美國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展模式及其對(duì)我國(guó)的啟示

摘要：我國(guó)是世界上地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，建立適合我國(guó)國(guó)情的地震保險(xiǎn)制度，已成為現(xiàn)實(shí)之需。美國(guó)屬于多震災(zāi)的國(guó)家，其在地震保險(xiǎn)發(fā)展方面具有相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)地震保險(xiǎn)體系的建設(shè)和發(fā)展具有較大的借鑒意義。本文對(duì)美國(guó)地震保險(xiǎn)體系的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行較為系統(tǒng)地分析，并結(jié)合我國(guó)地震保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與問(wèn)題，進(jìn)一步提出發(fā)展我國(guó)地震保險(xiǎn)體系的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：地震保險(xiǎn)；保險(xiǎn)責(zé)任；承包；理賠；啟示

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)12-0063-04

一、美國(guó)加州的地震保險(xiǎn)體系

(一)發(fā)展模式：政府公共力量對(duì)商業(yè)市場(chǎng)的介入

加利弗尼亞州是美國(guó)地震災(zāi)害最嚴(yán)重的地區(qū)之一，同時(shí)也是美國(guó)地震保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，加州地震局的地震險(xiǎn)合約是美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)普遍采用的標(biāo)準(zhǔn)模版。1985年加州政府頒布了地震保險(xiǎn)的新法規(guī)，投保率自1985年的10％上升到1994年的34.5％。1994年洛杉磯地震使許多保險(xiǎn)業(yè)者因遭受重大損失和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，停止或縮減了地震險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，一些沒(méi)有退出市場(chǎng)的保險(xiǎn)業(yè)者調(diào)整修改了原有的地震保險(xiǎn)的條件和范圍，造成居民購(gòu)買地震保險(xiǎn)意愿下降，地震保險(xiǎn)投保率慢慢回落到2007年的13％，如圖1。

洛杉磯地震后美國(guó)地震保險(xiǎn)制度的重大變化就是政府公共力量介入原來(lái)純商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，1996年成立的加州地震局CEA(Califomia Earthquskc Authority)由17家私人保險(xiǎn)公司聯(lián)合出資設(shè)立。委托政府代表公眾進(jìn)行管理，管理委員會(huì)的11位成員來(lái)自政府部門和人資保險(xiǎn)企業(yè)代表。加州地震局主辦的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)合在加州營(yíng)業(yè)的多家保險(xiǎn)業(yè)者與政府部門，解決保險(xiǎn)業(yè)者承保能量不足的問(wèn)題。目前，CEA主辦的保險(xiǎn)占整個(gè)加州地震保險(xiǎn)市場(chǎng)的70％以上，也是全球范圍內(nèi)居民地震保險(xiǎn)最大的提供者之一。

(二)保險(xiǎn)責(zé)任：多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式

CEA雖然采用公共管理，但其資金大部分來(lái)自于私有機(jī)構(gòu)，因此是一個(gè)準(zhǔn)官方的機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)的成立可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)彼此間的聯(lián)保以降低風(fēng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)更多的人參加投保以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)大型災(zāi)害的能力。CEA設(shè)立的目標(biāo)主要是為了提供居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，并鼓勵(lì)加州居民盡可能減少他們的地震損失風(fēng)險(xiǎn)。為此，該目標(biāo)又可分解為5個(gè)方面的操作目標(biāo)，包括對(duì)地震的快速反應(yīng)及理賠、財(cái)務(wù)實(shí)力、地震保險(xiǎn)產(chǎn)品、地震防備和減損措施、管理和組織的有效性。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，CEA主要從以下幾個(gè)方面采取相應(yīng)措施：(1)采用科學(xué)的方法來(lái)提供真正完善的保險(xiǎn)覆蓋，同時(shí)制定可行的政策和具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格；(2)為居民提供一系列可選擇的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品；(3)保持適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)實(shí)力來(lái)滿足其償付責(zé)任；(4)確保保險(xiǎn)理賠能夠被迅速、公平和持續(xù)地處理；(5)教育居民關(guān)于地震應(yīng)對(duì)方面的準(zhǔn)備措施并鼓勵(lì)他們購(gòu)買地震保險(xiǎn)；(6)通過(guò)鼓勵(lì)居民改進(jìn)其住房和使用一些避險(xiǎn)方法來(lái)盡可能地減少潛在的地震破壞帶來(lái)的損失。

