城市商業(yè)銀行如何破解中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)融資難，一個并不新鮮的話題，也不是“中國特色”的獨特現(xiàn)象，而是一個世界性的普遍性問題。隨著從緊的貨幣政策逐漸奏效，金融調(diào)控取得了初步成效，但與此同時，經(jīng)濟運行中的一些問題也漸漸浮出。在國家宏觀調(diào)控的背景下，中小企業(yè)貸款難、融資難的問題再次成為人們關(guān)注的焦點。城市商業(yè)銀行是我國中小企業(yè)、民營企業(yè)融資的重要渠道，那么城商行如何破解中小企業(yè)融資難問題呢?本文試圖通過對城商行和中小企業(yè)資金供求雙方的比較研究，提出一些解決思路。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

(一)融資現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)融資難在我國已相當(dāng)嚴重，目前我國平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約為大型企業(yè)的1/180，絕大多數(shù)中小企業(yè)無法采用包括股權(quán)融資和債權(quán)融資在內(nèi)的直接融資，而獲得政府支持的資金也極其有限。中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是中小企業(yè)融資渠道過窄，難以通過資本市場公開籌集資金。據(jù)調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7%來自銀行貸款。二是難以獲得信貸支持。我國300多萬戶私營企業(yè)獲得信貸支持的僅占10%左右。三是融資結(jié)構(gòu)與實際需求不匹配，銀行主要提供一年以內(nèi)的短期貸款，難以滿足企業(yè)長期發(fā)展需要。四是缺乏自有資金，主要依靠自身積累，極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。

(二)成因分析

我國中小企業(yè)融資難的原因是多方面、多層次的，決不是單獨哪個方面的問題，而是企業(yè)自身融資能力有限、金融體制不完善、政府制度供給及金融扶持不足等微觀和宏觀約束共同作用的結(jié)果。

從中小企業(yè)自身看，第一，中小企業(yè)進入門檻低。眾多中小企業(yè)缺乏核心技術(shù)和無形資產(chǎn)，整個行業(yè)低水平，重復(fù)生產(chǎn)，產(chǎn)品可替代性高，經(jīng)營績效欠佳。第二，中小企業(yè)規(guī)模小，缺乏擔(dān)保條件，難以獲得銀行貸款。第三，中小企業(yè)信息不透明，難以被外界充分了解或認可，即使獲得融資，之后的經(jīng)營活動也難以被外界了解掌握。第四，多數(shù)中小企業(yè)所有權(quán)歸屬個人，很少具備健全的內(nèi)控制度和財務(wù)制度，財務(wù)報告的真實性和合法性難令外部置信。

導(dǎo)致中小企業(yè)融資難也有外部原因。一方面，由于擔(dān)保體系不健全，很多中小企業(yè)無法實現(xiàn)融資需求。另一方面，中小企業(yè)融資制度建設(shè)不完善。在政策法律上，雖然國家頒布了《中小企業(yè)促進法》并出臺了相關(guān)配套措施，但操作上尚處于探索階段。同時，我國直接融資機制也不健全，二板市場建立時間短，運行機制有待完善，影響了符合上市條件的中小企業(yè)融資，另外，債權(quán)融資占比很低，90%靠銀行融資，而美國和英國則只占26.7%和30%，大大低于我國中小企業(yè)銀行融資的比重。

二、城市商業(yè)銀行市場定位及其有益探索

我國城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟發(fā)展歷史條件下，基于特殊的金融主體組合而誕生的產(chǎn)物。自1995年6月成立以來，機構(gòu)遍布全國大中城市，初步建立起符合現(xiàn)代企業(yè)制度的商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。經(jīng)過10多年風(fēng)雨歷程，城市商業(yè)銀行已“脫胎換骨”，成為金融系統(tǒng)最具生機和活力的一支隊伍，其資產(chǎn)總額、存款余額、貸款余額在全國銀行業(yè)中的占比均在5%以上。盡管城市商業(yè)銀行異軍突起，但與大銀行還是存在較大的差異，一是規(guī)模小，市場份額占比低；二是服務(wù)領(lǐng)域和對象大多本地化；三是經(jīng)營業(yè)務(wù)大多傳統(tǒng)化，外匯業(yè)務(wù)開辦少，中間業(yè)務(wù)占比較低；四是管理半徑短，城商行大多是一級法人，具有決策鏈條短，辦事效率高的特點。鑒于這些差異性，城商行大都從當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，金融資源條件和自身的優(yōu)勢分析入手，認為商業(yè)銀行與中小企業(yè)是“親兄弟”，商行的發(fā)展與中小企業(yè)息息相關(guān)，于是提出了立足于服務(wù)中小企業(yè)的市場定位。

