是否有變更。貸后還輔以正面激勵(lì)機(jī)制，如按期還貸可以獲得二次貸款機(jī)會(huì)等；同時(shí)還用負(fù)面打擊機(jī)制加以配合，如“網(wǎng)絡(luò)信息披露”等。這種對(duì)企業(yè)全程控制的行為，能有效督促企業(yè)按照合約準(zhǔn)時(shí)全額歸還貸款和利息。對(duì)于正面激勵(lì)機(jī)制，蔡妙坤表示：“到時(shí)，我們這個(gè)聯(lián)合體很可能卷土重來(lái)。”

名詞解釋：

1.#8197;個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任：指借款人以所擁有的全部財(cái)產(chǎn)（包括家庭財(cái)產(chǎn)）承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)承諾不向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保。

2.#8197;聯(lián)合體：為了申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，三家或三家以上企業(yè)共同簽訂聯(lián)合體協(xié)議書向銀行申請(qǐng)貸款，互相進(jìn)行擔(dān)保，其中三家或三家以上的企業(yè)就稱作一個(gè)聯(lián)合體。目前根據(jù)建行的要求，聯(lián)合體企業(yè)必須在同一縣級(jí)市。

3.#8197;牽頭人：發(fā)起聯(lián)合體的企業(yè)主。

4.#8197;網(wǎng)絡(luò)信息披露：是指對(duì)到期無(wú)法歸還貸款的企業(yè)進(jìn)行欠貸信息曝光，包括但不限于關(guān)閉企業(yè)在阿里巴巴的賬戶，消除企業(yè)在阿里巴巴上的一切商業(yè)信息，并對(duì)企業(yè)欠貸信息進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)曝光，曝光的場(chǎng)所包括但不限于阿里巴巴網(wǎng)站、淘寶網(wǎng)站、雅虎中國(guó)等，曝光的內(nèi)容主要包含企業(yè)的名稱、經(jīng)營(yíng)情況、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、聯(lián)系方式和企業(yè)法人的姓名、身份證號(hào)碼、企業(yè)法人家庭地址等情況。

阿里巴巴將受建設(shè)銀行的委托，依據(jù)貸款企業(yè)與建設(shè)銀行的貸款合同和相關(guān)協(xié)議，對(duì)違約企業(yè)進(jìn)行曝光，并且不承擔(dān)其他媒體轉(zhuǎn)載、披露、引用此類曝光信息的責(zé)任和任何后果。

舉例：如果A、B、C共同貸款150萬(wàn)元，A的貸款到期后無(wú)法歸還，則B和C需要共同幫助A來(lái)歸還這筆50萬(wàn)元貸款本息。B和C替A歸還50萬(wàn)元貸款本息之后，可以再向A進(jìn)行追討。如果B也無(wú)法償還50萬(wàn)元貸款本息，則C需要同時(shí)替A、B和自己償還貸款150萬(wàn)元貸款本息，再向A和B進(jìn)行追討。如果貸款到期后，企業(yè)無(wú)法歸還貸款，且聯(lián)合體其他成員未幫其還款，阿里巴巴在接到建設(shè)銀行通知后，受建設(shè)銀行委托對(duì)聯(lián)合體成員采取“網(wǎng)絡(luò)信息披露”。若B和C沒(méi)有按照約定幫A還款50萬(wàn)元貸款本息，阿里巴巴在接到建設(shè)銀行通知并受建設(shè)銀行委托后，會(huì)對(duì)A、B、C三家企業(yè)同時(shí)進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)信息披露”。