現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行與實務的缺陷及改進對策——基層視角

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(以下簡稱“系統(tǒng)”)是金融基礎設施的核心系統(tǒng)，是連接社會經(jīng)濟活動及其資金運行的“大動脈”。隨著大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、人民幣銀行賬戶管理系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支票圈存系統(tǒng)的相繼成功上線運行，為央行有效實施貨幣政策，發(fā)揮金融服務職能提供了重要手段，為地方各金融機構(gòu)高效、安全辦理各種支付業(yè)務及資金清算業(yè)務架構(gòu)了公共平臺，起到了加速社會資金周轉(zhuǎn)，跟進方便居民個人和企事業(yè)單位的支付結(jié)算需求，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的積極作用。但系統(tǒng)在運行過程和業(yè)務實踐中暴露出的缺陷不足，需要予以改進完善。

一、系統(tǒng)缺陷

(一)清算窗口頻繁開啟，影響系統(tǒng)運行質(zhì)效。出于風險控制需要，系統(tǒng)設置了清算窗口時間，以防止清算賬戶隔夜透支，要求系統(tǒng)參與者必須保持足夠的流動性。但只要任何一家金融機構(gòu)頭寸管理不善，清算賬戶出現(xiàn)透支，其他所有金融機構(gòu)都需要等待其籌足資金彌補清算資金差額后，才能進行日終賬務處理。系統(tǒng)上線以來，已多次發(fā)生清算窗口開啟的情況，導致系統(tǒng)不能正常運行和辦理業(yè)務。

(二)直接參與者界定范圍過窄，影響資金周轉(zhuǎn)速度。按照系統(tǒng)制度安排，金融機構(gòu)縣級支行(包括人民銀行縣級支行)一般為支付系統(tǒng)的間接參與者，其跨系統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務都必需經(jīng)過地市以上分支機構(gòu)進行轉(zhuǎn)發(fā)，不但增加了上級行的業(yè)務量，而且也增加了資金周轉(zhuǎn)的中間環(huán)節(jié)，影響了資金的運行速度。如客戶從某縣建行匯轉(zhuǎn)一筆款項到本縣農(nóng)行，系統(tǒng)的資金運行路線為該縣建行—上級地市建行—該地市人行—該地市農(nóng)行—該縣農(nóng)行，到賬時間較長。而如果通過手工清算或現(xiàn)金存取方式當天就可到賬。因此系統(tǒng)不利于間接參與者辦理同城跨行資金清算業(yè)務，尤其延緩了財政收入入庫和財政預算撥款到位。因此部分縣級銀行業(yè)機構(gòu)重新恢復了手工同城清算，以彌補支付系統(tǒng)的不足。

(三)系統(tǒng)接口發(fā)生事故，影響資金安全系數(shù)。系統(tǒng)分別由NPC(國家處理中心)、CCPC(城市處理中心)和前置機組成；NPC、CCPC和銀行業(yè)機構(gòu)前置機內(nèi)部的各服務器與控制臺均通過一局域網(wǎng)相連；NPC與CCPC通過系統(tǒng)骨干網(wǎng)相連，CCPC與各銀行業(yè)機構(gòu)前置機通過城域網(wǎng)相連。每一個數(shù)據(jù)接口出現(xiàn)問題，都有可能引發(fā)資金風險，造成資金損失。前不久由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與人民銀行數(shù)據(jù)接口發(fā)生故障，使許多業(yè)務被迫重發(fā)，在全省范圍內(nèi)造成較大的資金損失。

(四)支付結(jié)算環(huán)境欠理想，影響系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮。系統(tǒng)雖然有實時匯款、批量扣款、定期借記、支付影像、支票圈存等多項功能，但在實際操作中只有實時匯款、銀行卡業(yè)務辦理較多，小額定期借記業(yè)務、支付影像業(yè)務、支票圈存業(yè)務利用率極低，尤其在縣域很難推廣。因為辦理這些業(yè)務投入的成本較高，從成本效益考慮，金融機構(gòu)缺乏積極性、主動性，難以保證設備及時到位。還有一個原因是有些業(yè)務如小額定期借記業(yè)務、支票圈存業(yè)務的開辦還未得到客戶的理解與支付，在三方合同的簽訂、業(yè)務發(fā)票的索取、支付密碼器銷售、支票付款等環(huán)節(jié)上存在較大的難度，致使系統(tǒng)的諸多功能及業(yè)務難以充分有效運用。

