中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)是以高凈值資產(chǎn)客戶(hù)為對(duì)象的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以全方位的財(cái)富管理為核心、提供專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融服務(wù)和綜合資產(chǎn)規(guī)劃方案，當(dāng)前。由于富裕群體數(shù)量及其資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，以及金融市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)教育和財(cái)富代際傳承的傳統(tǒng)觀念等因素的影響，中資商業(yè)銀行面臨快速發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的良好機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著諸多內(nèi)外部問(wèn)題，中資銀行必須從觀念轉(zhuǎn)變、客戶(hù)培育、專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面采取有力措施。

關(guān)鍵詞：富裕群體；私人銀行業(yè)務(wù)；中資商業(yè)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)12-0067-05

一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵、起源與發(fā)展

(一)私人銀行的界定

私人銀行業(yè)務(wù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求(LynBicker，1996)。國(guó)內(nèi)學(xué)者稱(chēng)私人銀行業(yè)務(wù)是以財(cái)富管理為核心，面向富裕人士所提供的頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融服務(wù)(孫煥民，連建輝，2007)。筆者認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是面向特定客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它以高凈值資產(chǎn)客戶(hù)為對(duì)象(在國(guó)外，開(kāi)立私人銀行賬戶(hù)的最低門(mén)檻為100萬(wàn)美元，摩根大通、高盛等私人銀行業(yè)務(wù)甚至以500萬(wàn)美元為起點(diǎn))，根據(jù)個(gè)人特征，為其提供全方位的以財(cái)富管理為核心、專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融服務(wù)。以滿足客戶(hù)復(fù)雜多樣的金融需求，是一種綜合的資產(chǎn)規(guī)劃方案。它包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)、遺產(chǎn)咨詢(xún)和計(jì)劃以及房地產(chǎn)咨詢(xún)等。

(二)國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的起源與發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)從產(chǎn)生到當(dāng)前，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：

1 起源階段(15世紀(jì)初～18世紀(jì)末)。私人銀行業(yè)務(wù)起源于15世紀(jì)的歐洲，主要為當(dāng)時(shí)的歐洲貴族提供財(cái)產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。16世紀(jì)，大量受教派迫害的貴族從法國(guó)和意大利逃到日內(nèi)瓦，帶來(lái)了大量資金，享受日內(nèi)瓦的銀行家們提供的私密性很強(qiáng)的卓越的金融服務(wù)。這一階段私人銀行的特征表現(xiàn)為提供綜合服務(wù)，本著私密、客戶(hù)信息不外漏的服務(wù)理念，僅由銀行自身開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品組成，涵蓋了價(jià)值鏈的各個(gè)階段。

2 發(fā)展階段(18世紀(jì)末～20世紀(jì)90年代初)。發(fā)展階段的主要特征表現(xiàn)為服務(wù)形式的不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)開(kāi)展的逐漸專(zhuān)業(yè)以及離岸業(yè)務(wù)的迅速增加。18世紀(jì)末，一些抓住產(chǎn)業(yè)革命機(jī)會(huì)的大亨將金融專(zhuān)家、法律專(zhuān)家和會(huì)計(jì)專(zhuān)家召集到一起，專(zhuān)門(mén)研究管理和保護(hù)其家族的財(cái)富和廣泛的商業(yè)利益，為富豪家族獨(dú)家打理錢(qián)財(cái)?shù)摹凹彝マk公室”便應(yīng)運(yùn)而生。1934年，瑞士銀行法把私人銀行與其他銀行分開(kāi)，使專(zhuān)業(yè)的私人銀行得以誕生。二戰(zhàn)后，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展與擴(kuò)張階段。傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、無(wú)息業(yè)務(wù)都有所增長(zhǎng)。特別是由于政治的不穩(wěn)定性和外匯控制，私人銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)也成長(zhǎng)起來(lái)。客戶(hù)要求財(cái)富的保護(hù)以避免通貨膨脹和高稅收的損失，使得離岸投資重要起來(lái)。