從CEA的資金管理來(lái)看，主要通過(guò)以下幾種方式運(yùn)作：一是地震保險(xiǎn)資金的積累主要來(lái)源于日常保戶的保費(fèi)收入和當(dāng)?shù)貢?huì)員公司向基金賬戶的繳費(fèi)；二是為了確保滿足出現(xiàn)巨災(zāi)損失時(shí)的大額理賠要求，除了CEA自身的積累之外，還可以通過(guò)貸款、再保險(xiǎn)等渠道獲得資金；三是政府可以提供財(cái)政支持。例如通過(guò)免除收入所得稅、規(guī)定基金?？顚Ｓ玫刃问絹?lái)支持：四是CEA必須負(fù)責(zé)地震保險(xiǎn)基金的日常運(yùn)做，確保地震保險(xiǎn)資金能夠保值增值，資金可用于銀行存款、政府債券等相對(duì)安全的投資渠道。

針對(duì)地震災(zāi)害可能引致的不同程度的損失，CEA制定了一套多層次的保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制，保險(xiǎn)公司將提供第一筆10億美元的現(xiàn)款，如需要，再追加不超過(guò)30億美元用于理賠，而當(dāng)累計(jì)損失超過(guò)40億美元時(shí)，將由再保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)一部分。保險(xiǎn)公司將投保人的保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)由加州地震管理局控制。由該局負(fù)責(zé)賠償任何損失，如果損失金額超過(guò)70億美元，加州地震保險(xiǎn)局可發(fā)行公債籌措資金(額度為15億美元)如表1。

美國(guó)的地震保險(xiǎn)的特點(diǎn)一般體現(xiàn)為：附加險(xiǎn)(通常附加在火災(zāi)保險(xiǎn)之內(nèi))、不限額、主要針對(duì)居民個(gè)人住宅。近年來(lái)，美國(guó)地方政府也在計(jì)劃推廣將更多的市政設(shè)施加入地震險(xiǎn)覆蓋范圍，但地方政府對(duì)于地震險(xiǎn)的投保情況則比民間要差，市政設(shè)施投保率一般都低于10％。

利用歷史地震資料，美國(guó)按地震危險(xiǎn)性將地區(qū)劃分為五個(gè)區(qū)，建筑物按抗震性能分16種，實(shí)行地區(qū)性費(fèi)率。保費(fèi)則根據(jù)房屋的地理位置、房屋類型、建造年限、土壤狀況、與地震帶距離的不同而有所區(qū)別，各州之間的差別很大。另外，各州的地震險(xiǎn)免賠額比例(Deduetible，即意外發(fā)生時(shí)由投保者自己承擔(dān)的金額)也區(qū)別很大，根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)生地震的可能性不同而從2％到20％不等。在加州，一般的地震保險(xiǎn)單每1000美元的保險(xiǎn)額需花費(fèi)3.29美元。免賠額是保險(xiǎn)金額的15％，這樣可以集中保險(xiǎn)資金救助地震中被嚴(yán)重破壞的住房。

美國(guó)通常的地震險(xiǎn)涵蓋的范圍是：因地震(震動(dòng)和地裂)直接造成的房屋和個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。而因地震間接造成的損失(如火災(zāi)、水災(zāi)等)則由其它的險(xiǎn)種涵蓋。其承保與理賠內(nèi)容主要有：(1)承保危險(xiǎn)種類：個(gè)人住宅，但僅承保住屋部分。不包括游泳池、車庫(kù)等建筑物；(2)保險(xiǎn)金額之限制：對(duì)于建筑物不設(shè)限額，但個(gè)人財(cái)務(wù)的保額限于5000美元，緊急生活費(fèi)用以1500美元為上限，當(dāng)承保能量用完時(shí)，動(dòng)產(chǎn)的限額將限制在5000美元。(3)自負(fù)額：住宅與動(dòng)產(chǎn)的自負(fù)額為15％，適用于全部損失，個(gè)別保障合并計(jì)算。(4)費(fèi)率：平均3.91‰，下限為1.1‰，上限為5.25‰。

