小額信貸“瓊中模式”與“格萊珉模式”的比較與完善對策

摘要：由于傳統、正規金融體系難以適應低收入群體的融資需求特點，導致長期以來我國低收入群體金融服務嚴重缺位。小額信貸在扶貧效果和可持續性方面取得的成功，為金融制度創新、金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環拓展了思路。本文介紹了瓊中縣的兩種小額信貸模式——“瓊中模式”與“格萊珉模式”的內容和績效，通過制度層面的比較分析探討了合理運用政府外力、市場力量和因地制宜構建完善小額信貸模式的有效途徑。

關鍵詞：普惠金融；小額信貸；瓊中模式；格萊珉模式；建議

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)12-0075-03

在不同發展階段的經濟體中，都普遍存在一定程度的貧困問題，而且存在著貧困的惡性循環(納克斯，1953)，而貧困惡性循環形成的中心環節是資本甚至是小額流動資金的不足。在改善貧困方面，除了慈善事業、社會最低保障之外。普惠金融(微型金融)或小額信貸也是手段之一。由于傳統的、正規的金融制度設計難以適應低收入、無抵押、無信用記錄群體的融資需求特點，長期以來我國低收入群體金融服務嚴重缺位。主要表現在政府主導的小額貸款運行效益差，管理成本過高，財政支持有限。近年來，隨著我國和諧社會建設的政治理念升華，公共服務均等化的推行，國際上的普惠金融概念在中國的擴散，金融改革日益貼近社會發展的需要，我國小額信貸模式得到極大的發展。而小額信貸自主性、經濟可持續、利率覆蓋風險等基本原則得到了廣泛的認同，有效地支撐了小額信貸的開展和繁榮，在很大程度上幫助減貧和減少社會貧富差距、促進社會公平和諧發展。

小額信貸以低收入群體為特定目標客戶并提供與之相適應的金融產品，通過有效的制度設計實現商業可持續性與社會扶貧效果雙贏，是小額信貸項目區別于常規金融服務以及以往政策性金融的本質特征。瓊中縣作為海南省小額信貸實踐的先行地區，現階段主要并存了兩種小額信貸模式——政府主導型的“瓊中模式”和正在試點中的“格萊珉(GB)模式”，本文在比較分析兩種模式的基礎上，提出進一步完善小額信貸制度設計的政策建議，以期對海南省構建適應本地需求特點的小額信貸體系有所借鑒。

一、小額信貸“瓊中模式”的概況

小額貸款的“瓊中模式”是在農村信用社支農貸款基礎上，由政府部門、農村信用社共同協調配合，逐步形成的“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。截至2008年5月底，該模式的小額貸款已發放1758筆，余額2188萬元，貸款到期還貸率高達98％。通過一系列制度創新，“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境，取得了良好效果。

(一)機構創新：政府主導，構建小額信貸服務網絡

瓊中縣構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡：政府設立金融合作辦公室，專門負責小額貸款工作；在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站，由一名副鎮長擔任站長；各行政村設立一至二名小額貸款聯系員，對貸款農民進行跟蹤服務，配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡，有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息，并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務，從貸前的審批、貸中的指導，到還款后的信息服務環環都緊密結合。

(二)政府扶持方式創新：政府擔保，借助農民專業協會，加強培訓引導

在“瓊中模式”中，政府通過積極有效的引導保障行為，為小額信貸的成功運行奠定基礎。一是通過政府擔保降低農戶貸款門檻，縣政府撥付500萬元資金成立縣擔保公司，并在財產保險公司辦理了保險。農戶貸款不設抵押條件。只需5人以上的農戶聯保，由縣擔保公司提供擔保。二是組織分工細致的農民專業協會，加大培訓引導力度。2007年，瓊中縣預算安排了200萬元作為農村技術培訓經費，對農戶實行技術培訓；發揮農民專業協會的作用，為農民找項目，促銷路，利用本地資源優勢，引導農民發展養蜂、養蠶、養山雞等一批市場前景好，生產周期短的產業，農民投資收益有所保障，大大降低了小額信貸風險。

