農信社貸款支農職能發揮的制約因素分析

摘要：從融資角度，探索促進農村經濟發展和社會和諧的新途經。為了達到這一目的，本文選取目前農村金融活動中的典型組織—農村信用合作社作為代表，重點分析農信社農業貸款的作用及制約因素和相關對策。

關鍵詞：農村信用合作社；農業貸款

一、農信社貸款的支農作用分析

(一)促進農業產業化發展

我國農村目前普遍實行承包責任制，這種一家一戶分散經營的“單干”模式不可能利用規模經濟的優勢，其回報率非常低，不可能有大量的資金投入再生產。如果沒有貸款的支持，農民即使遇到很好的市場機會，很難獲得資金來上馬新項目或者擴大再生產。因此，農信社貸款能夠通過互惠性交易，從微觀上促進擴大再生產。

(二)優化資源配置

農信社貸款將資金從資金富余者手中轉移到資金匱乏者手中，優化了資金的配置和使用效率。不僅如此，由于資金代表對所有經濟物品(包括生產資料在內)的購買力，農信社貸款幫助農民取得必要的生產資料，發展有優良的贏利前景的項目，從而間接地優化了其它經濟資源的市場配置，促進了農村經濟總體效率的提高。

(三)增加農民收入

農信社以服務“三農”為宗旨，優化信貸運作，提升信貸服務，推行“公議授信”、農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等，為農民收入的增加做出了重大貢獻，獲得了農民群眾的積極肯定。尤其是農信社針對農戶發放的小額信貸，已經成為農民收入增長的助推器。農信社的小額信貸是將農村金融服務擴展到低收入和貧困家庭，即為窮人服務的金融體系。

二、農信社貸款支農職能發揮的制約因素分析

(一)寡頭式的信貸市場結構

目前在中國大部分農村地區，農信社是當地唯一從事農業貸款的機構，而且由于地區與地區之間的農信社各管一攤，涇渭分明，具有很強的壟斷性。當然，隨著農村金融改革的啟動和郵儲貸款業務的逐步展開，這種壟斷局面將會逐步被打破。但是即便如此，農村貸款市場將仍然存在比企業信貸市場更強的市場勢力，屬于比較典型的寡頭市場。

根據產業組織理論，壟斷市場和寡頭市場的總產出要比完全競爭市場的總產出低，由此可以推論，在農村貸款市場，由于供給方個體寥寥無幾，市場存在較強的勢力。因此，信貸產品的供給相對不足，沒有達到完全競爭的市場結構下的供給水平。

(二)農信社貸款定價自由度差

我國大部分地區農信社貸款定價仍然以傳統定價為主，即在央行規定的基準利率的基礎上上下浮動，沒有體現收益風險匹配的原則，利率價格機制靈活性較差。目前，樣本社貸款利率定價執行的是上級聯社制定的固定貸款利率浮息制度，浮動區間在1.4-1.9倍之間。信用社貸款利率根據貸款種類、期限，在人民銀行規定基準利率基礎上有不同程度的上浮，其中最低利率在基準利率基礎上上浮40%，即農戶信用貸款；農戶其他貸款上浮50%，農工商、其他貸款上浮90%，優質客戶上浮60%。這種浮動利率也是貸款定價方法，帶有很強的計劃經濟和行政色彩，縣級聯社在制定貸款利率時，不能根據縣域內各鄉鎮農村產業發展狀況、信用環境、風險狀況及貸款項目的具體情況、市場發展前景等進行貸款客戶細分，不能靈活確定相應的貸款利率水平。屬最原始簡單類型的定價方法。

(三)農信社自身的問題

1.農信社資金不足

具體而言，因為資金來源少，資產包袱沉重，也在一定程度上制約了農信社信貸資金的投入。目前農信社以占全部金融機構12%左右的儲蓄存款余額支撐著60%-70%的農業貸款和70%-75%的鄉鎮企業貸款。滿足農村居民基本金融服務，信用社已經獨木難支。

2.農信社產權結構不明晰

我國農信社是由廣大社員入股成立的，但是，在農信社的實收資本中，社員入股資金約占實收資本的20%左右。在實際運行中，信用社的產權主體名義上是全體入股社員，而事實上產權主體卻變異成國家或集體。這就造成了信用社的產權虛置，真正的產權主體被架空，社員對信用社應有的權利被嚴重削弱。產權關系不清，就難以建立完善的法人治理結構，入股社員不能參與農信社的管理，而代理人的收益只與其工資福利相關，不負責任何農信社的任何盈虧，導致農信社管理不善與經營效率低下，進而使得農信社的固定成本上升，這樣就會導致農信社的貸款供給量下降。