(四)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式：再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)衍生品市場(chǎng)的開發(fā)

地震保險(xiǎn)屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)，而巨災(zāi)保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)就是：發(fā)生頻率的不可預(yù)測(cè)性、災(zāi)害發(fā)生時(shí)所造成損失的嚴(yán)重性。正是因?yàn)檫@樣的特點(diǎn)，地震保險(xiǎn)往往可能對(duì)保險(xiǎn)公司造成致命的沖擊，因此必須通過(guò)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制來(lái)緩沖整個(gè)保險(xiǎn)體系在地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)中所暴露的重大風(fēng)險(xiǎn)。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其對(duì)于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)分擔(dān)一部分地震保險(xiǎn)的份額；二是利用發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)開發(fā)出各種巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品來(lái)分散地震承保風(fēng)險(xiǎn)。

美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)通常是通過(guò)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保和轉(zhuǎn)分保。目前，世界最大的巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是美國(guó)、英國(guó)和日本，它們的市場(chǎng)份額約為60％。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，危險(xiǎn)單位的確立非常重要，因?yàn)樗莿澐址直ｋp方責(zé)任的基礎(chǔ)。危險(xiǎn)單位(risk unit)是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失。危險(xiǎn)單位確定后，分出公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)承受能力承擔(dān)的責(zé)任稱為自留(retention)或自負(fù)責(zé)任額。有時(shí)也稱為優(yōu)先額、免賠額。經(jīng)過(guò)分保由分人公司接受并承擔(dān)責(zé)任稱為分保額、分保責(zé)任額(lia-bility)或接受額。轉(zhuǎn)分保是指分保分人人參加再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，為了減少自身的承擔(dān)責(zé)任，通過(guò)合同分保方式，將一部分或全部責(zé)任再轉(zhuǎn)分給其他再保險(xiǎn)人。

在巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品證券化方面，主要有：(1)巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨。1992年12月11日，美國(guó)芝加哥商品交易所推出巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨交易，正式拉動(dòng)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的序幕。巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨和商品期貨的運(yùn)作機(jī)制基本相同。如果保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)到巨災(zāi)損失會(huì)發(fā)生，就會(huì)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨；如果該損失未發(fā)生，或低于某一界限，那么保險(xiǎn)公司將在期貨市場(chǎng)上受到損失，但保險(xiǎn)人可用保險(xiǎn)方面獲得的收益彌補(bǔ)其期貨方面的損失。從而使保險(xiǎn)業(yè)免受巨災(zāi)帶來(lái)的巨災(zāi)損失。(2)巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券為債務(wù)投資工具，是保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司通過(guò)直接發(fā)行公司債券，利用債券市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)巨災(zāi)債券公開發(fā)行之后，未來(lái)巨災(zāi)債券的本金及債息的償還與否，完全依據(jù)巨災(zāi)損失發(fā)生情況以及償付條件而定。(3)巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)。1995年9月，美國(guó)芝加哥交易所推出了巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)交易。巨災(zāi)期權(quán)是以巨災(zāi)損失指數(shù)為基礎(chǔ)而設(shè)計(jì)的期權(quán)合同，巨災(zāi)期權(quán)種類很多，可分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。它將某種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失限額或損失指數(shù)作為行使價(jià)。而涉及的損失風(fēng)險(xiǎn)既可以是某家保險(xiǎn)公司的特定承保風(fēng)險(xiǎn)，也可以是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的特定承保風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)地震保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀與問(wèn)題

我國(guó)是世界上地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，《國(guó)家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006～2020年)》指出，我國(guó)大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50％的國(guó)土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，覆蓋23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬(wàn)人口以上的大城市。建國(guó)以來(lái)，我國(guó)對(duì)地震災(zāi)后補(bǔ)償一直采取政府財(cái)政補(bǔ)貼和民間捐贈(zèng)的形式，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)幾近空白。從地震災(zāi)害的不確定性、破壞程度、財(cái)政壓力及提高我國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力方面看，建立適合我國(guó)國(guó)情的地震保險(xiǎn)制度，已成為現(xiàn)實(shí)之需。整體來(lái)看，我國(guó)地震保險(xiǎn)體系當(dāng)前主要面臨以下幾個(gè)方面的突出問(wèn)題。