3 成熟階段(20世紀(jì)90年代初至今)。20世紀(jì)90年代，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，“虛擬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的“家庭辦公室”在英國(guó)Granville Baird投資銀行的帶領(lǐng)下應(yīng)運(yùn)而生。此模式將提供服務(wù)的各方融合在一起，并將標(biāo)準(zhǔn)化流程結(jié)合起來(lái)，為全球各角落的富裕提供服務(wù)。它標(biāo)志著私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始成熟起來(lái)。此外，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)趨于專(zhuān)業(yè)化。2002年以來(lái)，使用第三方專(zhuān)業(yè)服務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)沖基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等通常都由專(zhuān)業(yè)服務(wù)商管理，催生了大量的專(zhuān)業(yè)服務(wù)廠商、對(duì)沖基金公司、私人銀行業(yè)務(wù)咨詢(xún)公司等。在復(fù)雜的納稅統(tǒng)籌與遺產(chǎn)規(guī)劃領(lǐng)域，形成與專(zhuān)業(yè)的稅務(wù)與法律服務(wù)商合作的模式，銀行自身則專(zhuān)注于相關(guān)的資產(chǎn)和事務(wù)管理。銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格發(fā)生改變，對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行分解，集中精力成為一個(gè)專(zhuān)業(yè)的購(gòu)買(mǎi)者和評(píng)價(jià)者，而非單一的生產(chǎn)者，專(zhuān)注于在遴選最佳產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí)提供最佳建議。當(dāng)前私人銀行憑借各自獨(dú)特的理念，不斷細(xì)分高端市場(chǎng)，服務(wù)于不同偏好的客戶(hù)群體，開(kāi)展職業(yè)特色服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好投資以及特殊收藏咨詢(xún)等服務(wù)。因此，此階段的特征主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)開(kāi)展科技化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及服務(wù)專(zhuān)業(yè)化。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一定程度，金融產(chǎn)品的不斷多元化以及富裕階層的崛起，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)，近年來(lái)伴隨著宏觀調(diào)控的深化以及金融市場(chǎng)的波動(dòng)，富裕階層的金融意識(shí)有了顯著的提高，理財(cái)方式有了很大的改變，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)正迎來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇。

(一)金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)產(chǎn)品的多元化

隨著我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，商業(yè)銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)始對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的發(fā)展尤為迅速。目前我國(guó)金融市場(chǎng)上涉及的理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，其中包含信托、信用聯(lián)結(jié)、結(jié)構(gòu)理財(cái)、基金寶、債券等種類(lèi)，并涉及多個(gè)幣種。自2004年光大銀行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有了實(shí)質(zhì)突破。2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億元人民幣，2006年則達(dá)到4000億元，而2007年更是接近了1萬(wàn)億。此外，隨著股指期貨推出的鄰近，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展逐漸走向成熟，產(chǎn)品的多元化也將進(jìn)一步得到提升。

(二)富裕群體的形成和不斷壯大

從2003年開(kāi)始，我國(guó)GDP的增長(zhǎng)率一直在10％的平臺(tái)上加速，并一直處于全球的前列。這促使社會(huì)財(cái)富與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷成長(zhǎng)與鞏固，社會(huì)高凈值富裕人群也逐漸增多。據(jù)美林(亞太)有限公司和凱捷顧問(wèn)公司聯(lián)合發(fā)布的2007《亞太區(qū)財(cái)富》告稱(chēng)，截至2006年底，中國(guó)共有34.5萬(wàn)名富裕人士，(此指擁有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人，這些資產(chǎn)并不包括自住的房地產(chǎn)以及轎車(chē)等耐用消費(fèi)品。)擁有的財(cái)富總值達(dá)1.7萬(wàn)億美元，平均每人擁有資產(chǎn)500萬(wàn)美元，遠(yuǎn)高于亞太地區(qū)富裕人士資產(chǎn)的平均水平(330萬(wàn)美元)。中國(guó)的富裕人士擁有亞太地區(qū)20.6％的財(cái)富，僅次于日本。圖1說(shuō)明了我國(guó)近年來(lái)富裕人士數(shù)目正快速增長(zhǎng)。

