海南省農業保險試點工作存在的問題及對策建議

摘 要：2007年7月，海南省政府頒布了《2007年海南省農業保險試點方案》和《關于建立海南省農業保險體系的意見》，對海南省農業保險體系建設做了全面、系統的規劃和指導，自上而下地推動了農業保險試點工作的開展。在政府的大力支持下，海南省農業保險試點工作進展迅速，成效明顯，初步建立了具有海南特色的農業保險市場體系。本文通過描述分析農業保險試點的現狀及存在的問題，提出相應的對策建議。

關鍵詞：農業保險；試點；問題；對策建議

中圖分類號：F842.66 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0060-03

海南省在實施農業保險試點一年多的時間里，試點工作成效顯著。初步建立了農業保險的主體框架，保費收入穩步增長、保費支出逐月遞增，試點險種、規模和范圍進一步擴大。但在試點過程中也存在諸多不盡如人意之處：部分地方政府部門對農業保險試點工作重視不夠，部分群眾對農業保險認識不足、缺乏自愿投保的積極性，試點險種、規模還不能滿足海南農業生產、農村群眾需求，缺乏巨災補償準備金和再保險機制等問題。因此，積極探索海南省農業保險發展的長效機制，對促進海南農業保險事業的進一步完善以及海南農業健康、穩步的可持續性發展有一定的積極意義。

一、海南省農業保險試點工作的現狀

(一)農業保險的主體框架初步建立

農業生產過程具有自然和市場的雙重風險，海南省地處熱帶，臺風、冰雹、洪澇等自然災害頻發，嚴重影響了海南的農業生產，農業生產呈現高風險性和弱質產業的特征，注定了起到有效分散和轉移風險作用的農業保險項目的“準公共品”性質。因此，海南從試點開始就采用“政府引導和財政支持、保險公司市場化運作”的模式，并成立了3個政策性的農業保險共同體，即種養業保險共保體、漁船全損保險共保體和漁民海上人身意外傷害保險共保體。初步建立了以政府主導和財政補貼支持，人保海南省分公司市場化運作和共保體各司其職的“兩翼齊飛”主體框架格局。農業保險試點涵蓋了種植業、養殖業和海洋漁業，既有大宗農副產品、特色農業產品保險，也有農業財產保險和漁民人身保險。

(二)保費收入穩步增長、保費支出增加較多

海南省于2007年7月20日開始實施農業保險試點以來，保費收入保持穩步增長態勢。截至2008年9月末，保費累計收入2255.45萬元，比年初增加1234.17萬元，較上年同期增長243.56%，保費支出從試點初期的零星支出以后逐月維持持續增長勢頭；保費累計支出1009.98萬元，比年初增加839.1萬元，較上年同期增長6681.7%，綜合賠付率為44.78%，保險公司取得了較好的經濟效益。

(三)農業保險試點險種、范圍和規模進一步擴大

一是險種從試點之初的7個增加到2008年的10個，即在橡膠樹風災保險、香蕉風災保險、生豬保險、能繁母豬保險、漁船全損保險、船東雇主責任保險、漁民人身意外傷害保險的基礎上，結合冬季瓜菜生產需要，增加水稻保險、尖椒保險、長豆角保險3個險種；二是試點規模和試點區域進一步擴大，試點規模從44.6萬畝(頭、艘、人)增加到163.6萬畝(頭、艘、人)，試點范圍從16個縣市擴展到全省各市縣和農墾系統，其中香蕉試點范圍從2007年的澄邁、樂東兩縣擴大到2008年的澄邁、臨高、儋州、昌江、東方、樂東6個市縣。試點險種、范圍及規模的進一步擴大，有利于擴大農業保險覆蓋面、增加保費收入、增強農業保險分散和轉移風險的功能。

(四)農業保險試點已實行保費補貼的標準

橡膠風災保險根據參保者承受風險能力的差異，實行差別保費補貼。其中，農墾參保自繳90%，省級財政補貼10%；民營參保自繳70%，省級財政補貼30%。尖椒和長豆角保額、費率、保險責任及合同條款由省農業廳與保險經辦機構協商制定，報省農業保險試點領導小組批準后實施，其保費由參保者自繳70%，省級財政補貼30%。香蕉風災保險、生豬保險、漁船全損保險保費由參保者自繳70%，省級財政補貼30%。漁民海上人身意外傷害保險和船東責任保險由船東為所雇傭漁民每份自繳80%，省級財政補貼20%。