(一)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力不強(qiáng)制約巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散能力

近年來(lái)。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直保持快速發(fā)展，2007年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，同比增長(zhǎng)25％。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1997.7億元，同比增長(zhǎng)32.6％；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4463.8億元，同比增長(zhǎng)24.5％；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入384.2億元，同比增長(zhǎng)2.4％；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入190.1億元，同比增長(zhǎng)17.4％。但從人均指標(biāo)和相對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的比例來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力仍不強(qiáng)。2006年，我國(guó)保費(fèi)收入總量排名世界第九，但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的排名分別位于70位和47位，見表2。這說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍比較薄弱，保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求還不匹配，保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力難以滿足社會(huì)巨災(zāi)保障需求。

(二)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，仍處于探索階段

目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，大部分仍處于初級(jí)水平或探索階段。一些商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的各類險(xiǎn)種中很少有專門針對(duì)自然災(zāi)害損失設(shè)立的險(xiǎn)種，只是在部分險(xiǎn)種(主要是財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如家財(cái)綜合險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等)中對(duì)于由于雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、泥石流等自然災(zāi)害所引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行賠付，其余險(xiǎn)種則將自然災(zāi)害引起的損失作為免賠責(zé)任。地震則被所有險(xiǎn)種列為免賠范圍，只在少量建工險(xiǎn)中作為附加險(xiǎn)。該類產(chǎn)品的缺乏導(dǎo)致地震等巨災(zāi)爆發(fā)后賠付率低，保險(xiǎn)保障不足，使災(zāi)后群眾的生活和重建面臨極大的壓力和困難。

(三)巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏影響市場(chǎng)的快速發(fā)展

我國(guó)受地震、洪水等自然災(zāi)害的影響較為頻繁，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡也日益嚴(yán)重。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)重大自然災(zāi)害的救助和補(bǔ)償行動(dòng)主要依賴于國(guó)家財(cái)政，商業(yè)化保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)機(jī)制在管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)。由于受制于收入水平低、社會(huì)保障體系不完善、相應(yīng)政策支持缺少配套等因素，一方面居民和企業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司也缺乏開發(fā)巨災(zāi)險(xiǎn)種的積極性，這種局面將從根本上制約我國(guó)地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的快速健康發(fā)展。

(四)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的配套管理技術(shù)尚不成熟

巨災(zāi)保險(xiǎn)是一個(gè)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅對(duì)承保人和保險(xiǎn)主體有要求，而且還需要相關(guān)的技術(shù)配套和管理措施。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚、經(jīng)營(yíng)技術(shù)和服務(wù)水平都有限，很多險(xiǎn)種還處于開發(fā)摸索階段。而對(duì)于地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)，許多必要的信息和數(shù)據(jù)還沒(méi)有建立起來(lái)，而保險(xiǎn)業(yè)必須基于相關(guān)災(zāi)害統(tǒng)計(jì)和信息發(fā)布來(lái)建立相對(duì)完備的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而設(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品和制定合理的定價(jià)。除了在巨災(zāi)統(tǒng)計(jì)和發(fā)布方面信息的不充分，我國(guó)在巨災(zāi)防范體系的構(gòu)建方面也存在很多有待協(xié)調(diào)和突破的難題。而關(guān)于巨災(zāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和防范體系等配套措施，在國(guó)外發(fā)達(dá)的地震保險(xiǎn)市場(chǎng)都具有相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)積累，這為保險(xiǎn)公司從事地震保險(xiǎn)大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)不成熟已成為當(dāng)前制約我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展的軟肋。

