關于構建多元化競爭性農村金融體系的思考

摘 要：十七屆三中全會指出，要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。而當前農村金融體系中政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融難以協(xié)調發(fā)展，從根本上導致了六大信貸供求矛盾。本文針對農村金融體系發(fā)展過程中存在的問題，提出構建多元化農村金融體系的對策建議。

關鍵詞：多元化；農村金融體系；思考

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0066-04

一個開放的、多元化和多主體競爭性農村金融體系的形成，是社會主義新農村建設的金融投入保障。它不僅可以通過金融市場籌集新農村建設的資金，而且還可以通過金融市場的功能，為新農村建設提供靈活與優(yōu)質的服務。但是從目前情況看，由于商業(yè)銀行從農村地區(qū)的收縮使得農村金融市場，尤其是縣城以下的廣大農村區(qū)域，只剩下農村信用社和郵政儲蓄銀行。然而郵政儲蓄銀行貸款品種少，貸款利率高(基準利率的2.4倍以上)，因此，農村信用社已成為農村金融市場上從事金融活動的相對壟斷者。即使按照目前農村信用合作社多模式改革的設計看，也不可能創(chuàng)造出多元與多主體競爭的格局。因此，打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，對于實現(xiàn)培育多元化農村金融體系目標，即政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融的協(xié)調發(fā)展具有重要意義。

一、多元化農村金融體系的缺失產生了六大信貸供求矛盾

1.農村信貸供給主體的集約化經營與農村信貸需求多元化的矛盾。近年來，農村各金融機構紛紛采取集約化經營策略，大量撤并業(yè)務量少的農村機構網點。以瓊中縣為例，2000年至2008年9月，瓊中縣金融機構營業(yè)網點共撤銷了17個，占比32%。

2.貸款利率大幅向社團貸款傾斜與“三農”上浮幅度普遍較高的矛盾。當前，瓊中縣農信社發(fā)放的7筆社團貸款有6筆貸款利率在基準利率的1.1倍以下，有3筆9000萬元的社團貸款執(zhí)行基準利率。利率為基準利率2倍以上的貸款多為農戶信用貸款。

3.農村資金的“農轉非”與新農村建設資金短缺的矛盾。[1]一方面，在新農村建設過程中，農村資金需求量不斷擴張。但從資金滿足程度來看，資金滿足率僅在30%左右，供需缺口很大。而另一方面，農村資金大量外流。截至2008年9月末，瓊中縣郵政儲蓄銀行存款余額46924萬元，而貸款余額僅為51萬元，存貸余額比例僅0.1%。工、農、建三家國有商業(yè)銀行吸收的農村資金通過系統(tǒng)內上存轉移到城市或經濟發(fā)達地區(qū)的資金68181萬元，占三家行存款總量的95.4%。農信社1-9月新增貸款11380萬元，而投向異地的社團貸款余額13563萬元，占比119.2%。

4.農村信貸有效投放與區(qū)域新農村建設承貸主體不明確的矛盾。由于農村公共設施所有者缺位，在當前貸款法規(guī)的約束下，各級政府都不能作為承貸主體，而農村企業(yè)、聯(lián)合經濟組織和單個農戶也不可能成為公共設施的承貸主體，而且也缺乏貸款擔保機構。承貸主體的不確定造成農村貸款不能有效發(fā)放。

5.貸款審批手續(xù)繁瑣、時間長與農業(yè)生產季節(jié)性強的矛盾。目前，由于農業(yè)發(fā)展銀行和國有商業(yè)銀行貸款審批權上收，信貸門檻設置過高，大額貸款發(fā)放難，即使一些貸款能夠到位，也經常出現(xiàn)貸款不及時，給農村企業(yè)生產經營帶來不利影響。