中國(guó)富裕人士的增多還伴隨著財(cái)富總量的快速增長(zhǎng)。據(jù)2007年10月波士頓咨詢(xún)公司發(fā)布的報(bào)告《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)：服務(wù)于不斷壯大的富裕階層》發(fā)現(xiàn)，過(guò)去五年中國(guó)財(cái)富的增長(zhǎng)速度是全球平均水平的近三倍，年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.4％；不僅如此，根據(jù)BCG調(diào)查估計(jì)，僅去年一年，中國(guó)財(cái)富總量就實(shí)現(xiàn)了31.6％的驚人增長(zhǎng)。更有報(bào)告指出，預(yù)計(jì)到2009年中國(guó)富裕家庭的流動(dòng)資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬(wàn)億美元，增幅將近一倍。

這些富裕群的形成，成為了私人銀行心目中的重要市場(chǎng)。抓住高端客戶(hù)，大力發(fā)展私人銀行，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在面向金融業(yè)開(kāi)放，同外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措之一，也是商業(yè)銀行降低成本，提高利潤(rùn)的有效途徑。它將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重中之重。

(三)資產(chǎn)代代相傳的中國(guó)傳統(tǒng)人文特征

中國(guó)人有著根深蒂固的代代相傳的傳統(tǒng)思想。中國(guó)的富裕群體也不例外，他們?cè)谂ψ非笞陨碡?cái)富增長(zhǎng)的同時(shí)，也希望為下一代的生活創(chuàng)造更好的條件。再加上中國(guó)在遺產(chǎn)繼承上無(wú)稅收的政策區(qū)別于很多國(guó)家，為中國(guó)的財(cái)產(chǎn)繼承創(chuàng)造了有利的條件。他們希望自身的資產(chǎn)能更好的繼承給下一代。但由于富裕知識(shí)結(jié)構(gòu)的局限，尋求專(zhuān)業(yè)的遺產(chǎn)規(guī)劃能更好地滿足他們的需求，并逐漸形成了一種趨勢(shì)。這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的天地。

(四)宏觀調(diào)控促進(jìn)我國(guó)富裕階層的財(cái)富結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，隨著我國(guó)宏觀調(diào)控政策的不斷推行、市場(chǎng)機(jī)制的不斷改善和秩序的不斷規(guī)范，一定程度上影響了相當(dāng)大部分實(shí)業(yè)的發(fā)展。諸如，貸款利率的提高，新合同法的推出，人民幣的不斷升值，無(wú)形中增加了很多實(shí)業(yè)的成本。由于我國(guó)富裕階層很大部分崛起于實(shí)業(yè)的發(fā)展。面臨由此引發(fā)的利潤(rùn)下降以及風(fēng)險(xiǎn)的提高，他們開(kāi)始產(chǎn)生了將實(shí)業(yè)資產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的想法。由于他們自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，在財(cái)富結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化中，更需要私人銀行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

以有名的浙商企業(yè)家為例，早些時(shí)候，浙商實(shí)業(yè)家憑借著經(jīng)營(yíng)工藝品、鋼鐵、物流、服裝、儀表等實(shí)業(yè)而形成了很大一批富裕群體。隨著金融業(yè)的開(kāi)放，各項(xiàng)宏觀政策的作用以及實(shí)業(yè)發(fā)展的限制，他們作為新生的富裕力量，開(kāi)始萌發(fā)了“從實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)到資本運(yùn)作，這是一個(gè)必然”的想法。他們認(rèn)為通過(guò)實(shí)業(yè)完成原始資本積累之后，通過(guò)資本運(yùn)作，投資到更高利潤(rùn)回報(bào)的行業(yè)。才是資本的追求。因此，他們集體地開(kāi)始了實(shí)業(yè)資產(chǎn)金融化。2007年12月18日，由12家浙商發(fā)起的“浙商創(chuàng)投”揭牌，并投出首筆風(fēng)險(xiǎn)投資1500萬(wàn)元。12月9日，54個(gè)浙商股東發(fā)起浙商置業(yè)股份有限公司，用于搭建項(xiàng)目投資的平臺(tái)。隨著國(guó)家貨幣政策趨緊，銀行信貸規(guī)模減少，資本是當(dāng)今市場(chǎng)的一個(gè)熱點(diǎn)，這些富裕群體抓住時(shí)機(jī)，轉(zhuǎn)實(shí)業(yè)資產(chǎn)為金融資產(chǎn)，并進(jìn)行投資運(yùn)作，獲取更好收益，在我國(guó)富裕群體中已成為一種趨勢(shì)。因此，通過(guò)私人銀行尋求專(zhuān)業(yè)金融資產(chǎn)投資運(yùn)作，是當(dāng)前很多實(shí)業(yè)家尋求的理財(cái)方式。