三、美國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的啟示

(一)發(fā)展以政府為主導(dǎo)的地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

從國(guó)際慣例來(lái)看，凡是推行地震險(xiǎn)的國(guó)家，基本上都是政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用，這樣既可以在經(jīng)營(yíng)目的上保護(hù)民眾的利益，又可以有效地整合資源。并且實(shí)現(xiàn)資金的安全管理和使用。建立完善的保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，因其風(fēng)險(xiǎn)的集中性和損失的巨大性，僅憑保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作無(wú)法承擔(dān)，因此，政府政策支持對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展有重要意義。在未來(lái)發(fā)展我國(guó)的地震保險(xiǎn)時(shí)，急需建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

(二)加快完善地震保險(xiǎn)商業(yè)化的運(yùn)作模式

當(dāng)前我國(guó)需要推動(dòng)地震保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作模式，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，設(shè)立專門的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品、地震保險(xiǎn)基金及其他巨災(zāi)保險(xiǎn)品種。建立地震保險(xiǎn)制度，應(yīng)區(qū)分企業(yè)和居民地震保險(xiǎn)，合理界定政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的責(zé)任，規(guī)定統(tǒng)一的居民地震險(xiǎn)的賠償額度。政府要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)，并通過(guò)政策支持扶植其成長(zhǎng)，使保險(xiǎn)能夠代替社會(huì)切實(shí)承擔(dān)起管理地震風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。

(三)充分發(fā)揮再保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)管理職能

發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)而言，首先，應(yīng)進(jìn)一步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織。其次，發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，需加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體，并加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的合作。再次，加強(qiáng)再保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)模、機(jī)構(gòu)、組織以及指標(biāo)體系方面的建設(shè)，借鑒和參考國(guó)外在再保險(xiǎn)監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提高公司透明度，引進(jìn)國(guó)際公認(rèn)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制等，努力縮短與國(guó)際水平的差距。

(四)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

瑞士再保險(xiǎn)公司調(diào)查顯示，提高保險(xiǎn)參保率的一個(gè)有效辦法是創(chuàng)立全國(guó)自然巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體。這樣的計(jì)劃可同長(zhǎng)期保險(xiǎn)解決方案有機(jī)結(jié)合，從而有效地聚集和使用保費(fèi)，在全球范圍內(nèi)已有很多成功的經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)地震風(fēng)險(xiǎn)基金的建立可借鑒的模式有：(1)資金來(lái)源：通過(guò)國(guó)家財(cái)政，每年按一定比例直接拔付；商業(yè)保險(xiǎn)公司從每年的收取保費(fèi)收入中按一定的比例提取；利用國(guó)家財(cái)稅杠桿，實(shí)施減稅政策，降低現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率。(2)資金使用：巨災(zāi)基金建立后，國(guó)家還要指定專門的機(jī)構(gòu)。對(duì)基金收繳、使用以及日常運(yùn)作情況，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。(3)保險(xiǎn)責(zé)任分配。所有國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保之后，先分保給國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，然后由該基金對(duì)巨災(zāi)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險(xiǎn)公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險(xiǎn)公司，其余自己承擔(dān)。

(五)通過(guò)各種金融衍生工具等分散風(fēng)險(xiǎn)

美國(guó)地震保險(xiǎn)尤為值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。除了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和再保險(xiǎn)基金外，還應(yīng)當(dāng)開發(fā)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品(如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等等)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。我國(guó)應(yīng)當(dāng)加速提高資本市場(chǎng)的運(yùn)行效率，并逐步促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的結(jié)合，以此為基礎(chǔ)開發(fā)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(六)完善化地震保險(xiǎn)體系的配套保障措施

一是當(dāng)前需盡快制定地震保險(xiǎn)法，并與防洪法、防震減災(zāi)法配套實(shí)施，以保證我國(guó)地震保險(xiǎn)順利開展；二是增加巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的投入和研究力度，深入分析我國(guó)地震災(zāi)害損失分布情況提出相應(yīng)的地震保險(xiǎn)方案為建立我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；三是強(qiáng)化地震保險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)居民和企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)為商業(yè)化地震提供市場(chǎng)運(yùn)作的空間；四是建立巨災(zāi)信息支持體系為客戶提供全方位、多層面巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)信息、咨詢、培訓(xùn)和管理等服務(wù)；五是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，在突發(fā)事件發(fā)生后及時(shí)做出反應(yīng)，將損失降到最低。