從城市商業(yè)銀行經(jīng)營定位和中小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸分析看，不僅具有天作之合的先決條件，更有互利共贏的利益驅(qū)動。另外，改進對中小企業(yè)的融資服務(wù)，推進面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新也是當(dāng)前銀行業(yè)改革的一項重要任務(wù)。而我國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在對中小企業(yè)提供融資方面存在著天然的信息不對稱等問題，對中小企業(yè)提供融資服務(wù)必然要求由某些中小銀行來提供，目前由城市商業(yè)銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業(yè)銀行本身資金少，很難與大銀行爭奪大客戶，另一方面面向中小企業(yè)融資市場，可以說是大銀行留下的適合城市商業(yè)銀行這樣的小銀行生存的空間。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該將資金的核心業(yè)務(wù)定位為服務(wù)中小企業(yè)，利用自身優(yōu)勢打造作為中小企業(yè)主辦銀行這一品牌，形成與中小企業(yè)互依互存、聯(lián)動發(fā)展的良好局面。

近年來，不少城市商業(yè)銀行積極尋求解決中小企業(yè)融資難的路徑，特別是2005年銀監(jiān)會頒布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后，給城商行提供了新的契機。在大力扶持中小企業(yè)方面，部分行設(shè)立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)，開辟綠色通道，形成中小企業(yè)服務(wù)體系。各地城商行與各類擔(dān)保機構(gòu)建立了緊密聯(lián)系，積極探索解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了多種服務(wù)。部分行已經(jīng)積累了為中小企業(yè)服務(wù)的豐富經(jīng)驗，成為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)先者。上海銀行、北京銀行相繼建立了中小企業(yè)服務(wù)中心，并分別推出了“成長金規(guī)劃”和“小巨人發(fā)展規(guī)劃”品牌，積極培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。據(jù)悉，目前上海共有小企業(yè)34萬戶，其中，有近20萬戶是上海銀行的客戶，12.5萬戶小企業(yè)在該行開立了基本賬戶，該行已成為名副其實的小企業(yè)業(yè)務(wù)主辦行。臺州、包頭等城商行與國家開發(fā)銀行結(jié)為小企業(yè)貸款的合作伙伴。濟南城商行采取中外合作方式，開發(fā)了中小企業(yè)輕松系列產(chǎn)品，湘潭城商行針對性定向開發(fā)，量身定做，擴大了小企業(yè)發(fā)展規(guī)模。在服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)的同時，城商行發(fā)展質(zhì)量明顯提高。

三、城市商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難思路

如上所述，不少城市商業(yè)銀行正在積極探索解決中小企業(yè)融資難的路徑，并取得了一些有益的經(jīng)驗，但這還只是起步階段，大多城商行還處于摸索階段，中小企業(yè)融資難問題依然普遍存在。為切實解決這一問題，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身貼近市場、了解地方經(jīng)濟的信息優(yōu)勢以及靈活、快捷、方便的體制優(yōu)勢，加大對目標(biāo)市場的研究力度，細分客戶群體，及時掌握市場的變化，預(yù)測市場發(fā)展的趨勢，隨時調(diào)整經(jīng)營策略，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體。在具體操作中，要從以下幾個方面著手：