二、海南省農業保險試點工作中存在的問題

(一)部分地方政府部門對農業保險試點工作有待加強

海南省人民政府于2007年7月17日印發《2007年農業保險試點方案》，決定年內啟動農業保險試點工作，并由省財政廳設立農業保險發展資金，預算1600萬元用于支持農業保險試點工作開展。但是由于一些市縣的領導對農業保險認識不到位，相關部門重視程度不夠，有的部門和領導甚至認為農業保險是保險公司的事情，沒有充分意識到農業保險具有很強的“準公共產品”性質，需要政府部門大力推動的項目，因而，組織和宣傳力度不夠，采取措施不到位，協調組織解決矛盾困難不主動，導致部門試點地區農業保險試點開展工作成效不明顯，偏離了試點工作的初衷。

(二)部分群眾對農業保險認識不足，缺乏自愿投保的積極性

農民投保意識不高，農民對農業保險既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農業保險風險大、農業保險項目經營經常入不敷出，雖然試點期間，省級財政對農業保險費進行了一定比例的補貼，但是由于農業保險的高賠付率性質，保險公司出于防范風險和經濟利益的考慮，制定的保費率依然偏高，而高保費率又令部分農民買不起保險，因而壓制了部分農民對農業保險的潛在需求，影響農民自愿參與投保的積極性。其次，許多農民對保險認識不足，風險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農民對保險存在認識上的偏差：一是不相信保險的作用，許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險，許多農民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災防損，導致損失擴大，從而形成越參加農業保險損失越大的不合理的尷尬局面。

(三)試點險種、規模還不能滿足海南農業生產、農村群眾需求

雖然試點險種和規模較試點之初都有一定的增加和擴大，其中保險險種得到進一步豐富，但是險種數量依然偏少，試點規模相對較小，很難覆蓋到具有海南特色的種養殖業。據有關部門的調查顯示：大多數養殖專業戶迫切需要推出諸如：雞、鴨、魚險、海洋水產險及奶牛險，部分農民盼望著芒果險、花生險、西瓜險、大豆險、荔枝險等險種的出爐。如2008年4月份發生的一號臺風“浣熊”，據統計共造成海南省131.38萬人受災，緊急轉移安置21.33萬人，農作物受災面積36.42千公頃，其中絕收面積1.03千公頃(其中荔枝、西瓜等經濟作物受災嚴重)；水產養殖損失6000噸，直接經濟損失3.37億元，其中農業經濟損失2.52億元。由于試點險種未有荔枝險、西瓜險及海洋水產險等險種，災民受災只能靠政府民政部門和慈善部門的救濟，農業保險在這次臺風災害中未能發揮出很好的分散和轉移風險的功能，因而難以滿足廣大瓜農、果農、菜農及養殖戶的需求，導致試點工作效果顯現不明顯。[1]

(四)缺乏巨災補償準備金和再保險機制

海南省屬于農業大省，全省840萬人口中大約有540萬人口居住在農村，截至2008年三季度末，農業產值占地區GDP的比例為28.9%，可以說農業占據了海南省經濟的三分天下，農業發展好壞關系到海南的穩定格局和經濟的可持續性發展。海南屬于自然災害多發省份，農業生產受災害影響較大，缺乏巨災補償準備金，發生較大自然災害時農業保險就會出現超賠現象；一旦出現較大范圍內的重大自然災害，靠保費收入及積累來賠付，很可能就是杯水車薪，這就要求農業保險必須建立巨災補償準備金。同時，要建立一個強有力的再保險機制，使得農業生產過程中自然和市場風險能在時間和空間上得到有效的轉移和分散。但試點過程中，尚未建立巨災補償準備金，也沒有安排再保險機制，農業保險經營等于將風險都集中到了政府身上，不利于農業保險發展長效機制的建立。

