大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具降低結(jié)算成本加速社會資金周轉(zhuǎn)

在人民銀行及各銀行業(yè)金融機構(gòu)的共同努力下，近幾年非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用工作取得了較好的成效。非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用對減少現(xiàn)金流通，降低交易成本，保障資金安全，提高支付效率，打擊洗錢犯罪，培育社會信用，促進金融創(chuàng)新和塑造新型支付文化發(fā)揮著重要作用。但是，非現(xiàn)金支付工具推廣工作中仍然存在不少亟待解決的問題。

據(jù)統(tǒng)計，2007年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約154.5億筆，金額593萬億元，同比分別增長19.7%和26.3%。全國使用票據(jù)辦理支付業(yè)務(wù)9.8億筆，金額236.5萬億元，同比筆數(shù)下降17.9%，金額增長5.2%。全國使用銀行卡辦理支付業(yè)務(wù)136.1億筆，金額111.5萬億元，同比分別增長24.7%和57.9%。使用匯兌、委托收款等結(jié)算方式辦理支付業(yè)務(wù)8.6億筆，金額245萬億元，同比分別增長6.9%和40.8%。截至2007年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較上年同期增長32.6%。其中，借記卡發(fā)卡量為14.1億張，較上年同期增長30.4%;信用卡發(fā)卡量為9026萬張，較上年同期增長82%。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達21.9%，比2006年提高4.9個百分點。2007年底，全國銀行卡受理特約商戶74萬戶，POS機118萬臺，ATM機12.3萬臺，同比分別增長41.9%、44.4%和25.8%。

非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額雖然增長較快，但是通過對現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用占比情況分析表明，社會對現(xiàn)金結(jié)算的依賴性仍然過高，據(jù)對我轄區(qū)統(tǒng)計分析，非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)量占比僅為19％，現(xiàn)金結(jié)算占比為81％。非現(xiàn)金交易的領(lǐng)域主要集中在城區(qū)，使用者大都是企事業(yè)單位、政府機關(guān)、社會團體、經(jīng)濟、金融服務(wù)等單位，用于日常經(jīng)濟往來。以家庭為生產(chǎn)單位的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對現(xiàn)金支付結(jié)算工具依賴性強，商業(yè)零售、服務(wù)行業(yè)、個體經(jīng)營戶、城鄉(xiāng)居民主要的支付方式為現(xiàn)金結(jié)算。制約非現(xiàn)金支付結(jié)算工具占比增長的主要因素有：

一、現(xiàn)金管理偏松。開戶行對開戶單位現(xiàn)金管理制度形同虛設(shè)，自1988年國務(wù)院頒布《現(xiàn)金管理暫行條例》、人民銀行制定《現(xiàn)金管理暫行條例實施細則》以來，人民銀行加強了對現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況陸續(xù)制定了一些相應(yīng)措施，收到了一定的效果，但是近些年受多種因素的影響現(xiàn)金管理出現(xiàn)了放松的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在：

1.現(xiàn)金管理制度太散亂且時效性較差。現(xiàn)金管理方面的制度主要有《現(xiàn)金管理暫行條例》（以下簡稱‘暫行條例’）、《現(xiàn)金管理暫行條例實施細則》、《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知》、《關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進一步加強大額現(xiàn)金支付管理的通知》等等，由于這些制度規(guī)定七零八亂的分散在多個文件中，學(xué)習(xí)翻閱時要逐個地去查找，太費時費力，給順利貫徹執(zhí)行造成了諸多不便。另外就是適應(yīng)性較差，單就暫行條例來說，其頒布已經(jīng)有二十年了，這期間國民經(jīng)濟發(fā)生了天翻地覆的變化，有些條款早已不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。

2.開戶銀行沒有積極性。暫行條例第四條“……開戶銀行依照本條例和中國人民銀行的規(guī)定，負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理的具體實施，對開戶單位收支、使用現(xiàn)金進行監(jiān)督管理。”、第十七條“開戶銀行應(yīng)當(dāng)加強柜臺審查，定期和不定期地對開戶單位現(xiàn)金收支情況進行檢查，并按規(guī)定向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告現(xiàn)金管理情況。”、第十九條“開戶銀行應(yīng)當(dāng)建立健全現(xiàn)金管理制度，配備專職人員，改進工作作風(fēng)，改善服務(wù)設(shè)施。現(xiàn)金管理工作所需經(jīng)費應(yīng)當(dāng)在開戶銀行業(yè)務(wù)費中解決。”應(yīng)該說在暫行條例剛實施的幾年中，開戶行對現(xiàn)金管理工作還比較重視，建立健全了現(xiàn)金管理制度，配備了專職人員，加強了柜臺審查，定期和不定期地對開戶單位現(xiàn)金收支情況進行了檢查，并按規(guī)定向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告現(xiàn)金管理情況。但是后來隨著開戶行業(yè)務(wù)競爭的逐步加劇，各開戶行相繼加大了攬存、攬儲的力度，為防止本行存款‘搬家’，競相以提高服務(wù)為借口，盡可能地滿足開戶單位的要求，逐步放松了對開戶單位收支、使用現(xiàn)金進行監(jiān)督管理。據(jù)調(diào)查了解，我縣各開戶行原先配備的現(xiàn)金管理專職人員已取消多年，建立的各項現(xiàn)金管理制度也早已名存實亡。現(xiàn)在需按規(guī)定向縣人民銀行備案的大額現(xiàn)金支付資料既不全面也不及時。