(五)金融市場(chǎng)劇烈波動(dòng)推動(dòng)富裕階層金融意識(shí)提高和理財(cái)方式改變

科學(xué)的理財(cái)需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)的支撐，理財(cái)意識(shí)的提高需要知識(shí)水平的提升。隨著受教育程度的加深，個(gè)人思維將不斷開(kāi)闊。對(duì)各方面的要求將不斷提高，需求也將隨之復(fù)雜化。現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人的生活與金融產(chǎn)生了密不可分的聯(lián)系，如消費(fèi)、投資、子女教育、住房、稅務(wù)等等。正是因?yàn)楦辉ｋA層知識(shí)水平的提高，產(chǎn)生的復(fù)雜化金融需求，刺激了私人銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)。

我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)，一直處在國(guó)家的宏觀調(diào)控中，尚未能形成成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。近兩年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著通貨膨脹的壓力以及因經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的回落而引發(fā)的市場(chǎng)的波動(dòng)，這些深深影響了帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的富裕群體，他們因此而接受了金融風(fēng)險(xiǎn)的教育，金融意識(shí)有了很大程度的提高，促進(jìn)了其理財(cái)行為方式的改變。

2007年下半年以來(lái)，政府推出了一系列政策來(lái)抑制股市過(guò)熱的現(xiàn)象，股市的大幅波動(dòng)給廣大投資者帶來(lái)了很大程度的資產(chǎn)損失，這其中少不了富裕群體的參與。經(jīng)受了深刻的市場(chǎng)波動(dòng)，富裕群體開(kāi)始意識(shí)到：股票、基金的投資風(fēng)險(xiǎn)在增大，追求穩(wěn)健需要在投資組合中增加一些低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的品種。而信托產(chǎn)品以其穩(wěn)定性、收益相對(duì)高的特點(diǎn)逐漸吸引了富裕群體的眼光。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年上半年，信托產(chǎn)品數(shù)量達(dá)280個(gè)，資金規(guī)模為408.5億元，與上年同期相比分別提高46.4和62％。由于信托產(chǎn)品大多投向基礎(chǔ)設(shè)施和證券市場(chǎng)，資金量大，又限于法規(guī)的200份限制，目前的信托產(chǎn)品幾乎是“私募”，這決定了信托機(jī)構(gòu)更青睞“大客戶(hù)”，相當(dāng)大的一部分信托起點(diǎn)資金為300萬(wàn)～500萬(wàn)元。目前，由信托公司聯(lián)合金融企業(yè)成立的各種私募基金，高端客戶(hù)認(rèn)購(gòu)情況十分火爆，上億元發(fā)行規(guī)模能迅速被高端客戶(hù)搶購(gòu)而空。信托產(chǎn)品的大量發(fā)行，富裕群體不斷高漲的投資信托熱情，表明了富裕群體金融意識(shí)在提高，理財(cái)行為在改變，并逐步向?qū)で髮?zhuān)家?guī)椭姆较虬l(fā)展。

三、制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

盡管私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著良好的機(jī)遇，但仍存在不少制約其發(fā)展的內(nèi)外部因素。