(五)系統(tǒng)業(yè)務收費定價機制欠科學，影響支付結(jié)算秩序和服務。建立推廣系統(tǒng)的主要目的是為了向社會提供高效率、低成本的支付結(jié)算服務。從我市情況看，各銀行業(yè)機構(gòu)在支付業(yè)務收費上各行其是，標準不一，人民銀行和銀監(jiān)局對此也沒有明確具體的要求。由于監(jiān)管缺位以及趨利機制的驅(qū)動，曾一度銷聲匿跡的亂收費、亂漲價現(xiàn)象重新抬頭，銀行機構(gòu)競相上調(diào)支付業(yè)務費用價格，轉(zhuǎn)嫁增加了客戶支付結(jié)算成本。我市某縣郵政儲蓄部門就因農(nóng)業(yè)銀行計收了他們轉(zhuǎn)賬業(yè)務費而提高所有客戶每筆同城轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，致使客戶不滿，投訴到當?shù)厝嗣胥y行。

(六)支付來賬效驗功能欠完善，影響聯(lián)行資金安全。支付來賬業(yè)務處理時，核算系統(tǒng)按收款人賬號自動將支付來賬入賬，不需辨別戶名，支付來賬出現(xiàn)收款人賬號、戶名不符時，系統(tǒng)仍能將該筆業(yè)務按收款人賬號自動記賬。這既不符合人民銀行會計制度規(guī)定，又容易形成聯(lián)行資金風險。

二、相關建議

(一)借鑒國際先進做法，優(yōu)化業(yè)務流程。人民銀行在對清算賬戶行加強管理基礎上，進一步優(yōu)化系統(tǒng)業(yè)務處理流程，可考慮借鑒大多數(shù)國家中央銀行的慣用做法，啟用自動質(zhì)押融資和日間透支功能，提高支付清算效率，強化流動性風險管理。

(二)放寬直接參與者范圍，加大縣域經(jīng)濟金融服務供給力度。將經(jīng)濟較發(fā)達地方的縣級銀行業(yè)機構(gòu)納為直接參與者主體，減少資金運行的中間環(huán)節(jié)，加快資金周轉(zhuǎn)速度，全面實現(xiàn)支付清算電子化，徹底取消手工清算，架設推進縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的“金融高速公路”。

(三)完善監(jiān)控機制，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。結(jié)合系統(tǒng)運行以來出現(xiàn)的問題及風險，對系統(tǒng)業(yè)務操作和風險監(jiān)控重新進行制度設計和構(gòu)建，建立系統(tǒng)風險監(jiān)控的指標體系，設立風險量化模型，明確計量標準和風險權重，增加系統(tǒng)風險預警功能。如對于收付款人、金額等支付結(jié)算要素有誤的業(yè)務，系統(tǒng)自動進行預警提示，以便及時排查系統(tǒng)故障，糾正業(yè)務差錯，有效化解資金風險。

(四)改善支付結(jié)算環(huán)境，強化系統(tǒng)功能作用。一是改善系統(tǒng)推廣應用的硬環(huán)境，積極督促各銀行業(yè)機構(gòu)與人民銀行協(xié)調(diào)同步，做到系統(tǒng)設備的及時到位，加速支付密碼器的推廣等；二是改善系統(tǒng)推廣應用軟環(huán)境，運用電視、廣播、報紙、海報等各種載體大量宣傳，使廣大客戶了解熟悉系統(tǒng)功能和業(yè)務知識，為系統(tǒng)的推廣應用打下良好的社會基礎。

(五)建立科學定價機制，實現(xiàn)銀客雙贏。從維護金融穩(wěn)定、改進金融服務的高度出發(fā)，中央銀行和銀監(jiān)會加強會商，充分協(xié)調(diào)，制定全國統(tǒng)一適用的系統(tǒng)業(yè)務收費標準，由系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務屬性如同城、異地、跨行、金額等類別自動進行業(yè)務費用計算扣收。同時人民銀行和銀監(jiān)部門通力合作，加強監(jiān)管，堅決制止亂漲價、亂收費、無序競爭的現(xiàn)象，打造銀客互利共贏的良好局面。

(作者單位：中國人民銀行益陽市中心支行)