當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展面臨的若干戰(zhàn)略性問題

摘 要：保險業(yè)要實現(xiàn)又好又快發(fā)展，必須解決好幾個帶有全局意義的戰(zhàn)略問題。本文提出的戰(zhàn)略問題包括正確處理保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟社會的關(guān)系、保險業(yè)發(fā)展與保險監(jiān)管的關(guān)系、明確保險業(yè)自身定位或發(fā)展目標(biāo)問題、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變問題、深化保險業(yè)改革問題、保險風(fēng)險防范問題、人才戰(zhàn)略問題、誠信建設(shè)問題等八個方面。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；戰(zhàn)略問題；發(fā)展；關(guān)系；建議

中圖分類號：F842.0 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0063-03

保險業(yè)發(fā)展到今天，已經(jīng)站在一個新的起點上，面臨著重要的戰(zhàn)略機遇期，搶抓機遇，銳意進取，實現(xiàn)保險業(yè)又好又快發(fā)展是當(dāng)前和今后一個較長時期的重要使命。要實現(xiàn)保險業(yè)又好又快發(fā)展，就必須站在全局的高度，運用戰(zhàn)略思維，認(rèn)清和解決好關(guān)系保險業(yè)發(fā)展的深層次矛盾以及矛盾的主要方面。改革開放特別是十六大以來，我國保險業(yè)之所以取得快速的發(fā)展，就是因為解決了一些帶有全局意義的戰(zhàn)略問題。今后要取得新的更大的成就，還是要重視和解決好帶有全局意義的戰(zhàn)略問題。那么，當(dāng)前和今后一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)面臨哪些帶有全局意義的戰(zhàn)略問題，如何解決好這些戰(zhàn)略問題呢?本文擬就此進行一般性的探討，以期拋磚引玉。

一、正確處理保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)系

如果把經(jīng)濟社會作為一個全局，那么保險業(yè)就是一個局部。按照戰(zhàn)略思維“著眼全局”的基本要求，保險業(yè)的發(fā)展必須與經(jīng)濟社會的發(fā)展這個全局相適應(yīng)。從這個原則出發(fā)，我們做保險工作首先要考慮經(jīng)濟社會這個全局。一是要根據(jù)保險業(yè)相對落后的現(xiàn)狀確定發(fā)展目標(biāo)。從經(jīng)濟社會的全局看，保險業(yè)還面臨著四個“不適應(yīng)”：與全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建和諧社會的要求不相適應(yīng)，與廣大人民群眾的保險保障需求不相適應(yīng)，與建立完善的社會主義市場經(jīng)濟體制不相適應(yīng)，與經(jīng)濟全球化、金融一體化和全面對外開放的形勢不相適應(yīng)。因此，當(dāng)前和今后一個較長時期，我們必須振奮精神，奮發(fā)有為，把主要精力放在謀求保險業(yè)又好又快發(fā)展上，使保險業(yè)真正成為經(jīng)濟社會的一支重要力量。二是要根據(jù)經(jīng)濟社會對保險業(yè)的需求確定發(fā)展方向。在保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域和險種開發(fā)方面，要針對不同時期的不同情況，重點開拓不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和推出適銷對路的保險產(chǎn)品?！笆晃濉睍r期要重點拓展農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、健康保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。要通過拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域和推出新產(chǎn)品，充分發(fā)揮商業(yè)保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能，起到“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用。三是要取得政策支持。必須按照“政府推動，政策支持”的原則，充分發(fā)揮政府對行業(yè)發(fā)展的推動作用。2006年國務(wù)院23號文件發(fā)布后，各地各部門高度重視，紛紛出臺相關(guān)落實政策，社會各界的熱情已經(jīng)充分調(diào)動起來。下一步，如何將政府出臺的有關(guān)保險業(yè)發(fā)展政策落到實處，保險業(yè)發(fā)展還需要怎樣的政策支持，必須加強研究。