3.信息化建設落后

當前，農信社信息化建設的滯后已經成為制約農信社貸款業務拓展的主要因素，對于新成立的省級農信社聯社來說，當務之急是加快信息化建設，統一業務流程、統一管理、統一標準、統一文化，促進業務和管理創新。

(四)農民信用意識淡薄

農民信用意識淡薄，在很多情況下把農信社的支農貸款與政府的扶貧款混為一談，使得農信社貸款違約率水平居高不下，導致信貸配給的出現，最終導致農信社貸款的供給量不足，制約了農信社貸款支農職能的發揮。

(五)農業風險轉移機制乏力

中國的農業生產還是處于一種靠天吃飯的狀態，承受著巨大的風險。中國每年約有0.3億公頃農作物受災，占全國農作物播種面積的1/4，成災面積占受災面積的比重在40%以上。農業風險的客觀存在、多元化發展使得農業經營面臨諸多不確定性，這必將影響到農業生產的正常發展。農業風險轉移機制缺乏加上絕大部分農民的還款資金都是源自于農業生產，使得農信社發放的支農貸款就承受者巨大的系統性風險。

農業風險大和風險轉移乏力的矛盾使得農信社支農貸款的系統性風險無法得到有效控制，極大的限制了信貸業務的開展，抑制了農信社支農貸款的供給，限制了農信社信貸支農職能的發揮。

三、對增強農信社信貸支農作用發揮的對策建議

(一)進一步消除準入壁壘

壟斷性的和寡頭性的市場結構，以及金融機構較低的管理水平，都會對農村經濟發展的資金支持產生嚴重影響，因此有必要增加農村信貸市場的賣方數量，從而提高信貸產品的供給，降低農村信貸供給不足程度，并通過有效競爭，迫使農信社等農村金融機構改善管理，提高工作效率。

總之，應當通過種種方式增加農村信貸主體，促進供給方之間的競爭，打破壟斷或者準壟斷格局，從而更好地滿足農業生產的資金需求。另外，農村金融市場競爭主體的多樣化不僅能夠在總體上增加對農業的資金支持，還可以通過競爭提高農信社經營效率，從而促進其貸款支農作用的充分發揮。

(二)加大對農信社政策支持的力度

首先，對農信社實行稅收優惠制度。稅收優惠是國際上通行的政府支持合作金融制度發展的政策選擇；其次，化解農信社貸款歷史包袱。農村信用社不良貸款問題一直是制約其發展的重要因素；第三，改善農信社的法律環境。以法的形式明確農信社的市場地位、權利、義務、遵循的原則和優惠扶植政策，以規范農信社經營，維護其合法權益，確保其發揮支農服務的功能得以實現。

(三)完善農村保險市場體系

農業貸款具有較大的系統風險，這導致農信社貸款供給不足，制約了農信社貸款支農作用的充分發揮。要從根本上解決這一問題，就必須找到化解或者分散這種地區性系統風險的辦法。其中一種有效辦法就是發展農業保險。

我國的農業保險制度的構建必須以政府、保險公司、農戶三方行為主體為基礎，三者缺一不可，并且要研究系統內部各主體的相互作用機理，發揮各自應該發揮的作用。國際經驗已經我國農業保險實踐表明，僅僅只有農戶和政府的政府包辦型農業保險制度，或保險公司和農戶的商業化運作模式的農業保險模式都是注定不成功的，必須發展三方行為主體的共融型農業保險制度。

(四)建設良好的農村信用體系

違約率較高會導致農業貸款供給不足，影響農信社貸款作用的充分發揮。而農業貸款違約率高的根本原因在于，信用體系的缺失。農民作為一個理性的“經濟人”，會在各種約束條件下進行利益最大化的決策，當守信的收益大于成本時，他會選擇守信；反之當失信的收益大于成本時，他會選擇失信。一個良好的農村信用體系應當能夠有機地重組農民面對的各種約束條件，使得守信總是他的利益最大化選擇。因此，我們不僅要對農民進行思想道德修養的教育，提高農民信用意識，而且還應該從市場規律的角度出發，借助市場手段來調控農民的信用的成本和收益，比如建立信用鄉、信用村和信用農戶的評比制度，依法對賴帳戶、釘子戶從快從重的處罰，對于信用狀況良好的貸款農戶實行比較優惠的利率，按時還款的貸款戶可以憑貸款卡及身份證等材料領取相應得貼息額等措施。

綜上所述，“三農”問題是中國的根本問題，也是歷屆中國政府最關心和最希望解決的問題，“三農”問題的核心就是完善農村要素市場，轉移農村剩余勞動力，保持農業和經濟持續發展，而這些除了相應的政策支持外，還依賴于農村金融的發展和支持。隨著金融業改革的進行，現階段農村信用社已經逐步成為我國農村金融的主要來源。

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(作者單位：河南省社旗縣財政局)