3.公款私存，套取現(xiàn)金。由于開戶行儲蓄業(yè)務(wù)專柜營業(yè)時間比較長，儲蓄人員都有攬儲任務(wù)，儲蓄人員經(jīng)常到各開戶單位，由其是存款大戶單位，搞攬存活動，開戶單位原本就有意逃避現(xiàn)金管理，就這樣，二者各取所需，導(dǎo)致不少開戶單位以財會人員的名義將單位的現(xiàn)金收入按個人儲蓄方式存入銀行套取現(xiàn)金，這給開戶行、人民銀行對現(xiàn)金管理進行監(jiān)督和稽核增添了難度。

4.監(jiān)督檢查力度太小。暫行條例第四條“各級人民銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行金融主管機關(guān)的職責(zé)，負(fù)責(zé)對開戶銀行的現(xiàn)金管理進行監(jiān)督和稽核。……”人民銀行是現(xiàn)金管理的主管機關(guān)，但是多年來，由于種種原因，人民銀行對現(xiàn)金管理監(jiān)督和稽核的頻度、力度都很小，并且由于檢查時間的限制，只能相征性地抽查很少一部分單位進行檢查，這就造成開戶行、開戶單位在執(zhí)行現(xiàn)金管理規(guī)定時存在僥幸心理和麻痹思想。從山東省情況看，自2005年以來，濟南分行每年組織轄區(qū)內(nèi)分支機構(gòu)人員統(tǒng)一行動，集中一個月的時間，對一家國有商業(yè)銀行包括現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面業(yè)務(wù)進行一次象征性檢查，檢查雖然也能起到一定作用，但由于檢查時間間隔太長，只國有商業(yè)銀行就要四五年才能輪流檢查一次，如果再檢查其他金融機構(gòu)，時間間隔就會更長，這就導(dǎo)致在不少年份中對多數(shù)金融機構(gòu)出現(xiàn)檢查真空，大大影響監(jiān)督和稽核的效果。

5.處罰規(guī)定得不到執(zhí)行，影響了管理的效果。多年來，各地人民銀行雖然對現(xiàn)金管理進行了一些監(jiān)督檢查，但很少對違反現(xiàn)金管理規(guī)定的行為進行處罰，即使有處罰，也多半是象征性的，缺乏嚴(yán)肅性，更談不上起到震攝作用，長此以往，開戶行、開戶單位對現(xiàn)金管理大都報無所謂的態(tài)度。

二、消費習(xí)慣因素的影響。一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)習(xí)慣，使消費者在日常支付活動中更習(xí)慣于使用現(xiàn)金進行支付。各地居民長期以來使用現(xiàn)金結(jié)算已習(xí)慣成自然，這使他們很難在短時間內(nèi)改變對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識。

三、儲蓄存款轉(zhuǎn)賬限制因素。長期以來，國家對居民在金融機構(gòu)的儲蓄存款實行只能存取現(xiàn)金不能辦理轉(zhuǎn)賬的政策，并且對個人現(xiàn)金存取不加任何限制，使得居民在很多情況下不得不提取現(xiàn)金后再進行支付，這也是造成居民大量使用現(xiàn)金的一個重要原因。

四、使用非現(xiàn)金支付工具收費較高。銀行卡是居民使用數(shù)量最為廣泛的一種非現(xiàn)金支付工具，但由于使用銀行卡異地存取現(xiàn)金都要支付手續(xù)費，并且每年還要向使用者收取年費，因而居民使用銀行卡的積極性不是很高，這在很大程度上影響了進一步向廣大居民推廣使用銀行卡的成效。其他非現(xiàn)金支付工具如轉(zhuǎn)賬支票、銀行承兌匯票、商業(yè)匯票等也都不同程度的收取手續(xù)費，這都在一定程度上影響了使用者對它們的選擇。

推廣使用非現(xiàn)金支付工具利國利民，為使非現(xiàn)金支付工具盡快在全國得到廣泛使用，我們還有許多工作要做。進一步搞好非現(xiàn)金支付工具推廣工作的建議：