二、正確處理保險業(yè)發(fā)展和保險監(jiān)管的關(guān)系

當(dāng)前的監(jiān)管工作實踐中，很多同志對保險業(yè)發(fā)展和保險監(jiān)管的關(guān)系認(rèn)識模糊，簡單地將兩者對立起來，認(rèn)為監(jiān)管過嚴(yán)不利于保險業(yè)發(fā)展。一些基層保險公司借口謀發(fā)展，不惜以身試法違規(guī)違法經(jīng)營。如為了拉客戶，采取降費貼費、給回扣等手段進行低水平的價格競爭；為了彌補費用不足甚至中飽私囊，實施埋單、鴛鴦單、賬外賬等違法行為；為了少賠款或不賠款，采用刁難客戶、曲解合同等卑劣手段；一些代理人為了賣保險誤導(dǎo)客戶等等。這些違法違規(guī)行為嚴(yán)重破壞了保險市場秩序，敗壞了保險行業(yè)整體形象，無異于竭澤而漁，對保險業(yè)的健康發(fā)展是極其不利的，不加以整治將導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果。但監(jiān)管部門在查處上述違法違規(guī)行為時面臨多重顧慮和各種壓力：處理重了擔(dān)心給行業(yè)帶來負(fù)面影響，處理輕了保險公司又不當(dāng)回事；同時，很多監(jiān)管人員認(rèn)為保險公司給回扣等行為的原因主要來自外部，是不得已的，而且也為公司帶來了保費，為當(dāng)?shù)乇ｋU規(guī)模做了貢獻；此外，查處時說情的、搞平衡的也很多。這樣一來，很多違法違規(guī)行為沒有得到追究，大事化小，小事化了，得到寬大處理。由于一些違法違規(guī)行為沒有得到及時有效處理，就給保險公司一個錯誤信號，以為只要業(yè)務(wù)增長了，多少違點規(guī)沒什么，監(jiān)管部門不會怎么樣，從而形成屢查屢犯的惡性循環(huán)。由于沒有處理好監(jiān)管和發(fā)展的關(guān)系，查處違法違規(guī)問題手太軟，保險市場秩序很難得到根本好轉(zhuǎn)，短期看可能對增加保費規(guī)模有好處，長期看則破壞了保險行業(yè)的整體形象，惡化了經(jīng)營環(huán)境，不利于保險業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

三、明確保險業(yè)自身定位或發(fā)展目標(biāo)問題

制定戰(zhàn)略的關(guān)鍵，就是要明確戰(zhàn)略目標(biāo)。從保險業(yè)來說，就是建設(shè)一個什么樣的保險業(yè)、怎樣發(fā)展保險業(yè)的問題，也即保險業(yè)自身定位和發(fā)展目標(biāo)問題。這個問題應(yīng)該包含三個層次：一是未來中國保險業(yè)在世界保險業(yè)中的地位應(yīng)該有一個中長期的目標(biāo)；二是未來保險業(yè)在國內(nèi)金融行業(yè)中的地位也要有一個中長期目標(biāo)；三是未來保險業(yè)發(fā)展目標(biāo)也要有一個長遠(yuǎn)的規(guī)劃。從第一層次看，近幾年我國保險業(yè)總規(guī)模和總資產(chǎn)在世界的排名大幅度提高，未來躋身世界保險大國毋庸置疑。但從保險的覆蓋面、人均保費、保險在國民經(jīng)濟中的作用和在世界保險業(yè)中的地位、服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平等方面來看，與發(fā)達國家還有較大差距，制定戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)從改善這些指標(biāo)入手，以提高中國保險業(yè)的國際競爭力和影響力為目標(biāo)。從第二層次看，目前我國保險業(yè)與銀行、證券等其他金融行業(yè)相比，無論是總資產(chǎn)還是總規(guī)模都有很大差距，對經(jīng)濟社會的影響力和輻射作用也明顯不大，是金融業(yè)三大支柱的一條短腿。因此，如何提高保險業(yè)在金融行業(yè)中的地位和作用，是制定戰(zhàn)略目標(biāo)時需要考慮的重要方面。同時，金融綜合經(jīng)營的趨勢方興未艾，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的邊界將越來越模糊，未來保險業(yè)在組織形式、產(chǎn)品設(shè)計、營銷模式等方面與銀行、證券業(yè)的融合是大勢所趨，這也是在戰(zhàn)略層面需要認(rèn)真思考和應(yīng)對的。從第三層次看，我國保險業(yè)在市場體系的構(gòu)建、功能作用的發(fā)揮、監(jiān)管體系和風(fēng)險防范體系的建設(shè)等方面還有很多工作要做，為使保險業(yè)在這些方面要有質(zhì)的飛躍，在制定戰(zhàn)略目標(biāo)時就要充分考慮。