6.信貸資金安全性強與農業(yè)生產抗風險能力弱的矛盾。各金融機構從信貸資金管理的安全性出發(fā)，自然不愿意將貸款投入到抗風險能力弱的農業(yè)生產中，許多農戶也正因為考慮到自然條件的不確定性而不敢冒險投入，造成了農村信貸供給和需求均不足。

事實上，農村信貸供求矛盾產生的原因來自于：一是農村基礎設施差、生產條件惡劣、人員素質低、信用基礎薄弱等農村金融生態(tài)方面的原因；二是缺乏穩(wěn)定支持農村金融的政策和法律制度，對民間金融缺乏合理引導等政策法律方面的原因；三是政策性金融機構缺位，商業(yè)性金融機構錯位，農業(yè)銀行信貸服務與非信貸服務嚴重不對稱，形成資金倒流；合作性金融機構移位，合作制被商業(yè)化替代，社區(qū)合作被集約經營替代，使最為需要資金的欠發(fā)達農村和貧困農戶很難得到信貸支持。而正是由于多元化農村金融體系難以協(xié)調發(fā)展，才從根本上造成了當前農村信貸供求矛盾的產生。

二、四類農村信貸供給主體的特點和發(fā)展過程中存在的主要問題

在我國經濟轉軌和工業(yè)化進程中，農戶的長期投資和生產性投資意愿薄弱，同時農業(yè)集體組織出于農業(yè)生產比較收益的考慮，其投向農業(yè)部門的長期生產性投資意愿也不強。這導致農業(yè)投資長期以來面臨困境，即使在農村金融剩余不斷增加的情況下，農村投資仍有可能出現(xiàn)下降的趨勢。因此，如何增加農村信貸供給、解決農村投資不足就成為一道難題。

1.國家的帶有產業(yè)扶持和賑濟性質的政策性金融機構難以解決農村資金短缺的問題。由于農業(yè)具有弱勢產業(yè)的性質，因此世界各國政府一般都設立農業(yè)領域的政策性金融機構，以進行農業(yè)生產性投資和流通性融資。生產性投資包括扶植農業(yè)技術開發(fā)、農業(yè)基礎設施的建設(包括大型水利工程、灌溉工程、農田改造以及退耕還林等)、農作物生產的直接投資(如國家在一些大型農場進行直接投資)等，這些投資主要是生產性的長期投資，彌補了農業(yè)領域長期投資和生產性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農產品收購和流通領域，這種融資主要是發(fā)展中國家為保障本國的農產品供應和糧食安全而進行的。比如我國的政策性農村金融，大部分用于糧食和棉花等農產品的收購，以確保國家的糧食安全和其他農產品供應安全。農村政策性金融的存在從某種程度上緩解了生產性長期投資的不足，但是從農戶資金需求的角度出發(fā)來考察，則政策性金融對滿足農戶投資需求效果甚微，其主要原因是政策性金融的主要目標對象并不是農戶，單個農戶很難或根本不可能通過政策性金融體系獲得生產性資金。由于政策性金融針對農戶融資的有限性，決定了農村政策性金融不可能是解決農村資金問題的主要途徑。