三、促進海南農業保險可持續性發展的對策建議

(一)政府有關部門應高度重視農業保險工作

由于農業保險的“準公共品”的性質，這就決定了提供公共品服務的部門—政府部門需要肩負著這個責任。各市縣有關部門要認真貫徹落實陳成副省長在全省農業保險試點動員會議上的講話精神，認清形勢，提高認識，加強組織領導，把支持發展農業保險的工作擺在重要的議事日程，抓緊抓實，抓出成效。已經成立試點工作協調機構的市縣要繼續加大工作力度，做好農業保險試點工作；新增試點的市縣、單位要抓緊成立協調機構，明確職責；農業、畜牧、農墾等部門要根據各自工作職責，落實工作人員，涉及多個部門要設置內部工作小組，做好上下對口工作銜接，加強業務指導，及時研究解決基層實際工作中遇到的困難和問題；認真總結試點過程中好的經驗做法，認真協調落實農業保險試點的各級財政補貼，貫徹十七屆三中全會的精神，積極部署2009年的農業保險試點工作，推動農業保險健康發展。

(二)廣泛營造氛圍，提高農戶參保意識

農業保險工作能否順利開展，宣傳動員是關鍵。宣傳動員工作緊緊圍繞農業保險政策出臺的背景、目的、意義、步驟、運作機制、保險費率、補助標準、理賠手續等，進行多層次、多角度的宣傳，不斷增強廣大農戶的參保意識，變“要我?！睘椤拔乙！?，提高農戶參保的自覺性。一是利用廣播電視、專欄、宣傳車、發放資料等多種形式，大力宣傳農業保險試點的重要意義，講清責任和利益，使農民認識到農業保險是“花小錢、保大安”的最科學最有效的風險規避方式，增強保險意識。二是在試點市縣召開動員大會，人保海南省分公司派員參會指導，詳細講解農業保險條款，使廣大農戶明確農業保險政策。三是集中辦理參保手續。為方便農戶參保，加快出單速度，提高工作效率，人保海南省分公司對重點市縣鄉鎮采取約定日期、集中辦理的方式，加快參保手續辦理進度。

(三)加大財政補貼力度，增加農保險種的有效供給

財政補貼是促進農業保險事業健康發展的重要保障。根據WTO的《農業協議》規定，農業保險是“綠箱”政策之一，對農業保險進行政策扶持和財政補貼是WTO規則框架下每個成員的權利。一方面海南在保險試點之初就制定了各個險種保費的補貼標準，保費中參保者自繳70%，省級財政補貼30%，但保費對一般的農戶而言還是偏高，相當一部分農戶因為買不起保險，望保險而卻步，壓制了他們的保險需求。如果財政補貼加大對保費的補貼力度，將財政補貼占比提高到50%，盡量減輕農戶的負擔，就能激發農戶參保的積極性，提高保險的覆蓋面。另一方面試點保險險種只有10個，險種種類比較單一，許多養殖戶和農戶想買保險而試點險種中沒有他們想要的險種，造成了有需求而無供給的尷尬局面。因此，政府有關部門應積極探索開發新險種，增加農險市場的有效供給，滿足廣大養殖戶和農戶的迫切需求，增強他們的抗風險能力。

(四)建立巨災補償基金，構建多層次的再保險體系

一方面建立巨災補償基金有利于實現“以豐補歉”，有利于試點模式的轉型，穩步促進農業保險的順利開展。巨災補償基金的資金來源可以通過以下幾種方式籌集：一是政府注資，政府對農業保險的財政補貼列入公共財政體系，各級財政每年對農業保險進行一定補貼并劃入巨災補償基金。[2]二是保險公司經營農業保險的部分盈余滾動積累。三是資金運用收益。政府巨災補償基金管理部門可以在保證安全性、流動性和收益性的前提下，對資金進行運作，資金運作收益劃入巨災補償基金。四是稅收優惠返還等。另一方面，各經營主體按照商業原則向再保險人購買再保險，分散自身風險。建立多層次的再保險體系，利用再保險體系支持農業發展。再保險體系的建立可以提高農業保險經營主體的積極性，增強經營主體的內控機制的建設，提高管理水平和人員素質。對農業保險的經營主體的經營虧損建立再保險機制，建立再保險的業務關系，再保險公司通過再保險方式代行國家支持農業保險的職能。[3]通過建立巨災補償基金和再保險體系，有效分散了政府、經營主體及參保人的風險，對農業保險的健康持續發展和促進農險長效機制的建立都有著積極的意義?！?/p>

參考文獻：

[1]陳成.陳成副省長在全省農業保險試點動員會議上的講話[J].內部情況通報，2008，(41).

[2]徐偉剛.加快海南農業保險的條件和對策研究[J].海南金融，2005，(10).

[3]劉永剛.對發展我國農業保險的幾點思考[J].商業經濟，2007，(12).