四、實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的問題

保險業(yè)要做大做強，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，必須全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。近年來，我國保險業(yè)雖然在推進結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變增長方式上取得一定成績，但統(tǒng)籌兼顧、銳意創(chuàng)新的力度不夠，在發(fā)展方式上還存在一些不符合科學(xué)發(fā)展觀的地方。一是思想觀念不適應(yīng)科學(xué)發(fā)展的要求，主要表現(xiàn)在對貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的重要性、緊迫性、必要性認(rèn)識不足，不能統(tǒng)籌好社會效益和經(jīng)濟效益的關(guān)系，不能正確處理“好”和“快”的關(guān)系，簡單地認(rèn)為“快”就是“好”，“好”就是“快”，甚至將“好”和“快”對立起來，單純地追求規(guī)模的增長；不能正確處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益、局部利益和全局利益的關(guān)系，為了短期利益和局部利益，不惜犧牲長遠(yuǎn)利益和全局利益。二是體制機制不科學(xué)阻礙保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展，主要表現(xiàn)在公司內(nèi)部監(jiān)控指標(biāo)設(shè)置不科學(xué)，總體和局部之間目標(biāo)和利益不一致，制度執(zhí)行力不夠。保險業(yè)要全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，必須切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。第一，要轉(zhuǎn)變思想觀念。樹立戰(zhàn)略思維和全局意識，從長遠(yuǎn)著眼，從眼前入手，改變不適應(yīng)科學(xué)發(fā)展的觀念。第二，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理方式。從主要著眼于現(xiàn)有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、簡單分割當(dāng)前市場蛋糕，向著眼于滿足經(jīng)濟社會發(fā)展不斷增長的對保險的需求，不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的業(yè)務(wù)增長點轉(zhuǎn)變；從主要依靠鋪設(shè)機構(gòu)、增加人員、擴大投入等外延式發(fā)展，向主要依靠增強自主創(chuàng)新能力、提升從業(yè)人員素質(zhì)、改善經(jīng)營管理的內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變；從不重視誠信、追求短期利益、對保險資源實行掠奪式開發(fā)，向注重公司和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，合理有效開發(fā)保險資源，為消費者提供誠信、優(yōu)質(zhì)和高附加值的保險服務(wù)轉(zhuǎn)變。[1]

五、深化保險業(yè)體制改革問題

深化保險業(yè)改革也是關(guān)系保險業(yè)發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題之一。當(dāng)前，國有保險公司的股份制改造已經(jīng)取得階段性成果，有力地推動了保險業(yè)的各項改革。但隨著形勢的發(fā)展，保險業(yè)存在的一些內(nèi)在矛盾和問題日益凸現(xiàn)，必須采取改革的辦法加以解決。一是公司治理結(jié)構(gòu)方面的改革。國有保險公司的股份制改造使公司在治理結(jié)構(gòu)方面做到了“形似”，但在股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會建設(shè)以及現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)方面還有需要改進的地方，在這些方面加大改革的力度，使公司治理結(jié)構(gòu)達到“神似”是當(dāng)務(wù)之急。二是企業(yè)經(jīng)營機制方面的改革。目前保險公司在經(jīng)營管理方面的矛盾突出地表現(xiàn)為執(zhí)行力不夠，上下級目標(biāo)和利益不一致。因此，必須在內(nèi)控機制、風(fēng)險防范機制、激勵和約束機制等方面進行深層次改革，實施扁平化、集約化經(jīng)營，采用信息化、電子化技術(shù)，加強控制和管理。三是積極探索新的營銷模式。大力推進營銷員體制、保險中介體系、保險營銷手段的改革，使保險公司實現(xiàn)以最小中介代價取得最大保費收入，從而為還利于投保人創(chuàng)造條件。四是行業(yè)自律機制的建設(shè)。行業(yè)自律是維護市場秩序的重要手段，要通過改革實現(xiàn)行業(yè)自律的有效性和長期性。

六、加強保險業(yè)風(fēng)險防范問題

十六大以來，我們借鑒國際保險監(jiān)管最新經(jīng)驗，建立了償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)、市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架；完善了風(fēng)險防范化解的長效機制，以公司治理和內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為主要手段、以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障，構(gòu)筑了防范風(fēng)險的五到防線；健全了保險監(jiān)管的規(guī)章制度，基本建立了包括市場準(zhǔn)入制度、業(yè)務(wù)監(jiān)管制度、資金運用監(jiān)管制度、高管人員管理制度等在內(nèi)的保險監(jiān)管制度體系。這些措施有效控制和化解了歷史遺留的利差損等風(fēng)險問題，及時發(fā)現(xiàn)和消除了行業(yè)快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些風(fēng)險隱患，使保險業(yè)總體上在健康的軌道上運行，沒有大的系統(tǒng)性風(fēng)險。雖然如此，我們應(yīng)該看到，風(fēng)險無處、無時不在，保險作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，更要把防范化解自身風(fēng)險提高到戰(zhàn)略的高度加以重視，只有在戰(zhàn)略上重視風(fēng)險防范，戰(zhàn)術(shù)上措施得當(dāng)，才能立于不敗之地。這次美國次貸危機發(fā)展成為全球性的金融危機，對我國經(jīng)濟、金融和保險業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生了重大影響，在危機中尋找對策，做好自己的事情，對保險業(yè)來說尤其重要?？傊?，在風(fēng)險防范問題上我們必須未雨綢繆，居安思危，時刻保持警惕，不能因為當(dāng)前的穩(wěn)定繁榮而麻痹大意。

