電子商務中的第三方支付模式及應用研究

［摘 要］第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產生的，其業務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。我們有必要對其進行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運營理論框架，且對它未來的發展方向都要有清晰的認識。

［關鍵詞］第三方支付 電子商務 網上支付

［中圖分類號］F830.4 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1009－5489(2009)02－0028－02

一、第三方支付的概述

1.第三方支付的定義

第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立起連接，從而實現從消費者到金融機構、商家的貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等功能的服務平臺。消費者網上購物付款時，因為要向素未謀面的商家提供自己的銀行賬戶信息，會感到擔心。有了第三方支付平臺，買方在確認收到正確的商品之前，貨款由第三方保管，可以有效防止賣方欺詐，且不必擔心自己的帳戶信息被賣方獲取，使買方購物更放心。可見第三方所起的作用，便是在銀行賬戶與商家之間搭起橋梁。

2.第三方支付的模式

根據目前第三方支付公司的運營模式，我們可以將它們分成三種類型：第一種是銀行網關的模式，電子商務平臺在經營的同時也提供網上支付服務，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業和銀行，網上交易實際上直接進入銀行的網銀系統處理，電子商務平臺只跟銀行簽約。第二種是第三方支付平臺模式，業務形態為第三方支付平臺向買賣雙方提供交易場所，自身不負責商品銷售，但是提供支付、物流等方面的支持，例如eBay易趣、淘寶網等。第三種是支付平臺內部交易模式，支付平臺內部交易模式，也稱虛擬帳戶支付，是指為買賣雙方開設的預存款帳戶，從帳戶中進行交易扣款的支付業務模式。這種模式中付款方資金的載體不再是銀行戶頭，而是支付平臺上的虛擬帳戶，這類帳戶上往往涉及到虛擬貨幣的使用。3.第三方支付的特點

首先，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。其次，較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗證商家的身份，在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。最后，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

4.第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發貨；買方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方付款；第三方將其款項轉劃至賣家賬戶上。

二、第三方支付的優勢及存在問題

1.第三方支付的優勢

第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術插件”，是在銀行的監管下保障交易雙方利益的獨立機構。第三方支付平臺服務的推出至少有以下幾點優勢：(1)第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了費用和操作。(2)第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業運營成本；對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。(3)第三方支付平臺能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務。(4)第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進行一定的評價約束，成為網上交易信用查詢的窗口。

2.第三方支付面臨的問題

(1)市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手，他們是驅動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發展產生深刻影響。

(2)運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風險將成這個行業最大的風險，嚴重影響了資本對這個行業的投入，沒有資本的強大支持，這個行業靠自己的積累和原始投資是很難發展起來的。現在國家制訂相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上準備對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。

此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統基本上以借記卡為主，所以提取的交易費率也就較低。風險問題，能否有效防范和化解基于信息技術導致的系統風險和基于虛擬產品形成的支付風險是第三方支付成敗的關鍵。

三、第三方支付未來的發展

1.明確未來的發展目標

首先，網上支付涉及的很多金融規則和敏感信息是技術所無法解決的，只有技術而無完整系統的運營機制，網上支付必然難以持續發展。因此，網上支付不僅僅是IT技術，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務。其次，第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌碼，必須在現在就打造自己的不可替代性，準確把握客戶的需求，提高服務的質量，提供增值服務。最后，支付廠商應重視創新發展。對于第三方支付企業，最大的創新是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。

2.第三方支付的生存法則

“創新”無疑是企業核心競爭力所在，也是第三方支付惟一的出路。對第三方支付而言，首先，各網上支付平臺必須進行研發投入以獲得技術進步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關鍵問題，保證網上支付的安全性，增強客戶的忠誠度。其次，進一步強化市場細分。第三方支付可以根據自身的資源優勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質化競爭。再次，借鑒國外的成功經驗，加強和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創新的服務，從而提供本地化的支付平臺。最后，在提供網上支付服務的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。

3.更加完善的服務要求

隨著第三方支付平臺服務的深入，第三方的支付業務也將更加細化，走向更加細化的市場，同時這也會讓第三方支付商具有產品差異化和品質服務，擺脫惡性的價格競爭，步入良性循環。并且，第三方支付將加強服務的增值化力度。未來的第三方支付商為了留住自己的客戶，增大客戶的粘合度，需要在更大程度上給自己的產品附加增值服務。未來的第三方支付平臺不僅是一個支付平臺，還應該是一個綜合的咨詢平臺。要更加善于利用客戶資源，充分和善于建立伙伴式經營關系，將自己的客戶進行細致的分類，爭取給不同類型的客戶提供不同的符合他們需求的增值服務，從而達到最大的客戶滿意度，形成客戶忠誠度。

第三方支付是市場發展的必然需求，它必將引導網絡消費走入健康發展的軌道，促進中國網上支付的完善和發展，成為電子商務發展的助推器。雖然第三方支付平臺的發展存在諸多制約因素，但隨著各種政策、法規的出臺，第三方支付必定能找到一條適合自己發展的道路。

［參考文獻］

［1］張寬海、張靖：《第三方支付的分析研究》，《中國信用卡》2006年第7期。

［2］李二亮、劉云強《淺議第三方支付平臺》，《電子商務》2005年9月。

［3］董仁濤：《從淘寶網看電子商務支付方式》，《支付寶商場現代化》2006年1月。

［4］黃雅娟、楊國明：《第三方支付產業的幾點思考》，《金融經濟》2006年第10期。

［5］張笑楠：《第三方支付模式的研究》，《網絡文摘》2007年10月。