對城市商業(yè)銀行推行綠色信貸的思考

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)近年來迅速崛起的一支重要力量，為地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻很大。作為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的控股股東，地方政府在城市商業(yè)銀行推行綠色信貸的過程中也發(fā)揮著越來越重要的作用。“綠色信貸”，是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)依據(jù)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，對研發(fā)、生產(chǎn)治污設(shè)施，從事生態(tài)保護與建設(shè)，開發(fā)、利用新能源，從事循環(huán)經(jīng)濟生產(chǎn)、綠色制造和生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機構(gòu)提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率，而對污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行貸款額度限制并實施懲罰性高利率的政策手段。目的是引導資金和貸款流入促進國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機構(gòu)，并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項目中適當抽離，從而實現(xiàn)資金的“綠色配置”。綠色信貸是將環(huán)保調(diào)控手段通過金融杠桿來具體實現(xiàn)，通過對減排不力企業(yè)的金融懲戒，將從資金源頭上切斷企業(yè)動能。這相比一些行政手段，效果往往更加明顯。

一、城市商業(yè)銀行推行綠色信貸的重要意義

一方面推行綠色信貸是地方經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的必然要求。城市商業(yè)銀行作為地方經(jīng)濟社會發(fā)展的重要中介角色，決定了其在可持續(xù)發(fā)展中的特殊地位，城市商業(yè)銀行根據(jù)持續(xù)期、規(guī)模、剩余額度和風險等要素進行資金的配置，其高效的審貸體系使其在風險衡量和定價方面具有突出優(yōu)勢，因而城市商業(yè)銀行推行綠色信貸，通過差異化定價引導資金投向有利于環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項目，可有效地促進地方經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。尤其是以幫助地方企業(yè)提高經(jīng)濟和環(huán)境效益為重點，使企業(yè)努力達到環(huán)保法律法規(guī)的要求。而自覺地進行無害環(huán)境的實踐，增強控制風險的能力，創(chuàng)造條件積極推行綠色信貸，進一步降低資源消耗和減少污染，提高清潔生產(chǎn)水平，也有利于商業(yè)銀行擺脫過去長期困擾的貸款“呆賬”、“死賬”的陰影。

另一方面，“綠色信貸”體現(xiàn)了兩型社會建設(shè)的本質(zhì)特征。重視環(huán)境資源對于人類經(jīng)濟和社會發(fā)展的制約和制衡作用，在商業(yè)銀行信貸活動中把符合國家環(huán)境管理、污染治理和對于生態(tài)的保護做為信貸決策的重要標準，最大限度地控制和減少資源、生態(tài)環(huán)境損耗，增加對于環(huán)保產(chǎn)業(yè)和節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新的信貸支持，在合理有效配置信貸資源，促進經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境建設(shè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，并有效防范和控制信貸風險。這在國外也稱之為綠色金融或可持續(xù)性融資。具體講，就是要逐步做到我們信貸支持的企業(yè)和項目都是符合國家環(huán)保標準和節(jié)能要求的。

二、城市商業(yè)銀行推行綠色信貸的著力點

一是牢固樹立“綠色信貸”的科學發(fā)展觀，明確發(fā)展目標和責任。在銀行信貸活動中，把符合環(huán)境標準、污染治理要求和對生態(tài)的保護作為信貸決策的重要前提，最大限度地控制和減少資源、生態(tài)環(huán)境損耗，增加對環(huán)保產(chǎn)業(yè)和節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新的信貸支持，在合理有效配置信貸資源、促進經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境建設(shè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，實現(xiàn)銀行的健康發(fā)展。城市商業(yè)銀行要明確提出建設(shè)“綠色信貸”銀行的戰(zhàn)略任務(wù)和目標要求，并就建立起“綠色信貸”的長效機制作出了具體規(guī)定，嚴格落實責任制和問責制，逐步將環(huán)保依法合規(guī)納入績效考核。把“綠色信貸”工程建設(shè)作為一把手直接負責的重點工程，切實加強組織領(lǐng)導和工作部署，確保認識到位、責任到位、措施到位。完善責任追究制度，加大檢查和處罰力度。即對貸前調(diào)查不實造成對違規(guī)企業(yè)提供融資的人員，要從嚴處理；對貸款審查決策過程中忽略環(huán)保要求的，取消審批人審批資格；在貸款管理中將環(huán)保依法合規(guī)指標納入分、支行績效考核，從嚴考核。