(一)外部環(huán)境因素分析

1 理財(cái)意識(shí)的落后。由于私人銀行的概念在2005年后才出現(xiàn)在中國(guó)，穿梭于香港和內(nèi)地的外資銀行客戶(hù)經(jīng)理成為了私人銀行理念的初期普及者，但普及頻率較低。很多中國(guó)成功人士對(duì)私人銀行的概念模糊，甚至抵觸。一位UBS私人銀行的高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理感慨，“中國(guó)除了上海、北京和深圳等大城市之外。大多數(shù)人還是將私人銀行看成私人開(kāi)的銀行，或者將投資理財(cái)規(guī)劃當(dāng)成拉存款的。”這種意識(shí)瓶頸和投資者教育不能一蹴而就，需要依靠銀行從業(yè)人員、媒體對(duì)公眾進(jìn)行正確引導(dǎo)和傳播，并且要基于媒體記者和金融從業(yè)人員正確認(rèn)知的基礎(chǔ)上。

2 藏富觀念中的不信任。東方人歷來(lái)有事必躬親、單打獨(dú)斗的毛病，總以為自己的錢(qián)攬?jiān)谧约菏掷锊欧判摹Ｔ偌由祥L(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以其龍頭老大的身份占據(jù)著主動(dòng)的地位，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量的提高以及專(zhuān)業(yè)化服務(wù)等意識(shí)的缺乏，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)仍然停留于傳統(tǒng)的項(xiàng)目。因此，國(guó)內(nèi)富裕人士對(duì)私人銀行仍然保持著不信任的態(tài)度。

3 缺少完善的對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)。我國(guó)的對(duì)沖市場(chǎng)不完善，對(duì)沖產(chǎn)品缺乏，私人銀行在為資產(chǎn)規(guī)模龐大的客戶(hù)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分散計(jì)劃時(shí)，很難做到很好的分散。由于目前我國(guó)證券市場(chǎng)缺乏做空機(jī)制，使得很多衍生產(chǎn)品不具備規(guī)避市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖作用。因此，我國(guó)的對(duì)沖市場(chǎng)還有待于進(jìn)一步的發(fā)展，例如股指期貨、國(guó)債期貨的加快推出，還有對(duì)沖基金市場(chǎng)的更快發(fā)展。

4 分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策限制。由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策，銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，使得銀行還不能為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都十分有限。目前銀行所推出的理財(cái)服務(wù)主要還停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)水平上，并不能為客戶(hù)提供真正的增值服務(wù)。

5 誠(chéng)信制度缺失。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，增大了銀行的業(yè)務(wù)成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行與個(gè)人間存在信息不對(duì)稱(chēng)性。增加業(yè)務(wù)開(kāi)展難度。此外，由于缺乏客觀的信用評(píng)級(jí)制度，難以區(qū)分誠(chéng)信與失信個(gè)體，惡化了市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境，也給銀行帶來(lái)了更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部因素分析

1 落后的經(jīng)營(yíng)理念。私人銀行的概念在2005年之后才出現(xiàn)在我國(guó)富裕群體的生活里，富裕群體對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求隨著我國(guó)金融環(huán)境的不斷開(kāi)放和完善才逐漸萌生出來(lái)。長(zhǎng)期以來(lái)，中資商業(yè)銀行占據(jù)著近似壟斷的地位，在產(chǎn)品和服務(wù)上仍然循著傳統(tǒng)模式。缺乏創(chuàng)新的意識(shí)。諸如私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)目標(biāo)定位不明確，產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏綜合性規(guī)劃，缺乏有效性的營(yíng)銷(xiāo)模式等等。“向錯(cuò)誤的對(duì)象銷(xiāo)售錯(cuò)誤的產(chǎn)品”的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，嚴(yán)重地影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上的品牌形象。

2 服務(wù)的缺陷。當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上，大部分中資商業(yè)銀行都停留于理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，且產(chǎn)品單一，類(lèi)型相似，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。而私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合性的服務(wù)。它不僅為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資計(jì)劃，還為客戶(hù)提供遺產(chǎn)咨詢(xún)、稅務(wù)咨詢(xún)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)一攬子服務(wù)。因此，中資商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)需要從根本上創(chuàng)新服務(wù)，建立專(zhuān)業(yè)金融團(tuán)隊(duì)為客戶(hù)在資產(chǎn)、繼承、法律、收藏等各方面提供全面服務(wù)。