一、盡快修訂完善現(xiàn)金管理制度。既然是暫行條例，暫行了二十年不加修訂完善，不管怎么樣都說不過去。任何制度只有做到條理、簡便，才容易得到較好的貫徹執(zhí)行，為給相關(guān)人員學(xué)習(xí)及貫徹執(zhí)行現(xiàn)金管理制度提供最大便利，應(yīng)以暫行條例為基礎(chǔ)，將《現(xiàn)金管理暫行條例實施細則》、《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知》、《關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進一步加強大額現(xiàn)金支付管理的通知》等等現(xiàn)存的所有現(xiàn)金管理制度的合理內(nèi)容加以合并吸收，修訂制定出新的現(xiàn)金管理條例。并且，今后應(yīng)做到，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展情況及時對現(xiàn)金管理條例進行修訂。

另外，還應(yīng)對儲蓄管理條例進行修訂，廢除居民儲蓄存款只能存取現(xiàn)金不能辦理轉(zhuǎn)賬的內(nèi)容，鼓勵居民辦理儲蓄存款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，凡辦理儲蓄轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免予收取手續(xù)費，加強對個人使用現(xiàn)金情況的管理，對大額現(xiàn)金存取實行按比例收取手續(xù)費。

二、加大現(xiàn)金管理檢查處罰力度。近年來，隨著基層人民銀行管理職能的逐步加強，相關(guān)人員應(yīng)及時轉(zhuǎn)變思想觀念，切實加強對現(xiàn)金管理工作的監(jiān)督管理。一是每年定期組織開戶行對所有開戶單位現(xiàn)金使用情況進行一次全面檢查，二是對存在的問題及時進行整改，對存在問題嚴(yán)重的開戶單位，進行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟處罰，以維護現(xiàn)金管理制度的嚴(yán)肅性。

三、搞好對現(xiàn)金管理及非現(xiàn)金支付工具的學(xué)習(xí)宣傳。一是組織人民銀行、開戶行現(xiàn)金管理人員加強對現(xiàn)金管理制度的學(xué)習(xí)，共同提高認(rèn)識和管理水平；二是搞好對開戶單位及社會公眾現(xiàn)金管理政策知識的宣傳，使廣大群眾切實認(rèn)識到加強現(xiàn)金管理的重要性，并自覺配合現(xiàn)金管理工作，各金融機構(gòu)網(wǎng)點要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)的作用，加強柜面宣傳引導(dǎo)，大力宣傳現(xiàn)金管理的政策和非現(xiàn)金結(jié)算工具的運用，并將各種非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用范圍、特點、操作流程以及注意事項張貼公示，讓客戶清楚明白，使非現(xiàn)金結(jié)算工具真正被社會所接受；三是搞好非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳，大力推廣使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。使用現(xiàn)金結(jié)算不安全、不衛(wèi)生、成本高，積極向廣大群眾推薦使用安全、快捷、方便的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信用卡電子支付手段等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，大力促進非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣使用。

四、引導(dǎo)個人使用支票。我國支票使用具有以下特點：一是總體簽發(fā)量和金額較大，支票在非現(xiàn)金支付工具使用中占較大比重。二是使用主體以企事業(yè)單位居多，居民個人簽發(fā)支票較少。三是用途較為集中，支票主要用于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等商務(wù)往來，在個人消費、繳付公用事業(yè)單位費用等方面應(yīng)用較少。

使用支票的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是用途廣泛。對于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)、日常消費、繳付公用事業(yè)費用等支付，無論金額大小，均可以使用支票。二是攜帶方便。支票是一種便于攜帶的紙質(zhì)憑證，只占用很小的保管空間，非常適合隨身攜帶。三是結(jié)算便捷。支付款項時，無論身處何地，無論收款人是誰，只須在支票上記載出票日期、金額、收款人名稱等事項，并在指定位置簽章，其余的工作全部由銀行完成。收款人在收到支票時，可以將支票送交自己的開戶銀行委托收款，可以直接到付款人開戶銀行提示付款，也可以根據(jù)需將支票轉(zhuǎn)讓他人。

長期以來，由于受個人使用現(xiàn)金的偏好、社會信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個人使用支票的業(yè)務(wù)量不大。為擴大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用，提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，豐富個人支付結(jié)算手段，中國人民銀行應(yīng)積極引導(dǎo)個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展。

五、出臺鼓勵措施。改變居民的支付方式是一種國家行為，國家在非現(xiàn)金支付工具實際推廣過程中，對使用者應(yīng)出臺一項鼓勵措施，對使用非現(xiàn)金支付工具的給予優(yōu)惠。為使廣大公民盡快接受并使用非現(xiàn)金支付工具，對凡公民個人使用非現(xiàn)金支付工具（主要指銀行卡、轉(zhuǎn)賬支票）的免收或減收手續(xù)費，對金融機構(gòu)因此造成的損失國家財政應(yīng)適當(dāng)給予補貼。

（作者單位：中國人民銀行冠縣支行）