(一)制定信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，確保中小企業(yè)在整個信貸資產(chǎn)中合理的比重。規(guī)劃既要明確貸款在不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)、不同所有制結(jié)構(gòu)中的分布，也要明確中小企業(yè)貸款在其中的比例和數(shù)額，特別是民營中小企業(yè)在貸款中的占比，進一步降低貸款集中度，分散信貸風(fēng)險。在宏觀調(diào)控進一步加強、貨幣政策繼續(xù)從緊的特殊時期，仍堅持不因總量調(diào)控保大壓小，不因結(jié)構(gòu)調(diào)整以大擠小，不因短期利益重大輕小。通過規(guī)劃的落實，加大城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度。

(二)建立中小企業(yè)理財中心，盡可能實現(xiàn)城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的信息對稱。城市商業(yè)銀行可以與會計師事務(wù)所合作，成立中小企業(yè)理財工作室，專門為中小企業(yè)提供代理記帳、財務(wù)顧問、財務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)。在不增加企業(yè)經(jīng)營成本的同時，提高個體私營企業(yè)財務(wù)信息的真實性，保證銀行與企業(yè)間的信息對稱，為銀行對企業(yè)的授信決策提供可靠依據(jù)。

(三)積極擴大和創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，進一步降低中小企業(yè)融資的門檻。正確認識貸款擔(dān)保的作用及局限性，打破“典當(dāng)”思維，更加注重企業(yè)發(fā)展前景及第一還款來源的分析。一是根據(jù)中小企業(yè)普遍規(guī)模小，大多處于培育成長期的特點，在對中小企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關(guān)報稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗等情況收集整理的基礎(chǔ)上，逐步建立和完善中小企業(yè)信用評價體系，對信用良好的中小企業(yè)給予支持，同時將少數(shù)信用低劣的中小企業(yè)列入“黑名單”，在銀行同業(yè)間實行聯(lián)合制裁；二是擔(dān)保方式由通常的第三方保證、抵押、質(zhì)押擴展到特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、穩(wěn)定收益權(quán)質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、租賃經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等，即在風(fēng)險可控的前提下，任何擔(dān)保方式都可以推行；三是加強與有實力的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的合作，積極開展信用擔(dān)保貸款；四是對不具備貸款條件且又不能提供擔(dān)保但其產(chǎn)品暢銷的小企業(yè)積極提供生產(chǎn)資金封閉貸款。

(四)打造為中小企業(yè)服務(wù)的高素質(zhì)客戶經(jīng)理隊伍。城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)間普遍存在缺乏深度了解的現(xiàn)象，除銀行掌握中小企業(yè)的信息不夠準確外，中小企業(yè)對銀行也缺乏了解，這就需要建立專門面向中小企業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，為銀企之間架設(shè)一座互通和互信的橋梁。

(五)實施業(yè)務(wù)流程再造，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供專門化、一站式、綜合性金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行要充分整合行內(nèi)的人力資源、產(chǎn)品資源和信息資源，以中小企業(yè)的金融需求為導(dǎo)向，成立各種金融業(yè)務(wù)“一手清”的中小企業(yè)服務(wù)中心，建立中小企業(yè)貸款的“綠色通道”。一方面，在對單個客戶的考察上，變注重企業(yè)財務(wù)因素為注重企業(yè)的非財務(wù)因素；變注重企業(yè)過去經(jīng)營狀況為注重企業(yè)未來的發(fā)展前景；變注重企業(yè)靜態(tài)數(shù)據(jù)為注重收集經(jīng)營者個人品德、社會聲譽、信用記錄以及來自工商、稅務(wù)等渠道的軟信息，從而大大拓寬中小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域；另一方面，針對中小企業(yè)大多無固定資產(chǎn)抵押這一特征，有針對性地推出國債質(zhì)押貸款、攤位抵押貸款、金屬材料質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品，與此同時，還應(yīng)積極開發(fā)投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量保函以及票據(jù)融資等適合中小企業(yè)特點的中間業(yè)務(wù)，助推“丑小鴨”蛻變成“小巨人”，來提高中小企業(yè)客戶的忠誠度，擴大中小企業(yè)的綜合貢獻度，實現(xiàn)銀企雙贏。

(作者單位：衡陽市商業(yè)銀行)