3 人才的限制。私人銀行業(yè)務(wù)提供的一攬子金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)的整合管理能力。需打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等的各類(lèi)金融資產(chǎn)，因此需要的是一個(gè)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的支持。對(duì)于目前中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，缺乏熟悉中國(guó)金融環(huán)境，又了解國(guó)外私人銀行運(yùn)作的國(guó)際性人才。而且，由于缺乏足夠的吸引力，這些人才很難引進(jìn)到中資商業(yè)銀行，有很多人才從中資流失到外資，但很難從外資再回到中資。

四、發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

面對(duì)良好的發(fā)展機(jī)遇，中資商業(yè)銀行需要革新理念，建立專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供綜合服務(wù)，克服面臨困難，力爭(zhēng)在私人銀行領(lǐng)域取得一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(一)革新觀念，樹(shù)立品牌建設(shè)優(yōu)先的思想理念

面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中資商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務(wù)的目的就是要多銷(xiāo)售產(chǎn)品的陳舊理念，全行上下以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務(wù)品牌為首要目標(biāo)，選擇合理的定位和正確的目標(biāo)，開(kāi)展對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)內(nèi)容以及營(yíng)銷(xiāo)模式等全面深入的討論和學(xué)習(xí)，使服務(wù)品牌的理念深入人心，成為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的指南。

(二)加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量規(guī)范建設(shè)，提供有效的綜合服務(wù)

只有從根本上認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)，抓住核心——財(cái)富管理服務(wù)。綜合財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資計(jì)劃、遺產(chǎn)、稅務(wù)、法律咨詢(xún)等服務(wù)為一體，提供的一攬子金融服務(wù)才是高品質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)。改變以往以產(chǎn)品為中心的業(yè)務(wù)模式。整合資源，引進(jìn)人才，建立一支專(zhuān)業(yè)金融團(tuán)隊(duì)；改革管理體系，進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)資源的充分配置；提供多元化的服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)流程的優(yōu)質(zhì)化，進(jìn)行高效的管理。才能真正地做到讓客戶(hù)滿意。

(三)加快專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，創(chuàng)建個(gè)人服務(wù)品牌

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)須要培養(yǎng)兩支專(zhuān)家型的隊(duì)伍。一是以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專(zhuān)家隊(duì)伍。除了加強(qiáng)培養(yǎng)之外，在產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才也應(yīng)該加大力度。有了好的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，中資銀行可以在創(chuàng)建私人銀行業(yè)務(wù)個(gè)人服務(wù)品牌上加大資源投入力度，通過(guò)個(gè)人品牌的提升提高私人銀行整體品牌的提升。

(四)樹(shù)立長(zhǎng)期理念，加強(qiáng)客戶(hù)教育，培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

我國(guó)富裕群體長(zhǎng)期形成的理財(cái)意識(shí)落后，不信任的藏富觀念，制約著我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的形成。通過(guò)交流、培訓(xùn)等方式，促進(jìn)富裕群體的理財(cái)觀念更新，是銀行應(yīng)對(duì)外部因素采取的措施。銀行可以定期面向高端客戶(hù)舉行沙龍、研討會(huì)等活動(dòng)。引導(dǎo)富裕群體正確認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)，并尋求私人銀行服務(wù)。

當(dāng)然，中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)除自身努力外，還需政府的支持。諸如：投入資金，完善金融教育體制，加強(qiáng)金融人才的培養(yǎng)；促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，扶持金融創(chuàng)新；完善金融法律體系，保護(hù)私人銀行的發(fā)展；加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，完善個(gè)人信用制度等等。總之，中國(guó)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了全新的時(shí)代，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的金融業(yè)也不可例外的面，臨改革與進(jìn)步的時(shí)代要求。伴隨著富裕群體的迅速擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的不斷進(jìn)步以及金融環(huán)境的逐漸優(yōu)化，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)必將隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛而迎來(lái)全面發(fā)展的高潮。