2.商業(yè)性銀行出于資金逐利性的特質，紛紛撤離農村市場。金融機構的融資行為，受到信息獲取成本、信用評估成本、風險控制成本、網點設置成本等的制約。對于大金融機構而言，當其面對大量分散的農戶的時候，其獲取信息的成本很高，它難以對如此眾多而分散的客戶群體進行信用評估和甄別工作，因此貸款的風險和不確定性增大。而且就網點設置成本而言，與有限的預期收益、較小的客戶容量相比，國家商業(yè)性銀行在農村地區(qū)遍布網點的代價太高，不符合成本收益核算的基本原則。這些特征，決定了國家商業(yè)性銀行難以成為解決農戶投資需求的主導性金融機構。近年來，我國四大國有商業(yè)銀行出于防范風險和提高經營效益的考慮，已經大規(guī)模撤離農村，貸款權紛紛上收，留在縣和縣級以下的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業(yè)和地區(qū)，造成了農村金融需求難以滿足和農村資金流出的消極后果。以瓊中縣為例，2008年8月末全縣三家國有商業(yè)銀行僅縣農行有農業(yè)貸款余額13713萬元，且均為不良貸款；從三家行存款占比情況看，其占全縣存款總量的比重高達45.2%。出現(xiàn)上述現(xiàn)象的根本原因是商業(yè)性金融機構的本質具有逐利性，他們必須保持資金配置上的優(yōu)勝劣汰?？梢哉f，商業(yè)性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，即只有條件好、抗風險能力強、經營前景優(yōu)良、信用等級高的農戶才能獲得。顯然，只有當整個農村地區(qū)進入城鎮(zhèn)化、產業(yè)化和工業(yè)化的階段后，農村商業(yè)性金融的自發(fā)形成與進入才是順理成章的。

3.帶有準官方性質的合作金融機構不具備合作制的特點，有商業(yè)化的發(fā)展傾向。合作金融機構一般在國外屬于民間性的互助和合作金融機構，而我國由于特殊歷史原因，逐步地將農村合作金融機構的性質轉變?yōu)闇蕠倚?或準政府性)的金融機構，國家行政干預力量逐漸增強。從日常運營、管理制度、業(yè)務結構來看，我國的農村合作金融更像是一個官辦金融和商業(yè)金融的混合體。在農村信用社中，社員的權利普遍受到忽視，民主管理制度形同虛設，各級政府的介入太多，農村信用社承擔的行政性和政策性義務過多。同時，由于農村經濟結構的變化，農村合作金融的商業(yè)化傾向開始出現(xiàn)并得到加強，農村信用社日益成為農村金融剩余的“輸出管”而不是農村經濟發(fā)展的“加油站”。商業(yè)化傾向導致合作金融投向農業(yè)的生產性融資呈下降趨勢，而更傾向于向利潤豐厚的企業(yè)融資，農戶的資金需求難以滿足。1-9月，瓊中縣農信社累計發(fā)放縣外大中型企業(yè)(社團貸款)貸款10750萬元，占同期貸款累放額近8成。另一方面，農村合作金融不具備合作制的特點。[2]在目前的農村信用社改革過程中，雖然有些改制后的金融機構也稱合作金融組織，但農民被邊緣化的現(xiàn)象，已使其開始遠離農民，并很難真正反映農民的意愿。比如一些地區(qū)的信用社在增資擴股中吸收的入股對象并沒有充分照顧到農民的需求和利益，入股對象大量的是企業(yè)老板和個體私營戶。在農村信用社的增資擴股中，農民不愿意入和入不進去被邊緣化的傾向十分突出。

4.各種形式的民間金融機構在發(fā)展過程中受到政策歧視和行政管制。民間金融組織形式有悠久的發(fā)展歷史。各種互助會(或簡稱“會”)、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會、典當行等，都是這些民間金融組織的變體?；ブ鷷в袃π钜约盎ブｋU的性質，在我國農村很多地區(qū)普遍存在。私人錢莊在一些發(fā)達地區(qū)殊為普遍，錢莊的功能比較齊全，一般既有儲蓄也有貸款，甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務。儲貸協(xié)會和基金會在我國農村中非常普遍，其中農業(yè)基金會在20世紀90年代曾有過輝煌時期，但在1999年被政府取締?；饡蚧ブ鷥饡彰耖g的各種資金(包括慈善性的捐贈、商業(yè)性的借款和民間的儲蓄)，在營業(yè)方式上手續(xù)簡便，經營成本低，風險控制較好，因此一度成為支撐農村經濟發(fā)展的主要融資渠道之一。