二是以國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策為導向，強化信貸準入管理。“綠色信貸”是商業(yè)銀行未來發(fā)展所必須秉承的一種理念和基礎(chǔ)，這個理念適用于商業(yè)銀行全部融資品種和客戶，嚴格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策法規(guī)是商業(yè)銀行貫徹“綠色信貸”這一理念的重要手段。在未來的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，全行將牢固樹立產(chǎn)業(yè)政策標準和節(jié)能環(huán)保標準的“雙高標準”意識，即在選擇信貸支持的企業(yè)和項目時，將嚴格信貸準入標準，不僅要滿足國家產(chǎn)業(yè)政策標準，還必須滿足節(jié)能環(huán)保標準。形成符合“綠色信貸”理念、體現(xiàn)“綠色信貸”要求的決策機制。將建立持續(xù)跟蹤監(jiān)測機制，將環(huán)保風險管理納入日常貸后管理工作中，并逐步理順預警管理流程，從環(huán)保信息的收集、分析、核實、預警各個環(huán)節(jié)進行全過程評價和風險監(jiān)控。在這個過程中要充分發(fā)揮信息技術(shù)的作用，在計算機信貸管理系統(tǒng)中對企業(yè)客戶標注“企業(yè)環(huán)保信息”，建立客戶環(huán)保信息數(shù)據(jù)庫，按環(huán)保風險輕重程度，將貸款客戶分為環(huán)境友好型企業(yè)、環(huán)保合法企業(yè)、環(huán)保關(guān)注企業(yè)和環(huán)保潛在風險企業(yè)共四類，分級分類管理，對高耗能、高污染行業(yè)里的退出類客戶實施了系統(tǒng)鎖定，加大退出力度。

三是重視國家宏觀調(diào)控政策和環(huán)保標準提高帶來的系統(tǒng)性信貸風險，創(chuàng)新節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的信貸服務(wù)。尤其是國家重點關(guān)注的鋼鐵、鐵合金、銅冶煉、電解鋁、鉛鋅、水泥、平板玻璃、電石、焦炭、火力發(fā)電、化工、造紙、紡織等高耗能、高污染行業(yè)的信貸風險狀況。對國家產(chǎn)業(yè)政策限制類項目(企業(yè))，已介入的項目要密切關(guān)注相關(guān)風險、貸款質(zhì)量和貸款遷徙變化情況，加強貸后管理，逐步實施退出。特別是對高耗能高污染行業(yè)的落后產(chǎn)能和不符合能耗標準的企業(yè)，要加快現(xiàn)有融資的退出步伐，已發(fā)放的融資要落實資產(chǎn)保全措施，盡快退出或清收轉(zhuǎn)化，確保信貸資產(chǎn)的安全。同時加大考核力度，對退出類客戶貸款壓退進度與分支機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績考核掛鉤，督促其加快退出進度，防范和化解系統(tǒng)性風險。同時，進一步加大對節(jié)能環(huán)保工程、污染治理、節(jié)能環(huán)保技術(shù)推廣、循環(huán)經(jīng)濟試點和資源綜合利用等領(lǐng)域的信貸支持力度，積極開展金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，逐步建立起信貸支持環(huán)保的長效機制，推進“綠色信貸”銀行建設(shè)的穩(wěn)步實施。進一步探索和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸管理模式，在已有的直接融資產(chǎn)品基礎(chǔ)上，進一步加大信貸產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為企業(yè)提供諸如投資理財、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資等服務(wù)，豐富和完善融資產(chǎn)品體系，為節(jié)能環(huán)保提供全方位的金融支持。

四是加大環(huán)境違法監(jiān)測和信貸處罰力度，強化貸后管理。把企業(yè)的環(huán)保信息列入重點關(guān)注的內(nèi)容，進一步加大對企業(yè)環(huán)保信息的跟蹤監(jiān)測力度，建立定期訪察制度，積極協(xié)助國家行政主管部門及時制止、糾正、制裁企業(yè)的環(huán)保違法行為，防范環(huán)境違法突發(fā)事件帶來的信貸風險。對存在違反環(huán)保法行為和被環(huán)保部門處罰的企業(yè)，其貸款一律納入關(guān)注類及以下貸款管理；對違反國家有關(guān)環(huán)保規(guī)定超標排污、超總量排污、未依法取得許可證排污或不按許可證規(guī)定排污、未完成限期治理任務(wù)的企業(yè)，要暫停一切形式的新增融資，根據(jù)不同的處罰情況采取相應(yīng)信貸控制和退出策略。對能耗、污染雖然達標但環(huán)保運行不穩(wěn)定或節(jié)能減排目標責任不明確、管理措施不到位的貸款企業(yè)和項目，不得增加新的融資，并及時調(diào)整原有貸款期限，壓縮授信；對于列入國家環(huán)保部門“掛牌督辦”名單和被責令處罰、限期整改、停產(chǎn)治理范圍的企業(yè)，一律不得增加新的融資。總行將適時安排環(huán)保依法合規(guī)專項檢查，加大檢查力度，并在信貸管理系統(tǒng)中增加環(huán)保依法合規(guī)標識，對貸款企業(yè)的環(huán)保信息實施動態(tài)監(jiān)管。

(作者單位：長沙市商業(yè)銀行)