(三)貼息方式創新：貼息到戶，動態激勵

“瓊中模式”采取到期一次性償還的方式，向農戶發放兩萬元以下小額貸款。與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比，“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式，按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中撥款100萬元，凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的，由縣政府給予100％貼息，按期還貸的給予80％貼息)，增強了對農戶還貸行為的差別激勵。

(四)信用機制創新：建立信用激勵機制，營造誠信環境

一是在貸款審批環節，進行初步的信用評定，過去有不良信用記錄、違法行為、違反計劃生育政策的，不予放貸。二是除受自然災害影響外，逾期不還貸的農戶由縣政府列為“不守信用戶”，三年內不給予貼息貸款，并在縣有線電視臺曝光。三是專門制定評選辦法，在全縣范圍內開展“信用村”、“信用戶”評定。“信用村”由縣人民政府授牌并獎勵資金；“信用戶”、“信用戶”由農信社頒發貸款綠卡，憑綠卡無需經過擔保、審批等程序就可直接到農信社辦理再次貸款的手續。信用戶每兩年評定一次，不設終身制。

二、小額信貸“格萊珉模式”的概況

海南省農村信用聯社在2007年年底與孟加拉格萊珉銀行簽訂小額信貸試點項目。為期五年。2008年4月初，該項目已在瓊中縣信用聯社內部正式啟動，由孟加拉格萊珉銀行對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。項目首期貸款戶數為1800戶，每戶貸款金額不超過2000元。截至2008年7月底，該項目已向瓊中縣5個村發放貸款39戶，累計金額7.8萬元。根據了解的情況，瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的格萊珉模式。

(一)機構設置情況

一是在瓊中縣營根鎮開發區設立了海南省格萊珉模式小額信貸項目總部，負責推進并監督項目的進行。

二是項目辦公室下設分支，目前計劃設立三個分支。每個分支設分支經理一名，秘書(會計)一名，中心經理三名。分支經理主要負責該分支的業務開展，中心經理主要負責與貸戶直接接觸，組織中心會議及回收貸款等，

三是居住相鄰或相近的五戶農民自由選擇組合，每家推舉一名婦女作為代表組成小組，并選出一名組長。5至10個小組構成一個中心，每個中心中設一名中心主任，負責配合中心經理。進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。

(二)貸款操作方式

一是中心經理負責到各村開展業務，發動有貸款意愿的婦女組成小組，并對其進行一周的集中培訓，使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。

二是每名申請人所申請的貸款均為一年期且數額較小的基本貸款，分期償還(一年貸款通常分25期，每期兩周)。如果貸戶的還款記錄良好，便可在半年之后申請另一筆貸款，該項貸款被稱為特殊貸款。貸款的償還狀況將直接影響到最終的利息。

三是中心會議上將回收貸款并受理新的貸款申請。貸款的申請通常在中心會議上提出，中心經理以及中心主任通過對申請人的經濟來源、投資項目、相關經驗等因素的考察，決定是否發放貸款。中心經理負責20個左右的中心。每天將走訪1～2個中心，組織中心會議，大約兩周一輪。

三、差異與創新：兩種模式的比較分析

小額信貸取得成功。關鍵在于其制度設計適應了低收入群體貸款需求特點，有效降低了交易成本，保證了低成本、高效率和安全性。

作為兩種各有優勢的小額信貸模式，“瓊中模式”與“格萊珉模式”存在一些共同的經驗：一是貼近農戶：二是加強激勵；三是注重發揮貧困群體的內部約束功能等。但同時也存在著較大的差異：差異點主要在于政府作用的不同。在“瓊中模式”中，政府在貸款制度設計、培訓引導、貸前審批、貸后管理方面均發揮著主導作用。而“格萊珉模式”，政府雖然也給予了一定的支持，但政府在業務實踐中極少涉入，小額信貸項目部具有較強的獨立性進行自主發展。