民間金融對農業(yè)發(fā)展的積極效果與政府對民間金融的歧視性待遇和生硬的行政性管制形成反差。民間金融機構由于內生于農村社區(qū)，因此在信息方面具有優(yōu)勢，它了解當?shù)剞r村社區(qū)的資金需求，了解農戶的資金實力和信用狀況，在客戶甄別和風險控制方面具有比較優(yōu)勢，同時由于其規(guī)模小，經營方式靈活，能夠較好滿足分散經營的農戶的融資需求。然而民間金融機構卻一直處于艱難的生存狀態(tài)，外部的制度環(huán)境對民間金融機構一直是不利的。就在這樣的制度環(huán)境下，民間金融機構仍然承擔了大部分的農村融資功能，對我國農業(yè)經濟的發(fā)展和農民收入增加作出了較大的貢獻。對于農民來說，非正規(guī)金融市場的重要性要遠遠超過正規(guī)金融市場。

三、正確理解政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融協(xié)調發(fā)展的關系

過去農村金融改革側重于對機構的調整、重組和監(jiān)管，往往忽視了農村金融的基本要求，忽視了不同金融功能的實現(xiàn)模式。因此，正確理解政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融協(xié)調發(fā)展的關系，有助于我們正確認識四類農村信貸供給主體存在的主要問題。

政策性金融作為彌補金融市場失靈的有效工具，至今仍有存在的必要。無論是在發(fā)展中國家，還是市場經濟發(fā)達的國家，都存在著相當數(shù)量的政策性金融。我國經濟正處于轉型時期，政策性金融在經濟發(fā)展過程中仍將發(fā)揮重要作用。但隨著市場經濟的發(fā)展，政策性金融萎縮是一種趨勢，政策性金融的商業(yè)化運作也是一種規(guī)律。過去總認為，政策性金融與商業(yè)性金融必須完全分開，政策性金融必須成立專門的機構來實施，現(xiàn)在看來未必如此。通過財政有限補貼、公開招標和商業(yè)化運作，政策性金融也可以辦成一種完全基于資源和市場機制運作的金融模式。

我國目前沒有真正意義上的農村合作金融組織。但這并不意味著我國不需要農村合作金融組織，也不意味著我國不能產生真正的合作金融組織。在我國，土地家庭承包責任制是農村基本經營制度的核心，這一制度條件下農戶要規(guī)避農業(yè)生產經營的自然風險、市場風險，對農民專業(yè)合作組織有著強烈的需求，在市場經濟條件下形成真正的合作金融組織有其制度和經濟基礎。農村合作金融組織是世界各國農村金融體系中的重要組成部分，是對商業(yè)性金融的有益補充，甚至在德國、法國、丹麥、意大利、荷蘭、日本等國，合作金融還是農村金融體系的主體。

我國農村金融體系的主體是以盈利為目的的商業(yè)性金融機構。商業(yè)性金融機構必須有能力在沒有政府干預和基本沒有政府補貼的條件下，為農戶和企業(yè)提供廣泛的金融產品和服務。按照商業(yè)可持續(xù)經營的原則，在內部，商業(yè)性金融機構必須完善公司治理、建立有效的管理體制；在外部，要建立優(yōu)勝劣汰機制，對這些機構形成正向的激勵約束機制。那些經驗不善、沒有活力和資不抵債的農村金融機構必須從市場退出，同時應允許私人資本和外資參股或組建新的農村金融機構。健康的激勵機制會推動商業(yè)性金融機構努力提供更廣泛的貸款、存款和其他非銀行金融產品，努力爭取廣泛的客戶群。其結果是農戶和企業(yè)得到更為及時、可靠和方便的金融產品與服務，從而使他們能夠從事高回報的經濟活動，達到增加農民收入和提高農村福利水平的目的。