七、實現(xiàn)保險業(yè)人才戰(zhàn)略調(diào)整問題

保險業(yè)要實現(xiàn)又好又快發(fā)展，離不開人才，必須有切合實際的人才戰(zhàn)略。隨著保險業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，人才缺乏的矛盾日益顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在中高級管理人才、技術(shù)人才短缺，從業(yè)人員普遍素質(zhì)不高。由于人才短缺，出現(xiàn)了高管和從業(yè)人員的無序流動，嚴(yán)重影響了企業(yè)的正常經(jīng)營和管理，造成了保險公司之間的摩擦和矛盾，不利于保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)今世界，經(jīng)濟社會的各種競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，必須在戰(zhàn)略上高度重視人才問題。一是要從國內(nèi)外大力引進高素質(zhì)的保險監(jiān)管、保險經(jīng)營和相關(guān)技術(shù)人才；二是要廣泛動員科研機構(gòu)、高等學(xué)校和企業(yè)自身的力量，大力培訓(xùn)現(xiàn)有人才，建立后備人才隊伍；三是要創(chuàng)造良好的用人環(huán)境，以恰當(dāng)?shù)拇觥⒘己玫钠髽I(yè)文化和工作環(huán)境、光明的前途拴心留人；四是加強人才流動的管理，采取措施避免人才無序流動對保險業(yè)的不良影響。

八、加強保險行業(yè)誠信建設(shè)問題

保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，相對于其他行業(yè)而言，誠信顯得更為重要，這是由保險的特性決定的。首先，保險產(chǎn)品是一種看不見、摸不著的無形產(chǎn)品，其價值體現(xiàn)在保險人對未來保險事故承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的承諾上，這就需要保險人具有比其他行業(yè)經(jīng)營者更高的信用，使投保人相信其承諾能夠兌現(xiàn)；其次，保險具有較強的專業(yè)性，保險合同結(jié)構(gòu)復(fù)雜、專業(yè)術(shù)語繁多，業(yè)內(nèi)人士往往都看得頭昏腦脹，社會公眾更是一頭霧水，這就給不良經(jīng)辦人員和中介留下了誤導(dǎo)的空間。近年來，監(jiān)管部門和保險公司非常重視誠信建設(shè)，采取了不少有效措施推動全行業(yè)的誠信建設(shè)，行業(yè)整體誠信水平上了一個臺階，但銷售誤導(dǎo)、理賠難、營銷員騙保等不誠信甚至違法行為仍然在較大范圍內(nèi)存在，使保險業(yè)的整體形象蒙受巨大損失。因此，將誠信建設(shè)提升到戰(zhàn)略高度認(rèn)真對待非常必要。一是要依托全社會的誠信建設(shè)，將保險業(yè)的誠信建設(shè)納入社會誠信體系之內(nèi)。二是要普遍開展職業(yè)道德教育，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德水平。三是要建立失信懲戒機制，加大失信者的違規(guī)成本，使其得不償失。四是建立“黑名單”制度，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公布違反誠信規(guī)范的單位和個人，使其在業(yè)內(nèi)難以立足。

上述所列八個方面，都是事關(guān)保險業(yè)發(fā)展的帶有全局性的戰(zhàn)略問題。重視和解決好這些問題，必須做到統(tǒng)攬全局，突出重點。一是要統(tǒng)攬全局。監(jiān)管部門出臺任何政策措施，保險公司的經(jīng)營管理，都應(yīng)該考慮這些全局性的問題，統(tǒng)籌兼顧，不能顧此失彼。二是要突出重點。在不同的時期、不同的局部，戰(zhàn)略的中心要有所側(cè)重，不能頭毛胡子一把抓?！?/p>

參考文獻：

[1] 吳定富同志在全國保險監(jiān)管工作會議上的講話，2008年1月.