就我國國情而言，政府外力在制度創新過程中發揮著重要作用，以“瓊中模式”為例，正是由于大量政府優勢資源的助力，推動了小額貸款短時期內取得了顯著成效。由于經濟發展階段、金融機構發展理念、社會意識形態等方面存在諸多差異，現階段如果照搬“格萊珉模式”，全面依靠金融機構自主運作，將面臨較大困難。但政府外力往往是一把雙刃劍，如果過度干預或干預不當，將會影響到小額信貸的長期良性可持續發展。在推行小額信貸的各個環節，政府外力如何把握一個合理的“度”，就成為本土化“格萊珉模式”，因地制宜構建小額信貸模式的關鍵點。

四、進一步完善小額信貸運作模式的對策建議

(一)保持金融機構小額信貸業務操作的相對獨立性

在“瓊中模式”中，政府主導了貸前審批、貸后管理等主要貸款業務操作的規則制定和實施。雖然由于制度設計較為合理，短期效果良好，但政府外力過多介入具體業務操作，容易造成金融機構的依賴性，政府制度創新難以轉化為市場內生性創新，一旦政府外力減弱，信貸模式將重新陷入制度不穩定狀態。“格萊珉模式”的經驗已經表明，通過掌握一系列的小額貸款技術，金融機構可以相對獨立地控制小額信貸風險；通過貸款自主定價，提高自身盈利能力而擴大覆蓋面，也可收到良好的扶貧效果，應保持金融機構業務操作的相對獨立性。

(二)發揮政府已構建信貸服務網絡的信息優勢

在成功“格萊珉模式”中，信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600，高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看，首期計劃中該比例僅為1:200，在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下，高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網絡，由“格萊珉模式”試點項目專家對相關工作人員進行培訓，發揮其貼近農戶的信息優勢，協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作，有效降低信息成本，推動小額信貸發展。

(三)發揮政府、行業組織在培訓方面的積極作用

在孟加拉“格萊珉模式”實踐中，大多鼓勵其農民就其所掌握基本技能進行一些簡單的農業生產、手工業、商業流通，以實現溫飽，小額信貸機構只需給予簡單的指導。由于我國與孟加拉國的經濟發展階段不同，農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面需要給予更多的專業支持，小額信貸機構難以承擔。需要借鑒“瓊中模式”的經驗，充分發揮政府在培訓引導方面的積極作用。帶動農民脫貧致富。

(四)強化農村專業協會的作用，發揮村級民主監督優勢

借助貸款小組——中心會議形式降低交易成本和控制風險是“格萊珉模式”取得成功的關鍵點。但也應該看到，由于缺少宗教等內部聯系因素，瓊中試點小組的內部制約度可能會有所降低。另外，瓊中試點并未完全比照“格萊珉模式”按照貸款額的一定比例收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，小組有效性有待考察。結合我國國情，應充分發揮農村基層組織優勢和民主監督優勢；利用政府資源支持、引導農村專業協會的建立和運作，發揮農戶行業性自發組織優勢，以彌補瓊中試點在貸款小組——中心會議方面的制度有效性短板。

(五)可考慮通過政府信用擔保加強小額信貸導向性支持

尤努斯倡導的“格萊珉模式”在為最貧困人群(甚至乞丐)提供信貸支持方面取得極大的成功，但應該看到的是尤努斯消除貧困的個人理念和精神在其中發揮了重要作用，他創辦的格萊珉銀行并不追求利潤最大化，而這點在商業金融機構中是難以復制的。以同樣取得商業成功的印尼模式為例，為了保持商業可持續性。毫無還款來源的最貧困人群易成為商業性小額信貸支持盲點。對商業性小額信貸難以覆蓋的最貧困人群，需要政府通過合理項目帶動、加強開發式扶貧力度的基礎上，通過政府擔保機構向小額信貸機構提供擔保，實現政府扶貧目標與商業性金融的有效對接。