在我國，正規(guī)金融與民間金融共存是一個普遍現(xiàn)象。正規(guī)金融包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等；民間金融則包含親戚和朋友借貸、信貸協(xié)會、商業(yè)信用、私人放貸者等。民間金融具有天然的信息優(yōu)勢，能夠甄別借款人的還款能力，監(jiān)督借款人對貸款的使用。民間金融還有交易成本優(yōu)勢，小巧靈活，操作簡便，信貸合同簡單，緩解了抵押擔保約束。這些優(yōu)勢在某種程度上也是一種制約，導致民間金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。正規(guī)金融與民間金融各具優(yōu)勢，都有其存在的合理性，兩者有一定程度的替代性，但應該更多地看待兩者的互補性，努力促進彼此之間的交易合作。在我國農村金融改革中，要充分重視民間金融組織的培育，利用正規(guī)金融引導和規(guī)范民間金融行為。

四、構建我國多元化農村金融體系的對策建議

十七屆三中全會指出，要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。因此，建立多元化農村金融體系應從以下幾個方面開展。

1.構建多元化農村金融體系，滿足農村金融需求。堅持農村金融組織的多樣性，構建以合作金融為基礎、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的多元化農村金融體系，擴大金融產品與服務供給，不斷滿足不同農村市場的金融服務需求。[3]總體來看，我國各類金融機構往往只擁有同質的、最基本的金融產品和金融服務，難以滿足多層次的農村金融市場的需求?？陀^上需要建立多元化的農村金融組織體系，包括民間金融的存在，作為政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融的有益補充，從而促進市場競爭。

2.充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競爭性農村金融市場中的主體作用。農村金融市場的主體應該是競爭性商業(yè)金融，在競爭性環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。商業(yè)化小額信貸目前已經成為小額信貸項目的主流發(fā)展方向。具體而言，農業(yè)銀行應增加支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農業(yè)小企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務，增加開辦農業(yè)綜合開發(fā)項目等中長期貸款業(yè)務；郵政儲蓄銀行要推進改革進程，擴大儲蓄資金返流農村的覆蓋面。

3.充分發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，強化農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行服務“三農”的支持力度。農業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農業(yè)政策性銀行，當前農業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務。首先，支持農田水利基本建設，改善農業(yè)生產條件。其次，支持農業(yè)開發(fā)和基礎設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農村社會化、現(xiàn)代化建設水平。再次，支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營，抓住重點企業(yè)、項目進行支持，加快農業(yè)產業(yè)化進程。最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農村富余勞動力就業(yè)問題、增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農副產品為原料的加工業(yè)。同時，積極推動農業(yè)銀行改革工作，鼓勵農業(yè)銀行在確保信貸資金安全的前提下，圍繞促進農民增收、農村經濟發(fā)展的目標，重點支持農業(yè)產業(yè)化經營和龍頭企業(yè)發(fā)展。進一步增強郵政儲蓄銀行的支農服務功能，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質押貸款等業(yè)務產品創(chuàng)新，直接為“三農”提供資金支持，保障農村生產和消費。

4.深化農村信用社改革，培育真正的合作金融組織。構建多元化農村金融市場主體，離不開深化農村信用社的改革。農村信用社改革的重點是明確產權關系和管理責任，強化內部管理和自我約束機制，進一步增強為“三農”服務的功能，充分發(fā)揮農村信用社支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農村信用社發(fā)展的實際情況對其進行改革，對經濟發(fā)達地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。在經濟欠發(fā)達地區(qū)，主要以當?shù)剞r戶為服務對象的農村信用社，可以按照合作原則改造為規(guī)范的合作金融組織。同時，應該積極培育農民的合作意識和思想，引導農民組建真正的合作金融組織。

5.重視農村民間金融的作用，實現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融的功能互補。雖然民間金融發(fā)展過程中存在諸多問題，但目前民間金融對農村發(fā)展提供了最多的信貸支持，在某種程度上已成為當?shù)剞r村金融市場重要組成部分。因此簡單宣布民間金融非法是不合理的，對之不能一味采取“關門政策”，而是應給予必要的法律保障?！?/p>

參考文獻：

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